8 preguntas que hay que hacerse antes de contratar un plan de salud a corto plazo
Dependiendo de a quién le preguntes, los planes de salud a corto plazo son una alternativa muy necesaria a los altos precios del mercado federal de seguros de salud, o planes basura que se hacen pasar por verdaderos seguros de salud.
En cualquier caso, el precio de los planes de salud a corto plazo -aproximadamente la mitad de los planes más baratos que se venden en Healthcare.gov, según Agile Health Insurance- los convierte en una opción atractiva para las personas que buscan una cobertura sanitaria de bajo coste. Pero ese precio conlleva muchas limitaciones. Los compradores deben hacer sus deberes antes de seleccionar un plan a corto plazo. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer si está considerando uno.
Quizá sea mejor abordar primero lo que no cubren los planes de salud a corto plazo. La ley de salud del ex presidente Barack Obama exigía que los planes de seguro médico cubrieran 10 prestaciones sanitarias esenciales, entre ellas las visitas a urgencias, la atención prenatal y postnatal y los medicamentos con receta.
Los planes de salud a corto plazo no están obligados a cubrir las 10 prestaciones. Proporcionan cobertura para visitas al médico, visitas a urgencias, pruebas de laboratorio y otros servicios, pero con límites. Y pueden denegar o limitar la cobertura en función del historial médico. Si tienes una enfermedad preexistente, como la diabetes, esto puede afectar a tu capacidad para contratar la cobertura.
Debido a que los planes de Obamacare cubren más, es posible que desee comprobar los planes en Healthcare.gov primero. La inscripción abierta federal para 2019 se extiende hasta el 15 de diciembre, aunque algunos mercados estatales de seguros de salud están abiertos por más tiempo. Aunque el precio de los planes del mercado puede ser más alto, muchas personas tienen derecho a los subsidios que hacen que los planes de Obamacare sean más baratos.
Nota: Si no cumple con la fecha límite del 15 de diciembre, tendrá que calificar para un período de inscripción especial para inscribirse en Obamacare.
Es posible que también pueda optar a la asistencia sanitaria proporcionada por el gobierno. Medicaid es un programa federal y estatal que cubre a muchas personas con bajos ingresos, aunque la elegibilidad varía según el estado.
Medicare está destinado principalmente a los estadounidenses de edad avanzada. Se puede acceder a él automáticamente al cumplir los 65 años. Medicare también cubre a los estadounidenses más jóvenes con ciertas discapacidades.
Los planes de salud de corta duración son los más adecuados para personas sanas con pocos gastos de salud. Si necesitas tratamiento para una enfermedad crónica o esperas quedarte embarazada, quizá debas considerar una opción más completa.
Recuerda: Los planes a corto plazo no suelen cubrir las enfermedades preexistentes. Si tienes un problema de salud antes de contratar un plan, lo más probable es que el tratamiento no esté cubierto.
Hemos mencionado que los planes a corto plazo tienen primas más bajas. Pero, al igual que los seguros de salud normales, los planes a corto plazo suelen conllevar costes de bolsillo: Deducibles, coseguros y copagos.
A la hora de presupuestar sus gastos sanitarios, tenga en cuenta estos costes adicionales. Compruebe el máximo de desembolso de cada plan. En un seguro médico normal, esto representa lo máximo que puede esperar pagar en un año determinado. Pero los planes de salud a corto plazo también tienen un máximo por período de cobertura.
Supongamos que el máximo de desembolso de su plan de corta duración es de 5.000 $. Si te rompes una pierna, el plan pagará cualquier gasto que supere los 5.000 $, hasta que alcances el máximo del periodo de cobertura, en cuyo caso volverás a estar solo.
En muchos planes, el máximo es de 1 millón de dólares, pero una enfermedad catastrófica como un diagnóstico de cáncer podría hacer que sus costes superaran fácilmente esa cifra.
Aparte de los máximos de cobertura, los planes de corta duración vienen con una serie de exclusiones y límites. Las pólizas deben enumerar estas exclusiones, y hay que revisar la letra pequeña con cuidado.
Las exclusiones más comunes son el embarazo, el tratamiento de salud mental y las lesiones derivadas de «actividades peligrosas», como la escalada o el puenting.
Los servicios individuales, como las estancias hospitalarias, también pueden tener límites en dólares. Por ejemplo, si el plan tiene un límite de 2.000 dólares para las estancias en el hospital, cualquier cantidad que supere esa cifra será responsabilidad suya.
Algunos estados han puesto límites a la duración de los planes de corta duración. California, Hawai, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York y Oregón los prohíben por completo.
Contrariamente a su nombre, los planes a corto plazo pueden durar hasta un año y el mismo plan puede renovarse hasta tres años (dependiendo de la legislación estatal). Antes de 2018, los planes a corto plazo solo duraban tres meses. Dadas sus limitaciones, puede ser mejor no depender de ellos a largo plazo, sino como una forma de llenar los vacíos cuando no se puede obtener una cobertura integral.
