5 cosas que hay que saber antes de añadir a alguien a la escritura hipotecaria
Compartir es cuidar, pero al agregar a alguien a la herencia de su hogar, es crucial considerar las consecuencias legales y hablar con un abogado de sucesiones y su prestamista hipotecario para comprender los derechos involucrados y determinar si es la decisión correcta.
1. No puedes echarte para atrás
Cuando agrega a alguien a la escritura hipotecaria, toda o una parte de su propiedad se transfiere a esa persona. Una vez hecho esto, no puede recuperarlo a menos que la persona que ha agregado brinde su consentimiento para ser eliminado de la escritura hipotecaria. Él o ella puede obtener un préstamo sobre la propiedad, derribarla o incluso vender su parte de la propiedad. Y en algunos casos, no hay nada que puedas hacer al respecto.
Incluso si transfiere solo una parte de su interés en la propiedad, esa persona tendrá el control total de su parte y puede forzar una venta de la propiedad. Si desea refinanciar o vender su casa, debe obtener el permiso de la persona que ha agregado. Esto puede llevar a batallas legales costosas y que consumen mucho tiempo y que pueden atar la propiedad durante años. Asegúrese de comprender completamente las implicaciones y consecuencias antes de firmar en la línea punteada.
2. Necesita permiso del prestamista
La ley no prohíbe agregar personas a una escritura de una casa con una hipoteca pendiente. Los prestamistas hipotecarios están familiarizados y con frecuencia trabajan con cambios de escritura y transferencias. La mayoría de los prestamistas incorporan una «cláusula de vencimiento en venta» de préstamo, que les da la capacidad de solicitar el préstamo si se transfiere la escritura o si se vende la casa. Cuando «escritura» su casa a alguien, efectivamente ha transferido la propiedad parcial, lo que podría activar la cláusula de «vencimiento en venta».
Es imperativo que entiendas las reglas que rigen tu situación particular. Y debe obtener el permiso de su prestamista hipotecario antes de agregar a alguien a la escritura. (Vea también: Por qué debe llamar a su prestamista hipotecario cada año)
3. Exposición a responsabilidad adicional
Digamos que decides agregar a tu hermano a la escritura hipotecaria. Si no paga impuestos e incurre en un gravamen fiscal, tiene problemas con los acreedores o pasa por un divorcio desagradable, el IRS, sus acreedores o su ex cónyuge pueden reclamar su casa, o al menos su parte. En esa situación, la entidad adeudada puede colocar un gravamen sobre su propiedad e intentar forzar una venta para cobrar la deuda o atar la propiedad y evitar que venda.
Agregar a alguien a la escritura hipotecaria de su casa también puede generar obligaciones de impuestos sobre la renta cuando la residencia se venda en el futuro.
4. Pueden aplicarse impuestos sobre donaciones del IRS
Cuando agrega a alguien a su escritura hipotecaria, el IRS lo ve como un regalo. Esa persona queda sujeta a las regulaciones del IRS con respecto a los regalos. A partir del 2018, el el límite de regalo permitido por el IRS es de $15,000 anualmente, por persona. Los regalos que excedan esta cantidad están sujetos al impuesto sobre donaciones.
La conclusión importante aquí es que debe asegurarse de consultar a un abogado de impuestos o contador público certificado (CPA) antes de agregar a alguien a su escritura hipotecaria para asegurarse de que comprende todas las implicaciones y no se encuentra con ninguna sorpresa en el futuro. Sus buenas intenciones pueden ser costosas si no van acompañadas de la debida diligencia. (Vea también: 4 cosas que debe saber sobre el impuesto sobre donaciones)
5. Puede complicarse
Hay tantos riesgos ocultos y trampas para agregar a alguien a la escritura hipotecaria . Recuerde, usted se convierte en un copropietario en lugar del propietario exclusivo. Este cambio puede afectar su elegibilidad para vender o refinanciar. Y para los propietarios de viviendas mayores cerca de la edad de jubilación, la transferencia de activos puede afectar negativamente la elegibilidad de Medicaid.
Otra cosa a considerar es que agregar a alguien a la escritura hipotecaria no lo hace responsable de la deuda. A menos que se modifique el contrato de préstamo original, usted sigue siendo el único responsable del reembolso y la otra persona tiene derechos de propiedad.
