¿Le están costando dinero estas 3 comisiones bancarias?
Hay una expresión en el Reino Unido que dice: «Mira los centavos y los kilos se cuidarán». Los tiempos han cambiado, y no creo que ni un centavo (ni un centavo) te comprará un pedazo de caramelo en estos días. Aún así, la lógica es sólida. Es muy fácil gastar $0.50 aquí y $1 allí, pero antes de que te des cuenta, habrás gastado $50 con poco para mostrar.
Este año, cuidar de los centavos ha sido uno de mis mantras de dinero, lo que, en parte, significa tener cuidado con las comisiones bancarias y otros cargos furtivo. Aquí hay tres maneras en que los bancos te separan con tu dinero, y cómo evitarlos.
1. Tarifas mensuales de servicio
Muchos bancos cobran comisiones mensuales de servicio en sus cuentas de cheques y ahorros. Para ser justos, los bancos tienen que cubrir costos como personal, alquiler y otros gastos generales. Pero también usan el dinero que depositas con ellos para generar ingresos. Esto hace que la tarifa se sienta menos justificada – usted está pagando esencialmente por el privilegio de dejar que el banco use su dinero.
Hay algunas situaciones específicas en las que la tarifa vale la pena. Por ejemplo, hace años, padecía una cuota mensual por una cuenta corriente que me daba transacciones extranjeras gratuitas, seguros de viaje y varios otros beneficios. Trabajaba en el extranjero y no tenía una tarjeta de crédito con esas ventajas. La tarifa se pagaba más que por sí misma.
Sin embargo, en la mayoría de los casos, si usted está pagando una cuota mensual, podría ser el momento de buscar una alternativa.
Coste potencial:
Las tarifas varían de un banco a otro, pero una encuesta reciente de MoneyRates situó la cuota media mensual de cuenta corriente en $13.95. Las cuentas de ahorro llegan a alrededor de $5 al mes. Si pagas por ambas, podrías estar mirando más de $200 al año.
Cómo puedes evitar esta tarifa:
Abra una cuenta de cheques gratuita que no cobra cuotas mensuales, período. Alternativamente, puede optar por una cuenta con una tarifa menhabitable. Sólo asegúrese de entender los requisitos y ser capaz de cumplirlos.
Para evitar las tarifas de cuenta corriente, es posible que tenga que:
- Mantenga cierta cantidad de dinero en su cuenta: Si su saldo se desliza por debajo del mínimo que tenga que pagar la cuota.
- Consíguete tu cheque de pago o Seguro Social en tu cuenta: Puede haber una cantidad mínima que necesites depositar cada mes para evitar la tarifa.
- Mantenga varias cuentas con el mismo banco o unión de crédito: En algunos casos, no necesitaría pagar la cuota si tiene una cuenta de ahorro o inversión con esa institución.
2. Tasas de cajeros automáticos
El mundo puede haberse vuelto cada vez más sin efectivo, pero todos hemos estado en situaciones en las que necesitamos dinero listo y no hay cajeros automáticos en la red cerca. El problema es que te cobrarán por ser atada. En muchas circunstancias, tendrás que pagar una tarifa fuera de la red a tu banco, así como una cuota adicional al operador de cajeros automáticos.
Para darle una idea, aquí están las comisiones que un púya de los bancos de arriba cobran en sus cuentas de cheques básicas. Si tiene una cuenta de prima o cumple ciertos criterios, varios de los bancos de abajo renunciarán a la comisión e incluso cubrirán el cargo del propietario de los cajeros automáticos.
| Banco | Fuera de la tarifa de la red |
|---|---|
| Bank of America | $2.50 – Tasa de operador de cajeros automáticos |
| Citibank | $2.50 – Tasa de operador de cajeros automáticos |
| TD Bank | $3.00 . Tasa de operador de cajeros automáticos |
| Wells Fargo | $2.50 – Tasa de operador de cajeros automáticos |
| Ally | Reembolsará hasta 10 $ cada ciclo de extracto en concepto de comisiones de cajero automático. |
| Chime | $2.50 – Tasa de operador de cajeros automáticos |
| CIT | Reembolsará hasta 30 $ al mes en comisiones de cajeros automáticos de otros bancos. |
| Discover Bank | $0 y tarifa de operador de cajeros automáticos |
Coste potencial:
Según MoneyRates, en promedio, el uso de un cajero automático fuera de la red costará $4.55. Si haces esto dos veces al mes, eso llegará a alrededor de $110 al año.
Cómo puedes evitar esta tarifa:
Hay algunas maneras de evitar las tarifas de cajeros automáticos. Uno es elegir un banco que no cobre extra por salir de la red. O aún mejor, uno que también reembolsará el cargo de operador de cajeros automáticos. Otra es usar solo cajeros automáticos que forme parte de la red de tu banco. Si retiras efectivo a menudo, busca un banco que tenga una amplia red de cajeros automáticos, particularmente en tu área. También puede ser capaz de evitar múltiples cargos haciendo retiros más grandes.
Los cajeros automáticos no son la única fuente de dólares listos. A veces pago deliberadamente por mis comestibles con una tarjeta de débito para poder recuperar el efectivo. Perdogo en las recompensas de tarjetas de crédito, pero es una forma conveniente de conseguir dinero. También puedes omitirte los dólares físicos por completo en muchas circunstancias mediante el uso de una cartera digital o una aplicación de pago.
3. Comisiones por descubierto y fondos insuficientes (NSF)
Si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir una transacción, es posible que se golpee con un sobregiro o tarifa NSF. Con una cuota de descubierto, el banco permitirá el pago pasar y cobrarle. Tienes que optar por este servicio. Si su cuenta no tiene protección contra descubiertos, el pago será rechazado y es posible que tenga que pagar una cuota de NSF.
Estas tasas han recibido muchas críticas, en particular de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Una cuestión es que las tasas penalizan desproporcionadamente a los grupos de bajos ingresos. Tristemente, las comisiones repetidas pueden hacer que las personas que están luchando financieramente opten por el sistema bancario por completo.
Como resultado, algunos grandes bancos han reducido significativamente sus sobregiro y sus comisiones NSF en los últimos años. También han introducido más amortiguadores para proteger a los consumidores. Por ejemplo, muchos bancos ahora limitan el número de cargos por descubierto/NSF en los que puede incurrir en un día o darle un período de gracia para sacar su saldo de la roja.
Coste potencial:
Según los últimos datos de la CFPB, el sobregiro y las comisiones de NSF pueden oscilar entre $10 y $37 dependiendo del banco. Bank of America está a la dirección sin comisiones de NSF y una tarifa baja de sobregiro de $10. (La CFPB también multó a Bank of America a principios de este año por sobrecargar a clientes con honorarios de fondos insuficientes.)
Las comisiones de transferencia de descubiertos — el cargo por transferir dinero automáticamente de una cuenta vinculada — pueden ser hasta $12.50 por transferencia. Muchos de los bancos superiores han terminado con otra tarifa furtivo llamada una tarifa de descubierto «extendida» o «sustenida». Pero algunos todavía cobran hasta $25 si su cuenta está sobredibujada durante cinco o siete días.
El verdadero aguijón con estos honorarios es lo rápido que pueden sumar. Digamos que hay un pago automático de facturas que sobresaga tu cuenta. No te das cuenta, y haces dos pagos más ese día. Si estás pagando $35 cada vez, eso es $105 en honorarios bancarios en un día. No es difícil ver cómo el sobregiro y las comisiones NSF generaron 7.700 millones de dólares para los bancos en 2022, según la CFPB.
Cómo puedes evitar esta tarifa:
Tener que pagar una cuota de sobregiro cuando ya estás luchando es un poco como frotar sal en una herida. Si corres el riesgo de desbordar tu cuenta, busca un banco que no empeore las cosas. Como mínimo, priorizar a los bancos que no cobran comisiones de NSF. Más allá de eso, algunos bancos van más allá, digamos, dándote un período de gracia para volver a levantar el equilibrio. Estas son algunas otras formas de evitar las tasas de sobregiro:
- No optes por la protección contra el sobregiro a menos que realmente lo necesites. Si no estás seguro, o ya has optado por entrar, habla con tu banco. Muchos bancos han eliminado las comisiones de NSF. Si no tienes protección por descubierto que significa que los pagos que te llevarían al rojo serán rechazados, pero no acumularían cargos.
- Entiende los cargos por sobregiro/NSF de su banco. Averigua cuántas veces podrías cobrarte una cuota de sobregiro en un solo día, si hay algún tipo de cojín, y cuánto pagarás si sobresate tu cuenta. También puede vincular su cuenta de cheques a otra cuenta para cubrir automáticamente los cargos. Si lo haces, averigua cuánto costaría.
- Presta atención a tu equilibrio. Cuando estás viviendo cheque a cheque, puede ser demasiado fácil de sobredibujar accidentalmente tu cuenta. Utilícese la banca móvil para rastrear su saldo, y ver si puede configurar una alerta para que sepa cuándo su saldo cae por debajo de cierta cantidad.
- Construye un fondo de emergencia. Todo está muy bien diciéndote que transfieras dinero si tu cuenta corriente se está quedando sin problemas, pero algunos de nosotros puede no tener fondos en reserva. Trate de poner incluso una pequeña cantidad en una cuenta de ahorro cada mes. Esos ahorros de emergencia podrían ayudarte a evitar cargos por sobregiro.
Muchas comisiones bancarias son evitables
Las comisiones bancarias nos pueden costar cientos de dólares al año, y en muchos casos, no tienes que pagarlos. Ese es el dinero que podrías estar invirtiendo para tu jubilación o ahorrando para un día lluvioso. Para poner eso en una perspectiva muy hipotética y simplificada, digamos que encontraste maneras de ahorrar $20 al mes en honorarios bancarios. Si invirtió ese dinero durante 10 años y ganara un 8% de interés, podría sumar alrededor de $3.500. Mi abuela tenía razón, esos centavos realmente pueden sumar.
