Cómo saldar estos 4 tipos de deuda
Conseguir y mantenerse libre de deudas es difícil. Muchas personas lo intentan y fracasan, o lo consiguen sólo para caer en el círculo vicioso una y otra vez. La eliminación de la deuda requiere mucho coraje y determinación, y atacar estratégicamente su deuda le ahorrará tiempo, energía y dinero.
Antes de empezar, debes saber que cada tipo de deuda requiere una estrategia ligeramente distinta. A continuación te explicamos cómo hacer frente a los distintos tipos de deudas y deshacerte de ellas de una vez por todas.
1. Deudas de tarjetas de crédito
La mejor forma de atacar las deudas de las tarjetas de crédito es utilizar la bola de nieve de deudas. Con este método, empiezas por atacar la deuda más pequeña mientras pagas el mínimo en todo lo demás. Una vez pagada una deuda, coge todo el dinero que estabas pagando en la primera tarjeta y aplícalo al segundo saldo más grande. Y así sucesivamente.
Puedes tener la tentación de atacarlos basándote en el tipo de interés, lo que también se conoce como la avalancha de la deuda. Y eso funcionará. Sin embargo, debes tener en cuenta que la deuda es más mental que lógica. Probablemente no utilizaste una tonelada de lógica para endeudarte. Y la lógica no te inspirará para salir de la deuda. El enfoque de la bola de nieve de deudas le permite obtener victorias rápidas conquistando deudas más pequeñas antes de asumir las más grandes, que requieren más tiempo y paciencia. Ganar se convierte en un hábito contagioso que te ayuda a coger impulso.
También puedes ponerte en contacto con las compañías de tus tarjetas de crédito y pedirles que te bajen el tipo de interés. Algunas lo harán y otras no, pero no está de más preguntar.
2. Préstamos personales y para automóviles
Los préstamos personales y para automóviles son un poco diferentes de las deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, siguen el mismo principio de reembolso. En primer lugar, asegúrate de que entiendes las condiciones de reembolso y, a continuación, ponte en contacto con el prestamista y pídele que te reduzca el tipo de interés.
Además de utilizar la bola de nieve de deudas, una gran estrategia de reembolso para este tipo de deuda es llamar a la agencia de préstamos y establecer pagos quincenales en lugar de pagar mensualmente. El pago mínimo no cambia, sólo tienes que hacer 26 pagos al año en lugar de 12. Esto reduce la cantidad total de intereses que pagarás. Esto reduce la cantidad total de intereses que pagará durante la vida del préstamo. Si pagas más de la cuota mínima, recortarás meses -incluso años- del plazo total de amortización.
3. Préstamos a estudiantes
A pesar de lo que pueda parecer, pagar los préstamos estudiantiles es posible. Sólo necesitas disciplina, paciencia y un plan. Para la mayoría de la gente, la deuda de los préstamos estudiantiles es una de las deudas más importantes, sólo superada por la hipoteca.
Lo primero que debes hacer es determinar el importe total adeudado. Para ello, visita el Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles o ponte en contacto con tu prestamista. A partir de ahí, visite el sitio web de Préstamos Federales para Estudiantes para ver si sus préstamos se pueden consolidar, si su tasa de interés se puede reducir, y si usted califica para cualquier programa de condonación de préstamos. El Departamento de Educación ofrece ocho planes de reembolso diferentes que pueden ayudarte si se te considera de bajos ingresos o tienes circunstancias especiales. También proporcionan calculadoras de reembolso y una gran cantidad de información y recursos que pueden ayudarle a reembolsar sus préstamos más rápidamente.
Una vez que conozcas el importe total adeudado y hayas encontrado un plan de amortización que te convenga, es hora de ponerse manos a la obra. Lo mejor es que inviertas cada dólar extra que tengas en esta deuda y hagas varios pagos al mes, si es posible.
4. Hipoteca
El término «hipoteca«, traducido del francés antiguo, significa literalmente «prenda de muerte«. Qué apropiado. Hay varias escuelas de pensamiento sobre si debe pagar su casa antes de tiempo. Para algunos tiene sentido, para otros no. Si quiere eliminar la hipoteca de su lista de deudas, hay algunas cosas que puede hacer para acelerar el pago.
Pagos quincenales
Simplemente dividiendo el pago mensual de la hipoteca en partes iguales que se abonan cada dos semanas, se pueden recortar años de pagos de una hipoteca a 30 años. Si pagas más del mínimo, agilizarás aún más el proceso. Tendrás que ponerte de acuerdo con la entidad de crédito para establecer un plan de pago quincenal y asegurarte de que el dinero extra se aplica directamente al capital.
Realizar un pago hipotecario adicional al año
Esto afecta a la hipoteca del mismo modo que los pagos quincenales. Sólo que se hace en un pago único en lugar de a lo largo de un año. Cuando hagas el pago extra, debes especificar que quieres que se aplique directamente al capital.
Pagos periódicos a tanto alzado
Si no te sientes capaz de hacer pagos quincenales o de hacer un gran pago hipotecario adicional, puedes seguir pagando un extra en la hipoteca según tus posibilidades. Pagar cien dólares más unas cuantas veces al año acelerará drásticamente el proceso de amortización. Todo ayuda.
Refinanciación de una deuda fija a 30 años a una deuda fija a 15 años
Puede que esto no tenga sentido para todo el mundo, pero merece la pena tenerlo en cuenta. Cuando esté listo para empezar a pagar agresivamente su casa, habrá eliminado todas las demás deudas. Podrá permitirse pagar más. Y tu puntuación crediticia habrá mejorado y te permitirá refinanciar a un tipo de interés mucho más bajo. Esta estrategia puede reducir el plazo de amortización a más de la mitad.
Pero primero, crea un fondo de emergencia
La forma más rápida de hacer descarrilar tus esfuerzos por pagar la deuda es tener un gasto inesperado. Y tendrá muchos. Establecer un fondo de emergencia antes de empezar a pagar las deudas es una de las claves del éxito. Tener unos cuantos miles de dólares reservados sólo para emergencias le mantendrá en el buen camino, evitará que incurra en nuevas deudas y hará maravillas por su psique.
Si tiene una emergencia y tiene que utilizar parte del dinero, basta con que ponga en pausa su plan de amortización de deudas para reponer lo gastado. Utiliza los fondos extra que estabas aplicando a tu deuda para reponer tu fondo de emergencia. Una vez reabastecido, vuelve a atacar la deuda.
