Jubilación: cómo ahorrar más cuando sus hijos se van de casa

Una vez que los niños están fuera de casa, tienes una rara oportunidad de reforzar tu propio futuro financiero.

Ser padre tiene sus recompensas, pero el dinero no suele ser una de ellas. No solo cuesta mucho criar a los niños (con la comida, la ropa, las facturas del médico y la visita ocasional a una propiedad de Disney), sino que también pueden hacer que renuncies a otros gastos dignos, como ahorrar lo suficiente para la jubilación.

De hecho, para los padres de entre 30 y 59 años, cada hijo reduce el patrimonio familiar en un promedio del 4%, en comparación con los hogares sin hijos, según el Center for Retirement Research de Boston College.

Ese puede ser un pequeño precio a pagar por los placeres de la paternidad, pero también puede significar que para cuando los niños abandonen el nido, usted tendrá que ponerse al día en serio. Afortunadamente, es posible aumentar sus ahorros para la jubilación en una suma de seis cifras, siempre que no aumente sus propios gastos cuando sus hijos emprendan el vuelo.

El simple ahorro

Algunos de sus gastos se reducirán automáticamente una vez que tenga el nido vacío.

En un experimento decididamente poco científico, comparé las facturas de nuestra familia antes y después de que nuestro hijo se fuera a la universidad. Descubrí que ahorramos 27% en gas y electricidad, 35% en comestibles, 38% en gasolina y 65% ​​en la factura del agua (al chico le encantan las duchas largas). Nuestro ahorro total en dólares en esas cuatro categorías fue del 31%, sobre lo que esperaría cuando un hogar de tres personas se convierte en uno de dos personas.

Para los padres de entre 30 y 59 años, cada hijo reduce el patrimonio familiar en un promedio del 4%.

En un análisis más formal, el el Departamento de Agricultura de Estados Unidos calculo que en el 2015, una familia con dos padres, dos hijos y un ingreso entre $ 59,200 y $ 107,400 gastaría alrededor de $ 12,980 por año en cada hijo, sin incluir el dinero que se reserva para la universidad. Eso es un promedio nacional, obviamente, y puede parecer una ilusión para muchos padres, especialmente aquellos en las partes más caras del país.

Es posible que pueda obtener una estimación más cercana de su potencial ganancia inesperada utilizando esta práctica Calculadora del costo de criar a un niño. Por ejemplo, muestra que una familia biparental con un hijo de 17 años, que vive en el noreste y gana más de $ 107,400 al año podría esperar gastar $ 32,664 al año en su hijo. La calculadora divide los costos en categorías amplias (vivienda, comida, transporte, etc.) y le permite modificarlos.

Las economías extra

El nido vacío también es un momento oportuno para reducir algunos otros gastos, o al menos considerar hacerlo. Por ejemplo:

Tu seguro

Una vez que sus hijos sean económicamente independientes, es posible que no necesite tanto seguro de vida. Si bien sus hijos pueden permanecer en su póliza de seguro médico hasta los 26 años, incluso si son elegibles para la cobertura de su propio empleador (y la rechazan), lo más probable es que ahorre si hacen el cambio (asumiendo que la cobertura de su empleador es adecuada ).

Saque a los niños de su seguro de automóvil por su cuenta, y no solo reducirá sus primas, sino que también ahorrará en cualquier exceso de responsabilidad o póliza general que tenga. Además, sus ahorros para la jubilación correrán menos riesgo en caso de que su hijo tenga un accidente.

Tus carros

Menos conductores en el hogar también puede significar que puede arreglárselas con menos autos, recortando sus costos de seguro y mantenimiento. En esta era de servicios como Lyft y Uber, es posible que incluso te vaya bien sin ningún automóvil, dependiendo de dónde vivas y cómo te desplaces al trabajo, señala Percy E. Bolton, un planificador financiero certificado en Pasadena, California.

Tu hogar

Si su casa ha aumentado sustancialmente de valor en los años que la ha poseído, y no está hipotecado hasta la médula, podría quedarse con una buena cantidad de efectivo reduciendo su tamaño. También podría reducir su factura de impuestos a la propiedad.

Pero no cuente con una bonanza; muchos reductores se sorprenden de lo poco que obtienen, especialmente si cambian su antigua y humilde casa por un elegante condominio nuevo con todas las comodidades.

Si decide hacer un cambio, busque un lugar que pueda pagar sin una hipoteca, sugiere Bolton.

“Desea hacer todo lo posible para reducir sus costos fijos después de su jubilación”, dice. «Y una hipoteca es el costo fijo más alto para la mayoría de las personas».

Cómo desplegar su ganancia inesperada

Primero, esto es lo que no debe hacer: no se vuelva loco y se lo gaste todo. Pero no asuma que tampoco puede gastar nada de eso.

La clave es saber qué tan cerca está de estar financieramente listo para la jubilación, dice Mari Adam, planificadora financiera certificada en Boca Raton, Florida. En aras de la simplicidad, usa algunas proporciones aproximadas con sus clientes: a los 55 años, deberían haber ahorrado una cantidad equivalente a al menos seis a ocho veces sus ingresos; a los 65 años, es de 10 a 12 veces.

Entonces, si se encuentra en la feliz minoría de estadounidenses que han acumulado una cantidad adecuada (o más) para la jubilación, no es necesario que considere que su nido vacío está totalmente fuera de los límites.

Dicho esto, el futuro financiero es notoriamente impredecible. Incluso si va por buen camino a los 55 años, sus planes podrían descarrilarse si pierde su trabajo, como muchos estadounidenses han aprendido a través de experiencias dolorosas en los últimos años.

Por lo tanto, es posible que desee ahorrar de manera más agresiva mientras sabe que puede, y reducir más tarde si está en condiciones de hacerlo, señala Adam.

Para las personas que están atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación, los años nidos vacíos ofrecen una rara oportunidad de ponerse al día.

El planificador financiero Michael Kitces ha llamado a esta ventana previa a la jubilación posterior a los niños la «zona roja del nido vacío». Al redirigir el dinero que gastaban en sus hijos a ahorros para la jubilación, él ha estimado, que una pareja que hubiera estado ahorrando menos del 5% de sus ingresos podría aumentar esa cantidad al 25% o más.

Incluso si va por buen camino a los 55 años, sus planes podrían descarrilarse si pierde su trabajo, como muchos estadounidenses aprendieron a través de experiencias dolorosas.

Como ejemplo del impacto potencial, Kitces calcula que una pareja de 50 años que gana $ 100,000 podría acumular más de $ 1 millón en sus cuentas de jubilación durante los próximos 15 años si ahorra el 30% de sus ingresos y lo invierte para crecer.

El retorno de la inversión anual promedio del 8% que asume puede ser optimista, pero el punto general permanece.

En cuanto a dónde poner su dinero, Bolton primero sugiere financiar su 401 (k) al máximo si aún no lo está haciendo. Para 2018, los límites son $ 24,500 para personas de 50 años o más, $ 18,500 para cualquier persona menor. Entonces, si usted y su cónyuge trabajan, posiblemente puedan ahorrar hasta $ 49,000.

Si tiene la suerte de tener aún más para invertir, busque otras cuentas con ventajas fiscales, como una cuenta Roth o una IRA tradicional, según para qué sea elegible.

Pero no confíes solo en tus buenas intenciones. Configure transferencias automáticas desde su banco a una cuenta de inversión dedicada, tal vez etiquetándola como «ahorros de nido vacío» para que tenga menos tentación de tocarla.

Los vientos en contra a los que te enfrentas

Desafortunadamente, pocos estadounidenses parecen estar prestando atención a ese consejo, según otro estudio del Center for Retirement Research en Boston College. Encontró que si bien los nidos vacíos pusieron más dinero en sus cuentas de jubilación, la cantidad era casi insignificante: un mero 0,7% en promedio.

Eso no significa que estén desperdiciando el dinero, aunque el “estilo de vida lento”, como llaman los economistas al fenómeno en el que el gasto de las personas aumenta cuando aumentan sus ingresos, es probablemente una de las razones. La crianza de los hijos no termina cuando los niños abandonan el nido; ni, en muchos casos, las demandas financieras.

De hecho, una Encuesta de Wells Fargo / Gallup 2017 de inversionistas con hijos adultos encontraron que el 46% les brindaba apoyo financiero a sus “hijos”. Además, el 14% de los inversores con un padre vivo estaban brindando apoyo al padre y el 11% ayudaba tanto a un padre como a un hijo adulto.

La crianza de los hijos no termina cuando los niños abandonan el nido; ni, en muchos casos, las demandas financieras.

“Puede ser difícil sacar a los niños de la nómina”, señala Adam. «Debe recordar que su trabajo como padre no es proporcionar todo lo que sus hijos adultos necesitan, sino ayudarlos a ser independientes».

Así que disfrute de una cena extra, un viaje a Tombuctú o una cocina nueva y reluciente si puede pagar una. Pero recuerda que esto podría ser a ganancia inesperada única en la vida. Como dice Adam, «No querrás dejar pasar esta oportunidad».