5 opciones de seguros de salud para trabajadores independientes
Los trabajadores autónomos no se limitan a una sola opción de atención médica. Echa un vistazo a estas 5 opciones de seguro de salud para freelancers.
El trabajo independiente es una excelente manera de ganarse la vida. Le permite trabajar desde cualquier lugar a su propio ritmo. Aún mejor, le permite trabajar a tiempo completo sin tener que preocuparse de que un jefe le respire por el cuello (pero a veces los clientes se hace cargo de ese deber).
Gracias a la tecnología, es más fácil que nunca dejar el 9-5 tradicional y comenzar a trabajar como freelance. Plataformas como Uber, Rover y Lyft hacen que sea fácil encontrar trabajos en casi cualquier campo.
Pero cuando se trata de trabajar por cuenta propia, siempre hay una pregunta evidente: ¿Cómo se obtiene un seguro de salud?
Después de todo, cuando no eres un empleado a tiempo completo para una empresa específica, no tienes acceso a los beneficios. Entonces, ¿cómo se ramifica y trabaja por sí mismo mientras se asegura de que pueda ir al consultorio del médico o al hospital cuando necesite atención?
Bueno, hemos compilado esta guía definitiva para responder a todas esas preguntas y más.
¿Cuál es la definición de freelancer?
Antes de avanzar en la discusión del seguro de salud para freelancers, es útil entender exactamente a qué nos referimos cuando hablamos de «trabajo independiente».
Esencialmente, un trabajador independiente (también conocido como trabajadores autónomos o contratistas independientes) son personas que no trabajan para una empresa específica. En cambio, se ganan la vida asumiendo contratos con una o más compañías diferentes.
Los trabajadores autónomos no son contratados como empleados a largo plazo. Por lo general, trabajan menos de 40 horas por semana para cada uno de sus clientes.
En otras palabras, son como trabajadores a tiempo parcial que no son empleados oficiales de la empresa. Los autónomos son trabajadores independientes, por lo que se encargan de presentar sus propios impuestos. La compañía no retiene impuestos de su cheque de pago como lo hacen con otros empleados.
Las personas trabajan como contratistas independientes en casi todos los campos imaginables, desde el diseño y la ingeniería hasta el periodismo de videojuegos, la consultoría empresarial y la contabilidad. La mayoría de los trabajadores de la economía gig se consideran contratistas independientes. Eso incluye trabajos como conducir para Uber o Lyft, pasear perros en Rover y muchos otros.
Muchas personas disfrutan de este tipo de trabajo por la libertad que ofrece. Pero, los freelancers también tienen la oportunidad de ganarse la vida decentemente. Según una investigación de la plataforma de pago en línea Payoneer, el trabajador independiente promedio gana alrededor de $ 19 por hora.
Y Glassdoor, la popular plataforma de búsqueda de empleo, dice que el contratista independiente promedio gana aproximadamente $ 44,000 por año. Este salario anual, Noticias de Negocios Diarias señala, es significativamente más alto que el de un típico nueve a cinco.
Por supuesto, siempre está la cuestión del seguro de salud. Si planea trabajar como contratista, debe asignar una cierta cantidad de sus ingresos a la atención médica.
¿Realmente necesito seguro médico?
Todo el mundo necesita un plan de salud. Un plan de salud es una necesidad, no un lujo. Después de todo, todos se enferman o lesionan en algún momento. Es importante tener cobertura para compensar el costo del tratamiento.
Es desafortunado decirlo, pero nunca se sabe cuándo podría suceder algo. Las enfermedades, infecciones, enfermedades y lesiones pueden ocurrir en cualquier momento de su vida. Por lo tanto, debe asegurarse de tener la cobertura adecuada para que esté preparado para el día en que la necesite.
A diferencia de algunos países, los estadounidenses no tienen el lujo de la atención médica gratuita. Si entra en un hospital y recibe tratamiento sin cobertura, el hospital le facturará los costos médicos directamente. Luego, usted será responsable de pagar esa factura en los próximos años.
Las facturas del hospital son notoriamente escandalosas. Una sola cirugía acompañada de unos pocos días de recuperación puede costar cientos de miles de dólares. Obviamente, un freelancer típico no tiene ese tipo de masa, así que hazte un favor y obtén algo de cobertura.
Además, está legalmente obligado a tener un seguro de salud en este momento. Bajo las leyes federales de salud actuales, todos los ciudadanos estadounidenses deben tener algún tipo de cobertura.
Nota: A partir del año del plan 2020 (para el cual presentará impuestos en abril de 2021), la tarifa ya no se aplica. Si no tiene cobertura durante 2020 o más tarde, no necesita una exención para evitar la multa.
Si puede pagar un seguro pero renuncia a comprarlo, tendrá que pagar una tarifa sobre sus impuestos. Esto se conoce como la Disposición de Responsabilidad Compartida.
Actualmente, la multa tributaria de SRP es de $695 por cada adulto de su familia sin cobertura y de $348 por cada niño de su familia sin ella. Por lo tanto, aunque el Programa de Responsabilidad Compartida es nulo a fines de 2018, que no tener seguro podría costarle mucho dinero en sus próximos pagos de impuestos.
En última instancia, la cobertura de atención médica es crucial, especialmente si tiene hijos. Si planea trabajar como contratista autónomo, asegúrese de tenerlo.
Opción de seguro de salud # 1: Obtenerlo a través de su estado
Cada estado ofrece alguna forma de atención médica financiada por el estado. Programas como Medicare permiten que las personas discapacitadas, las personas desempleadas, las familias de bajos ingresos y los trabajadores por cuenta propia obtengan cobertura a través del estado. Para algunas personas, esta cobertura se ofrece de forma gratuita o a una tarifa con descuento.
El costo exacto varía de un estado a otro. Estados como Iowa, Dakota del Norte, Hawai y Massachusetts, por nombrar algunos ejemplos, todos tienen la reputación de proporcionar planes de atención médica muy asequibles.
Alaska, Louisiana y las Carolinas, por otro lado, no tienen las opciones más asequibles. Pero, todavía ofrecen planes. Por lo tanto, si no tiene otra forma de obtener cobertura, esta podría ser su mejor opción.
En última instancia, el costo exacto de la atención médica estatal está determinado por los ingresos de su hogar y el número de dependientes en su familia. Por lo tanto, cuanto menos gana y cuantas más personas sea responsable de cuidar, más barato, por persona, será su plan de seguro de salud.
Para solicitar un seguro de salud, complete la solicitud en Healthcare.gov. A través de ese sitio web, puede tener una mejor idea de los planes para los que es elegible e incluso obtener un costo estimado.
Opción de seguro de salud # 2: Obtenerlo a través del sindicato de trabajadores independientes
El Sindicato de Trabajadores Independientes es una organización sin fines de lucro que aboga por los trabajadores autónomos. Celebran reuniones regulares cada mes en las que discuten las leyes laborales en constante cambio y distribuyen información relevante a los asistentes.
También ayudan a conectar a contratistas independientes con recursos valiosos como planes de atención médica.
Aunque la FU no es exactamente un sindicato tradicional (no tienen una atracción real en el resultado de la carrera de un trabajador), pueden conectar a las personas que trabajan por cuenta propia con una cobertura asequible.
Si desea inscribirse a través de la Unión, puede dirigirse a su sitio web y completar un breve formulario de solicitud. Tendrás que ingresar información básica como tu nombre, DOB, código postal, ingresos estimados y correo electrónico.
Una vez que complete la aplicación, la Unión le enviará una lista de planes de atención médica que podrían funcionar para usted. Esta lista se compone en su totalidad de planes proporcionados por sus aseguradoras «asociadas». Esencialmente, estos son proveedores que trabajan con FU para ofrecer atención asequible para personas que trabajan por cuenta propia.
Desafortunadamente, «asequible» es algo vago aquí. Los precios exactos varían de una zona a otra. Si resulta que hay un proveedor asequible que trabaja en su región, la FU podría ser una buena opción.
En el pasado, la Unión era un proveedor de atención médica popular para contratistas independientes. En otras palabras, los contratistas en realidad pagaron a FU directamente por su atención médica. Pero, eliminaron esta característica de su programa cuando se aprobó la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (también conocida como Obamacare).
En estos días, parece un poco más como un motor de búsqueda agregado, o programa de marketing de afiliación, para otros proveedores. Parece que la mayoría de sus socios ofrecen planes de seguro ligeramente rebajados (si es que eso).
Esta es siempre una opción, pero podría terminar costándole tanto como un plan privado. Como dice un Redditor en una publicación sobre el tema:
«Podrías intentar [conseguir cobertura] con el Sindicato de Autónomos, pero son igual de caros [que la cobertura privada]».
Opción de seguro de salud # 3: Obtenerlo a través del empleador de su cónyuge
Honestamente, este podría ser el mejor escenario para un contratista independiente que necesita cobertura de salud. Si está casado con alguien que obtiene buenos beneficios a través de su empleador, esencialmente ha ganado el premio mayor.
La mayoría de los empleadores, después de todo, ofrecen un plan familiar que cubre al empleado y su cónyuge, hijos u otros dependientes. Por lo general, el empleado debe ser un trabajador de tiempo completo para calificar para la cobertura familiar.
En casi todos los casos, un plan familiar cuesta un poco más que un plan individual. Sin embargo, algunas compañías permiten a los empleadores agregar algunos miembros de la familia a su plan de forma gratuita.
Cada empresa maneja los beneficios de los empleados diferente. Por lo tanto, para agregarlo a su plan de cobertura, su cónyuge deberá hablar con el departamento correspondiente. Si trabajan en una gran empresa, probablemente tendrán que hablar con Recursos Humanos. Si trabajan para una empresa más pequeña, es posible que tengan que preguntar directamente al CEO o gerente. En última instancia, alguien debería ser capaz de señalarlos en la dirección correcta.
Por lo general, los empleados tienen que esperar un período de inscripción abierta (OEP) para agregar miembros de la familia a su plan. Un OEP es un intervalo de tiempo específico (generalmente varios meses) durante el cual las aseguradoras aceptan nuevos clientes.
Sin embargo, si te has casado recientemente, estás de suerte. El matrimonio (así como otros eventos que cambian la vida, como el nacimiento de un hijo) cuenta como un evento de vida que califica. Esto significa que probablemente puedan inscribirlo de inmediato y tendrá seguro en unos pocos días.
Desafortunadamente, si ha estado casado por un tiempo y ahora está tratando de seguir el plan de su cónyuge, es posible que tenga que esperar el próximo período de inscripción abierta.
Pero, una vez que esté cubierto, ¡está listo para comenzar! Mientras su cónyuge mantenga su trabajo, usted tendrá sus necesidades médicas y dentales atendidas.
Opción de seguro de salud # 4: Llame a la Cámara de Comercio Local
En muchas ciudades y estados, las organizaciones empresariales locales trabajan para ayudar a los contratistas independientes a obtener un plan de atención médica. Muchas organizaciones de la Cámara de Comercio, por ejemplo, ofrecen cobertura.
Por lo general, debe convertirse en miembro del grupo antes de ser elegible para inscribirse en un plan. Muchas Cámaras requerirán que tenga una licencia comercial para unirse.
Puede encontrar una lista de organizaciones de pequeñas empresas en todo el país (y obtener más información sobre los beneficios que ofrecen) en esta pagina.
En la mayoría de los casos, tendrá que pagar una tarifa de $ 30 a $ 40 para unirse al grupo. Pero, en nuestra opinión, la tarifa bien vale la pena. La membresía no solo le otorga acceso a un seguro asequible, sino que también puede ayudarlo a conectarse con otros propietarios de pequeñas empresas en el área (a través de eventos de redes, etc.).
En última instancia, unirse a la Cámara de Comercio local es una excelente manera de conocer clientes potenciales. Si ofrece un servicio que sus compañeros miembros necesitan, ¡podría generar un flujo constante de negocios y obtener atención médica mientras lo hace!
Opción de seguro de salud # 5: Busque un plan privado
Es poco probable que quieras tomar esta ruta. Pero si realmente tiene que hacerlo, siempre puede inscribirse en un plan de seguro privado, esto significa que irá directamente a una compañía de seguros (en lugar de usar el mercado gubernamental).
Por lo general, este es un último esfuerzo para las personas que ganan demasiado dinero para calificar para el seguro de salud estatal o un plan local de la Cámara de Comercio.
Cuando se inscriba en un seguro privado, tendrá una serie de opciones diferentes para elegir. Cuanta más cobertura desee, más le costará.
Por ejemplo, un plan de baja cobertura (que básicamente cubre el mínimo) puede tener hasta $ 1,000 al mes para cuatro personas. Para una sola persona, un plan de baja cobertura cuesta alrededor de $ 440 en promedio.
Además de los altos costos mensuales, los planes mínimos generalmente se ven agravados por deducibles altos. En otras palabras, optar por un plan barato y de baja cobertura generalmente significa que recibirá una factura considerable cada vez que vaya al médico.
Aunque no será tan alto como lo sería si no tuviera cobertura en absoluto, aún podría estar mirando una factura de al menos $ 1,000 cada vez que pise el hospital o el consultorio médico.
Obviamente, esto es demasiado dinero para la mayoría de nosotros. Por lo tanto, le recomendamos que evite un plan privado a menos que no tenga otras opciones.
Los freelancers no tienen que quedes sin atención médica
El seguro de salud es uno de los factores más importantes que prohíben que las personas vayan a trabajar por sí mismas. Después de todo, es fácil permanecer empleado en la compañía de otra persona solo porque ofrecen cobertura.
Pero, trabajar para ti mismo, ya sea que seas un vendedor de Poshmark o un tutor en línea, puede ser lucrativo y gratificante.
Por lo tanto, si realmente desea comenzar por su cuenta, use uno de los recursos descritos anteriormente. Los costos de atención médica aumentan cada año, y no querrá quedarse atrapado con facturas médicas de su bolsillo porque no tiene una póliza de seguro.
Al seleccionar una de las opciones anteriores, tendrá cierta protección contra los gastos médicos. Claro, aún tendrá que pagar una prima mensual, pero en el desafortunado caso de que se enferme o se lesione, probablemente ahorrará mucho dinero a largo plazo.
Cuando en busca de un seguro de salud asequible, sugerimos primero mirar el mercado de seguros de salud (Obamacare). Dependiendo de sus ingresos mensuales y ubicación, es posible que tengan opciones de cobertura asequibles.
Si no, hay otras alternativas. Independientemente de lo que elijas, recuerda que estar cubierto es importante para cualquier freelancer.
