7 cosas que hay que tener en cuenta al empezar un nuevo trabajo
Empezar un nuevo trabajo puede ser un momento estresante. Además de intentar aprender una nueva función y establecer nuevas relaciones con los compañeros, hay que tener en cuenta una serie de consideraciones financieras y nuevas prestaciones.
A continuación se indican algunas áreas financieras en las que debe centrarse y las oportunidades que puede tener al comenzar un nuevo trabajo.
1. 401(k): Roth o tradicional
Muchas empresas ofrecen ahora la opción de realizar aportaciones tradicionales al plan 401(k) antes de impuestos o aportaciones Roth 401(k) después de impuestos. Aunque los límites totales de las aportaciones siguen siendo los mismos, normalmente puede dividir las aportaciones entre las dos opciones como quiera.
Cuando piense en cómo distribuir sus ahorros entre las dos opciones, la consideración principal debe ser su tipo impositivo actual y futuro. Si espera estar en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile y retire los fondos, la mejor opción es beneficiarse de la deducción fiscal con un plan 401(k) tradicional.
Si no está seguro de su tipo impositivo futuro (como la mayoría de nosotros), puede dividir las aportaciones entre las dos opciones. O mejor aún, si sus ingresos son variables, puede hacer aportaciones Roth en los años de menores ingresos, cuando su tipo impositivo es más bajo, y aportaciones al 401(k) tradicional en los años de mayores ingresos.
A la hora de decidir la cantidad que va a aportar, asegúrese de saber si su empresa ofrece una aportación equivalente. Asegúrese de contribuir lo suficiente para obtener al menos la aportación de contrapartida. Y tampoco olvide pensar qué hacer con su antiguo 401(k).
2. Seguro de invalidez
El seguro de invalidez puede ser una gran ventaja que ofrecen las empresas. Te permite dejar intactos tu fondo de emergencia y tus inversiones a largo plazo si no puedes trabajar durante un tiempo.
Puede tener la opción de pagar la prima usted mismo en lugar de que su empresa cubra el coste del seguro. Puede parecer un beneficio adicional que su empleador pague, pero si usted paga las primas en su lugar, cualquier beneficio que reciba estará libre de impuestos.
3. Cuentas de ahorro para la salud
Si elige un plan de salud con deducible alto, asegúrese de aprovechar una HSA. Algunas empresas pueden incluso contribuir a una HSA en su nombre.
El uso de una cuenta de ahorro para la salud tiene tres ventajas fiscales diferentes:
Y si eres capaz de pagar los gastos médicos con tu flujo de caja actual e invertir los fondos en tu HSA a largo plazo, puedes realmente obtener todo el beneficio de estas ventajas fiscales.
4. Cuentas de gastos flexibles
Si su empleador ofrece una FSA, ésta podría ser una gran manera de reducir su factura fiscal. Las aportaciones a estas cuentas suelen hacerse antes de impuestos, lo que significa que reducen sus ingresos imponibles.
Las FSA de asistencia sanitaria pueden utilizarse si no tiene una HSA. Pero tenga en cuenta que, a diferencia de las HSA, los fondos deben utilizarse antes de que finalice el año del plan.
Las FSA para el cuidado de los dependientes también pueden ser una buena forma de ahorrar en impuestos si tiene hijos pequeños. Para beneficiarse de estas cuentas, ambos progenitores deben tener ingresos y usted debe tener gastos de cuidado de niños de 12 años o menos. También hay que sopesar los beneficios de la opción de la FSA frente a la obtención del crédito por cuidado de hijos y dependientes: no se pueden utilizar los mismos gastos para optar a ambos.
5. Retención de impuestos
Comenzar un nuevo trabajo es un buen momento para evaluar sus retenciones, especialmente si ha tenido un gran reembolso o factura de impuestos en el pasado.
El IRS actualizó el formulario W-4 en 2020, por lo que puede tener un aspecto diferente al último que haya rellenado. Rellene el formulario con la mayor precisión posible basándose en las instrucciones. Y asegúrese de revisar este formulario si tiene algún cambio importante en su vida, como tener un hijo o casarse.
Si trabajas con un contador público o un planificador financiero, pregúntale si puede realizar una proyección de impuestos para ver si tus retenciones son correctas. Esta es la manera más precisa de determinar si debe tener dinero adicional retenido de cada cheque de pago.
6. Seguro de vida colectivo
Muchas empresas pagan las primas de algún tipo de seguro de vida para sus empleados. Pero normalmente se trata de una prestación por fallecimiento de sólo una o dos veces su salario. Y dependiendo de sus circunstancias, es posible que necesite un seguro mucho mayor que éste.
Para la mayoría de las personas, comprar una póliza de seguro de vida individual es más barato que adquirir una cobertura adicional a través de su empresa. Sin embargo, si usted o su cónyuge tienen una condición de salud que hace difícil calificar para una póliza individual, la póliza de grupo a través de su empleador puede tener sentido.
7. Compensación en acciones
Si está recibiendo una compensación en forma de acciones de su nueva empresa, primero debe conocer bien el plan y el tipo de acciones que está recibiendo. Las implicaciones fiscales de recibir RSUs frente a opciones sobre acciones, por ejemplo, pueden variar mucho.
Si espera tener un año de ingresos elevados debido a la adquisición de derechos o al ejercicio de algunos premios, planifique con antelación y piense si es necesario realizar pagos de impuestos estimados. Esto puede ayudar a evitar multas por impago cuando llegue el momento de pagar los impuestos.
Una vez que posea acciones de la empresa para la que trabaja, debe asegurarse de no tener una parte excesiva de su patrimonio neto invertida en las acciones de su empleador. Tener su capital financiero y su capital humano en la misma empresa puede ser una propuesta arriesgada. Por lo general, debería evitar tener más del 5-10% de sus activos invertidos en una sola acción.
Cambiar de trabajo puede suponer algunos retos . Pero también representa una oportunidad para asegurarse de que está maximizando sus beneficios de una manera que está alineada con sus objetivos personales.
