4 formas (imperfectas) en que los jubilados pueden pagar por la atención dental en Estados Unidos

Una mujer paga por sus servicios dentales.

Obtener un seguro dental en la jubilación es complicado a pesar de que las personas mayores son propensas a problemas de salud dental. Alrededor del 20% de los adultos de 65 años o más tienen caries dentales no tratadas, el 68% tienen enfermedad de las encías y casi 1 de cada 5 ha perdido todos sus dientes, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Debido a que Medicare original no cubre la atención dental, las personas mayores que desean un seguro dental deben obtenerlo a través de un plan Medicare Advantage o comprar cobertura dental individual. Incluso entonces, los planes pueden tener restricciones que dejan a las personas mayores con seguro insuficiente.

Planes Individuales

El trabajo dental es costoso. Las coronas y los conductos radiculares pueden costar más de $ 1,000, dice Stephen Shuman, profesor de la Facultad de Odontología de la Universidad de Minnesota y presidente del grupo de trabajo de salud bucal de la Sociedad Gerontológica de América. Un solo implante dental puede costar entre $1,000 y $4,500.

En general, las primas mensuales para planes individuales oscilan entre aproximadamente $ 20 y $ 80. Un plan típico incluye dos o tres limpiezas y chequeos cada año.

«Existe la idea errónea de que no se puede obtener cobertura dental, y es enormemente caro», dice Jeff Smedsrud, presidente de seguros de Servicios de seguro de atención médica. Sin embargo, es probable que el plan tenga un período de espera, de unos pocos meses a dos años, antes de que comience la cobertura de procedimientos más extensos, dicen los expertos. Eso es para evitar que las personas solo se inscriban en un seguro cuando necesitan un trabajo costoso. La cobertura para la atención preventiva de rutina generalmente está disponible de inmediato, dice Smedsrud.

Los planes individuales pueden restringir a los pacientes a dentistas en una red sin un máximo de desembolso. Los planes generalmente pagan un cierto porcentaje de los costos de diferentes servicios hasta una cantidad máxima cada año, generalmente entre $ 1,000 y $ 2,000. Usted es responsable de cualquier cantidad por encima de eso. «El mayor problema es que las personas no leen la letra pequeña y piensan que tienen seguro dental. [eso] cubrirá muchas cosas», dice Shuman. «Entonces descubres que realmente no lo va a hacer».

Planes de descuento dental

Aunque un plan de descuento dental (que las aseguradoras también venden) suele ser más barato, no es un seguro, dice Smedsrud. En lugar de es un programa de membresía para descuentos y ahorros en servicios dentales sin período de espera. Usted paga por los servicios que recibe a la tarifa con descuento para el programa específico en el que se inscribió. Si necesita atención dental extensa, un plan de descuento es una forma costosa de hacerlo.

Ventaja de Medicare

Arte conceptual de una persona que sostiene herramientas dentales.

Alrededor del 25% de los afiliados a Medicare tenían cobertura dental a través de un plan Advantage en 2019, la Fundación de la Familia Kaiser Dice. Pero la cobertura puede ser escasa, dice Mary Johnson, analista de políticas de Seguro Social y Medicare en la Liga de Ciudadanos Mayores. «No salte a un plan Advantage porque vea estos beneficios adicionales, como el cuidado dental».

Al igual que los planes individuales, Medicare Advantage a menudo impone períodos de espera similares (de seis meses a dos años) antes de que la aseguradora pague por trabajos costosos, como coronas o dentaduras postizas., dice Shuman. La atención preventiva, como chequeos, radiografías y limpiezas, se cubre de inmediato. La aseguradora puede cubrir un cierto porcentaje de diferentes servicios hasta un límite, a menudo no más de $ 2,000 al año, dice Johnson.

Autoaseguración

Arte conceptual con herramientas médicas y píldoras junto a las palabras cuenta de ahorros para la salud.

Podría renunciar al seguro dental y pagar la atención de su bolsillo. Contribuir a una cuenta de ahorros para la salud antes de inscribirse en Medicare a los 65 años puede ayudar a pagar estos gastos, dice James Miller, presidente de Asesores Financieros de Woodward.

Estas cuentas de ahorro con ventajas fiscales se financian con dólares antes de impuestos, y los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos.

Pero no puede contribuir a una HSA una vez que esté en Medicare, que tiene un período de revisión de seis meses hasta su cumpleaños número 65. El autoseguro funciona si puede pagar la atención, pero «si es propenso a visitas dentales frecuentes o necesidades dentales más complejas, esta puede no ser la mejor opción», dice Miller. Al igual que con todos los seguros, «obtienes lo que pagas», dice Shuman. «Si desea un plan dental integral, entonces pagará por eso a través de primas».