5 movimientos monetarios antes de los 40

Cumplir los 4 años es el momento perfecto para reflexionar sobre lo lejos que has llegado en la vida, los hitos que has superado y las relaciones que has forjado. Pero para algunas personas, sobre todo las que no tienen las cosas claras desde el punto de vista financiero, es un momento en el que cunde el pánico.

Después de todo, cumplir 40 años puede hacerle dolorosamente consciente de que se acaba el tiempo para corregir cualquier error financiero que haya cometido en el pasado. Al mismo tiempo, debe tomarse en serio su dinero si quiere disfrutar de sus años dorados sin estrés financiero. Por eso, los asesores financieros sugieren un puñado de medidas monetarias que todo el mundo debería tomar antes de cumplir los 40.

1. Hacer frente a la deuda de los consumidores

Ryan Inman, planificador financiero para médicos, afirma que es crucial crear un plan para hacer frente a las deudas de consumo mucho antes de cumplir los 40 años. Esto es especialmente cierto cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados. Con el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito por encima del 17%, este tipo de deuda puede ser difícil de saldar y suponer una gran carga para el presupuesto mensual.

Si tu objetivo es saldar deudas, puedes plantearte varias opciones. Puede hacerlo a la antigua usanza y pagar todo lo que pueda cada mes, o incluso probar los métodos de la bola de nieve o la avalancha de deudas. Incluso puedes solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que te permita obtener una TAE del 0% durante un máximo de 21 meses.

Lo ideal sería no tener más deudas que la hipoteca en este momento de tu vida, dice Inman.

Aunque pueda parecer un objetivo ambicioso, el hecho de no tener que pagar los intereses de las deudas de consumo hará que sea mucho más fácil ahorrar más para la jubilación y ponerte al día con tus inversiones si ya estás atrasado.

2. Maximice sus ahorros para la jubilación

Es fácil pensar que no es necesario maximizar los ahorros para la jubilación cuando se es joven, pero cuando se llega a los 40, se es plenamente consciente de cuánto más necesitan los ahorros para crecer.

El planificador financiero Benjamin Brandt, que presenta un podcast sobre jubilación llamado Retirement Starts Today Radio, dice que sugiere a cualquiera que se acerque a los 40 que empiece a maximizar sus ahorros para la jubilación. Recuerde que sus aportaciones se realizarán a través de la nómina con cargo a sus ingresos antes de impuestos, por lo que no es tan costoso como pueda parecer. Tenga en cuenta también que contribuir al máximo a la jubilación reducirá su renta imponible, lo que podría significar una factura menor del impuesto sobre la renta este año.

Si no puedes contribuir al máximo, Brandt dice que intentes contribuir más de lo que contribuyes ahora y aumentar ligeramente tu objetivo cada año hasta que lo consigas.

Brandon Renfro, profesor adjunto de finanzas y planificador financiero en Hallsville, Texas, afirma que, como mínimo, deberías asegurarte de que estás recibiendo la totalidad de la aportación del empleador a tu plan de jubilación. La aportación del empleador es la cantidad de dinero que su empresa puede aportar cuando usted mismo ahorra para la jubilación. Por ejemplo, su empresa puede acordar aportar hasta el 6% de sus ingresos cada año como aportación paralela, pero usted tiene que aportar el 6% para obtener el importe total.

Recuerde que la aportación de su empresa es dinero gratis, y debe aprovechar cualquier ayuda que pueda obtener para ahorrar para la jubilación a medida que se acerca a los 40 años.

3. Automatice sus finanzas

Riley Adams, contable público titulado que también escribe en Young and the Invested, dice que los 40 son un buen momento para intentar automatizar tus inversiones si aún no lo has hecho. Con más automatización y dinero moviéndose por sí solo, es menos probable que gastes dinero en cosas que no necesitas o que acabes en una situación en la que estás inflando tu estilo de vida a medida que crecen tus ingresos.

«Para protegerte de ti mismo, aprende a establecer transacciones financieras automatizadas para manejar los movimientos de tu dinero en cada nómina», dice. «Hacerlo te quita el engorro de encima y además da un mejor uso a tu dinero».

Por ejemplo, puedes establecer una transferencia bancaria automática para que cada mes se transfiera una determinada cantidad de dinero a una cuenta de ahorro de alto rendimiento. También puede establecer depósitos automáticos en una cuenta de corretaje. Aumentar tus ahorros para la jubilación en una cuenta del lugar de trabajo también puede considerarse automatización, ya que el dinero se descuenta automáticamente de tu nómina y se invierte en tu nombre. (Ver también: 5 formas de automatizar tus finanzas)

4. Contrata un seguro en función de tus finanzas futuras

El planificador financiero Brenton Harrison, de Henderson Financial Group, afirma que, al cumplir los 40, también deberías tener claras tus necesidades de seguro. Sin embargo, debes esforzarte por pensar en tus necesidades de seguro en tiempo futuro.

«Resulta tentador determinar las necesidades en función de los ingresos y el patrimonio actuales», afirma. «Pero para muchas personas, los 40 son sus años de mayores ingresos, lo que significa que las necesidades de seguro que tienes antes de los 40 pueden no ser suficientes a medida que avanza tu carrera».

Harrison aconseja sentarse a pensar en la carrera profesional que uno quiere desarrollar y en la situación financiera que se quiere tener dentro de 10 años. A partir de ahí, contrata un seguro basado en ese panorama financiero.

«Si sabes que puedes y vas a alcanzar un determinado nivel de éxito, no esperes a alcanzarlo para empezar a planificarlo», afirma.

Aunque los tipos de seguro que necesitará varían en función de su situación, piense más allá de los básicos, como el seguro de hogar y el de automóvil. Por ejemplo, quizá te interese contratar una póliza de seguro paraguas que amplíe tus límites de cobertura en determinados casos.

Además, asegúrate de contratar un seguro de vida adecuado», dice el planificador financiero Luis Rosa.

«Si tiene familia o piensa tenerla en un futuro próximo, es crucial asegurarse de que están protegidos», afirma. Y es mucho más probable que pueda optar a la cobertura que necesita a un precio asequible cuando tiene 40 años (o antes) y todavía está relativamente sano.

5. Crear un fondo de emergencia

Si has tenido problemas con tus finanzas a lo largo de los años y te has endeudado varias veces con la tarjeta de crédito, es muy probable que sea porque no tienes un fondo de emergencia. Aunque cualquier cantidad ahorrada es mejor que nada, la mayoría de los expertos sugieren mantener un fondo separado para gastos de emergencia o pérdida de empleo que esté provisto de tres a seis meses de gastos o más.

Nunca se sabe qué tipo de obstáculos te deparará la vida, pero estarás preparado para casi todo si tienes ahorros. Y si no puedes ahorrar seis meses de gastos, lo mejor es empezar por algún sitio, aunque sólo puedas ahorrar unos miles de dólares.

Deposita tus ahorros en una cuenta que devengue intereses y sigue sumando, y al final lo conseguirás.