Como prepararse para una recesión

Dondequiera que mires en estos días, hay evidencia de las consecuencias económicas de la pandemia del Coronavirus. La Reserva Federal ha vuelto a bajar los tipos. Las acciones están en territorio de mercado bajista. Las solicitudes de desempleo están aumentando. Los negocios están cerrando.

Tomados por sí solos, cualquiera de esos factores podría no indicar una recesión. Pero súmelos, y comienza a parecer que una recesión es inminente, o incluso que ya está en progreso.

¿Las buenas noticias? En sí mismo, eso no es nada de qué preocuparse. Las recesiones son parte del ciclo de vida económico natural y un buen plan de inversión diversificado a largo plazo ya las tiene en cuenta. Pero hay pasos que puede tomar hoy para prepararse para una recesión económica prolongada.

Primero, un resumen:

¿Qué es una recesión?

Es posible que recuerde mejor una recesión de su experiencia en 2008 y 2009, cuando el promedio industrial Dow Jones tocó fondo en menos del 50 por ciento de su máximo de 2007. Pero, a diferencia de los mercados bajistas y alcistas, no se define una recesión únicamente en función del rendimiento del índice de mercado.

Las recesiones son difíciles de cuantificar, pero los economistas generalmente las definen como dos o más trimestres consecutivos de crecimiento negativo del producto interno bruto (PIB) del país, o el valor total de todo lo que produce el país.

Por lo general, ocurren cuando hay una disminución significativa en la actividad económica. Los indicadores incluyen una caída en el empleo, la actividad manufacturera, la confianza del consumidor y, sí, los precios de las acciones, todo lo cual estaba ocurriendo en marzo de 2020, en gran parte como resultado del brote de coronavirus.

IndeedGoldman Sachs, JPMorgan Chase, Bank of America y otros ahora dicen que Estados Unidos ya está en recesión. Goldman Sachs publicó un pronóstico revisado a mediados de marzo que proyecta que la economía de EE. UU. se contraerá un 6 por ciento en el primer trimestre y un sorprendente 24 por ciento en el segundo trimestre como resultado de la pandemia.

¿Cuánto dura una recesión?

En promedio, una recesión dura unos 11 meses, según la Oficina Nacional de Investigación Económica. Pero pueden ser más cortos y leves, o más largos y severos, como sabemos por la Gran Recesión de 2008 y la Gran Depresión de 1929. Aún así, incluso en casos extremos, el mercado de valores siempre se ha recuperado. Y también lo ha hecho la economía.

En el caso de la Gran Recesión, el Promedio Industrial Dow Jones tardó unos cuatro años en alcanzar un nuevo máximo después de tocar fondo en 2009. Pero en el camino, las inversiones aún obtuvieron ganancias y los inversores a largo plazo que mantuvieron contribuciones regulares a lo largo la recesión estaban mejor preparadas para cosecharlos.

¿Qué sucede en una recesión?

Por lo general, el desempleo aumenta y la contratación se ralentiza. También es posible que los salarios se estanquen o incluso disminuyan. Las empresas pueden anunciar despidos masivos, como ya sucedió en algunas empresas que se han visto muy afectadas por los cierres a raíz del brote del Coronavirus.

El gasto de los consumidores generalmente cae, ya que los estadounidenses tienen menos dinero para gastar e incluso aquellos que todavía están trabajando pueden preocuparse por su empleo continuo. La deuda del gobierno tiende a aumentar a medida que el gobierno aprueba proyectos de ley para estimular la economía y ayudar a los necesitados.

Las acciones y otros activos pueden perder valor cuando los inversores entran en pánico al vender, o venden inversiones por el efectivo necesario, y la demanda de ciertos activos disminuye. Si los estadounidenses pierden sus ingresos, o temen perderlos en el futuro cercano, es menos probable que compren una casa nueva o un auto nuevo, por ejemplo.

A medida que la economía comience a recuperarse, esas tendencias cambiarán.

¿Cómo te preparas para una recesión?

El hecho de que sepa que históricamente todas las recesiones terminaron y llevaron a un crecimiento económico aún mayor, no hace que la perspectiva de enfrentar una sea más fácil. Pero hay algunos pasos simples que puede tomar ahora para proteger su vida de la recesión.

1. Crea un fondo de emergencia

La mayoría de nosotros probablemente sabemos que deberíamos tener un fondo de emergencia equivalente a tres a seis meses de gastos de manutención. Pero cuando a la economía le está yendo bien, puede ser fácil ignorarlo como algo que finalmente lograrás.

Sin embargo, a medida que se habla más de una recesión, es aconsejable centrar su atención en su fondo de emergencia. El desempleo está aumentando, y si se encuentra sin trabajo durante unos meses, querrá poder aprovechar las reservas de efectivo.

Primero, haga un balance de sus ingresos y gastos. Tome nota de sus elementos esenciales o costos fijos. Probablemente sea el pago de su alquiler o hipoteca, servicios públicos, teléfono celular, Internet, comestibles esenciales y seguro.

Calcule sus gastos del mes y luego multiplíquelos por tres, cuatro, cinco o seis, dependiendo de cuántos meses de protección desee darse.

Si ese número parece intimidante para empezar, no se estrese. Establezca una meta para alcanzar al menos un fondo de $1,000 y comience poco a poco con un depósito recurrente diario, semanal o mensual en su cuenta de ahorros. (Research nos dice que es mucho más fácil para nosotros generar ahorros cuando lo automatizamos).

A partir de ahí, continúe aumentando su contribución si puede hasta que haya alcanzado al menos tres a seis meses de gastos.

Bonificación: para ayudar a proteger su dinero de la inflación (la cantidad que aumenta el costo de los bienes y servicios), busque cuentas de ahorro de alto rendimiento. Estas cuentas pueden ofrecer tasas de interés de 10 a 20 veces más altas que el promedio nacional de .09 por ciento ayudando mejor a su dinero a mantener el valor a largo plazo.

2. Controla tus gastos

Mientras sumas tus gastos para determinar cuál debe ser tu fondo de emergencia, tómate un momento para analizar tus gastos generales. Si aún no sigues un presupuesto, ahora puede ser un buen momento para empezar.

La mayoría de los expertos recomiendan un marco general de presupuesto 50/30/20, en el que la mitad de sus ingresos se destina a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% al ahorro, la inversión y el pago de deudas. Si no has trabajado antes con un presupuesto, el enfoque 50/30/20 puede ser un buen punto de partida. Otras técnicas de presupuestación populares son la presupuestación de sobres, la presupuestación basada en cero y la presupuestación de «pague usted primero». Sin embargo, el método que elijas es menos importante que asegurarte de que el total de tus gastos es inferior a tus ingresos mensuales y de que estás reservando una buena parte para la jubilación y otras necesidades futuras.

Cuando analice sus gastos, busque áreas fáciles de recortar, empezando por los gastos sin sentido. Puede tratarse de cualquier cosa, desde compras impulsivas hasta suscripciones periódicas que no utilizas.

3. Adelántate a cualquier deuda

Si tiene alguna deuda, ahora es el momento de poner en marcha planes de pago. Si se encuentra con menos ingresos en el futuro, querrá asegurarse de haber minimizado o pagado lo que debe para que sus deudas no aumenten durante una recesión. Primero, haga una lista de todas sus deudas, asegurándose de anotar la cantidad que debe y la tasa de interés asociada con ella.

Entonces considere uno de estos populares métodos de pago:

• Método bola de nieve: En el método de la bola de nieve, comienza con algo pequeño, enfocándose primero en las deudas de menor valor. Si bien puede terminar pagando un poco más a largo plazo al priorizar según el monto, en lugar de la tasa de interés, a algunas personas les resulta más gratificante acumular muchas ganancias pequeñas antes de apuntar a préstamos más grandes.
• Método de avalancha: En el método de la avalancha, usted se enfoca en su deuda con el interés más alto, como lo que debe en las tarjetas de crédito, y la liquida antes de pasar a su próximo préstamo con el interés más alto. Si bien es posible que termine gastando cantidades más grandes durante más tiempo al principio, con el tiempo, puede ahorrar un poco más de dinero que si se enfocara en función del monto del préstamo.

4. Mantenga sus inversiones regulares

Puede parecer contrario a la intuición, pero durante una recesión, probablemente no desee interrumpir sus contribuciones regulares a sus cuentas de inversión, ya sea su 401(k), cuenta de jubilación individual (IRA) o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

Si bien puede ser estresante poner dinero en un mercado con tendencia a la baja, permite que los inversores a largo plazo se beneficien de lo que son esencialmente los precios de venta de las inversiones. A lo largo de los años, esto puede permitirle adquirir acciones a fracciones de sus valores posteriores y ayudarlo a pagar menos por acción en general, gracias al costo promedio en dólares.

Tome este ejemplo: supongamos que comenzó a invertir $50 al mes en un fondo S&P 500 en marzo de 2006, dos años antes del final de la Gran Recesión. Si dejó su dinero intacto y continuó con las contribuciones mensuales regulares de $50, habría tenido más de $12,000 para marzo de 2018, suponiendo que reinvirtió sus dividendos. Eso es un crecimiento de alrededor del 70 por ciento, o $5,000, sobre el monto base que invirtió.

Podrías pensar que puedes jugar con el sistema sacando tu dinero del mercado en su punto más alto y luego reinvirtiéndolo cuando toque fondo. Pero cronometrar el mercado es muy difícil de hacer y puede reducir drásticamente sus ganancias si se pierde los días en que el mercado obtiene grandes ganancias.

Durante un período reciente de 20 años, los inversores que sacaron su dinero del mercado y se perdieron los 10 días principales de negociación habrían visto caer sus rendimientos casi a la mitad, al 4,5 por ciento, según un análisis de Schwab.

Aquellos que mantuvieron su dinero invertido, por otro lado, vieron ganancias anuales promedio de alrededor del 8 por ciento.

Es casi imposible cronometrar el mercado, pero al mantener contribuciones regulares a sus cuentas de inversión, se posiciona mejor para beneficiarse de cualquier alza futura.

5. Refina y diversifica tu conjunto de habilidades

El desempleo está aumentando, lo que puede conducir a un círculo vicioso de empresas que despiden a trabajadores que luego tienen menos dinero para gastar, lo que obliga a más empresas a reducir su tamaño (y luego a más trabajadores a ser despedidos).

Pero una tasa de desempleo en aumento no significa que todas las empresas dejen de contratar o incluso dejen de expandirse.

Para posicionarse mejor para mantener su trabajo actual, busque oportunidades ahora para asumir nuevas responsabilidades en el trabajo. Durante un mercado con tendencia alcista, esto puede posicionarlo para aumentos o promociones, pero a medida que las cosas se vuelven más sombrías, puede volverlo indispensable en la oficina.

Fuera de su trabajo de tiempo completo, busque formas de diversificar su flujo de ingresos, como a través de actividades secundarias que puede hacer de forma remota que le permitan aprender nuevas habilidades y ganar más dinero.

Para terminar

Si bien nadie puede predecir exactamente cuándo comienza o termina una recesión, puede posicionarse ahora para evitar gran parte de su peor parte. Los mercados suben y bajan y vuelven a subir. Los trabajos van y vienen. Pero históricamente, cada recesión ha terminado en una recuperación. Prepararse ahora puede ayudarlo a sobrellevar lo peor y estar mejor posicionado para beneficiarse cuando la economía cambie.