Cómo invertir para la jubilación a los 20, 30 y 40 años
Es importante empezar a invertir para la jubilación lo antes posible (incluso si sólo está reservando un poco de dinero). Esta guía le muestra cómo empezar, incluyendo qué cuentas utilizar, cómo elegir los tipos de inversión adecuados y cómo evitar algunas trampas comunes en la inversión para la jubilación.
En esta guía detallada sobre cómo invertir para la jubilación, aprenderá:
- Por qué la inversión para la jubilación es diferente de otros tipos de inversión.
- Cómo determinar la cantidad de dinero que necesita para la jubilación.
- Cómo elegir el mejor plan de jubilación.
- La mejor asignación de activos para invertir en la jubilación.
- Consejos para construir, hacer crecer y administrar su cartera de jubilación.
Invertir para la jubilación frente a otros tipos de inversión
La inversión para la jubilación es diferente.
Al invertir en acciones individuales, su objetivo es superar al mercado. (De lo contrario, simplemente invertiría en un fondo que rastrea el mercado en su conjunto). Con la inversión para la jubilación, tiene un objetivo específico en mente, como acumular una cantidad de dinero que le durará de manera segura el resto de su vida.
Las apuestas son altas. Perder su objetivo tiene graves consecuencias. A diferencia de ahorrar para otras metas, como pagar la universidad de sus hijos o comprar una casa, no existe un programa de préstamos que pueda rescatarlo de tener un fondo de jubilación inadecuado.
En otras palabras, los ahorros para la jubilación deben ocupar un lugar destacado en su lista de prioridades financieras. Y la clave para un ahorro exitoso para la jubilación es encontrar un equilibrio óptimo entre ahorrar lo suficiente hoy y al mismo tiempo cumplir con sus otras prioridades financieras a corto plazo.
¿Cuándo debe comenzar a ahorrar para la jubilación?
Por supuesto, la pregunta difícil es exactamente cómo para lograr un buen equilibrio entre ahorrar para la jubilación, que puede tardar décadas, y lograr sus objetivos a corto plazo, como pagar una deuda o hacer el pago inicial de una casa. E igual de difícil es calcular cuánto necesitará realmente para la jubilación.
Lo primero que debe saber es que hay enormes ventajas en invertir para la jubilación lo antes posible.
¿Qué importancia tienen esas ventajas?
Considere este escenario:
- Inversor A: Invierte $500 al mes desde los 20 a los 30 años. Después de eso, no invierte ni un dólar más para el retiro, sino que deja crecer ese dinero desde los 30 a los 60 años.
- Inversor B: No invierte antes de los 30 años, pero invierte $500 al mes desde los 30 hasta los 60 años.
¿Quién tiene más dinero?
| Edad de inicio | Edad final | Contribución Mensual | Contribuciones Totales | Saldo a 60 con 7% de Retorno | |
| Inversor A | 20 | 30 | $500 | $60,000 | $702,421.17 |
| Inversor B | 30 | 60 | $500 | $180,000 | $609,985.50 |
Lo crea o no, la respuesta es el inversor A.
A pesar de que hicieron 20 años menos de contribuciones, terminaron con casi $100,000 más ahorrados para la jubilación debido al poder de los rendimientos compuestos.
Ahora, ¿debería ahorrar tanto como le sea posible para la jubilación, sacrificando su calidad de vida hoy para aprovechar los beneficios de comenzar temprano? No necesariamente. Se trata de un equilibrio. Y este equilibrio es personal para su situación financiera y metas específicas.
En Gigonway, enseñamos a ahorrar al menos el 15 % (e idealmente el 20 %) de los ingresos brutos para ahorros de jubilación a largo plazo y acumulación de riqueza a lo largo de sus 20 y 30 años. Como todos los consejos financieros, desea personalizar esto en función de sus propios objetivos y situación.
Por ejemplo, si desea jubilarse antes, o tiene 40 años y comenzará más tarde, querrá ahorrar más del 20 %.
Tipos de cuentas de jubilación a considerar
Algo más que es diferente acerca de la inversión para la jubilación es el hecho de que existen tipos específicos de cuentas establecidas bajo nuestro código fiscal que brindan valiosas ventajas fiscales.
Los más populares de estos son:
- Cuentas de Retiro Individual (IRA): una cuenta que puede configurar por su cuenta.
- 401(k) y 403(b): Una cuenta de jubilación que ofrece un empleador. Algunos empleadores incluso igualan sus contribuciones hasta cierto porcentaje de su salario; si es así, eso hace que estas cuentas sean el lugar ideal para comenzar a ahorrar.
Si trabaja por cuenta propia, también hay buenas opciones disponibles. Estos incluyen un SEP IRA o un solo 401 (k)que ofrecen beneficios fiscales similares.
Tanto para las cuentas IRA como para las cuentas 401(k), puede optar por invertir en una cuenta Roth o tradicional.
- IRA Roth: Usted aporta dinero después de impuestos, y tanto sus contribuciones como sus ganancias pueden retirarse libres de impuestos después de los 59 años y medio.
- IRA tradicional. Usted contribuye con dinero antes de impuestos y luego paga impuestos al momento del retiro.
Los ahorros fiscales proporcionados por estas cuentas ofrecen algunas ventajas significativas. Sin embargo, vienen a costa de la liquidez. Hay multas (y en la mayoría de los casos, impuestos) por retirar dinero de estas cuentas antes de la jubilación.
Dependiendo de su situación, un tipo de cuenta será mejor que el otro. En general, un Roth tiene sentido si cree que su tasa impositiva es más baja hoy de lo que será en el momento del retiro. Por el contrario, una cuenta tradicional tiene más sentido si cree que su tasa impositiva es más alta hoy de lo que será en el momento del retiro.
Para un análisis más detallado, consulte nuestra guía: Roth vs. IRA tradicionales.
Asignación de activos para carteras de jubilación
Una vez que haya elegido un tipo de cuenta de jubilación, el siguiente paso es determinar específicamente en qué invertir. Este paso se denomina asignación de activos.
Con la inversión para la jubilación, desea invertir de manera más agresiva cuando es joven y disminuir esa agresividad a medida que envejece. Dado que no necesitará el dinero durante décadas, puede capear más fácilmente las caídas a corto plazo que a menudo se asocian con las acciones y, al mismo tiempo, beneficiarse de su crecimiento constante a largo plazo.
Como referencia, cuando se aleja y observa los últimos 20 años, puede ver que las acciones ofrecen altos rendimientos con caídas ocasionales.
A medida que envejece, su cartera debe volverse más conservadora. Específicamente, desea alejarse de tener un porcentaje significativo de inversiones altamente volátiles como acciones, favoreciendo en su lugar inversiones estables como bonos e inversiones alternativas más seguras. En este momento de su vida, está más cerca de tener que retirar dinero para los gastos de manutención y desea evitar tener que vender activos a un precio inferior al óptimo.
El objetivo final es encontrar la combinación correcta de inversiones que optimizarán la cantidad que gana para un nivel de riesgo determinado.
Afortunadamente, esto no es tan desalentador como parece (incluso si no tienes experiencia). Hay excelentes opciones de inversión disponibles incluso si no sabe nada sobre inversiones.
- Fondos de fecha objetivo tomar gran parte del trabajo de inversión. Simplemente elija un fondo que corresponda con su fecha estimada de jubilación, por ejemplo, el Vanguard 2050, y permita que el fondo se reequilibre automáticamente en función de su objetivo de jubilación elegido. La mayoría de los 401(k) incluyen fondos con fecha objetivo.
- Los Robo-Advisors son similares a los fondos con fecha objetivo en el sentido de que están diseñados para inversores que no intervienen a quienes les gusta la idea del reequilibrio automático a lo largo de su vida. Como los robo-asesores se basan más en algoritmos, tienden a tener una asignación un poco más ajustada que la de los fondos de fecha objetivo (que generalmente son más cortadores de galletas).
- Fondos indexados son un tipo de fondo que busca igualar el rendimiento del mercado en lugar de superarlo. Esto se conoce como gestión pasiva. Un ejemplo sería un fondo de índice S&P 500, que incluye acciones de todas las empresas que componen el índice S&P 500.
Cuando se trata de invertir en un 401(k), sus opciones se limitan a las inversiones disponibles dentro del plan de su empresa. Con una IRA y sus propias cuentas de inversión, tiene mucha más libertad.
Nuestras principales recomendaciones incluyen:
- Mejoramiento: un asesor robótico de bajo costo que es ideal para inversores que no intervienen. Complete un cuestionario y obtenga una cartera personalizada según su tolerancia al riesgo y sus objetivos.
- Finanzas M1. Nuestra mejor opción para fondos con fecha objetivo gracias a sus tarifas bajas. (Lea nuestra revisión de Finanzas M1).
- SoFi Invest: su función de inversión automatizada tiene una serie de carteras de bajo costo para elegir, y viene con el beneficio adicional de acceso gratuito a un equipo de CFP.
Consejos para invertir con éxito en la jubilación
#1. Establezca un fondo de emergencia antes de comenzar
Una cuenta de jubilación viene con multas por retiro anticipado, por lo que desea tener un pequeño fondo de emergencia antes de comenzar. Un mes de gastos de manutención es una buena regla general; a partir de ahí, puede comenzar a invertir y construir simultáneamente un fondo de emergencia más completo (recomendamos tres meses de gastos).
#2. Ahorre lo antes posible
No necesitas empezar ahorrando el 20% de tus ingresos. Comience a invertir con lo que tenga hoy, incluso si solo está ahorrando el 1 % de sus ingresos a través de su 401(k).
Una estrategia es aumentar su porcentaje de ahorro en un 2% cada trimestre. Esto te permitiría ahorrar el 20% de tus ingresos brutos en tan solo dos años.
#3. Conozca su fecha estimada de jubilación
No es necesario que esté obsesionado con la fecha exacta en que desea jubilarse, pero es bueno saber la edad a la que está en camino de jubilarse según su nivel actual de ahorros.
Este es un buen barómetro para saber cómo le está yendo en general con la administración de sus finanzas, y una herramienta aún mejor para comprender las consecuencias a largo plazo de sus decisiones (por ejemplo, si debe comprar un automóvil nuevo o ahorrar dinero para la jubilación) .
Preguntas frecuentes sobre inversiones para la jubilación
¿Son las anualidades una buena inversión para la jubilación?
Las anualidades no son una inversión ideal para la jubilación cuando aún faltan décadas para la jubilación. Si bien puede tener sentido comprar una anualidad a medida que se acerca la jubilación (o después de su jubilación), rara vez tienen sentido como una opción de inversión a largo plazo.
El problema es que las anualidades a menudo conllevan tarifas altas que se restan de su rendimiento con el tiempo. Un enfoque más inteligente es invertir en fondos indexados de bajo costo, que son las mismas inversiones que usan las anualidades. Luego, cuando se acerque o llegue a la jubilación, explore la compra de una anualidad.
Si actualmente está maximizando todas sus cuentas de jubilación, como su 401(k) y/o IRA, y está buscando ahorrar aún más libre de impuestos y no le importa la falta de liquidez asociada con las anualidades, entonces un anualidad se convierte en una opción.
En este caso, recomendamos hablar con un fiduciario que no recibe compensación en función de si compra una anualidad, como un CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ de pago exclusivo.
¿Debería invertir en acciones individuales en cuentas de jubilación como 401(k) o IRA?
Cuando se trata de invertir para la jubilación, el objetivo es ahorrar lo suficiente para durar cómodamente el resto de su vida. Confiar en acciones individuales para ayudarlo a lograr este objetivo es muy arriesgado porque el precio de cualquier acción puede fluctuar ampliamente. En comparación con una cartera adecuadamente diversificada, todo lo que se necesita es una sorpresa inesperada para eliminar potencialmente más del 50 % de su cartera de jubilación.
¿Las acciones que pagan dividendos son buenas para la jubilación?
Si bien es posible que desee considerar acciones o fondos de dividendos como una fuente de ingresos después de jubilarse, no son óptimos cuando está ahorrando para la jubilación.
Cuando está ahorrando para la jubilación, el objetivo no son los ingresos sino la apreciación. En general, las acciones de dividendos tienden a tener una menor apreciación de precios porque las empresas que pagan dividendos no están en modo de crecimiento.
¿Deberías invertir en criptomonedas para la jubilación?
Al igual que las acciones individuales, la imprevisibilidad de las criptomonedas como Bitcoin las convierte en una inversión muy arriesgada para la jubilación. Dicho esto, ha habido una investigación sobre los beneficios de Bitcoin en la construcción de carteras (1% a 6% es óptimo).
La gran pregunta es si confía en las criptomonedas para alcanzar sus objetivos de jubilación o si está en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación con sus ahorros actuales a través de una cartera de jubilación más tradicional compuesta por acciones y bonos.
Si esto último es cierto y está buscando invertir en criptomonedas de una manera fiscalmente eficiente, hacerlo a través de una cuenta de jubilación puede ser una opción razonable.
En otras palabras, es importante no ver las criptomonedas como un atajo o una alternativa superior a la inversión en acciones y bonos. Hay graves consecuencias, por ejemplo, quedarse sin dinero al final de su vida, por estar equivocado.
Como se señaló, la investigación respalda la idea de que un pequeño porcentaje de criptografía puede beneficiarlo. Algo más y estás asumiendo un riesgo innecesario. Puede leer nuestras reseñas de dos proveedores de IRA autodirigidos para obtener más información sobre cómo invertir su cartera de jubilación en criptomonedas: revisión de Choice IRA y revisión de Alto IRA.
Esta guía está escrita para aquellos con una década o más antes de que deseen jubilarse. Quienes estén más cerca de jubilarse o jubilarse encontrarán más información útil para su situación aquí: ¿Cuánto tiempo durará mi dinero en la jubilación?
