¿Cómo funciona el seguro de vida?
Si tiene problemas con sus finanzas, cualquier tipo de seguro puede parecer una pérdida de dinero. Sin embargo, hay ciertos tipos de seguros que pueden ser absolutamente necesarios. ¿Alguna vez te has preguntado cómo funciona un seguro de vida? Hay tanta información por ahí, pero es difícil de entender.
El seguro de vida, por ejemplo, es una forma de seguro que no es obligatorio. Debido a esto, muchas personas evitan gastar dinero extra en seguros de vida para ahorrar dinero. Sin embargo, ¿es este el mejor lugar donde debería reducir sus gastos?
Seguro de vida: una descripción general
Los seguros de automóviles y de salud han sido exigidos, en algún nivel, por los gobiernos estatales o federales. El seguro de vida, sin embargo, es opcional. Aunque este tipo de seguro es opcional, si tiene personas que dependen de usted, le recomiendo que tenga algún nivel de cobertura de seguro de vida.
El seguro de vida es un tipo único de seguro porque no necesariamente lo protege a usted como titular de la póliza. Es más beneficioso para sus seres queridos en caso de su muerte.
Sin embargo, hay ciertos tipos de seguros de los que puede beneficiarse mientras esté vivo si está dispuesto a pagar más. Características tales como los beneficios de vida, el retorno de la prima o los valores en efectivo pueden ser beneficiosos para usted mientras aún vive.
En los casos en los que tenga una función de inversión adjunta a la póliza, como una póliza indexada universal o una póliza de vida universal variable, puede usar efectivo de la parte de inversión de la póliza mientras aún esté vivo.
Conceptos básicos del seguro de vida
El seguro de vida es un acuerdo entre usted y la compañía de seguros que establece que, en caso de su muerte, proporcionará beneficios por fallecimiento a su beneficiario designado. Este acuerdo contractual estipula que mientras realice los pagos mensuales, conocidos como primas, su beneficiario designado recibirá una suma global, libre de impuestos pago en caso de su muerte.
El seguro de vida es obtenido por individuos en base a necesidades específicas. En última instancia, el objetivo es mantener a sus seres queridos mucho después de que abandone esta tierra. Las necesidades individuales varían de persona a persona, y los tipos de pólizas que se compran vienen en diferentes formas.
Hay pólizas de seguro a término (cobertura por un tiempo determinado) y pólizas que te cubren toda la vida. Además, en general, los beneficios recibidos por un beneficiario no están sujetos a impuestos en el momento del desembolso.
Cómo funciona el seguro de vida
Como se mencionó anteriormente, el seguro de vida es un acuerdo contractual entre el asegurado y la compañía de seguros de vida. El acuerdo estipula que el asegurado paga primas mensuales periódicas a cambio de que la aseguradora pague una suma global de dinero a un beneficiario designado si el titular de la póliza fallece durante el contrato.
Seguro de término de vida
Existen diferentes tipos de pólizas de seguro de vida. Un tipo de póliza de seguro de vida es una póliza de vida a término. El otro tipo de póliza es una póliza de vida entera que cubre al asegurado durante toda su vida.
Con una póliza de seguro a término, si el asegurado fallece dentro de los límites de plazo pactados en el contrato, el beneficiario tiene derecho al monto de la póliza de seguro o al valor nominal. Por ejemplo, si contrata una póliza de seguro de vida a término de 20 años y fallece después de 18 años, su beneficiario tiene derecho al pago completo.
Sin embargo, si fallece un día después de que expire el contrato de 20 años, su beneficiario no tendría derecho a un pago si no se extendiera el plazo de la póliza. Hay tipos alternativos de pólizas de seguro de vida a término que veremos más adelante.
El seguro de vida a término es, con mucho, el tipo de seguro de vida más barato disponible.
Seguro de vida entera
Para una póliza de seguro de vida entera, una persona cubierta por este tipo de póliza de seguro está cubierta durante toda su vida, siempre que esté al día con sus pagos. Volviendo al ejemplo de la vida a término, si una persona compra una póliza de seguro de vida entera a la edad de 25 años y debido a un evento desafortunado, esta persona muere a la edad de 65 años, todavía está cubierta.
En este ejemplo, han transcurrido 40 años desde que el individuo compró la póliza de seguro. A pesar de que han pasado 40 años, cualquier beneficiario que figure en esta póliza de seguro tendría derecho a un pago de seguro.
El seguro de vida entera puede ser muy costoso dependiendo de la cantidad de cobertura que compre.
¿Todo el mundo necesita un seguro de vida?
Las personas solo deben comprar un seguro de vida en las siguientes circunstancias:
Personas solteras
Si es soltero y las personas no dependen de usted económicamente, es posible que no haya ninguna razón para que compre un seguro de vida. Si tiene una pensión o ahorros que podrían hacerse cargo financieramente de los herederos o cónyuges después de su muerte, es posible que no necesite un seguro de vida.
Niños
Los niños no necesitan pólizas de seguro de vida a menos que los padres necesiten el dinero para arreglos funerarios.
Madres que se quedan en casa
En nuestro hogar, soy el principal generador de ingresos. Mi esposa se queda en casa y no proporciona ningún ingreso. Sin embargo, tenemos una póliza de seguro de vida sustancial para mi esposa.
¿Por qué?
Si mi esposa falleciera, tendría que pagar la guardería y otros gastos que mi esposa hace “gratis”. Al quedarse en casa con los niños, mi esposa nos ahorra una tonelada de dinero y vale su peso en oro.
El hecho de que alguien no gane un ingreso no significa que no contribuya financieramente al hogar.
Cómo funciona el seguro de vida si sobrevive a su póliza
Esta es una excelente pregunta y se remonta a la declaración anterior sobre las pólizas de seguro de vida a término. Por lo general, con una póliza de seguro de vida a término, si sobrevive al término de la póliza de seguro, perderá todos los pagos de su prima.
Añadir cláusulas a las pólizas de seguro temporal
Dado que las pólizas de seguro son una forma de planificar el futuro, algunas personas creen que el seguro de vida temporal no es aconsejable. Para aliviar la pérdida de las primas del seguro de vida temporal, existen opciones para adjuntar «cláusulas adicionales» específicas a las pólizas de seguro temporal. Esto puede proteger al titular del contrato en caso de que sobreviva a su póliza.
Cláusula adicional de devolución de la prima
Una cláusula adicional que puede añadirse a una póliza de seguro de vida temporal es la cláusula de devolución de la prima. Esta cláusula protege al asegurado en caso de que sobreviva a la duración de la póliza.
Por ejemplo, imagínese a una persona de 46 años que ha contratado una póliza de seguro de vida temporal de 20 años a la edad de 20 años. Esta persona habría sobrevivido a su póliza de 20 años durante seis años si no hubiera adquirido otra póliza.
Algunas personas creen que esto crea un escenario desfavorable cuando esa persona vive más allá del plazo de 20 años y pierde todas las primas que pagó durante 20 años. Usando este ejemplo, calculemos las matemáticas.
Si tiene una persona que ha comprado una póliza de 20 años que equivale a 240 pagos. Si esa persona pagó $50 por mes por la póliza de seguro de vida a término, habría pagado un total de $12,000 por ese período de 20 años. Cualquier consumidor que haya pagado $ 12,000 solo para verlo «irse por el desagüe» puede no estar contento con este escenario.
La implementación de una cláusula adicional de devolución de la prima haría provisiones para devolver los $12,000 al asegurado al final del plazo de 20 años. Tenga en cuenta que la devolución de una cláusula premium es opcional. La mayoría de los consumidores compran pólizas de seguro de vida a término porque son más baratas y rentables que una póliza de vida entera.
Incurrir en un costo adicional mientras se protege después de que su plazo haya expirado es una opción: pero puede que no sea el mejor.
Cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada
Hay otras características de una póliza de seguro de vida a término que pueden proteger a un asegurado mientras vive. Tener una cláusula de beneficio en vida protege a las personas en caso de que se enfermen de una enfermedad crónica. Estos jinetes se conocen más comúnmente como beneficios por muerte acelerada.
Este tipo de cláusula adicional cubre a las personas si tienen una enfermedad crónica, crítica o terminal. En algunos casos, las aseguradoras pueden adelantar hasta el 90 % del valor nominal de la póliza de seguro para ayudar a cubrir el costo de la atención médica, el tratamiento durante una enfermedad o cualquier costo relacionado con la atención a largo plazo.
Antes de comprar una cláusula de beneficio por muerte acelerada, revise su póliza de vida a término básica. Algunos de estos contratos incluyen beneficios por muerte acelerados.
¿Se puede sobrevivir al seguro de vida entera?
Si tiene una póliza de vida entera, este punto se vuelve mudo porque este tipo de póliza lo cubre por toda su vida. Si tiene una póliza de seguro a término, es posible que no lo beneficie más allá del término del plan. Si tiene una póliza de seguro de vida a término simple y la sobrevive, esencialmente, perderá todas las primas que se pagaron durante ese plazo.
Con cláusulas adicionales como la devolución de la prima o los beneficios acelerados por fallecimiento, obtiene la mayor protección en caso de que sobreviva a su seguro de vida: pero te costará.
Pagos de seguro de vida
En última instancia, el propósito de comprar un seguro de vida es proteger a su familia y seres queridos en caso de su muerte. Las pólizas de seguro ayudan a mantener financieramente a sus seres queridos cuando usted muere.
Dicho esto, hay casos en que las pólizas de seguro no pagan. Es esencial entender lo que está en su acuerdo contractual con su compañía de seguros de vida. Tales instancias incluyen:
Suicidio
Algunas pólizas de seguro incluyen una cláusula de suicidio. Esto significa que, si se suicida dentro de un período de tiempo específico de su póliza de seguro, sus seres queridos no reciben ningún beneficio por fallecimiento. A lo sumo, sus seres queridos recibirían las primas que se pagaron por el plan.
Por lo general, hay uno o dos años para una cláusula de suicidio.
Fumar y otros problemas relacionados con la salud
Durante el proceso de solicitud de su póliza de seguro, hay varias preguntas que se le hacen antes de la emisión de la póliza. La mayoría de estas preguntas se refieren a sus hábitos diarios, como fumar, su ocupación o cualquier pasatiempo que lo ponga en riesgo.
Si usted es fumador y no reveló esta información en su solicitud de seguro, la compañía de seguros tiene derecho a cancelar su póliza y rechazar cualquier reclamo por muerte.
Actividades peligrosas
Si usted es un solicitante de alto riesgo o alguien que participa en pasatiempos de alto riesgo como paracaidismo o puenting y no pudo revelar esto en su solicitud de póliza, esto podría causar que su póliza de seguro rechace cualquier reclamo.
Todavía puede obtener cobertura, pero necesitaría enumerar los pasatiempos en su solicitud y posiblemente pagar una prima más alta para estar protegido.
Actividades ilegales
Si mueres mientras cometes un crimen, puedes olvidarlo. Algo tan simple como traspasar puede hacer que sus beneficiarios no sean elegibles para recibir un pago si sucumbe a una lesión mortal durante una ola de delitos.
Acto de guerra
Esta cláusula está dirigida a personas que se encuentran en zonas de guerra regularmente o personas que viajan a regiones del mundo que tienen conflictos armados. En tales casos, su reclamo podría ser denegado.
Vivir fuera de los Estados Unidos
Puede haber una cláusula en su póliza de seguro de vida que no pague beneficios si decide mudarse fuera de los Estados Unidos. Antes de firmar su póliza de seguro, debe leer los detalles para asegurarse de que está cubierto ya sea que viva dentro o fuera de los Estados Unidos.
Fraude
Presentar información falsa en su solicitud de seguro podría considerarse fraude.
Cada vez que se presenta una reclamación de seguro por los beneficios del seguro de vida, la compañía de seguros seguramente investigará la causa de su muerte. Si la compañía de seguros encuentra que ciertas condiciones de salud o actividades son más frecuentes durante un período de tiempo prolongado, su reclamo por muerte podría ser denegado.
Pagos e impuestos del seguro de vida
En resumen, los beneficiarios no pagan impuestos sobre los pagos del seguro de vida. De acuerdo con el IRS, los pagos del seguro de vida no están obligados a declararse como ingresos brutos. Por lo general, los beneficios por fallecimiento se distribuyen libres de impuestos a los beneficiarios.
Hay una advertencia a esta pregunta. Si hay intereses devengados sobre los beneficios por fallecimiento, los intereses están sujetos a impuestos. Por ejemplo, si el titular de la póliza eligió retener un pago durante un cierto período de tiempo en lugar de que los beneficios se paguen de inmediato, el interés que se acumula está sujeto a impuestos.
Si el beneficiario de una póliza de seguro de vida muere antes que el titular de la póliza, el pago se destina al patrimonio del titular de la póliza. La persona que hereda el patrimonio del titular de la póliza puede tener que pagar impuestos de planificación patrimonial o impuestos de herencia en un momento posterior.
En general, el pago de un seguro de vida no está sujeto a impuestos. Sin embargo, hay casos en los que es necesario considerar los impuestos. En tales casos, es aconsejable buscar el consejo de un profesional de impuestos.
Pagos del seguro de vida: ¿suma global?
No es sorprendente que muchos beneficiarios prefieran tener un acuerdo de suma global. Si bien esta es la preferencia de muchos, no es un requisito. Hay otras opciones para la liquidación de pagos de seguros de vida.
Pago de opción de interés
Con esta opción, la compañía de seguros retiene los ingresos y paga los pagos de intereses del beneficiario que se ganan a intervalos regulares.
Opción de período fijo
Con esta opción, la compañía de seguros paga al beneficiario una cantidad fija por un período fijo que incluye el pago de intereses y el producto de la póliza.
Opción de cantidad fija
La compañía de seguros paga al beneficiario una cantidad fija durante un tiempo fijo que incluye los ingresos y los intereses. Con esta opción, los ingresos se pagan hasta que los fondos se agotan por completo.
Opción de anualidad
Con esta opción, la compañía de seguros paga los pagos regulares del beneficiario durante toda la vida del beneficiario.
Todas estas opciones se pueden combinar según la elección del beneficiario. Por ejemplo, si el beneficiario está cerca de jubilarse, podría optar por recibir una opción de período fijo para el pago inicial. Después de jubilarse, pueden optar por recibir el pago en forma de anualidad en la que se les paga el dinero por el resto de su vida.
¿Cómo gana dinero el seguro de vida?
Con la gran cantidad que una compañía de seguros paga por las primas, uno pensaría que las compañías de seguros podrían quebrar pagando unas pocas primas por año. El hecho es que la gente muere todos los días. Entonces, ¿cómo ganan las compañías de seguros suficiente dinero para pagar estas pólizas para los beneficiarios?
Las compañías de seguros, como cualquier otra empresa, son negocios con fines de lucro. Las compañías de seguros toman una parte de las primas que pagan mensualmente los asegurados y las invierten en el mercado de valores, bonos o incluso en los rendimientos de los bonos. Este tipo de inversión asegura que puedan ganar dinero con su dinero.
Teóricamente hablando, si tiene una persona que pagó una prima anual de $1,000 durante 20 años, esto equivale a $20,000 en primas totales. Si el titular de la póliza muere durante ese plazo de 20 años, la compañía de seguros está obligada por contrato a pagar el monto nominal de esa póliza de seguro al beneficiario.
Si el titular de la póliza sobrevive al contrato de 20 años, la compañía no solo conserva los $ 20,000, sino que también genera intereses sobre el dinero durante el período de 20 años.
Por ejemplo, tomemos a la persona de 46 años que tiene una póliza de 20 años. Durante los 20 años, pagaron $1,000 por año en primas. Esto daría un total de $20,000. Si el valor nominal de la póliza de seguro es de $100,000, la compañía de seguros está obligada por contrato a pagar los $100,000 al beneficiario aunque solo haya recibido $20,000 en primas.
Dado que las compañías de seguros son negocios con fines de lucro, encuentran formas de invertir esas primas a lo largo del tiempo, para que puedan pagar los beneficios por fallecimiento a los beneficiarios.
¿Vale la pena contratar un seguro de vida?
La idea de dejar a su cónyuge e hijos con una carga financiera sustancial después de su muerte es insoportable para muchos consumidores. El seguro de vida es una excelente idea para proteger a sus seres queridos de la carga financiera que queda cuando muere.
Por ejemplo, si un esposo y una esposa tienen un ingreso anual combinado de $150,000 por año y uno de los cónyuges fallece inesperadamente, el ingreso familiar puede reducirse a la mitad. El seguro de vida ayuda a proteger contra la devastación financiera causada por la muerte de un ser querido y ayuda a compensar la pérdida de ingresos en la que se incurre cuando alguien fallece.
El seguro de vida también se puede utilizar para planificar el futuro.
Aunque el seguro de vida a término es más económico que el de vida entera, algunas pólizas de vida entera vienen con características de inversión que le permiten planificar su futuro financiero. Pólizas de Vida Entera tales como unA póliza de seguro de vida universal indexada tiene una función de seguro, pero también tiene una función de inversión que le permite pagar su jubilación u otros costos inesperados que podrían surgir en el futuro.
El objetivo principal de obtener un seguro es proteger a sus seres queridos cuando fallezca. Al decidir comprar una póliza de seguro de vida, es necesario responder preguntas para asegurarse de que está tomando la mejor decisión para su familia mucho después de que se haya ido.
El principal error que cometen la mayoría de los consumidores es no obtener suficiente seguro para proteger a sus familias. Al obtener una póliza de seguro, es vital determinar los gastos mensuales y otras obligaciones financieras que aún ocurren después de su fallecimiento. Siempre es mejor consultar con un profesional de seguros para determinar cuánto seguro se necesita, pero una regla general es tener 10x tu salario anual en seguros de vida.
¿A qué edad debe contratar un seguro de vida?
Tenga en cuenta que las primas de seguro de vida se calculan en función de muchos factores. Uno de los principales factores es la edad. A medida que envejece, es más probable que tenga primas más altas todos los meses.
La edad promedio de una persona para comprar un seguro de vida es de 35 años. Si bien esta es la edad promedio, algunos padres compran un seguro de vida para menores comprando una póliza de seguro de vida permanente o completa por una suma global. La opción más popular para el seguro de vida es que los adultos compren una póliza para proteger a sus familias.
A medida que envejecemos y las circunstancias de la vida cambian, es crucial que cambiemos nuestros planes a medida que cambiamos. Si tiene una edad promedio de 35 años y es soltero, muchas cosas podrían cambiar para cuando cumpla 38 años.
A la edad de 38 años, puede tener esposa, 2,5 hijos, un perro y una hipoteca. La necesidad de una póliza de seguro de vida sería diferente para una persona soltera de 35 años; entonces sería para una persona casada de 38 años con más obligaciones económicas.
La prima promedio del seguro de vida
El monto promedio de una póliza de seguro de vida depende de la edad en que la persona compró la póliza. Cuanto menor sea la edad, menor será la prima. Cuando las personas deciden comprar una póliza de seguro de vida, a menudo miran la tarifa mensual y luego trabajan hacia atrás.
Por ejemplo, si una mujer de 25 años tiene la opción de una póliza de seguro de $50 000 en lugar de una póliza de seguro de $100 000, normalmente consideraría las primas mensuales y cuánto costaría mantener esa póliza durante el plazo del contrato.
Para una persona de 25 años, una póliza de seguro de vida a término de $250,000 en promedio sería de $16.02 por mes. Para una póliza de $500,000, los pagos mensuales serían de $24.63 por mes. Estas son cotizaciones promedio para estos montos de seguros de vida.
Las reclamaciones de seguros de vida pueden ser denegadas
Siempre existe la posibilidad de que una compañía de seguros rechace un reclamo. Es un evento desafortunado, pero sucede. Es importante comprender las razones por las que se pueden denegar las reclamaciones de seguros de vida y cómo puede evitar que esto ocurra.
Dentro de una póliza de seguro de vida, existe un período de impugnación. Esta es una disposición en la póliza de seguro que le da a la aseguradora tiempo suficiente para investigar la información que se recopiló durante el proceso de solicitud. Por lo general, este período es de 2 a 3 años y lo exige la ley estatal.
Durante este período, si la compañía de seguros encuentra alguna tergiversación de información en el proceso de solicitud u omisión de información grave, esto le da a la aseguradora la capacidad de anular la póliza de seguro. Si durante ese tiempo, el titular de la póliza fallece, la compañía de seguros puede denegar un reclamo de seguro.
La falta de divulgación de información relevante es motivo para que se deniegue una reclamación. Si se descubre que falta cierta información en la solicitud durante el período de impugnación, la compañía de seguros puede usar eso como motivo para denegar un reclamo. Por ejemplo, si no informa sobre una visita a su médico por una condición médica grave, la compañía de seguros podría usar esto para rechazar el reclamo.
La falta de pago de las primas de su póliza hará que se rechace su reclamo. Es una situación desafortunada cuando un beneficiario cree que va a recibir un alivio financiero a través del pago de una póliza de seguro y descubre que usted no mantuvo su parte del contrato al realizar los pagos de la prima.
¿Cuánto debe durar el seguro de vida?
Las pólizas de vida a término vienen en una variedad de longitudes. Generalmente, las pólizas de vida a término vienen en períodos de 10, 20 o 30 años. El objetivo del seguro de vida es cubrir financieramente a sus beneficiarios. Si podrá salir de la deuda, pagar su hipoteca y jubilarse dentro de los 30 años, esta puede ser una cantidad de tiempo adecuada.
Si puede autoasegurarse en menos de 30 años, puede optar por comprar un marco de tiempo más corto. El objetivo es intentar predecir cuándo sus seres queridos estarán protegidos por los ahorros acumulados y la falta de deuda.
Las pólizas de Vida Entera son diferentes ya que cubren al asegurado durante toda su vida. Por lo tanto, no necesita predecir cuánto tiempo necesitará el seguro.
¿Se puede retirar el seguro de vida?
Una póliza de seguro de vida entera, que tiene un valor en efectivo, que se puede utilizar para un beneficio en efectivo. Puede retirar una cantidad limitada de efectivo contra este tipo de pólizas de seguro de vida. Tenga en cuenta que puede haber una multa por retiro anticipado del 10% según su edad. El retiro de efectivo generalmente está libre de impuestos siempre que retire menos del monto total de las primas pagadas en la póliza.
Los retiros de efectivo de su póliza de seguro de vida no deben tomarse a la ligera. Si tiene poco dinero en efectivo, poder cobrar una póliza de seguro de vida puede ser útil. Tenga en cuenta que cualquier monto que retire de su póliza de efectivo reducirá los beneficios cuando muera.
El único propósito de comprar una póliza debe ser proteger a los seres queridos que deja cuando muere. Desea asegurarse de dejar a su cónyuge, hijos y cualquier otro beneficiario suficiente dinero para mantener la estabilidad financiera durante un cierto período de tiempo.
Cómo recuperar su dinero si cancela su póliza
Si tiene una póliza de vida a término, las posibilidades de recuperar el dinero si cancela su póliza de seguro son escasas o nulas.
Período de prueba gratuito del seguro de vida a término
El periodo de prueba gratis de una póliza de seguro es una estipulación dentro del contrato de seguro que permite a un asegurado cancelar la póliza si cambia de opinión. En esencia, es para consumidores que tienen remordimiento de comprador. Si cancela su póliza dentro del período de revisión gratuita, se le reembolsará en su totalidad cualquier prima que pagó en la póliza de seguro.
El período de prueba gratuita puede oscilar entre 10 a 30 días. Es importante verificar los términos de su póliza de seguro para determinar cuánto dura su período de prueba gratuita.
Cancelación del seguro de vida
Con una póliza de vida entera, los términos de decomiso son muy diferentes a los de una póliza de seguro de vida a término. La cantidad de dinero que podría recibir de vuelta depende de cuánto tiempo tuvo la póliza y las estipulaciones descritas en el contrato de seguro. Dado que las pólizas de seguro de vida entera tienen un valor en efectivo, es probable que le devuelvan parte de su dinero si decide cancelar su póliza de seguro.
Cancelar una póliza de seguro de vida entera es una decisión que no debes tomar a la ligera. La cancelación de la póliza puede estar sujeta a tarifas más altas en el futuro por parte de la compañía de seguros, por lo que es aconsejable pensar detenidamente antes de tomar la decisión final.
¿El seguro de vida verifica los registros médicos?
La mayoría de las compañías de seguros aceptarán la información proporcionada en una solicitud de seguro por un solicitante sin requerir registros médicos. A menudo, las compañías de seguros quieren saber información básica sobre usted que incluye:
Al responder las preguntas en una solicitud de seguro de vida, es importante ser lo más honesto y veraz posible. Si una compañía de seguros descubre más tarde que ha mentido sobre una información que es pertinente para su evaluación de riesgo, puede cancelar su póliza o negar un reclamo cuando sus beneficiarios presenten un reclamo por muerte.
Cuándo se necesitan exámenes médicos
Hay algunos casos en los que las compañías de seguros pueden requerir un examen físico en persona. Algunas compañías de seguros requieren que programes un examen médico si estás tratando de comprar una póliza por un monto determinado.
Por ejemplo, si está tratando de comprar una póliza de más de $150,000, no es raro que las compañías de seguros requieran este tipo de examen. El examen lo organiza el agente de seguros de vida y lo realiza un profesional de la salud con licencia designado por la compañía de seguros.
Estos exámenes son flexibles porque el profesional de la salud puede reunirse con usted en un lugar que sea conveniente para usted. Durante el examen físico, el profesional de la salud obtendrá información relevante sobre su historial médico, como medicamentos, cirugías o cualquier condición médica existente.
Se le preguntará acerca de cualquier problema de historial de salud familiar y se le tomará la presión arterial. Además, escucharán los latidos de su corazón, controlarán su peso y altura, extraerán sangre y obtendrán una muestra de orina. Durante su conversación, le preguntarán sobre cualquier hábito de estilo de vida que pueda afectar su salud.
Nuevamente, no importa cómo se tome la solicitud, es importante ser lo más honesto y veraz posible.
El tipo de seguro de vida que compré
En este momento, tengo 36 años, estoy casado y tengo tres hijos. Soy la única fuente de ingresos para nuestra familia, y mi esposa es una ama de casa, mamá y esposa. Si muriera hoy sin seguro de vida, mi esposa lucharía por mantener la calidad de vida actual de nuestra familia.
Mi casa no está completamente pagada, y mis ahorros son aproximadamente 1/3 de donde quiero que estén cuando me jubile. Debido a esto, necesitaba comprar un seguro de término de vida para mi familia.
Compré la cantidad máxima de seguro de vida a término que pude a través de mi empleador. Pude comprar un plan de vida a término de $ 250,000 que está vigente mientras sigo empleado. Estos $ 250,000 son excepcionalmente baratos y me cuestan alrededor de $ 9 por mes.
Aunque mi esposa no proporciona ingresos monetarios, si falleciera, sería difícil pagar la guardería y todos los demás servicios que ofrece «gratis» todos los días. Debido a esto, también obtuvimos una póliza a término de $200,000 para ella a través de mi trabajo por una cantidad similar.
También reconocí que $250,000 podrían no durar mucho con una hipoteca y gastos mensuales, así que compré un plan adicional de $750,000 a 20 años fuera de mi trabajo. Los $ 750,000 adicionales son alrededor de $ 30 por mes.
Has leído bien, tengo un poliza de 1 millon de dolares en mi vida, ¡y mi esposa aún no me ha matado!
Recomiendo tener 10 veces su salario anual en un seguro de vida a término para una cobertura adecuada
Qué haríamos con el pago de nuestro seguro de vida
Si mi esposa falleciera, usaría una parte de los $200,000 para pagar mi casa por completo. El resto lo usaría para financiar la guardería y otros gastos relacionados con los niños.
Si muero repentinamente, mi esposa pagará la casa e invertirá gran parte del millón de dólares para poder vivir de los intereses. Además, le dará un respiro para que pueda encontrar un trabajo si quiere.
¿Cuánto durará 1 millón? Si invirtiera 1 millón de dólares en el mercado de valores, recibiría un rendimiento anual promedio de $80,000. Con una casa pagada, fácilmente podría manejar esta cantidad.
Por qué elegí una póliza de vida a término de 20 años
La razón por la que elegí una póliza a plazo de 20 años se debió a mi posición financiera actual y un poco de previsión. Cuando expire mi póliza de 20 años, tendré 55 años. Debería tener todo pagado y un nido de ahorro sustancial, así como mi pensión en ese momento.
Con una casa pagada, grandes ahorros y una pensión, no tendría por qué tener un seguro de vida. En este momento, estaré autoasegurado y mi esposa podrá sobrevivir fácilmente con la misma calidad de vida que mantenemos actualmente.
¿Necesitas un seguro de vida? Sigue estos pasos
En primer lugar, consulte con su empleador. Muchos empleadores tienen un seguro de vida como parte del paquete de beneficios que ofrecen a costos reducidos. Esta suele ser la mejor manera de obtener la primera parte de su seguro de vida.
Las búsquedas en línea son una de las mejores maneras de encontrar pólizas de seguro de vida adecuadas para usted si necesita un seguro adicional. Con una búsqueda en línea, puede comprar varios proveedores de seguros simultáneamente sin tener que hacer numerosas llamadas telefónicas o conducir a varios lugares. Esta puede ser una opción más conveniente para las personas que no quieren el dolor de cabeza y la molestia de hablar con varios agentes de seguros.
Para terminar
Si tienes una familia y personas que dependen de ti o de tus ingresos, ¿qué les pasaría si murieras hoy? No solo se les dejaría recoger los pedazos, sino que también tendrían que descubrir cómo pagar las cuentas en un momento emocionalmente difícil.
En el peor de los casos, asegúrese de proteger a su familia si de repente lo sacan de este mundo. El seguro de vida a término es muy barato y debe incluirse en su presupuesto como una necesidad si su familia depende en gran medida de usted económicamente.
Evalúe su situación financiera actual y decida si el seguro de vida es adecuado para usted. Si es así, consulte con su empleador y otras compañías para obtener la cobertura adecuada y las mejores tarifas posibles.
