Como la amortización de préstamos puede ayudarlo a pagar su deuda en un plan simple
Obtener un préstamo generalmente viene acompañado de una mezcla de emociones: felicidad de que su solicitud haya sido aprobada, entusiasmo por el propósito detrás del préstamo y, honestamente, un poco de preocupación por pagarlo todo. Aquí es donde entra en el juego la amortización de préstamos.
Ya sea para compras personales o comerciales, un préstamo puede ser desalentador. Es un compromiso de devolver la cantidad prestada de dinero y cualquier interés acumulado durante un cierto período de tiempo.
Una forma de ayudar a aligerar la carga es amortización de préstamos. La amortización de préstamos funciona dividiendo el reembolso completo de un préstamo en varias cuotas que se pagan durante un período de tiempo. (No debe confundirse con la amortización de activos, que también asigna costos, pero generalmente se reserva para fines de contabilidad y valoración comercial).
En esta publicación, repasaremos todos los aspectos de la amortización de préstamos, cómo funciona y cómo calcular su propia tabla de amortización. Incluso si usted es uno de los que rehuye los números, saber cómo pagar los préstamos de la manera que sea más favorable para usted es definitivamente algo que vale la pena aprender.
¿Qué es la amortización de préstamos?
La amortización de préstamos comienza como cualquier otro préstamo. Toma el monto total del reembolso y lo divide en cuotas más pequeñas que se pagarán a lo largo de la duración del préstamo, generalmente mensualmente. Ejemplos comunes de préstamos que se pueden amortizar incluyen préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otros préstamos personales. (Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito no están amortizando préstamos, ya que le permiten pedir prestado varias veces y elegir cuánto pagará cada mes).
Sin embargo, lo que hace que la amortización de préstamos sea única es que tiene en cuenta tanto el capital (la cantidad prestada) como el interés (un porcentaje del capital) en el plan de pago. Los préstamos no amortizados a menudo separan los pagos, generalmente con los intereses pagados primero y el capital guardado para el final.
Con los préstamos amortizados, los dos números se calculan en una suma total de reembolso, que luego se divide en cuotas de montos iguales. Este plan de pago combinado le permite ganar lentamente capital en el activo, en lugar de que todos sus pagos iniciales simplemente se destinen a intereses.
Además, debido a que todos los pagos son de la misma cantidad y se establecen de acuerdo con un cronograma fijo, la amortización de préstamos proporciona un plan claro y simple para que los prestatarios paguen los préstamos y planifiquen sus finanzas.
Cómo funciona la amortización de préstamos
Los préstamos amortizados difieren de la mayoría de los otros préstamos en que combinan el capital y los intereses en cada pago. Aunque cada monto de pago sigue siendo el mismo, la relación específica de capital a interés cambia con el tiempo: una mayor parte de los pagos iniciales se aplica a los intereses, mientras que una mayor parte de los pagos finales se aplica al principal.
Entonces, si bien todavía está pagando los intereses primero, esto eventualmente disminuirá y más de sus pagos comenzarán a destinarse al capital con el tiempo. Esta es la naturaleza de los préstamos amortizados, donde los montos pagados por intereses y capital tienen una relación inversa a lo largo de toda la vida útil del préstamo. La amortización calcula la mejor relación para cada pago mensual con el fin de pagar la totalidad de la cantidad adeudada.
También debe consultar con su acreedor para ver si es posible hacer algún pago adicional durante la duración del préstamo. Agregar a la cantidad requerida siempre que pueda es una buena manera de reducir el capital y pagar el préstamo total más rápido.
Cálculo para la amortización de préstamos
La amortización de préstamos , y la determinación de los reembolsos requeridos, se realiza mediante un proceso de cálculos. Los tres números que necesitará son el monto del préstamo o capital, la tasa de interés y el plazo o la duración del préstamo. Digamos, por ejemplo, que ha tomado un préstamo de $ 50,000 a una tasa de interés del 6%. El plazo de su préstamo es de un año con pagos que se harán mensualmente.
El primer paso es calcular el pago de capital para cada mes. Esto se hace utilizando la fórmula de cuota mensual equiparada (EMI), que es EMI = [P x R x (1+R)^N]÷[(1+R)^N–1]. No te preocupes, hay muchas calculadoras en línea para usar en este paso como Amortizacion-Calc, Mortgage Amortizacion Calc de QuickLoans y Calculator.net
Aquí, P es el capital total ($ 50,000), R es la tasa de interés anual dividida por mes (0.06 dividido por 12, que es 0,005), y N es el número de pagos o cuotas mensuales (12 por un año). En nuestro caso, esto equivale a $ 4,303.32, que es el pago mensual inicial del capital sin deducir intereses todavía.
El segundo paso es calcular el pago de intereses para cada mes. Esto se hace dividiendo la tasa de interés anual por 12, que es la tasa de interés mensual, y luego multiplicándola por el monto total del capital. La tasa de interés mensual en nuestro ejemplo es de 0.005, que multiplicada por $ 50,000, hace que nuestro interés mensual sea de $ 250.
A continuación, reste el interés mensual del capital mensual. En nuestro ejemplo, esto es $4,303.32 – 250 = $4,053.32. Este es el capital real pagado en el primer mes, sumado al interés mensual pagado de $250 (para el pago total de $4,303.32 por el primer mes).
Después del primer pago, su saldo de capital recalculado asciende a $45,946.68. Usando las mismas fórmulas anteriores, el interés de su segundo mes ahora es igual a $ 229.73. Cuando resta este interés del capital mensual inicial, su pago ahora se divide en un capital de $ 4,073.59 y un interés de $ 229.73. (Pago total de $4,303.32 por el segundo mes.)
Continúe haciendo esto por cada mes del plazo del préstamo. Notarás que a medida que el monto total del capital se reduce cada mes, también lo es el monto correspondiente de los intereses. Y a medida que el interés disminuye gradualmente, el porcentaje de su pago que va al capital aumenta gradualmente.
Esto, por supuesto, es un ejemplo simplificado. La mayoría de los préstamos amortizados abarcan varios años, aproximadamente cinco años para un automóvil y hasta 25-30 años para una casa, y por lo tanto requieren una cantidad significativa de cálculos. Estos pagos están organizados en una tabla de amortización o programa de amortización, y afortunadamente, muchos sitios web ofrecen calculadoras de amortización de préstamos o calculadoras financieras que puede usar sin costo alguno. Algunos buenas calculadoras para probar son las de CreditKarma, BankRate y CalculateStuff.
Razones por las que debería obtener un préstamo de amortización
La capacidad de pagar un préstamo completo, principal y todo, de acuerdo con un cronograma establecido es suficiente para que las personas se inscriban en un préstamo amortizado. Y es cierto, hay muchos beneficios.
Probablemente el más importante de los cuales es que todos los pagos son iguales. Tener un pago fijo que no cambie mes a mes hace que el presupuesto y la planificación financiera sean mucho más fáciles. Simplemente puede agregar esta cantidad a sus otras facturas mensuales, por ejemplo, para servicios públicos, alquiler, etc., y continuar pagando hasta que la deuda desaparezca.
Además, los préstamos amortizados son más realistas y tienen en cuenta lo que se llama «el verdadero costo de los préstamos». Los prestatarios generalmente toman su decisión basándose únicamente en los pagos mensuales principales. Rara vez piensan en todos los demás costos que vienen con un préstamo, como las tasas de interés, las tarifas de conversión y cualquier otro cargo misceláneo.
Los préstamos de amortización suman todo esto y son una buena manera de determinar si el verdadero costo de los préstamos realmente vale la pena.
Razones por las que no debería obtener un Préstamo de amortización
Los préstamos amortizados requieren que pague su capital e intereses juntos, lo que puede hacer que los pagos mensuales sean bastante elevados. Los tipos de préstamos no amortizados, como los préstamos de solo interés o los préstamos de interés diferido, suelen ser mucho más asequibles. Aunque el prestatario no obtiene ningún capital hasta que comienza a hacer pagos de capital, los préstamos no amortizados son una mejor opción si sus ingresos varían por mes o si espera recibir una gran cantidad de fondos en una fecha posterior (es decir, dividendos, comisiones, ventas de activos).
Algunos también pueden preferir la naturaleza clara de los préstamos no amortizados: los prestatarios están seguros de que, al menos al principio, el pago de cada mes solo se destina al interés total. Sin embargo, al solicitar un préstamo no amortizado, es importante aclarar las cantidades exactas que deben pagarse, desde el principio hasta el final del préstamo.
Dependiendo del plan, los pagos mensuales en los préstamos no amortizados pueden no ser los mismos, especialmente cuando llega el momento de pagar el capital. Como tal, es importante ser muy claro en cada detalle de su plan y estar financieramente preparado para realizar todos los pagos acordados.
Amortizar o no Amortizar
Al igual que con todas las grandes decisiones financieras, si decide obtener un préstamo que está amortizado o no amortizado depende realmente de usted. Aunque tendrá un pago mensual más alto, estos no cambiarán cada mes y son buenos si está tratando de apegarse a un presupuesto fijo. Los préstamos no amortizados, sin embargo, comienzan con un pago mensual bajo, pero puede incurrir en un gran aumento cuando llega el momento de pagar el capital.
Ya sea amortizado o no amortizado, elija un plan de pago que funcione bien con sus finanzas y con el que se sienta cómodo a través de los años.
