Como renegociar un préstamo bancario

Los propietarios de pequeñas empresas pueden renegociar las condiciones y los tipos de los préstamos bancarios en determinadas circunstancias en Estados Unidos.

Si tiene un mejor crédito, necesita alivio financiero o desea refinanciar su préstamo, es posible que pueda negociar tasas de interés más bajas.

Hay muchas razones por las que es posible que desee renegociar un préstamo que ha tomado para apoyar su negocio. Tal vez su puntaje de crédito ha mejorado significativamente y espera aprovechar una tasa de interés más baja. O tal vez la pandemia ha impactado negativamente en su negocio y espera encontrar algún alivio para ayudar a realizar pagos futuros.

Los bancos y prestamistas pueden estar abiertos a renegociar su préstamo bajo ciertas circunstancias. El proceso para renegociar un préstamo bancario depende de los términos y la tasa del préstamo. Esto es lo que necesita saber antes de acercarse a un banco para modificar su contrato de préstamo.

Renegociar si tu crédito mejora

Un mejor escenario para renegociar su préstamo con un banco es que su puntaje de crédito haya mejorado desde que obtuvo el préstamo y sea elegible para una tasa de interés más baja. Los dueños de negocios que están en esta posición tienen algunas opciones para renegociar un préstamo bancario.

Primero, comience por leer la letra pequeña. Algunos préstamos, especialmente las hipotecas, tienen lo que se llama un multa por pago anticipado. Este es un honorario que los prestamistas pueden cobrar si usted paga todo o parte de su saldo antes de la fecha de vencimiento del préstamo, generalmente un porcentaje del pago total. Las multas por pago anticipado son ilegales en muchos estados, pero verifique su contrato de préstamo para estar seguro. Si hay una multa por pago anticipado, puede valer la pena su compromiso financiero por adelantado, y es posible que no desee renegociar los términos del préstamo.

A continuación, evalúe la situación de su banco. ¿Tienes varias cuentas en este banco? ¿Les interesa mantenerlo como cliente? Trate de entender su posición al entrar en la negociación.

NerdWallet recomienda buscar un nuevo prestamista. «Estarán encantados de tomar su negocio porque 1) su crédito es aún mejor ahora de lo que era antes, y 2) quieren hacerse cargo del buen préstamo de otro prestamista. Una vez más, suponiendo que no haya restricciones de pago por adelantado, probablemente incluso ofrecerán pagar el otro préstamo para transferirlo a su servicio», escribió un experto.

Puede aprovechar esta oferta competitiva con su banco original durante la renegociación. Esta oferta básicamente dejará al banco con dos opciones: refinanciar el préstamo ahora que tiene mejor crédito o renegociar los términos del préstamo. Ambas decisiones conducen al mismo resultado para su negocio: mejores términos en su préstamo.

Los bancos están abiertos a renegociar préstamos, especialmente cuando la alternativa es que su negocio no puede pagar un préstamo y se enfrenta a la bancarrota.

Renegociar si necesita alivio

Muchos dueños de negocios están tratando de renegociar préstamos comerciales porque su situación financiera es más tenue que cuando previamente tomaron el préstamo. Hay algunas cosas que puedes intentar cambiar si estás en esa posición.

«En un préstamo renegociado, todas las partes acuerdan modificar los términos originales del préstamo. Las modificaciones pueden incluir la tasa de interés o la duración del préstamo», informa Investopedia. «En algunos casos, la estructura de la tasa puede modificarse cambiando de un préstamo de tasa fija a un préstamo de tasa ajustable o viceversa».

Los bancos están abiertos a renegociar préstamos, especialmente cuando la alternativa es que su negocio no puede pagar un préstamo y se enfrenta a la bancarrota. Para un banco, los costos y riesgos asociados con la bancarrota hacen que valga la pena trabajar con usted para mejorar sus posibilidades de pagar un préstamo. También vale la pena señalar que muchos estados ofrecen programas de mediación para empresas e individuos que no pueden trabajar con un prestamista para negociar un préstamo directamente.

Otra opción de renegociación se llama paciencia, que es cuando un prestatario detiene temporalmente los pagos de la hipoteca. Esto se considera un último recurso si su negocio se enfrenta a una ejecución hipotecaria. Refinanciar su préstamo puede ser una mejor opción que la indulgencia.

Refinanciamiento de su préstamo

Hay muchos tipos de préstamos comerciales que son elegibles para refinanciamiento: préstamos de capital de trabajo, micropréstamos y préstamos de equipos son solo algunos ejemplos. La refinanciación puede ahorrarle dinero a su negocio al reducir su tasa de interés o reducir su pago mensual, liberando así capital de trabajo.

Refinanciar un préstamo significa que usted toma un nuevo préstamo para pagar su préstamo existente. Luego, realiza los pagos del nuevo préstamo en el futuro. El mayor beneficio de La refinanciación es que puede liberar su flujo de efectivo. Con pagos mensuales más bajos, puede desviar fondos que anteriormente se destinaban a los pagos de préstamos a áreas de su negocio donde puede crecer de manera sostenible y volver a la normalidad.

Hay ciertoa desventajas potenciales de la refinanciación. Es posible que vuelva a enfrentar multas por pago anticipado si paga el préstamo anterior antes de lo previsto. La refinanciación también afecta negativamente su puntaje de crédito. Y, las tasas de interés actuales pueden ser más altas que cuando sacó el préstamo original. Asegúrese de trabajar con un experto financiero para sopesar si la refinanciación es realmente la mejor opción.

También debe tener en cuenta que el costo de la refinanciación puede ser prohibitivo para muchas empresas. U.S. News and World Report señala que el costo de refinanciar, incluida la suscripción y otras comisiones, puede totalizar entre el 1 % y el 5 % del préstamo. La refinanciación podría no tener sentido si solo obtiene una tasa marginalmente más baja.