Cómo crear un ‘cheque de pago’ de jubilación

Sus gastos no terminan cuando lo hacen sus cheques de pago, pero crear un flujo de ingresos confiable durante la jubilación puede ser complicado. Las elecciones correctas pueden resultar en ingresos sostenibles por el resto de su vida. Las decisiones equivocadas podrían dejarlo incómodamente corto de efectivo.

De hecho, la jubilación incluye tantas decisiones importantes y potencialmente irreversibles que la mayoría de las personas podrían beneficiarse de unas pocas sesiones con un planificador financiero fiduciario que solo paga honorarios. (Fiduciario significa que el asesor está comprometido a anteponer sus intereses a los suyos). Idealmente, estos comenzarían unos 10 años antes de la jubilación. Comprender algunos conceptos clave podría facilitar esas discusiones, o evitar que cometa errores graves si adopta un enfoque de hágalo usted mismo.

Maximizar la seguridad social

El Seguro Social representará entre el 60% y el 80% de los ingresos de la mayoría de los jubilados, por lo que maximizando esos controles es esencial, dice el actuario Steve Vernon, investigador investigador consultor en el Stanford Center on Longevity.

Los cheques del Seguro Social pueden comenzar a los 62 años, pero abundantes investigaciones muestran que a la mayoría de las personas les conviene retrasarse. Esperar hasta los 70, cuando los beneficios llegan al máximo, suele ser la estrategia óptima para las personas solteras y para los que ganan un salario más alto en una pareja, dice Vernon, autor de «Retirement Game-Changers».

Sin embargo, las situaciones de las personas pueden variar, por lo que sería inteligente consultar las calculadoras del Seguro Social para ayudarlas a decidir cuándo comenzar. El sitio de AARP tiene uno GRATUITO o busque versiones más sofisticadas de Maximize My Social Security ($ 40 y más) y Social Security Solutions ($ 20 y más).

Un planificador podría recomendar aprovechar las cuentas de jubilación o trabajar lo suficiente para sustituir los ingresos que de otro modo recibiría del Seguro Social.

Considere otros ingresos garantizados

Idealmente, los gastos fijos durante la jubilación estarían cubiertos por ingresos garantizados, como el Seguro Social y las pensiones, de modo que su estilo de vida básico no se vea comprometido por las fluctuaciones del mercado de valores. Si esas fuentes no son suficientes para cubrir los costos básicos, la anualidad de ingresos podría ayudar a llenar el vacío, dice el analista financiero certificado Wade Pfau, autor de «Safety-First Retirement Planning».

Las anualidades de ingresos son productos de seguros que pueden ofrecer una serie de pagos mensuales de por vida a cambio de una suma global. A diferencia de las anualidades variables u otras inversiones, la cantidad que obtiene no varía si el mercado de valores sube o baja.

Otra opción podría ser una hipoteca inversa, un préstamo que puede convertir parte del valor acumulado de su vivienda en un flujo de cheques mensuales. Si tiene mucho capital pero aún tiene una hipoteca, una hipoteca inversa podría cancelar su préstamo y eliminar esos pagos mensuales.

Elija una tasa de retiro sostenible

La «regla del 4%» de los planificadores financieros sugiere retirar el 4% de su cartera el primer año, ajustando la cantidad cada año después por la inflación. Esta estrategia ha supuesto históricamente un bajo riesgo de quedarse sin dinero.

Sin embargo, a algunos planificadores les preocupa que el 4% sea demasiado alto dadas las bajas tasas de interés actuales y las altas valoraciones de las acciones. El método «Gastar con seguridad en la jubilación», que Vernon creó con la ayuda de la Sociedad de Actuarios, recomienda usar tasas de retiro anuales basadas en las reglas de distribución mínima requeridas por el IRS.

El porcentaje aumenta ligeramente cada año según la edad. Una persona de 60 años podría retirar el 2,72%, una persona de 65 años sacaría el 3,13% y una persona de 70 años tomaría el 3,65%. El retiro se haría al final de cada año, luego el dinero se mueve a una cuenta de ahorros u otra inversión que protege el capital, por lo que está disponible para gastar el año siguiente sin riesgo de pérdidas de mercado.

A diferencia de la regla del 4%, el enfoque de «Gastar con seguridad durante la jubilación» no representa ningún riesgo de quedarse sin dinero, pero puede generar ingresos que varían considerablemente de un año a otro. Los jubilados que tienen sus gastos básicos cubiertos por ingresos garantizados pueden considerar los ingresos de su cartera como un bono, dice Vernon. Una más grande puede pagar los derroches, mientras que una bonificación más pequeña puede requerir recortar el gasto discrecional.

Mantente invirtiendo

Muchos jubilados se ven tentados a invertir su dinero en inversiones «seguras», como bonos, certificados de depósito o cuentas de ahorro. Desafortunadamente, esas inversiones pueden no mantenerse al día con la inflación a lo largo del tiempo. Dedicar al menos el 50% de las carteras de inversión a acciones, idealmente utilizando una fecha objetivo de bajo costo, un fondo de índice de acciones o balanceado, puede producir más ingresos con el tiempo, dice Vernon.

Una vez que crea un cheque de pago de jubilación, su trabajo no está terminado. Aún necesitará fondos de emergencia para gastos inesperados y una estrategia para pagar la atención a largo plazo, entre otras tareas. Pero establecer un flujo de ingresos confiable puede ayudarlo a cubrir sus gastos regulares durante la jubilación sin preocuparse de quedarse sin efectivo.