Como construir el crédito comercial y aumentar el poder de endeudamiento de su empresa

Para los empresarios, recaudar capital es crucial para operaciones esenciales, pero los nuevos negocios enfrentan el desafío de construir crédito comercial sin historial previo, a menudo recurriendo al crédito personal; hoy, le ofrecemos una guía para establecer crédito comercial y proteger activos personales.

¿Qué es el Crédito Comercial?

El crédito empresarial es una herramienta que mide la responsabilidad financiera de una organización. Otras compañías, bancos, emisores de tarjetas de crédito e inversionistas usan su puntaje de crédito comercial para determinar si deben trabajar y prestar dinero a su negocio. Un puntaje de crédito comercial es similar a un puntaje de crédito personal, con el que es posible que ya esté familiarizado.

Según la agencia de crédito Experian, «Su crédito comercial puede ser tan importante como su crédito personal. Los acreedores y proveedores están utilizando cada vez más los informes de crédito comerciales para tomar decisiones de préstamos y crédito».

Crédito Personal vs. Crédito Comercial

Al buscar formas de financiar su negocio, puede sentirse tentado a recurrir a sus finanzas personales. Este podría ser especialmente el caso si tiene un historial de crédito personal sólido, que puede tardar años en construirse. Los estudios han encontrado que más del 85% de los dueños de negocios utilizan su crédito personal para financiar las operaciones de la empresa.

Sin embargo, por muy tentador que esto pueda ser, debe hacer esfuerzos para distinguir entre las finanzas personales y comerciales. Una de las principales razones de esto es la «garantía personal». La garantía personal establece que debido a que el propietario está utilizando informes de crédito personales, las deudas del negocio ahora se convierten en responsabilidad personal del propietario.

Entonces, por ejemplo, digamos que una nueva compañía obtiene un préstamo para pequeñas empresas por valor de $ 10,000 y una tarjeta comercial con un límite de crédito de $ 5,000. El negocio maximiza rápidamente la tarjeta de crédito en alquiler y suministros de oficina.

Poco después de la apertura de la empresa, uno de sus principales proveedores cierra. La compañía lucha por uno nuevo, pero parece que no puede encontrar uno. La compañía no está ganando dinero.

Las altas tasas de interés se activan en las líneas de crédito debido a los pagos atrasados. Ahora, además del capital de $ 15,000 de las líneas de crédito, la compañía debe $ 3,000 adicionales en intereses.

La empresa termina teniendo que cerrar. Debido a que los propietarios usaron su crédito personal para establecer la compañía, ahora son responsables de la deuda de financiamiento comercial por valor de $ 18,000.

Muchos propietarios de negocios optan por registrarse como una compañía de responsabilidad limitada (LLC) porque protege a los propietarios y empleados contra las deudas de la compañía. Sin embargo, esto no es un hecho o algo que los propietarios deben asumir.

Si los propietarios buscan protección bajo una LLC, necesitan proteger el «velo corporativo». El velo corporativo asume que las actividades comerciales y personales están completamente separadas entre sí. La garantía personal perfora el velo corporativo, exponiendo a los propietarios al riesgo comercial.

Mantener cuentas separadas no solo protege el velo corporativo, sino que también facilita las cosas desde una perspectiva contable.

Por ejemplo, es mucho más fácil rastrear los gastos de la empresa si se realizan desde una cuenta de cheques comercial dedicada. Las agencias de crédito también tendrán más facilidad para monitorear los perfiles de crédito comercial y el historial si las transacciones ocurren a través de una línea de crédito dedicada a la compañía. Debería considerar la creación de un:

• Dirección de la empresa
• Cuenta bancaria comercial
• Número de teléfono de la empresa
• Tarjeta de crédito comercial

Entendiendo su Archivo de crédito comercial

Antes de intentar mejorar su crédito comercial, primero debe comprender su crédito comercial.le. En primer lugar, es probable que ya tenga algún tipo de archivo bajo el nombre de su empresa. Esto se debe a que las agencias de informes de crédito comerciales como Equifax y Experian creará un archivo utilizando registros públicos.

Puede comunicarse con estas agencias para recibir una copia de su informe de crédito. Hacerlo es una excelente manera de ver el historial de crédito de su negocio y verificar si hay alguna discrepancia corregible.

Otras agencias de crédito comerciales, como Dun & Bradstreet, requieren que solicite una cuenta antes de poder establecer un archivo de crédito. Si tuvieras que usar Dun & Bradstreet, recibirías un número D-U-N-S. Tener un número D-U-N-S le permitirá trabajar con agencias gubernamentales, lo que puede abrir más oportunidades de negocios al tiempo que aumenta su credibilidad. Además, Dun & Bradstreet es la agencia de informes de crédito comercial más utilizada.

Dun & Bradstreet no se ocupa del crédito personal, por lo que es posible que no esté tan familiarizado con ellos. En lugar de usar un puntaje FICO, que es lo que usan agencias como Equifax y Experian, Dun & Bradstreet califica el crédito usando un puntaje Paydex. El puntaje de Paydex varía de 0 a 100. Cuanto mayor sea el número, menos arriesgado será un negocio.

Cómo construir el Crédito Comercial

Ahora que tiene una mejor comprensión de cómo el crédito personal y el crédito comercial son diferentes, echemos un vistazo a algunos consejos sobre cómo establecer un crédito comercial.

Registre su negocio

Si eres un freelancer o emprendedor, lo primero que debes hacer es registrar tu negocio en el estado en el que estás trabajando. Elegirás elementos como el nombre y la dirección de una empresa. También se registrará con el IRS para recibir un número de identificación del empleador. Registrar su negocio le permitirá establecer una distinción firme en blanco y negro entre sus cuentas personales y comerciales.

Establecer Líneas comerciales

Otra forma de aumentar su crédito comercial es estableciendo líneas comerciales con sus proveedores. Una línea comercial le permite comprar a proveedores y luego pagar hasta unas pocas semanas después del pedido inicial. Las líneas comerciales son muy similares a las tarjetas de crédito, excepto que son con una sola entidad.

Si ya paga a sus proveedores a tiempo, abrir una línea comercial le permitirá obtener crédito, sin juego de palabras, para sus pagos rápidos. Al pagar a tiempo, aumentará su puntaje de crédito comercial.

Es muy similar a pagar con una tarjeta de débito frente a una tarjeta de crédito. Si normalmente gasta con una tarjeta de débito, está pagando solo con los fondos que tiene. Las tarjetas de crédito le dan un poco de margen de maniobra cuando realiza el pago. Sin embargo, si paga sus tarjetas de crédito a tiempo, su puntaje de crédito aumentará, e incluso puede recibir beneficios como millas aéreas o reembolsos.

Verifique a qué prestamistas reportan Agencias de Crédito Empresarial

Es posible que ya tenga líneas de crédito comerciales y realice pagos oportunos, pero parece que no puede obtener su puntaje de crédito para ceder. Si este es el caso, es posible que desee verificar si el prestamista está informando a agencias de crédito comerciales como Dun & Bradstreet.

Este puede ser especialmente el caso con un prestamista en línea. Si trabaja con un prestamista que no se reporta a las agencias de crédito comercial, comuníquese con ellos para ver si están dispuestos a hacerlo. Si no están dispuestos a hacerlo, es posible que desee considerar cambiar a otro prestamista. Asegúrese de verificar la póliza del prestamista antes de presentar la solicitud.

Practique métodos de financiamiento seguros

Quizás más importante que nada es el hecho de que necesita pedir prestado de manera responsable. No te endeudes sabiendo que no puedes pagarla. Debe sacar y pagar la deuda de manera constante. Asegúrese de pagar sus cuentas a tiempo y en su totalidad.

Además, no solicite demasiadas líneas de crédito a la vez. Cada vez que un prestamista echa un vistazo a su archivo de crédito, su puntaje sufrirá. Endeudarse gradualmente es una de las mejores cosas que puede hacer para aumentar su puntaje de crédito comercial.

Recaude dinero para su nuevo negocio

Si usted es propietario de una pequeña empresa que busca recaudar fondos para su nueva empresa, crear crédito comercial es una de las mejores maneras de hacerlo. Hacerlo puede preparar su negocio para el éxito a largo plazo.

Si necesita dinero en efectivo mientras tanto, asegúrese de visitar sitios de crowdfunding como Kickstarter y GoFundMe. Los sitios de crowdfunding le permiten comenzar campañas de recaudación de fondos sin tener que hacer referencia a su historial de crédito. Recuerda también que puedes construir un pasivo flujo de ingresos para ayudar a financiar sus operaciones.

Con un poco de trabajo duro, puede asegurar el capital financiero que su negocio necesita para prosperar, sin importar cuál sea la salud financiera actual de su empresa