17 Hábitos financieros para crear riqueza

Libertad financiera: la opción de trabajar o no, de perseguir una pasión, de controlar tu propio tiempo y recursos. Si tuvieras los recursos financieros para hacer lo que quisieras, ¿sería lo que estás haciendo actualmente?

Prisionero financiero: atado a su sueldo, a menudo debido a un estilo de vida que realmente no puede permitirse (o que no podría mantener si ese sueldo se redujera o perdiera).

La diferencia entre alcanzar la libertad financiera y ser siempre un prisionero financiero tiene mucho que ver con los hábitos que formamos y nuestra disciplina en torno al dinero. No hay escasez de literatura sobre finanzas personales, y uno podría perderse en todos los libros, blogs y podcasts sobre el tema. Pero pasar a la acción, formar buenos hábitos monetarios desde el principio y desarrollar la disciplina para seguir un plan es lo que realmente te lleva a la libertad financiera. Crear riqueza es muy parecido a comer sano y mantenerse en forma… ambos son sencillos, pero ninguno es fácil.

Estos son los hábitos que veo con más frecuencia en aquellos que logran la libertad financiera (y que, por el contrario, no veo en aquellos que luchan con el dinero):

No endeudarse

Lo he incluido en el número uno porque es el único hábito de esta lista que puede hacerle retroceder de una manera que ninguno de los otros puntos puede. Teóricamente puedes cavar un agujero con la deuda del que no puedes salir (o al menos puede parecer que no puedes salir). Las deudas reducen su valor neto dólar por dólar, y las deudas con intereses elevados pueden hacer que su valor neto vaya en la dirección equivocada muy rápidamente.

Mantenga un fondo de emergencia/reserva de efectivo

Las emergencias son más bien inconvenientes cuando se tiene el dinero para hacerles frente. Por supuesto, me refiero a los tipos de emergencias que no ponen en peligro la vida. Cosas como la avería del aire acondicionado o del calentador de agua, problemas con el coche o incluso la pérdida del trabajo. Una reserva de efectivo totalmente financiada puede reducir el estrés asociado a cualquiera de estas situaciones, evitar retiros intempestivos de las cuentas de inversión y reducir la necesidad de endeudamiento.

Páguese a sí mismo primero

Trate el ahorro como un gasto no discrecional que debe pagarse. Prefiero el método de «ahorrar primero y vivir con lo que queda» a la elaboración de un verdadero presupuesto, pero ambos van de la mano. Básicamente, al «pagarse a sí mismo primero», está limitando la cantidad de dinero que le queda para vivir. Lo ideal es tener un presupuesto general que deje algo de dinero para gastos discrecionales después de pagar todas las facturas, de modo que pueda hacer esa carrera diaria a Starbucks o salir a comer sushi los viernes, o ahorrarlo para un viaje o algo que haya estado deseando. Pero la clave del éxito en el ahorro para la independencia financiera es ocuparse primero de su objetivo de ahorro y luego construir su presupuesto en torno a lo que queda después de haber pagado su futuro.

Automatice sus ahorros

Junto con pagarse a sí mismo primero, la automatización de sus ahorros a las cuentas de jubilación hará que el ahorro sea mucho más fácil y consistente. Ha habido momentos en mi vida en los que he intentado ahorrar manualmente. Tenía las mejores intenciones de depositar esos 500 dólares al mes en una cuenta Roth IRA. Pero a pesar de lo disciplinado que pensaba que era, a menudo algo más consumía ese dinero antes de que llegara a la cuenta Roth. Cuando el dinero se extrae automáticamente de la nómina (en el mejor de los casos) o de una cuenta bancaria, la inercia actúa y no se piensa en ello. Pero si tratas de financiar tus ahorros manualmente después de que lleguen a tu cuenta corriente, muchas cosas pueden interponerse para impedir esa transferencia.

Aprovecha el dinero gratis

Considero que es un crimen contra tu futuro yo dejar de aprovechar el dinero gratis que tu empleador intenta darte. El dinero gratis más conocido viene en forma de una contribución equivalente al 401k. Todo lo que tienes que hacer es contribuir con un cierto porcentaje de tu sueldo al plan, normalmente alrededor del 6% para obtener la aportación completa, y el empleador te REGALA DINERO GRATIS. No se pierda la aportación del empleador.

Pero hay otras oportunidades de obtener dinero gratis de su empresa, como la contribución del empleador a una cuenta de ahorro para la salud (HSA) o el descuento que obtiene a través de un plan de compra de acciones de los empleados (ESPP). Asegúrese de que está recibiendo TODO el dinero gratuito que su empleador quiere darle.

Y no se detenga en la aportación del empleador… saque el máximo partido a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales. ¡Quítese las ruedas de entrenamiento!

Nunca, nunca, nunca tengas saldo en la tarjeta de crédito. Paga el total, cada mes. Y punto.

Aunque esto forma parte del hábito de «no endeudarse», vale la pena señalarlo específicamente. Y ya sé que puedo oír a algunas personas hablando de sacar una tarjeta de crédito con un minorista que ofrece un interés del cero por ciento durante los próximos 12 meses. Evítelo. No vale la pena la molestia.

Y si lo haces porque no puedes pagar en efectivo, entonces no puedes permitirte el artículo.

Vive por debajo de tus posibilidades

Dios mío, esto se repite tanto que ha alcanzado el estatus de cliché. Pero, sencillamente, nunca alcanzarás la independencia financiera a menos que vivas por debajo de tus posibilidades. La alternativa es gastar todo (y con demasiada frecuencia, más que) lo que se gana. Estoy seguro de que cualquiera que lea este artículo lo sabe, lo entiende y lo cree. Pero si no ahorras primero y luego gastas todo tu sueldo antes de ahorrar… no estás viviendo por debajo de tus posibilidades. En el mejor de los casos, está viviendo por encima de sus posibilidades… lo que hace que un problema de climatización o de calentador de agua sea una verdadera emergencia.

Establezca objetivos financieros claramente definidos

Comience con el fin en mente. Sepa cuáles son sus objetivos. Defínalos explícitamente y, a continuación, desarrolle un plan para alcanzarlos.

Para mí, la fuerza motriz era lograr la libertad financiera a los 45 años. Cuando empecé mi vida profesional después de la universidad, no tenía muy claro el porqué. Pensé, como mucha gente, en jubilarme, viajar, vivir la buena vida. ¡Ja! Ese no es realmente un objetivo. Pero me comprometí con la parte de la libertad financiera de esa ecuación. Anualmente o más, evaluaba las finanzas de mi familia para asegurarme de que seguíamos en el camino de la libertad financiera.

No fue hasta que llegué a la mitad de los cuarenta años, habiendo ahorrado suficiente dinero para que el trabajo fuera opcional, que me di cuenta de que necesitaba una verdadera pasión a la que dedicarme. Jubilarme en el sentido tradicional no tenía ningún atractivo para mí, ya que no tenía aficiones que me mantuvieran ocupado como mis padres (mi madre practica el senderismo y el geocaching, y mi padre construye campos de golf de disco y juega al golf de disco… y ha criado palomas (dos veces), ha pasado varios años practicando el piragüismo y también ha sido geocacher). Mi pasión eran las finanzas personales, lo mismo que me ayudó a empezar a crear riqueza cuando estaba en la escuela secundaria y fue el tema de la mayor parte de mis estudios e investigaciones durante las últimas dos décadas.

Pagar el coche en efectivo (y conducirlo hasta que se le caigan las ruedas)

Esto puede ser difícil de digerir para mucha gente. Los coches son caros, y ahorrar para pagar uno en efectivo requiere una gran disciplina. Sin embargo, endeudarse para pagar un activo que se deprecia no suele ser una buena idea (y te aleja de la independencia financiera). Lo sé, es difícil ver a todos tus amigos conducir bonitos coches nuevos y cambiarlos cada dos años mientras tú conduces el mismo coche viejo (fiable) año tras año. La presión de los compañeros para mantenerse al día con los Jones puede ser difícil de superar. Y eso me lleva al siguiente hábito para crear riqueza…

No intentes seguir el ritmo de los Jones… ¡Los JONESES ESTÁN QUEBRADOS!

Si no lo crees, lee «El millonario de al lado«. Probablemente sea una buena idea leerlo de todos modos.

Empieza a ahorrar pronto para la universidad de tus hijos

Cuanto antes empiece a ahorrar para los gastos universitarios de sus hijos, menos doloroso será. Hay una línea muy fina entre el exceso de fondos y quedarse con facturas universitarias que no puedes pagar cuando llegue el momento. Ahorrar en las cuentas 529 puede tener mucho sentido; sin embargo, un exceso de fondos en una cuenta 529 puede dejarle con un dinero que le gustaría utilizar para otras cosas, pero que ahora tiene que pagar una multa si no lo utiliza para fines educativos. El beneficiario puede cambiarse en un 529, pero el nuevo beneficiario debe ser un familiar del beneficiario actual. Por lo tanto, si sus propios hijos no utilizan el dinero y usted tiene en mente a otros familiares a los que le gustaría ayudar, puede tener esa opción sin provocar impuestos y multas (consulte «Cambio del beneficiario designado» en la página 55 de la publicación 970 del IRS).

La conclusión es la siguiente: Si su deseo es pagar los gastos universitarios de sus hijos, empiece a ahorrar pronto, pero prevea la posibilidad de que sus hijos sigan otro camino. Y no sacrifique su propia libertad financiera futura sólo para pagar los gastos universitarios de Junior. Junior no quiere que su plan de jubilación viva en su sótano simplemente porque usted gastó varios cientos de miles de dólares en una universidad privada o fuera del estado. Hay muchas universidades públicas estupendas dentro del estado. Junior te agradecerá el amor duro más adelante, cuando seas financieramente independiente y no tengas que mudarte con él.

Mantén tus inversiones simples

Evita el ruido, los consejos sobre acciones, las modas y los últimos productos financieros. El sector de los servicios financieros está lleno de tácticas de miedo y FOMO para intentar que compre productos de inversión caros (y productos de seguros disfrazados de inversiones). Evite todo el ruido, elija fondos de inversión o ETFs de bajo coste y siga comprando. No necesita fondos de cobertura, acciones privadas, acuerdos inmobiliarios privados y otras inversiones alternativas para crear riqueza. Una cartera diversificada de fondos de acciones nacionales e internacionales y una asignación de renta fija para reducir la volatilidad lo suficiente como para ayudarle a dormir por la noche independientemente de lo que ocurra en el mercado de valores es todo lo que necesita para crear riqueza y alcanzar la libertad financiera.

Si es usted una persona que se ocupa de sus inversiones, le recomiendo encarecidamente que lea «The Little Book of Common Sense Investing«, del fundador de Vanguard, John Bogle, y todos los libros de William Bernstein, empezando por «The Intelligent Asset Allocator». Si prefiere que alguien le ayude con su asignación de activos, busque un asesor financiero de pago, preferiblemente uno que le recomiende fondos indexados de bajo coste en lugar de intentar «elegir ganadores» (lo que es casi imposible de hacer a largo plazo).

No intente calcular el mejor tiempo para invertir en el mercado

Podríamos quedarnos aquí un buen rato. Por dónde empezar.

Parece que todo el mundo con el que hablas de sus inversiones piensa que puede cronometrar el mercado. Puede que no le digan explícitamente que pueden cronometrarlo, pero sus acciones parecen indicar que creen que pueden hacerlo. ¿Cuánta gente conoce (y lo siento si usted es una de esas personas) que se ha ido a la caja cuando el mercado ha caído?

Supongo que yo llamaría a eso «muy mala sincronización con el mercado», en realidad (lo siento, no pude resistirme).

Pensemos en ello por un momento. Vendes tus inversiones DESPUÉS de que hayan bajado de valor. Hmm. ¿No sería ese el momento de comprar más? Y de esas personas que afirman que salieron del mercado justo antes de que tocara fondo, ¿cuántas de ellas le dijeron cuándo volvieron a entrar? Probablemente omitieron esa parte (o evitaron la conversación) una vez que el mercado se recuperó, lo que suele ocurrir mucho más rápido de lo que esperamos.

Por ejemplo, ¿cuáles son las probabilidades de que alguien haya podido salir del mercado justo ANTES de la caída de Covid que comenzó a finales de febrero de 2020? E incluso si tuvieran la suerte de lograr esa hazaña extremadamente improbable, ¿cuáles son las probabilidades de que luego volvieran a entrar en el mercado antes del 18/8/2020, cuando el S&P 500 se recuperó completamente hasta el máximo del 19/2/2020?

En caso de que no se haya dado cuenta del marco temporal, ¡son seis meses desde el máximo hasta el mínimo hasta la recuperación total!

El escenario más probable ocurrió así: Salieron del mercado cerca del fondo en marzo de 2020. Luego, el mercado recuperó el 50% de sus pérdidas desde el máximo del 19/2/2020 a las tres semanas de tocar fondo el 23/3/2020. Entonces, se sentaron al margen esperando que el mercado volviera a bajar hasta donde ellos salieron. Entonces finalmente capitularon en septiembre u octubre de 2020, volviendo a entrar después de que el mercado volviera a tocar nuevos máximos. Estoy seguro de que usted tiene amigos, compañeros de trabajo, vecinos o miembros de la familia que ejecutaron esta «estrategia», bloqueando para siempre las pérdidas de marzo de 2020.

POR CIERTO – Si usted vendió en la parte inferior, es probable que sea porque su cartera era demasiado arriesgada para empezar. El mercado sube y baja. Usted necesita una asignación de activos que esté en línea con su tolerancia a las caídas del mercado. Por término medio, el S&P 500 sufre un descenso del 10%-20% cada 2,5 años y una corrección del 20%-40% cada 8,5 años desde 1946. Pero el S&P 500 sube aproximadamente tres de cada cuatro años.

La conclusión es la siguiente: No intentes cronometrar el mercado. Simplemente siga comprando y mantenga el rumbo. Su «tiempo en el mercado» es mucho más importante que su capacidad de «cronometrar el mercado».

Evite las operaciones a corto plazo

No opere con acciones (u opciones o cripto o NFTs o cualquier otro instrumento financiero) con la esperanza de obtener ganancias a corto plazo. Este es un juego de perdedores, simple y llanamente. Puede que tengas suerte unas cuantas veces y creas que dominas este juego (y es un juego, no te equivoques), pero la probabilidad de que ganes en este juego a largo plazo es muy baja. Todos los que intentan jugar a este juego (que es más un juego de azar que una inversión, sobre todo si el comercio es diario) creen que están por encima de la media.

Deje que esta última afirmación se entienda. ¿Puede todo el mundo estar por encima de la media?

Los gestores de fondos profesionales que se ganan la vida de forma activa (y que cobran millones al año por ello) están por debajo de la media como grupo. Entonces, ¿cómo puede alguien que lo hace unas pocas horas al mes estar sistemáticamente por encima de la media para saber cuándo comprar y cuándo vender una acción para obtener una ganancia a corto plazo?

Ah, y si tiene la impresión de que los gestores de fondos activos son mejores que la media, le insto a que investigue el tema. He incluido dos artículos a continuación, y también se mencionan algunos buenos libros en uno de los artículos.

Aumente primero sus ahorros antes de gastar aumentos, primas y otros ingresos extra

Otra forma de pagarse a sí mismo primero

Transfiera los riesgos a las compañías de seguros cuando corresponda

• Seguro de vida durante sus años de trabajo
• Seguro de incapacidad a largo plazo durante sus años de trabajo
• Deberías poder cubrir la incapacidad a corto plazo (es decir, seis meses) con tu fondo de emergencia, pero si consigues una cobertura de incapacidad a corto plazo a través de tu empresa, aún mejor.
• Seguro de salud
• Seguro para propietarios o inquilinos
• Seguro de responsabilidad civil

Minimizar los impuestos, tanto los actuales como los futuros

Encuentre el equilibrio:

• Haciendo aportaciones con impuestos diferidos a los planes de jubilación de la empresa o a una IRA tradicional para ahorrar impuestos ahora,
• Haciendo contribuciones Roth después de impuestos para producir activos libres de impuestos en el futuro, e
• Invirtiendo el dinero después de impuestos en una cuenta de corretaje para tener un acceso fácil y libre de multas, y para obtener menores tasas de impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo.

…para poder controlar los impuestos a través de estrategias de retiro fiscalmente eficientes en la jubilación.

Si ha seguido conmigo hasta aquí, supongo que está realmente interesado en crear riqueza y ser financieramente independiente. Algunas personas mirarán este artículo y pensarán: «Esto es basura; ¡no voy a vivir así! ¡Disfruta de la vida ahora! ¡La vida es corta! YOLO!» El problema de esa forma de pensar y de la falta de disciplina financiera es que probablemente acabará cerca de la jubilación en la posición de tener que seguir trabajando y ganando al nivel actual sólo para mantener su estilo de vida. Bajar el ritmo, ganar menos, perseguir una pasión de toda la vida y jubilarse seguirán siendo sólo sueños, tan lejanos como cuando empezaste.

No estoy sugiriendo que nunca te diviertas, pero si empiezas a practicar estos hábitos al principio de tu vida laboral, retrasando la gratificación durante un tiempo, con el tiempo podrás levantar un poco el pie del acelerador del ahorro y empezar a gastar más aunque ahorres más.

Y si practica estos hábitos, la libertad financiera llegará más rápido de lo que espera.

Pero si gastas todo lo que ganas, vives por encima de tus posibilidades, «disfrutas de la vida ahora» y nunca ahorras para tu futuro, te despertarás a los cincuenta o sesenta años y te darás cuenta de que ya no tienes tiempo suficiente para construir los ahorros que necesitarás para reemplazar tus ingresos.