Esto es lo que puedes hacer con tu antiguo plan de jubilación

Los asesores financieros estarán dispuestos a gestionar su cuenta IRA cuando deje su trabajo. Pero una transferencia no es su única opción.

Después de años de ahorrar diligentemente para la jubilación, tiene una gran diana de marketing en la espalda. Olvídate de los millennials. Los asesores financieros y las corredurías están mirando a los baby boomers y su gran parte de los $ 7,7 billones invertidos en planes de jubilación en el lugar de trabajo como 401 (k) so 403 (b) s.

Al hacer que mueva ese dinero a una cuenta de jubilación individual (IRA), lo que la industria llama una transferencia, pueden cobrar tarifas sobre sus fondos. El negocio de reinversiones está en auge, de menos de $ 320 mil millones en 2007 a más de $ 460 mil millones en 2015 (los últimos datos disponibles).

Un discurso de traspaso de IRA podría resonar ahora mismo. A medida que la jubilación se avecina (o ya está sobre ti), lidiar con los 401 (k) s que dejaste en trabajos anteriores puede ser una prioridad en tu lista de tareas pendientes. Lo mismo ocurre con su 401 (k) actual cuando se jubile.

La decisión de qué hacer con sus planes de jubilación es complicada. Hágalo mal y podría tener menos dinero para vivir más tarde.

A Informe del gobierno de 2015 estimó que los productos de alta tarifa impulsados ​​por asesores felices de reinversión pueden reducir el rendimiento de la inversión en alrededor de 1 punto porcentual al año, una penalización dolorosa cuando una cartera de acciones y bonos conservadora podría ganar un 4% al año más o menos.

Con su seguridad de jubilación en juego, estos movimientos lo ayudarán a sopesar sus opciones.

Por qué puedes (y debes) tomarte tu tiempo

Cuando se jubila o cambia de trabajo, tiene algunas buenas opciones para su plan de jubilación en el lugar de trabajo: transfiéralo a una IRA, transfiéralo a su nuevo plan de lugar de trabajo (si la nueva empresa lo permite) o no haga nada (siempre que su cuenta vale al menos $ 5,000, normalmente puede mantener su dinero donde está).

Por supuesto, técnicamente tiene una cuarta opción: simplemente tome el efectivo. Pero si lo hace antes de los 59½ años (o los 55 años si ya dejó su trabajo), enfrentará una multa del 10%. No hagas eso.

«Hace una década, la decisión de refinanciar era más obvia».

Peter Lazaroff

Planificador financiero certificado y CIO en PlanCorp

Y es posible que el consejo que reciba de un profesional financiero no siempre sea lo mejor para usted. Indeed, a Informe de 2013 de la Oficina de Responsabilidad General descubrió que los participantes del plan de jubilación «a menudo están sujetos a información sesgada y marketing agresivo de las IRA cuando buscan ayuda e información sobre qué hacer con los ahorros de su plan 401 (k)».

“Hace una década, la decisión de reinvertir era más obvia”, dice Peter Lazaroff, planificador financiero certificado y codirector de inversiones de PlanCorp, una firma de asesoría que administra $ 4 mil millones en cuentas de clientes, incluidas las reinversiones. Una razón: los costos de gestión anteriormente elevados en muchos planes de la empresa.

«Pero las tarifas han bajado, la tecnología está mejorando y hay más consejos educativos adjuntos a los planes 401 (k)», explica. «No siempre es un hecho que la implementación tenga más sentido».

El caso de no hacer nada

Tu vienes primero. Según la ley federal, un plan 401 (k) debe operar en el mejor interés de los participantes, o lo que se conoce como el estándar fiduciario, y una parte importante de eso es un enfoque en los costos del plan. Los asesores y corredores pueden elegir si quieren actuar como fiduciarios.

Algunos lo hacen. Muchos no lo hacen, y los corredores que no lo hacen pueden salirse con la suya recomendando inversiones «adecuadas» que pueden no ser las mejores o las más baratas para usted, pero les hacen ganar más en tarifas.

Es probable que disfrute de una ganga. «Cuando se transfiere a una IRA, casi siempre será más caro», dice Aron Szapiro, director de investigación de políticas de la firma de investigación de fondos mutuos Morningstar. “Si trabaja para una empresa de Fortune 500, obtiene precios institucionales. Es mejor que sea menos de lo que pagaría en una IRA «.

Nunca es una estrategia inteligente aprovechar los fondos de jubilación a los 50 años, pero en verdaderas emergencias es posible que necesite esa válvula de escape.

De acuerdo a un estudio de Brightscope y el Investment Company Institute, la inversión total y los costos administrativos para planes con al menos $ 500 millones en activos fue inferior al 0,50% en 2015, los datos más recientes disponibles para toda la industria.

Los planes con al menos $ 1 mil millones tenían un costo promedio de 0.36%. Si su plan tiene al menos unos cientos de participantes, las probabilidades de que paguen tarifas bajas son altas.

Necesita el dinero temprano. Nunca es una estrategia inteligente aprovechar los fondos de jubilación a los 50 años, pero en verdaderas emergencias es posible que necesite esa válvula de escape.

Si deja un trabajo después de cumplir 55 años, puede hacer retiros 401 (k) sin tener que pagar la multa del 10% por retiro anticipado que generalmente se aplica antes de los 59½ años. Los retiros de cuentas IRA que se realicen antes de los 59½ años se imponen con una multa del 10%.

El caso de la transferencia a una cuenta IRA

Anhelas la sencillez. Incluso un cambio de trabajo moderado durante las últimas décadas podría significar que su hogar tiene más de cinco o seis 401 (k) flotando. Todos esos rezagados pueden hacer que sea difícil, si no imposible, desarrollar una asignación única de acciones y bonos y monitorear su combinación.

También enfrentará un levantamiento más pesado más adelante. Una vez que cumpla 70½ años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas anuales requeridas (RMD) de cada una de esas cuentas y luego informar cada una en su declaración de impuestos. Tener todas (o la mayoría) de sus cuentas bajo un mismo techo puede simplificar su vida.

Tus costos son altos. Especialmente si trabaja para una empresa pequeña, presione el administrador de su plan, o RR.HH., para conocer los costos anuales totales, incluidas las tarifas administrativas y las tarifas cobradas a los fondos. Si es más del 1 por ciento, podría ahorrar transfiriendo a una IRA y comprando fondos indexados de bajo costo.

Asesores en línea como Mejoramiento o Wealthfront y el servicio de asesoría de carteras de la empresa de fondos mutuos Vanguardia utilice modelos informáticos para recomendar y administrar una estrategia adecuada a la edad, con un costo total que puede rondar la mitad de un punto porcentual.

Tener todas (o la mayoría) de sus cuentas bajo un mismo techo puede simplificar su vida.

Tienes un Roth 401 (k). Con un Roth, se pierde una exención de impuestos en sus contribuciones, pero obtiene retiros libres de impuestos. El dinero que permanece en un Roth 401 (k) está sujeto a distribuciones mínimas anuales requeridas una vez que cumpla 70 años y medio, al igual que con un 401 (k) tradicional.

Conviértalo en una cuenta IRA Roth y podrá realizar retiros solo cuando necesite el dinero.

Tiene acciones de la empresa. Si tiene una parte de las acciones de la compañía en su 401 (k), una transferencia puede ser una movida «hermosa», dice Elijah Kovar, asesor de Great Waters Financial, en Minneapolis-St. Área de Paul. La razón se reduce a los impuestos y es complicado (por lo que es mejor charlar con un profesional).

En pocas palabras, puede transferir esas acciones a una cuenta imponible y, al hacerlo, pagará impuestos por adelantado, pero posiblemente deba impuestos más bajos sobre sus ganancias en el futuro.

Puede dejar su plan a sus hijos. Si alguien que no sea su cónyuge hereda su 401 (k), el administrador del plan puede insistir en que el beneficiario tome todo el dinero de una vez, o durante cinco años, lo que puede generar grandes facturas de impuestos. Mueva el dinero a una IRA y sus beneficiarios podrán controlar el ritmo de los retiros según su esperanza de vida.

Cómo contratar una buena ayuda

Trabajar con un asesor puede ser uno de sus movimientos más inteligentes en esta etapa de su vida. Obtener consejos claros sobre sus planes de jubilación no solo es económicamente valioso, sino que un profesional puede proporcionarle barreras emocionales que le ayudarán a evitar errores costosos.

Muchos asesores se ganan la vida cobrando a los clientes un porcentaje de los activos que administran. Por lo general, eso es alrededor del 1%. Eso es un incentivo para que los asesores lo empujen a ingresar a una IRA. Pero los buenos asesores no insisten en una reinversión.

Obtener consejos claros sobre sus planes de jubilación no solo es económicamente valioso, sino que un profesional puede proporcionarle barreras emocionales.

Aquí es donde trabajar con un fiduciario, que lo pone por escrito, es tan importante. Los miembros de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales son fiduciarios. Si no tiene otros activos para que los administre un asesor, es posible que deba pagar una tarifa por hora o quizás una tarifa anual fija por ayuda.

«Soy un asesor y me encantaría que todos transfirieran su 401 (k), pero a veces están en un plan que es tan rentable que sería terrible para ellos entregárnoslo», dice Lazaroff. , quien para que conste, trabaja como fiduciario. «No hay un asesor en el mundo que no pueda construir alrededor de un 401 (k)», dice Lazaroff.