Como lidiar con su compañía de seguros después de un incendio
Un liquidador de siniestros jubilado y un testigo experto en casos de cobertura de seguros esbozan algunos consejos sobre lo que deben hacer y lo que no deben hacer los propietarios de viviendas en el proceso de reclamación de seguros.
Las alarmas adecuadas de humo y monóxido de carbono (CO) pueden significar la diferencia entre tener un hogar para vivir, o incluso tener una vida para vivir, considerando el 80 % de las muertes por incendios domésticos que ocurren entre las 11 p.m. y las 7 a.m.
Afortunadamente, «Anna» y «Danny» no fueron una de esas estadísticas, porque tenían un detector de CO que se activó temprano en la mañana del 28 de diciembre de 2021.
«Fue un incendio ardiente en el techo de nuestro ático con poco humo, pero que creó monóxido de carbono. Nuestro detector de CO Kidde nos despertó de un sueño profundo, dándonos tiempo para llamar al 911. Solo un pequeño baño y un área de lavandería fuera de la cocina resultaron dañados», dijo Danny.
«Agradeceríamos cualquier orientación que pueda ofrecer para que no hagamos las cosas mal con nuestro reclamo de seguro».
¿Fuego? Esto es lo que NO debe hacer
Hice la importante pregunta de Danny por amigos de esta columna, la ajustadora de reclamos de propietarios jubilados con sede en Los Ángeles Rachel Greenberg y Karl Susman, un corredor de seguros y testigo experto en temas de cobertura de seguros.
Rachel: No se demore en llamar al 911 cuando huela humo o sospeche que hay un incendio.
Consecuencias: Esto levanta una sospecha de incendio provocado. Los asegurados tienen el deber de mitigar (reducir) los daños bajo los términos de la póliza.
Karl: Además de llamar al 911, informe inmediatamente el reclamo a su compañía de seguros. La demora en ambos casos hace que toda la reclamación sea sospechosa y puede afectar el pago, incluso si es legítimo.
Rachel: No dejes de comenzar rápidamente a hacer un inventario de lo que fue destruido o dañado. Y no seas un héroe y comienza a hacer reparaciones por ti mismo.
Consecuencias: Las pólizas de propietarios de vivienda generalmente brindan cobertura de reemplazo, pero usted tiene que saber lo que se perdió. A menos que tenga fotos con sello de fecha, que muestren la estructura y el contenido de los armarios y cajones, cuanto más lejos del incidente, su memoria sufrirá y no se le pagará por lo que no puede probar que estaba en su hogar.
Karl: Al comenzar a arreglar las cosas usted mismo, es posible que no se dé cuenta de que el daño es mucho más extenso. Si lo hace por su cuenta sin la aprobación del representante de reclamos, es probable que no se le reembolse adecuadamente.
Estas cosas son banderas rojas gigantes para evitar
Rachel: Tener una mala actitud hacia los ajustadores de reclamos.
Consecuencias: Podrían arrastrar los pies en lugar de mover las cosas más rápido. Este es un momento para ser paciente y cooperativo. Su trabajo es ayudarte. ¡No son tu enemigo!
Ser un imbécil, demasiado ansioso y agresivo ralentizará las cosas. Si insistes en que necesitas ese dinero y lo necesitas AHORA, generalmente hay un problema. Los ajustadores piensan: «Alguien está muy endeudado y ve el reclamo de seguro como una forma rápida de obtener algo de efectivo para pagarlo».
Karl: La forma en que reaccionas en la escena es importante. Los transportistas reciben copias de los informes de los socorristas. Toda esa información se transmite al ajustador. Están entrenados para detectar el fraude, especialmente inflando lo que se perdió. Si un propietario es agresivo, esto hará que el ajustador sospeche, y se realizará una verificación de crédito.
No lo hagas. No rellenes la lista de artículos destruidos. Si es atrapado, en algunos estados, la compañía de seguros puede negar todo el reclamo.
Rachel: Abusar de la sección «Gastos de vida temporales» de su póliza de seguro registrándose en la suite presidencial en el Ritz-Carlton y haciendo que el servicio de habitaciones traiga caviar todos los días para el desayuno.
Consecuencias: «¿Puedo quedarme donde quiera?» es una pregunta frecuente. Necesitas quedarte en un lugar que sea similar a donde vivías antes. Esto no significa una mansión de un millón de dólares en Malibú, a menos que sea donde vivías antes de la pérdida.
Se requiere la aprobación de su ajustador, antes de alquilar un apartamento o registrarse en un hotel muy caro, o podría enfrentar una denegación de pagos bajo esa sección de su póliza. A menudo, las compañías de seguros tienen tarifas de habitación prenegociadas con propiedades muy bonitas, por lo que siempre es importante darle a su ajustador la oportunidad de encontrar alojamiento para usted.
Karl: No será recompensado por gastos extravagantes. Si no pidió el artículo más caro del menú todos los días antes del incendio, no se le reembolsará por hacerlo después de él. «¿Es así como usted y su familia comen normalmente?», le preguntará un ajustador si se le presenta una factura alucinante por cenar en restaurantes de lujo.
Pensando: «¡He estado pagando mis primas durante 20 años y ustedes me deben esto! Ahora es mi oportunidad de obtener el valor de mi dinero», no es la forma en que funciona el seguro.
Es muy importante usar el sentido común antes de un incendio u otra pérdida. Con artículos caros de joyería, ropa, cualquier cosa de valor inusual, hágaselo saber a su agente y obtenga una tasación y, posiblemente, un jinete para ello.
Al concluir nuestra discusión, tanto Rachel como Karl enfatizaron este punto final:
«No embellezcas, mientas, apresures, asumas o adivines. No cree una relación de confrontación con su ajustador. ¡No son tu enemigo!»
