Cómo prepararse para que las compras de «compre ahora y pague después» aparezcan en los informes crediticios

A partir de hoy, Equifax registrará en los informes crediticios los préstamos a plazos «de pago en cuatro» en los Estados Unidos. Si usted utiliza estos servicios, he aquí cómo mantener intacta su puntuación de crédito.

Las personas que utilizan servicios de «compre ahora y pague después», como Klarna y Afterpay, toman nota: esas compras -y los registros de pago- pronto aparecerán en los informes crediticios.

A partir del 28 de febrero, Equifax Inc. dijo que comenzaría a registrar los populares préstamos a plazos «pague en cuatro», que han atraído a millones de compradores, pero que en gran medida no han sido rastreados por los métodos tradicionales de reporte de crédito. La medida forma parte de un esfuerzo mayor de las tres principales agencias de crédito para ofrecer a los prestamistas una visión más amplia de las obligaciones financieras del prestatario.

«La forma de ayudar a un consumidor a construir su crédito, a demostrar que ha sido responsable durante períodos de tiempo, lo que también puede aumentar su puntuación de crédito y darle acceso a otros productos, es incorporar esos datos en el informe de crédito al que los prestamistas acceden hoy en día», dijo Mark Luber, director de producto de Equifax.

Experian PLC también ha dicho que ha estado colaborando directamente con las empresas de «compre ahora y pague después» para registrar las compras a corto plazo a partir de esta primavera. TransUnion está creando capacidades similares para este año, dijo la compañía.

Servicios como Zip y Pay in 4 de PayPal Holdings Inc. permiten a los compradores estirar una compra a lo largo de cuatro pagos quincenales sin intereses en lugar de pagar el precio total en la caja, a menudo sin tasas añadidas o una cuota inicial. La comodidad de estos planes, así como las vagas o inexistentes implicaciones crediticias, han sido parte de su atractivo, según los analistas.

El año pasado, las transacciones de «compre ahora y pague después» alcanzaron los 55.000 millones de dólares, según la consultora de pagos Mercator Advisory Group. Entre los socios comerciales se encuentran ahora gigantescos minoristas como Amazon.com Inc, Sephora y Priceline.

«Este es otro tipo de indicación de que todo el mundo en el espacio de los servicios financieros entiende lo grande que se han convertido estos préstamos de compra ahora y pago después en un período muy corto de tiempo», dijo Matt Schulz, analista jefe de crédito en LendingTree Inc. el mercado de préstamos. «Y se están ajustando a esa realidad de muchas maneras diferentes».

Los analistas financieros dicen que esta evolución podría tener efectos positivos y negativos para sus finanzas. Tanto si eres un entusiasta de estos servicios como si sólo los utilizas ocasionalmente, esto es lo que debes tener en cuenta:

Cambie su forma de ver el «pagar después».

Las compras a plazos pueden ser un salvavidas si se encuentra en un aprieto, por ejemplo, si ha superado su límite de crédito o tiene un viaje o una reparación de emergencia. Sin embargo, muchos consumidores se convierten en aficionados a los servicios de «compre ahora y pague después» porque, en su mayoría, los términos hacen que sea fácil olvidar lo que realmente son: préstamos.

Como las agencias de crédito empiezan a incluir estas transacciones en su informe crediticio, el incumplimiento de un pago tendrá consecuencias.

La gente se ha acostumbrado a tratar el sistema de «compre ahora y pague después» como una herramienta presupuestaria», afirma Sheridan Trent, analista principal de Strawhecker Group, una empresa de investigación sobre pagos. Para los usuarios ocasionales de estos servicios, la realidad podría llegar en forma de una marca en el informe de crédito.

Algunos proveedores ya informan a las agencias de crédito de algunos préstamos de tipo «compre ahora y pague después». Affirm, por ejemplo, informa de sus préstamos a largo plazo con intereses. La adición de los planes de pago en cuatro a esa mezcla podría dar a los consumidores con poco crédito, o con poco historial crediticio, una manera fácil de construir el crédito.

Pueden construir su crédito contratando préstamos de tipo «compre ahora y pague después», pagando las cuotas en su totalidad y a tiempo, y poniéndose en situación de tener más flexibilidad financiera en el futuro», dijo Mark Palmer, analista de fintech y director gerente de BTIG, una empresa de servicios financieros.

Es una buena práctica comprobar el informe de crédito -se obtiene uno gratuito de cada oficina cada año, gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos- y buscar manchas, como transacciones mal asignadas y préstamos descuidados.

La mayoría de los vendedores de «compre ahora y pague después» aún no han dicho cuándo utilizarán el nuevo sistema para empezar a informar a Equifax de los préstamos de pago en cuatro.

Pulir los préstamos de «pago posterior» ahora

Si tiene varios préstamos simultáneos del tipo «compre ahora y pague después», es un buen momento para cancelarlos si tiene los medios para ello, dijo la Sra. Trent, y limitarlos a no más de tres a la vez si le preocupa el impacto en su crédito.

Con menos préstamos debería ser más capaz de seguir las fechas de pago. Dado que el incumplimiento de los pagos tendrá más peso, considere la posibilidad de activar la retirada automática de sus planes en la configuración de la cuenta respectiva, añadió.

«Esta puede ser una buena manera de adelantarse a los acontecimientos», dijo.

Otra razón por la que reducir el número de sus planes activos podría ser beneficioso, dijo el Sr. Schulz: Los prestamistas suelen considerar desfavorables las solicitudes de crédito frecuentes en el informe de un consumidor. Dado que aún no está claro cuánto tiempo permanecerán los préstamos de pago en cuatro en su informe, los consumidores deberían pecar de precavidos.

«La gente que pide muchos de estos préstamos podría acabar siendo vista de forma negativa», dijo el Sr. Schulz.

El Sr. Luber dijo que Equifax clasificará los préstamos de pago en cuatro como líneas de crédito rotativas o préstamos a plazos en su informe, pero anticipa «que vemos más volumen como líneas rotativas». Dependerá del prestamista el tiempo que permanezca en el informe, dijo. Cuando un proveedor comienza a informar de su actividad, Equifax registrará los pagos que se remontan hasta seis meses atrás, añadió el Sr. Luber.

Utilice una tarjeta de crédito

Una de las formas más sencillas de crear crédito es utilizar una tarjeta de crédito tradicional y pagarla por completo cada mes.

Los consumidores que se encuentran en la fase inicial de la creación de crédito pueden considerar una tarjeta de crédito garantizada. Esto requiere que el usuario haga un depósito en efectivo, que el banco retiene en caso de que no pague su factura, dijo el Sr. Schulz. El emisor informa de sus pagos a las agencias, y el usuario recupera el depósito cuando pasa a una tarjeta normal.

«Es una forma de obtener crédito a tu nombre, pero minimizando el riesgo para todos los implicados», dijo.

También hay otras formas de crear crédito, como pedir un préstamo personal para pagar una deuda de alto interés y utilizar herramientas como Experian Boost y RentTrack, que informan de los pagos de tu alquiler a las agencias de crédito a cambio de una cuota.

Si no tienes crédito o si todos los préstamos que has pedido son de tipo «compra ahora y paga después», ahora más que nunca es posible utilizar diferentes tipos de datos para construir tu crédito», dijo.