11 preguntas que debe hacerle a su asesor financiero

Cuando se trata de dinero, encuentro que a menudo hay más preguntas que respuestas. Con la planificación de la jubilación, todos nos preguntamos si tendremos suficiente cuando nos jubilemos y qué hacer si el mercado colapsa. Además, muchos de nosotros ponemos nuestro dinero en manos de un asesor financiero. Antes de confiar ciegamente en un asesor financiero, ¡asegúrese de obtener las respuestas a estas preguntas!

Aprender en quién puede confiar

Hace años, cuando estaba mucho menos informado sobre el dinero y las inversiones, no sabía en quién podía confiar para administrar mi dinero. Nos reunimos con un proveedor local respaldado por Dave Ramsey aqui en Florida , y la experiencia fue menos que estelar.

Como hemos escrito en artículos anteriores, no sentiamos que podiamos confiar nuestro dinero a otros, por lo que ahora administramos nuestros propios fondos de jubilación. Entonces decidimos que nos educarriamos sobre las mejores prácticas y cómo poder prepararnos adecuadamente para el éxito en la jubilación.

Sin embargo, una vez que que nos acerquemos a la jubilación, lo más probable es que nos reunamos con un asesor financiero para asegurarnos de que nuestra configuración funcione durante la jubilación y tenga ventajas fiscales al mismo tiempo.

Creo que un asesor financiero es una gran inversión para la mayoría de las personas.

Sé que este no es el camino que la mayoría de la gente está dispuesta a tomar. Muchas personas no disfrutan aprender sobre dinero e inversiones tanto como nosotros. Debido a esto, decidimos elaborar una lista de preguntas para hacerle a su asesor de inversiones actual o potencial.

Estas preguntas están diseñadas para brindarle una comprensión clara de la motivación detrás del consejo de su asesor. Sin ningún orden en particular, aquí hay un conjunto claro de preguntas que puede usar para obtener una imagen más clara de cómo opera su asesor financiero.

Preguntas que debe hacerle a su asesor financiero

Antes de comenzar, quiero informarle claramente que ninguna de estas preguntas es necesariamente un factor decisivo. Utilice estas preguntas para conocer mejor a su asesor y poder tomar una decisión informada sobre si invertir o no con él.

• #1 – Cuéntame tu filosofía sobre las inversiones

Creo firmemente en los fondos indexados porque más del 90 % de las veces, los fondos mutuos administrados activamente no son el mercado durante un período de tiempo. Escribí un artículo sobre los trucos que usan las compañías de fondos mutuos administrados activamente para justificar sus costos más altos. Puede leer mi artículo relacionado aquí: Exponiendo la industria de fondos mutuos

Si su asesor considera que él o ella se asegurará de que su dinero se administre activamente para que supere al mercado, le advertiría enfáticamente contra esta estrategia de inversión.

• #2 – ¿Qué servicios ofrece?

El otro día, un amigo mío me envió un mensaje de texto y me preguntó sobre cierta compañía de inversión. Se estaban reuniendo con un asesor y querían saber qué pensaba sobre la empresa.

No había oído hablar de la compañía con la que se estaban reuniendo, pero una búsqueda rápida mostró que eran principalmente una compañía de seguros que incursionaba en inversiones. Muchas de estas empresas están tratando de diversificarse en otras áreas de inversión como un medio para que usted invierta en su principal forma de compensación. Esta empresa impulsó específicamente el seguro de vida entera como vehículo de inversión.

Afortunadamente, mi amiga decidió no transferir sus cuentas de jubilación y las de su esposo a esta empresa. Ahora están buscando una empresa que se especialice en la planificación de la jubilación a través de prácticas fiduciarias.

• #3 – ¿Es usted un asesor de inversiones/fiduciario registrado?

En primer lugar, ¿qué es un fiduciario? En pocas palabras, un fiduciario es un asesor de inversiones que está legalmente obligado a anteponer el interés de sus clientes al suyo propio. Eso significa que están obligados a recomendarle los mejores fondos y consejos que le harán ganar la mayor cantidad de dinero a USTED, no a ellos.

Por esta razón, los fiduciarios generalmente son asesores basados ​​en honorarios, lo que significa que no ganan una comisión sobre los diferentes fondos que venden. Un plan basado en tarifas es aquel que cobra alrededor del 1% de la inversión total como tarifa fija. Si tú ganas menos dinero, ellos también. Si gana más, su asesor gana más.

Los asesores que trabajan sin comisión como corredores también pueden trabajar como fiduciarios, pero no están obligados a hacerlo.

***Personalmente, me gusta la capa de protección que me brinda un estándar fiduciario, pero hay muchos asesores basados ​​en comisiones que son tan buenos, si no mejores, que alguien que tiene la designación fiduciaria***

Con un estándar fiduciario, me preocupa menos que mi asesor me venda algo solo porque les hace ganar dinero, mientras que yo sería mucho más escéptico con un corredor/agente.

• #4 – ¿Usted o su empresa están asociados con un corredor de bolsa? De ser así, ¿cuándo sabré que está trabajando como agente de ventas en lugar de fiduciario?

En el mundo de las inversiones, los asesores financieros pueden ser tanto fiduciarios como agentes de ventas y ganar una comisión en la misma oficina. En otras palabras, pueden usar diferentes sombreros. Su asesor puede estar trabajando como fiduciario un minuto y luego cambiar de sombrero y abandonar el estándar fiduciario.

Después de que mueven los roles a un agente de ventas, ya no están sujetos al estándar fiduciario y pueden venderle productos que les generan comisiones y no son necesariamente su mejor opción.

Esta pregunta determinará si tienen la capacidad de cambiar de rol y, si la tienen, cómo le notificarán el cambio.

• #5 – ¿Gana una comisión basada en la venta de productos?

Una vez más, esta pregunta está en blanco y determinará si alguna vez se les compensa por vender un determinado fondo o producto. Esto no significa que no sea una persona honesta, pero es algo a tener en cuenta.

• #6 – ¿Cómo se le compensa?

Aquí es donde el asesor debe decirle exactamente cómo ganan su dinero. Los asesores pueden estar basados ​​en honorarios, en comisiones o en honorarios y comisiones.

La tarifa [basada en los honorarios] es la tarifa plana de la que hablé antes. También puede ser una tarifa por hora que cobran por reunirse contigo. La compensación basada en los honorarios no depende de la venta de determinados productos.

[Basado en comisiones] significa que el asesor gana dinero cuando vende determinados productos.

Los asesores [de honorarios y comisiones] se refieren a los que pueden cambiar de función. Tienes que ser capaz de determinar cuándo trabajan como asesores de honorarios y cuándo trabajan a cambio de comisiones.

• #7 – Dime qué certificaciones y licencias posees

• Muchos de los mejores asesores tienen algunas de las siguientes certificaciones
  • Contador Público Certificado (CPA)
  • Planificador Financiero Certificado (CFP)
  • Especialista Certificado en Fondos (CFS)
  • Consultor Financiero Colegiado (ChFC)
  • Analista financiero colegiado (CFA)
  • Suscriptor de Vida Colegiado (CLU)
  • Doctor en Jurisprudencia (JD)
  • Llevar licencias de seguro como las series 7, 24, 51, 63, 65 y 66

• 8 – ¿Estaré trabajando con un equipo o contigo personalmente?

Esto depende de su nivel de comodidad. Algunos asesores son la admisión inicial, pero luego trabajará con un equipo para obtener ayuda en el futuro. Otros asesores son su contacto principal y son a quienes llamará si necesita información.

• #9 – ¿Cómo administrará mi cuenta para obtener ventajas fiscales?

Los impuestos juegan un papel importante en las cuentas de jubilación. Algunas cuentas crecen libres de impuestos y otras difieren los impuestos hasta que retire los fondos. Asegúrese de que su asesor tenga una estrategia para minimizar su obligación tributaria para que no termine con una gran factura del IRS cada año.

• #10 – ¿Cuánto tiempo ha sido asesor financiero y cómo nos comunicaremos?

La comunicación es extremadamente importante con respecto a sus inversiones. ¿Su asesor lo actualizará regularmente sobre su cuenta de inversión o lo llamará para aconsejarle? ¿O solo recibirá estados de cuenta trimestrales por correo electrónico que detallan el rendimiento de su fondo? Decida qué tipo de comunicación desea y asegúrese de que su asesor pueda brindarle lo que espera.

• #11 – ¿Cuántos clientes tienes actualmente y qué pasa con mi dinero si algo te pasa a ti?

Obviamente, cuantos más clientes tenga bajo la supervisión de su asesor, menos atención podrá prestarle a su cuenta. Además, asegúrese de que su asesor o su empresa cuenten con un plan para mover fácilmente sus inversiones bajo otro administrador si su asesor se enferma o lesiona.

Evite cometer futuros errores financieros al no comprender las preguntas anteriores. Todo asesor de inversiones debería poder responder a todas y cada una de estas preguntas con relativa facilidad. Si tiene la sensación de que el asesor está tratando de ocultar algo o no está respondiendo las preguntas a fondo, vaya a otro lugar.

Recuerde, su asesor financiero trabaja para usted, no trabaja para ellos. Hay miles de asesores financieros por ahí, así que encuentre uno con el que se conecte.

Espero que esta lista haya podido brindarle la información necesaria para tomar una decisión informada sobre la elección de un asesor financiero.

¿Tiene alguna historia de terror de asesor de inversiones? Comenta abajo y déjame saber si encontraste a alguien en quien puedas confiar y cómo lo hiciste.