¿Alguna vez tiene sentido que un jubilado se declare en bancarrota?
Solicitar protección por bancarrota es una gran decisión para cualquiera, pero para las personas mayores, también plantea algunas preocupaciones únicas. Muchos adultos mayores tienen mucha equidad en sus hogares, algo que vale la pena proteger, pero eso podría verse amenazado en cierto tipo de bancarrotas del Capítulo 7.
Si usted es un adulto mayor, es importante considerar todas sus opciones y saber qué está en riesgo antes de declararse en bancarrota.
¿Es posible la bancarrota?
«Cuando alguien viene a mí preguntándome sobre la bancarrota, le pregunto: ‘¿Qué te está impulsando? ¿Cuál es el punto de presión? ¿Cuáles son sus vulnerabilidades y cuáles son sus objetivos?», dice el abogado de bancarrota Robert Haupt.
Esto es especialmente importante para preguntar por las personas mayores, porque sus situaciones suelen ser diferentes a las de los adultos más jóvenes. Si son dueños de sus casas, es probable que tengan mucho más capital en su hogar. Lo que significa que podrían tener más que perder en el caso de una bancarrota del Capítulo 7 si su capital no está protegido.
Un escenario que haría que el valor de solicitar protección por bancarrota sea cuestionable para las personas mayores es si simplemente no hay nada que un acreedor pueda tomar. Si está jubilado y no tiene muchos ingresos, esto podría aplicarse a usted. Podría significar que eres «a prueba de juicios». Los acreedores generalmente no pueden acceder a activos como sus beneficios del Seguro Social, cuentas de jubilación o cosas que necesita para mantener una casa, como artículos para el hogar.
«Los fondos de jubilación están protegidos, los beneficios del Seguro Social están exentos, no pueden obtenerlos», dice Haupt. «Prácticamente cualquier cosa que el IRS reconozca como exenta de impuestos estará exenta hasta cierto nivel».
Hay algunas excepciones. Si está retirando sus fondos de jubilación, eso puede ser un problema: se tratan como ingresos en el contexto de las calificaciones de bancarrota y pierden protección una vez retirados. Si sus fondos de jubilación están en la misma cuenta que los fondos de jubilación que fueron retirados, los fondos del Seguro Social también perderán esa protección, dice Haupt. «Es necesario segregar estos fondos del Seguro Social», dice Haupt.
Si termina sin que los acreedores puedan tomar nada, entonces la bancarrota realmente no tiene sentido. «Los acreedores quieren su dinero, si puedes convencerlos de que no hay nada que conseguir, la mayoría de las veces no son punitivos», dice Haupt.
La situación inversa también es cierta. Si tiene demasiados activos, es posible que no se beneficie de la bancarrota. Si posee activos que no están protegidos de los acreedores, las posibilidades de que los pierda en una bancarrota del Capítulo 7 son muy altas. Probablemente podría mantener su casa con un plan de pago de bancarrota del Capítulo 13, pero una bancarrota del Capítulo 13 también es un proceso más largo y difícil.
Es probable que el mayor problema con una bancarrota del Capítulo 7 sea proteger el valor neto de su vivienda. Las exenciones de Homestead, que determinan la cantidad de valor neto de la vivienda que puede mantener en una bancarrota del Capítulo 7, varían según el estado.
«Estados como Missouri o Illinois no son estados amigables para el consumidor para declararse en bancarrota», dice Haupt. Los beneficios de declararse en bancarrota en uno de estos estados pueden disminuir considerablemente, dice.
¿Cuándo deben los adultos mayores considerar la bancarrota?
Entonces, ¿en qué escenario podría ser una buena idea que un adulto mayor se declare en bancarrota?
«Siempre digo: ‘No te declaras en bancarrota cuando quieres, te declaras cuando tienes que hacerlo'», dice Haupt. «Siempre lo desaliento hasta que sea absolutamente necesario».
Ese umbral dependerá de muchos factores. Pero como regla general, si la deuda está afectando fuertemente su calidad de vida, la bancarrota podría ser una solución.
«Algunas personas tienen una tolerancia muy baja al estrés», dice Haupt. «Si están perdiendo el sueño, podría ser el momento de presentar».
También vale la pena mirar el tipo de deuda que está buscando cancelar. La deuda médica y la deuda de la tarjeta de crédito son dos de las razones más comunes para declararse en bancarrota, y son algunas de las deudas más fáciles de cancelar. A veces, la bancarrota del Capítulo 7 puede ayudar a eliminar estas deudas en cuestión de meses, dice Haupt. Los cobradores de deudas también por ley tienen que dejar de llamar una vez que se haya declarado en bancarrota, lo que podría brindarle más tranquilidad.
¿Cuáles son algunas alternativas a la bancarrota?
Si ha determinado que la bancarrota no es adecuada para usted, tiene otras opciones para lidiar con su deuda. A Haupt no le gusta la consolidación de deudas porque todavía implica pedir dinero prestado.
«El acuerdo y la negociación pueden ser buenas opciones», dice Haupt. «Acreedores knoNo están demandando a un banco grande, solo van a cobrar tanto, y prefieren el menor alboroto posible. Si actúas con integridad y tienes una buena negociación, puedes arreglártelas sin declararte en bancarrota».
Si usted es un adulto mayor que está considerando la bancarrota, averigüe sus objetivos financieros, haga un balance de todos sus activos y hable con un profesional de buena reputación para responder a sus preguntas.
