Como obtener una tarjeta de crédito en Estados Unidos en 5 sencillos pasos

Las tarjetas de crédito, cuando se usan de manera responsable, pueden ser herramientas increíblemente poderosas que lo ayudan a construir su historial de crédito, obtener recompensas valiosas, cubrir una factura sorpresa que aparece unos días antes del día de pago e incluso protegerse contra el robo de identidad y otras emergencias financieras.

Pero, ¿cómo haces realmente para obtener una tarjeta de crédito una vez que has decidido que quieres una?

A continuación, exploramos cómo funcionan las tarjetas de crédito y describimos los pasos principales que debe seguir para identificar la tarjeta perfecta para sus necesidades y solicitarla.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Probablemente ya sepa qué es una tarjeta de crédito: una tarjeta de plástico (o, a veces, de metal) que puede deslizar para pedir dinero prestado a un prestamista (generalmente un banco o una compañía de tarjetas de crédito) para realizar una compra. Puede pensar en una tarjeta de crédito como un préstamo que puede usar para pagar lo que quiera.

En pocas palabras, las tarjetas de crédito funcionan así: siempre que pague su saldo antes del final del período de pago, no se le cobrará ningún dinero por usar su tarjeta, fuera de sus tarifas anuales. Pero si no paga su saldo antes de que finalice el período, se le cobrará una tasa de interés (o APR) además de esto.

La tarjeta de crédito promedio tiene una tasa de interés del 19,24%, pero esa cifra puede variar significativamente según su puntaje crediticio y otros factores, desde un 10 o 12 por ciento hasta más del 30 por ciento. (Por eso es tan importante evitar acumular cargos en la tarjeta de crédito que no pueda pagar de inmediato).

Cómo obtener una tarjeta de crédito

Paso 1: Entiende por qué quieres uno

Antes de comenzar el proceso de solicitud de cualquier tarjeta, debe comprender sus propias motivaciones personales para querer una, porque su respuesta a esta pregunta determinará gran parte del resto de su búsqueda.

Así que pregúntate:

• ¿Quiere una tarjeta de crédito para comenzar a generar crédito?
• ¿Quiere acceder a cierto tipo de programa de recompensas, como un sistema de devolución de efectivo o una tarjeta de millas de aeropuerto?
• ¿Está considerando suscribirse a una tarjeta con un minorista para ahorrar dinero en una compra importante que necesita hacer (como un refrigerador u otro electrodoméstico)?
• ¿Desea abrir una nueva tarjeta que ofrezca una APR baja para transferencias de saldo para que pueda consolidar otras deudas y pagarlas de manera más económica?
• ¿O es algo completamente diferente?

Una vez que sepa lo que espera obtener al tener una tarjeta de crédito, estará mucho mejor preparado para identificar las tarjetas que se ajustan a sus objetivos y, lo que es igual de importante, descalificar a las que no lo hacen.

Paso 2: Verifique sus informes de crédito

En última instancia, si se le aprueba o no para una tarjeta de crédito y la tasa de interés que se le cobrará dependerá en gran parte de su puntaje de crédito y de la información que se encuentre en sus informes de crédito. Por eso, para evitar sorpresas desagradables durante el proceso de solicitud, es una buena idea revisar sus informes de crédito por sí mismo.

Hay una serie de servicios gratuitos en línea (como Credit Karma, Credit Sesame o Credit.com) que le permiten verificar su puntaje de crédito extremadamente rápido, generalmente en cuestión de minutos, lo que puede darle una idea básica de cómo se ve su crédito.

Sin embargo, en última instancia, debe solicitar su informe de crédito completo de cada una de las tres principales agencias de crédito para ver exactamente qué hay en su informe y qué factores están afectando su puntaje. La revisión periódica de sus informes completos puede tener una serie de beneficios, lo que le permite identificar y eliminar errores de su informe que podrían costarle miles de dólares en tasas de interés más altas.

¿No te gusta lo que ves? Hay muchos pasos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una tarjeta de crédito, a fin de aumentar la probabilidad de ser aprobado y obtener las mejores tasas de interés posibles para las que pueda calificar.

Paso 3: Compara tus opciones

Una vez que esté seguro de que su informe de crédito es preciso y que su puntaje de crédito es lo más alto posible, puede comenzar a comparar sus opciones para encontrar la tarjeta adecuada para usted.

Así como no compraría el primer automóvil que ve, no debe inscribirse en la primera oferta de tarjeta de crédito con la que tropieza. Debe investigar para asegurarse de que está eligiendo una tarjeta de crédito que lo ayudará a alcanzar sus metas y que, al mismo tiempo, será lo más económica posible.

Si bien los requisitos de cada persona para una tarjeta serán únicos, algunos factores que debe considerar son:

• ¿La tarjeta le ofrece una tasa de interés que es justa para alguien con su puntaje crediticio, o puede encontrar una mejor tasa en otro lugar?
• ¿La tarjeta ofrece un programa de recompensas (u otros beneficios) que son importantes para usted?
• ¿La tarjeta conlleva tarifas anuales significativas que reducirán el valor de estas recompensas?

Si bien puede comparar sus opciones manualmente por su cuenta, hay muchos sitios web diseñados específicamente para ayudarlo a comparar sus opciones de tarjeta de crédito y encontrar la tarjeta que sea mejor para usted. Nerdwallet y Bankrate son dos de los más populares aquí en los Estados Unidos.

Paso 4: Comprenda para qué se está registrando

Cuando solicita una tarjeta de crédito, le da permiso a la compañía de tarjetas de crédito para realizar una extracción (o consulta) de crédito para evaluar su historial crediticio. Demasiadas consultas difíciles en un período corto de tiempo pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito, por lo que desea limitar la cantidad de solicitudes que envía. Encuentre la tarjeta que cumpla con la mayoría de sus requisitos y solicítela primero; si se le niega, entonces puede considerar solicitar una tarjeta diferente.

También es importante tener en cuenta que cada tarjeta de crédito viene con su propio conjunto único de términos y condiciones, que debe revisar detenidamente antes de enviar su solicitud o, en última instancia, registrarse para obtener una tarjeta. Incluso dos tarjetas diferentes ofrecidas por la misma compañía pueden tener diferentes términos de contrato, así que nunca haga suposiciones.

Algunos de los términos y condiciones más importantes a tener en cuenta incluyen:

• la TAE
• Cualquier tarifa que se espera que pague
• El límite de crédito
• Términos promocionales (como tarifas introductorias bajas)
• Programas de recompensas
• Opciones de pago
• Protección contra el fraude

Paso 5. Complete lla solicitud

Una vez que esté seguro de que una tarjeta en particular es adecuada para usted, debe continuar y solicitar la tarjeta en línea. Este proceso rápido le dirá si calificará o no para la tarjeta y cuál puede esperar que sea su tasa de interés, y se basa en la información que se encuentra en su puntaje de crédito. Requiere un tirón suave (o consulta), que no afectará su puntaje de crédito.

Si está preaprobado, puede pasar a completar la solicitud. Por lo general, puede hacer esto en línea, aunque ocasionalmente puede elegir hacerlo en persona en un banco o enviando un formulario de solicitud por correo. Como se mencionó anteriormente, esto desencadenará una fuerte extracción de crédito que puede tener un pequeño impacto en su puntaje crediticio.

Si bien la información que necesitará para completar la solicitud puede variar ligeramente de un prestamista a otro, generalmente deberá proporcionar su:

Si envía la solicitud virtualmente, a menudo puede recibir una respuesta de inmediato. Si recibe la aprobación y acepta los términos de la tarjeta, generalmente recibirá su tarjeta física dentro de dos semanas. Si se le niega, puede haber pasos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito e intentarlo nuevamente en el futuro.

Una vez que tenga su tarjeta de crédito, su próximo paso debe ser practicar continuamente buenos hábitos crediticios. Haga todo lo posible para evitar llevar un saldo de un período al siguiente, a fin de evitar cargos por intereses. Nunca gaste más de lo que puede pagar. Y construya y confíe en un fondo de ahorro de emergencia para emergencias en lugar de tarjetas de crédito. Finalmente, no cierre sus antiguas cuentas de tarjetas de crédito a menos que sea absolutamente necesario, ya que esto puede afectar negativamente su puntaje de crédito.