Cómo calcular su brecha patrimonial en la jubilación
Otra versión de su «número de la jubilación», un simple cálculo de la brecha patrimonial podría ser revelador para los ahorradores de la jubilación, especialmente los propietarios de empresas.
Ya sea que lo admitan o no, muchos dueños de negocios luchan con la ansiedad que rodea su futuro financiero. Tal vez hayas lidiado con esto tú mismo. Pero no tiene que tener miedo de sus ahorros para la jubilación si planifica adecuadamente.
Me gustaría compartir un cálculo rápido contigo para ayudar a poner tus miedos en perspectiva e incluso crear planes para dejarlos atrás. ¿Qué cálculo podría ayudar a aliviar su miedo? ¡El cálculo de la brecha de riqueza! Básicamente, es la diferencia entre dónde se encuentra actualmente, financieramente, y dónde necesita estar para vivir el estilo de vida que desea vivir durante su jubilación.
¿Qué es una brecha de riqueza?
Imagina que estás parado en la orilla de un río. El lado en el que está parado representa su panorama financiero actual. Esto se compone de sus ingresos y todos sus activos actuales. En la orilla opuesta del río está su jubilación. El río intermedio es la distancia entre su situación actual y sus objetivos de jubilación. Esa brecha es lo que debes planificar.
Sin planificación, esa brecha bien podría ser un torrente infranqueable. Como propietario de un negocio, usted pasa todo su tiempo y recursos trabajando en su negocio. Es fácil perder el enfoque en cualquier otra cosa que no sea lo que está directamente frente a ti. Como resultado, podría pasar fácilmente por una década o dos en su negocio solo para descubrir que lo que ha vertido toda su sangre, sudor y lágrimas durante la mayor parte de su vida no vale tanto como pensaba.
Lamentablemente, esta es la realidad para muchos dueños de negocios. Llegan al final de sus carreras pensando que venderán su negocio y vivirán de las ganancias por el resto de sus vidas. Sin embargo, solo alrededor del 4% de las empresas en realidad, venden por lo que el propietario cree que valen. Con números como ese, queda claro que planificar su jubilación, fuera de su negocio, es una necesidad.
Descubrir qué tan amplia es su brecha de riqueza
Para saber qué tan lejos estás de donde quieres estar, primero, debes saber dónde estás. Por lo tanto, para medir su brecha de riqueza, debe comenzar con una evaluación completa de sus activos actuales que producen ingresos, excluyendo su negocio y su hogar. Pero, ¿por qué debería excluir su negocio y su hogar?
No pienso en una casa como un activo porque no produce un ingreso. Por supuesto, podría vender su casa y reducir su tamaño, produciendo una ganancia, pero aún necesitaría vivir en algún lugar, y habrá algún costo asociado con eso, ya sea que alquile o posea.
Del mismo modo, no puede incluir su negocio en esta valoración porque no obtendrá ingresos de su negocio una vez que se haya retirado de él. Una vez más, me doy cuenta de que se puede vender, PERO estadísticamente hablando, solo sobre menos del 20% de las empresas pueden ser vendidas. Por lo tanto, debe considerar la posibilidad muy real de que nunca venderá su negocio al medir su brecha de riqueza. Por lo tanto, el primer paso para determinar su brecha de riqueza es encontrar dónde se encuentra actualmente.
Para una ilustración simple, digamos que tiene $ 1 millón, produciendo un ingreso anual de $ 40,000 para usted (basado en la regla del 4%).
¿A dónde vas?
Igual de importante, al medir su brecha de riqueza, es saber cuáles son sus objetivos de jubilación. Debe tener respuestas a preguntas como, ¿cuándo quiere jubilarse? ¿Se quedará en su hogar actual o reducirá su tamaño? ¿Viajarás? ¿Qué tipo de estilo de vida quieres? Las respuestas determinan cuál será su número de jubilación específico. No puedes saber qué camino tomar si no sabes a dónde vas, lo que me lleva a mi siguiente punto.
A menudo, los dueños de negocios viven en y a través de sus negocios. ¿Qué significa eso? Considere esto… muchos dueños de negocios enumeran sus teléfonos celulares como un gasto comercial. La capacidad de pagar su teléfono celular a través de su negocio desaparece cuando venden sus negocios. ¿Eso significa que cuando vendan el negocio, ya no tendrán un teléfono celular? ¡Claro que no! Solo significa que una vez que ya no estén en el negocio, tendrán que cubrir el costo de su teléfono celular con sus finanzas personales. Lo mismo ocurre con los vehículos, Wi-Fi, etc. Una vez que se haya jubilado, es muy poco probable que quiera renunciar al estilo de vida al que se ha acostumbrado.
Por lo tanto, deberá tener en cuenta estos gastos al calcular cuánto costará su estilo de vida cuando se jubile. Una vez más, con fines ilustrativos, diremos que su estilo de vida actual cuesta alrededor de $ 150,000 por año, o $ 12,500 cada mes. Pero todavía vas a pagar impuestos. Con eso en mente, necesitaría un ingreso bruto de alrededor de $ 190,000 (esta cifra puede variar depecumplir con los requisitos fiscales de su estado) para satisfacer sus necesidades de jubilación.
¿Qué es la fórmula de la brecha de riqueza?
De acuerdo con nuestra ilustración anterior, supongamos que tiene $ 1 millón en activos con una tasa de distribución del 4%. Y, una vez que haya llegado a la jubilación, necesitará aproximadamente $ 190,000 por año antes de impuestos para tener un ingreso anual de $ 150,000 después de impuestos. Entonces, ¿cuánto necesita para cerrar la brecha de riqueza? Aproximadamente $ 3.8 millones. Pero, ¿cómo llegué a este número?
Primero, debe determinar dónde se encuentra actualmente. Luego, encuentre los ingresos antes de impuestos que necesitará para continuar con su estilo de vida actual durante la jubilación. A continuación, identifique la suma global necesaria para mantener ese ingreso utilizando la regla del 4%. Finalmente, reste sus activos actuales para encontrar su brecha de riqueza.
En nuestra ilustración, necesitaría $ 4.8 millones para ganar el ingreso anual bruto requerido de $ 190,000 de la tasa de distribución del 4% (una cifra que obtuvimos al dividir $ 190,000 por 4%, o 0.04). Y $ 4.8 millones menos su $ 1 millón en activos resulta en una brecha de riqueza de $ 3.8 millones.
Si bien la fórmula parece complicada, cuando se explica como un problema de palabras, es bastante simple:
¿Qué pasa con el Seguro Social?
Una vez más, manteniendo las cosas lo más simples posible, sigamos con nuestro cálculo anterior y agreguemos $ 40,000 adicionales por año en beneficios del Seguro Social. En esta ilustración, el Seguro Social es extremadamente valioso porque los $ 40,000 en beneficios, agregados a los $ 40,000 de su tasa de distribución del 4%, reducen su brecha de riqueza a $ 2.8 millones.
Los $ 40,000 adicionales por año redujeron su brecha de riqueza en $ 1 millón. Pero todavía se enfrenta a una brecha de riqueza de $ 2.8 millones. Incluso si tiene 45 años, aún necesitaría ahorrar $ 8,833 por mes con una hipotética tasa de rendimiento del 7% para compensar la diferencia a los 60 años. Si eso no te preocupa, no sé qué lo hará. Pero esta no es una situación desesperada.
Entonces, ¿cómo cerrará su brecha de riqueza? ¡Tu negocio! Pero si menos del 20% de las empresas pueden vender y solo el 4% de ellas se venden por lo que el propietario cree que valen, ¿cómo puede su negocio cerrar la brecha? Debe dejar de trabajar en su negocio y comenzar a trabajar en él. Trabajo con propietarios de negocios todos los días que trabajan proactivamente en sus negocios para hacerlos más atractivos para los posibles compradores. Están haciendo cosas como descentralizarse de sus negocios y revisar y actualizar sus contratos y acuerdos para mitigar el riesgo específico de su empresa.
Su negocio es su activo número 1. Aunque desee diversificar fuera de su negocio, debe hacer todo lo posible para aumentar su valor y prepararlo para una eventual transferencia. Si no está trabajando todos los días para hacer que su negocio sea más transferible de lo que era ayer, nunca cerrará su brecha de riqueza. Si no está haciendo eso, podría encontrarse trabajando en su negocio hasta bien entrados los 60, 70 o incluso 80 años.
En conclusión…
Esta información no tiene la intención de desalentarlo o asustarlo. En cambio, te estoy mostrando cómo tomar medidas, para que ya no temas por tu jubilación. El cálculo de la brecha de riqueza que acabo de compartir es solo el primer paso. Mediante el uso de este cálculo, puede cuantificar sus objetivos. Usted sabe exactamente dónde se encuentra y qué tan lejos están sus objetivos de jubilación en el lado opuesto del río.
