10 datos impactantes acerca de su historial crediticio
Los puntajes crediticios desempeñan un papel crucial en la vida financiera de una persona, influyendo en las aprobaciones de préstamos, tasas de interés y mucho más. Sin embargo, hay muchos mitos comunes sobre los puntajes crediticios. Los estudios demuestran un aumento del 15% en el saldo de tarjetas de crédito en el año 2021, aunque tener un alto saldo puede dañar el puntaje crediticio.
La clave es mantener el saldo bajo con respecto al límite de crédito total. Esto no sólo afecta las aprobaciones de préstamos y tarjetas de crédito, sino también la calificación para alquiler, empleo, primas de seguros y más.
Lee nuestra guía principal sobre lo que es un puntaje crediticio
1. Verificar su propio crédito no afecta su puntaje
Muchas personas evitan verificar su historial de crédito por temor a una posible disminución de su puntaje. No obstante, esto es un mito. Consultar tu informe crediticio personal se considera como una «consulta suave» y no afectará de ninguna manera tu puntaje crediticio. Estas consultas suaves pueden ser realizadas por individuos o empresas con fines no crediticios y no son visibles para los prestamistas potenciales.
Por otro lado, las consultas exhaustivas realizadas por los prestamistas al momento de solicitar un crédito aparecen en tu informe y pueden causar una disminución temporal de tu puntaje. Sin embargo, revisar tu propio crédito se considera como una consulta suave, por lo que puedes consultar tu informe de crédito sin preocupación, un paso fundamental para navegar tus finanzas.
2. Los pagos atrasados pueden permanecer en su informe durante siete años
¿Cree que un solo pago atrasado no es gran cosa? ¡Piensa otra vez! Un pago retrasado puede disminuir su puntaje crediticio hasta en 100 puntos al instante. Peor aún, puede dañar su historial crediticio durante muchos años.
Según las pautas de FICO, un pago atrasado puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años a partir de la fecha en que no cumplió con la fecha de vencimiento. Configure recordatorios de pago y controle cuidadosamente la actividad de su cuenta para evitar desastres en su puntaje crediticio.
3. Tener saldo en una tarjeta de crédito no es necesariamente bueno
Un error común es creer que mantener el saldo de una tarjeta de crédito puede beneficiar su puntaje crediticio. Sin embargo, las estadísticas revelan una tendencia preocupante. Los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron un 15% en 2021, el mayor aumento en más de 20 años. La deuda promedio de tarjetas de crédito renovables por hogar estadounidense asciende ahora a la friolera de $7,486.
Si bien es aceptable un saldo pequeño ocasional, maximizar constantemente sus tarjetas de crédito es riesgoso. Las altas tasas de utilización pueden reducir drásticamente su puntaje crediticio. La clave es mantener su saldo modesto en relación con su límite de crédito total.
4. La tasa de utilización del crédito afecta hasta el 30% de su puntaje
Su tasa de utilización de crédito, que es la cantidad de crédito renovable que está utilizando actualmente dividida por el crédito total disponible, influye hasta en un 30% de su puntaje crediticio.
Según Experian, una tasa alta de utilización del crédito transmite riesgo crediticio, mientras que una tasa baja indica una gestión responsable. Para aumentar su puntuación, mantenga su utilización lo más baja posible sin detener por completo el uso de la tarjeta. Apunte a una utilización del 30% o menos.
5. Más allá de los préstamos: el mayor alcance de su crédito
Su puntaje crediticio tiene un impacto mucho más amplio que las simples aprobaciones de préstamos y tarjetas de crédito. Muchos propietarios consultan los informes crediticios y los requisitos de puntuación mínima antes de alquilar apartamentos. Algunos empleadores también verifican el crédito como parte del proceso de contratación.
Además, su crédito puede influir en las tarifas de los seguros de hogar y automóvil en muchos estados. Las aseguradoras pueden etiquetar a aquellas con puntuaciones más bajas como de mayor riesgo y cobrar más primas. Monitorear y desarrollar su crédito es fundamental para su salud financiera.
6. Existen múltiples versiones de puntajes crediticios
Siempre que escuche referencias a un puntaje crediticio, es esencial comprender que no existe una sola versión unificada. Los dos puntajes crediticios más comunes son el FICO Score, calculado por Fair Isaac Corporation, y el VantageScore, creado conjuntamente por las tres principales agencias de crédito.
Si bien ambos comparten escalas y factores de calificación similares, las puntuaciones pueden variar significativamente para un individuo. Verificar tanto su FICO como su VantageScore le brinda una imagen más completa de su salud crediticia.
7. Millones de estadounidenses son «créditos invisibles»
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, casi 26 millones de estadounidenses son “invisibles al crédito”: simplemente no tienen suficiente historial crediticio para obtener una puntuación. Se dice que otros 19 millones son “no calificables” debido a crédito inactivo o desactualizado.
Crear crédito requiere diligencia y paciencia. Considere las tarjetas seguras que requieren un depósito o convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de un miembro de la familia. Pague todas las facturas a tiempo y con prudencia tomar crédito nuevo para establecer un historial crediticio sólido.
8. Puede agregar información positiva a su informe crediticio
La mayoría de las personas se centran únicamente en evitar aspectos negativos como pagos atrasados, impagos y deudas excesivas. Sin embargo, también puede enriquecer activamente sus informes crediticios con información positiva.
Por ejemplo, Experian Boost le permite agregar el historial de pagos de servicios públicos, telefónicos y de transmisión a su archivo de crédito de Experian. Estos pasos pueden proporcionar un impulso adicional a su salud crediticia y a su puntaje general.
9. Los prestamistas pueden elegir su modelo de calificación crediticia
Si bien FICO y VantageScore son las principales calificaciones crediticias, es fundamental tener en cuenta que los prestamistas tienen la libertad de tomar decisiones crediticias basadas en el modelo de calificación de su elección. Esto significa que el puntaje que verifique puede diferir del utilizado por un prestamista.
Cada vez más, muchos acreedores también están desarrollando modelos de puntuación personalizados adaptados a sus necesidades y perfiles de prestatario únicos. No se desanime por la variabilidad en las puntuaciones. Concéntrese en hábitos crediticios fundamentalmente sólidos.
10. La IA está revolucionando la calificación crediticia
El mundo de la calificación crediticia se está viendo profundamente afectado por la inteligencia artificial y el aprendizaje automático. Se están desarrollando modelos de calificación crediticia completamente nuevos que sintetizan datos alternativos como pagos de servicios públicos, historial laboral y educación.
Sin embargo, las puntuaciones basadas en IA también plantean el riesgo de sesgo algorítmico y falta de transparencia. Los mecanismos de supervisión deben garantizar que estas innovaciones cumplan con la Ley de Informes Crediticios Justos y presten de manera responsable.
Para terminar, su puntaje crediticio es un espejo de sus hábitos financieros y monitorearlo atentamente es vital. Si bien el mundo de la calificación crediticia es complejo, realizar pagos a tiempo, mantener saldos bajos y revisar periódicamente sus informes lo pondrá en el camino correcto. Preste atención a los matices de su crédito y su vida financiera cosechará los frutos.
Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia debo revisar mi informe de crédito?
Se recomiendan controles anuales para detectar errores o actividades fraudulentas. Considere consultar sus informes de Equifax, Experian y TransUnion para obtener una visión completa.
¿Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito mejora mi puntaje crediticio?
Cerrar una tarjeta puede afectar negativamente su puntaje al disminuir su crédito total disponible y aumentar su índice de utilización. Evite cerrar sus tarjetas más antiguas, ya que eso reduce la duración de su historial crediticio.
¿Cómo afectan los diferentes tipos de deudas mi puntaje?
Las tarjetas de crédito, las hipotecas, los préstamos para estudiantes y otros préstamos a plazos se ponderan de manera diferente. Las hipotecas y los préstamos para estudiantes se consideran positivos. Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito y realice todos los pagos a tiempo.
