Cómo reconstruir el crédito
Puede tomar años construir un gran crédito, y solo unos momentos para arruinarlo.
Desafortunadamente, millones de estadounidenses están plagados de mal crédito: según Experian, una de las tres principales agencias de crédito del país, alrededor del 21% de los estadounidenses tenían un puntaje de crédito de alto riesgo profundo en 2017. Eso significa que tenían un puntaje de crédito paralizantemente bajo de 300 a 499.
Tener mal crédito puede causar enormes problemas para obtener un préstamo, obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, conseguir un apartamento y mucho más.
Si ha terminado en un agujero como este, trabajar para reconstruir su crédito es fundamental. Pero respira hondo, porque va a requerir tiempo y esfuerzo.
No hay un solo camino hacia un mejor puntaje de crédito, ya que no hay dos planes de reconstrucción de crédito que se vean iguales. Por ejemplo, los planes de rehabilitación de crédito para alguien que ha visto caer su puntaje de crédito de 800 a 670 pueden ser sustancialmente diferentes de la estrategia de reconstrucción para alguien cuyo puntaje de crédito se ha deslizado de 700 a la temida zona sub-600.
Es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito en algunas situaciones; en otros, es posible que tenga dificultades para encontrar un producto que lo ayude a reconstruir. Y en algunos casos, es posible que aún esté luchando con una deuda de alto interés, en cuyo caso puede ser mejor centrarse en pagar ese dinero en lugar de abordar sus problemas de crédito.
Qué puede hacer para reconstruir su crédito
1. Estudia tu historial de crédito y puntajes para que sepas en qué trabajar
El primer paso para abordar el pésimo crédito es comprender los detalles de su situación. Verifique su puntaje de crédito para saber de dónde está comenzando y cuánto espacio tiene para mejorar. De inmediato, es posible que se confunda porque puede tener muchos puntajes de crédito diferentes. Pero tenga la seguridad de que, aunque los puntajes finales pueden variar, todos provienen de la misma información subyacente: lo que está en sus informes de crédito.
Algunos servicios proporcionan puntajes de crédito gratuitos. Tenga en cuenta que deberá ingresar información personal, incluida la totalidad o parte de su número de Seguro Social, para obtener una cuenta.
- Credit Scorecard: Este sitio es uno de los pocos lugares donde puede obtener un puntaje de crédito FICO estándar de la industria de forma gratuita.
- Credit Karma: Aquí puede ver no solo sus informes de crédito de TransUnion y Equifax, dos de las agencias de informes de crédito más grandes del país, sino también los puntajes de crédito VantageScore 3.0 cada vez más comunes.
- Credit Sesame: Puede acceder a su puntaje de crédito vantageScore 3.0 TransUnion aquí. Pero para obtener sus informes de crédito, debe actualizar a una cuenta paga, pagando una tarifa única de $ 9.95 por un informe de crédito de la agencia o $ 15.95 por mes para acceder a su informe de crédito de tres agencias. La desventaja de usar un servicio como Credit Karma o Credit Sesame es que le muestra anuncios de productos financieros como tarjetas de crédito o préstamos, y si solicita uno con éxito, el servicio recibe una comisión.
- Muchas compañías de tarjetas de crédito también ofrecen acceso gratuito a la puntuación de crédito para sus clientes, al igual que algunos prestamistas de automóviles.
Una vez que tenga en sus manos su informe de crédito, revíselo para detectar errores. Las tres grandes agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, recopilan y reportan la información que compone su historial de crédito. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año de cada agencia en AnnualCreditReport.com.
Si tiene una marca negativa en su informe (como un pago atrasado o una cuenta de cobro), comprenda qué es y cuánto tiempo ha estado allí. Las calificaciones negativas generalmente tardan de dos a 10 años en caerse de su informe de crédito, aunque el tiempo varía ampliamente. Por ejemplo, si paga una cuenta de cobros médicos, es posible que algunos modelos de puntaje de crédito FICO y VantageScore ya no cuenten eso como una marca negativa.
Los errores son bastante comunes en los informes de crédito. Debes estudiar el tuyo de cerca en busca de errores. Algunos errores comunes en el informe de crédito, como una cuenta de tarjeta de crédito que muestra por error los pagos atrasados o perdidos, podrían dañar su crédito. Otros, como una dirección incorrecta, son molestos de arreglar, pero no deberían afectar su puntuación.
Si cree que ha encontrado un error, puede disputarlo, pero tenga cuidado: disputar un error no garantiza un resultado positivo para usted.
Cada oficina tiene su propio proceso para disputar errores. Puedes echarles un vistazo aquí:
Según Experian, esa oficina maneja la mayoría de las disputas dentro de 10 a 14 días hábiles, pero el proceso puede tomar más tiempo dependiendo del tipo de disputa.
2. Toma medidas inmediatas
De acuerdo, ha estudiado su informe de crédito y puntajes, y ha identificado no solo dónde se encuentra, sino también dónde puede mejorar. ¿Qué debes hacer ahora?
- Trate de hacer pagos a tiempo para cualquier cuenta que aún esté actualizada. Si recientemente perdió un pago, haga todo lo posible para pagar esa cuenta en su totalidad lo más rápido posible.
- Reduzca su utilización general de crédito. Este término se refiere a la cantidad de deuda que tiene en relación con la cantidad total de crédito disponible. Puede reducir esta proporción reduciendo lo que debe y evitando gastos innecesarios. Asegúrese de gastar no más del 30% de su crédito disponible en una sola tarjeta y en todas sus tarjetas. Gastar más que eso puede perjudicar sus esfuerzos para reconstruir el crédito.
- Considere mantener abiertas las cuentas antiguas. Hacerlo ayuda a aumentar su crédito total disponible. Sin embargo, no guarde las cartas viejas en el cajón de sus calcetines; haga pequeñas compras (solo lo que puede pagar rápidamente) cada pocos meses para mantenerlos activos. Si tiene que pagar tarifas anuales en tarjetas que rara vez se usan, llame a su banco para ver si lo degradará a una versión sin cargo de su tarjeta. Si no puede degradar una cuenta de tarifa anual, cerrar la cuenta es a menudo la mejor opción, aunque eso puede tener un efecto negativo en su crédito. Una cuenta cerrada sin historial negativo permanece en su informe durante 10 años después de que la haya cerrado, por lo que aún se beneficia del historial de crédito positivo.
3. Considere productos de construcción de crédito, como tarjetas garantizadas y préstamos
Una vez que tenga un control sobre sus deudas pendientes, puede sentirse listo para concentrarse en reconstruir su crédito. Aquí es cuando podría considerar abrir una nueva cuenta, como para una tarjeta de crédito asegurada con un límite bajo.
Piense en esta tarjeta como un nuevo comienzo: puede usarla para construir un historial de pagos a tiempo, lo que puede mejorar su salud crediticia con el tiempo.
Si está tratando de construir o reconstruir el crédito, es útil tener una línea de crédito positiva, una que esté completamente pagada y al día, incluso si todavía está pagando cuentas que el acreedor ha cobrado.
Tenga en cuenta que este enfoque puede ser arriesgado, ya que le brinda otra cuenta para administrar cuando ya puede sentirse abrumado. Pero si cree que puede manejar una nueva línea de crédito o un préstamo para ayudarlo a construir crédito, algunos productos específicos pueden ayudarlo.
Tarjetas aseguradas: Usted deposita un depósito, generalmente igual a su límite de crédito, como garantía de que cubrirá lo que debe. Usar la tarjeta de manera responsable y pagarla a tiempo puede ayudar a aumentar su crédito, y usted recupera su depósito cuando cierra su cuenta (si no debe nada en la tarjeta) o su acreedor lo actualiza a una tarjeta no asegurada.
Sin embargo, las tarjetas aseguradas tienen un par de grandes desventajas. Primero, debe pagar su depósito por adelantado. Si no ha liberado mucho efectivo, esto puede ser una carga demasiado grande. En segundo lugar, una tarjeta asegurada puede venir con un límite de crédito especialmente bajo. De todos modos, busque una tarjeta asegurada sin cargo anual que ofrezca pocas campanas y silbatos, así como la capacidad de migrar a una opción no segura en orden rápido. Consulte nuestras mejores selecciones de tarjetas de crédito aseguradas para encontrar la mejor para usted.
Préstamos para constructores de crédito: Si no puede calificar para una de nuestras selecciones de tarjetas aseguradas, considere un préstamo para constructores de crédito, que está diseñado para ayudar a las personas a reconstruir el crédito. En general, tales préstamos no son una opción en los grandes bancos, pero pueden estar disponibles en instituciones financieras más pequeñas, como las cooperativas de crédito. El banco pone el dinero que pide prestado, a menudo tan poco como unos pocos cientos de dólares, en una cuenta de ahorros como garantía mientras usted paga el préstamo a una tasa de interés relativamente baja. El banco informará su actividad de pago a una o más de las tres principales agencias de crédito, por lo que es importante que realice los pagos completos y a tiempo. Una vez que haya pagado el préstamo, el banco le da el efectivo e incluso puede reembolsarle parte de sus intereses.
¿Cuánto tiempo tomará reconstruir su crédito?
Esta es la pregunta del millón, y la respuesta varía ampliamente dependiendo de su situación.
Recuerde, muchas cosas pueden influir en su recuperación de crédito, incluidos los tipos de marcas negativas en sus informes de crédito, cuánto tiempo han estado en sus informes y cómo lidia con cualquier deuda pendiente o vencida.
La mayoría de las marcas negativas en su informe de crédito (excepto las consultas difíciles, que permanecen en su informe durante aproximadamente dos años) se mantienen durante siete a 10 años, por lo que pueden limitar sus opciones a corto plazo. Estas marcas negativas en su informe de crédito pueden influir en la decisión de un prestamista de confiarle dinero, así como en el costo de obtener crédito adicional.
Pero no todo son malas noticias.
«A medida que esa información envejece, se vuelve menos impactante», dijo Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore. «Su puntaje experimentará la mayor caída en el primer mes o dos, por lo que a medida que pase el tiempo tendrá cada vez menos impacto».
Mal crédito: Fácil de terminar allí, difícil de salir
Lamentablemente, no es raro que las personas cometan un costoso error de crédito.
Una encuesta de 2018 de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio encontró que uno de cada cuatro estadounidenses hizo pagos atrasados en sus facturas, y el 8% tenía una deuda en cobranzas.
El impacto exacto de tales calificaciones negativas en su puntaje de crédito depende de qué más hay en su historial de crédito, pero los datos de VantageScore sugieren que un puntaje más bajo puede corresponder con una caída más pequeña. A medida que avanza la vieja sierra, cuanto más alto subes, más lejos caes.
Impacto de las calificaciones negativas en las puntuaciones de VantageScore 3.0
| Marca negativa | Puntuación 660–740 | Puntuación <600 |
| Morosidad, 30 a 60 días | 70–120 puntos | 35–75 puntos |
| Abrir cuenta de cobro | 125–145 puntos | 40–60 puntos |
| Quiebra | >215 puntos | >55 puntos |
Tenga en cuenta que el efecto que tienen estos puntos en su puntuación FICO, que se calcula de forma diferente, puede ser muy diferente del impacto en su VantageScore, como se muestra arriba, dependiendo de su situación.
La conclusión: es preocupantemente fácil dañar su crédito. Y vivir con un crédito pésimo es frustrante y desalentador. Pero no pierdas la esperanza. Haga un balance de la situación. Tome medidas para mejorarlo. Puede reconstruir su crédito. Y no hay mejor momento para empezar que ahora.
