No se requiere una maestría… sólo un poco de sentido común, una calculadora de $5.00 y un plan realista es todo lo que necesitarás.

«Tiene que haber una mejor manera» resuena en muchos de nosotros, al contemplar lo frustrados que nos hemos vuelto con nuestras decisiones de inversión. Demasiados canadienses están gastando demasiado en deudas de tarjetas de crédito, aceptan tasas de hipotecas infladas de instituciones financieras a las que han sido leales durante años y no parecen tener una estrategia financiera realista.

Con la gran cantidad de opciones de ahorro, hipoteca e inversión disponibles hoy en día, replantearse el plan financiero para hacer un uso más eficiente de su dinero puede ser una tarea desalentadora. Como resultado, a veces el miedo a cometer un error costoso puede llevar a la inacción, pero la inacción o la postergación casi siempre le costará dinero al final. Entonces, ¿cuál es el curso de acción correcto? La siguiente columna contiene 8 valiosos consejos, que le proporcionarán un marco para ayudarle a ganar más y ahorrar más de su dinero duramente ganado.

1. Págate a ti mismo primero — regla número uno.

De cada cheque de pago aparta entre el 15 y el 20 por ciento de tus ingresos después de impuestos a través de un depósito automático en una cuenta de ahorros o un programa de inversión. Después de un breve «período de ajuste» ni siquiera lo perderás. Es importante asegurarse de que tienes suficiente dinero a mano antes de que puedas considerar cualquier estrategia de inversión.

2. Pague su deuda de consumo antes de invertir

La mayoría de los inversores se extasiarán con un 18% + después de la devolución de impuestos de su cartera de inversiones. Déjeme explicarle cómo el pago de la deuda de la tarjeta de crédito se traduce realmente en ese tipo de retornos. Asumamos que los saldos de sus tarjetas de crédito son de $3000.00 a una simple tasa de interés anual del 18%. Eso es $540.00 por año en cargos de interés… paga la deuda de la tarjeta de crédito y te ahorras $540.00 por año.

¿Puedes ver que es exactamente lo mismo que invertir los $3000.00 en algo que gana un 18% de retorno después de impuestos? De hecho, tendrías que ganar un 36% de retorno en tus inversiones para salir con los mismos $540.00 en tu bolsillo si estuvieras en digamos un 50% de impuestos.

Sospecho que lo que estás diciendo ahora es que todo eso es muy interesante pero, ¿dónde se encuentra el «dinero extra» para pagar esas deudas. Gracias por ese excelente segway en mi próximo consejo, no# tres.

Los bienes rectos de las hipotecas

3. Refinanciación

La verdad es que aunque es probable que su casa se haya revalorizado mucho, también es muy probable que esté pagando más de lo necesario en su hipoteca. La refinanciación, comúnmente conocida como consolidación de deuda, aprovecha el capital que ya ha acumulado en su casa para pagar tarjetas de crédito de alto interés, líneas de crédito y otras deudas. En 2002 y 2003, uno de cada dos titulares de hipotecas canadienses refinanció sus préstamos con más de todos los ahorros de 7.000 millones de dólares en pagos de intereses.

Una buena regla a seguir es — considerar la refinanciación si su tasa es de 1.5% o más, más alta que las tasas actuales. Siempre revise los documentos de su hipoteca o con el titular de la misma para determinar la multa por cancelar su hipoteca actual.

Siempre es una buena estrategia ejercer sus privilegios de pago anticipado completo antes de refinanciar, lo que disminuirá drásticamente cualquier penalidad involucrada. Si su hipoteca estaba previamente asegurada por CMHC, también puede ser posible refinanciar a una hipoteca de alta proporción (algo menos del 25% de enganche) y pagar el cargo de «recarga» del seguro CMHC sólo en el nuevo dinero adelantado después de la cancelación.

Para determinar si la refinanciación es una opción realista para usted, calcule los pagos mensuales totales de sus deudas; incluyendo los préstamos personales, el pago de su hipoteca existente, las líneas de crédito, las tarjetas de crédito, etc. y divida ese número por su ingreso mensual bruto total. Si su total es superior a 0,49 es probable que la refinanciación pueda aportar un valor real a su situación.

4. Escalera

Imagina registrar un cargo de garantía contra tu propiedad en consideración a su valor futuro. Básicamente una hipoteca de «escalón» le permite lograr justamente eso. Con un escalón o escalera puede estructurar una hipoteca combinada con una línea de crédito así como protección contra sobregiros, etc. que le permitirá pedir prestado dinero sin problemas contra el valor futuro de su propiedad según se vaya apreciando.

Los beneficios de este plan incluyen una cobertura contra el riesgo, una tasa más baja si su tasa actual es más alta que la tasa preferencial, así como términos de pago flexibles – desde hacer pagos de sólo interés hasta hacer cualquier pago importante o pagar completamente la deuda contra la línea de crédito sin incurrir en penalidades costosas. Lo mejor de todo es que con una hipoteca escalonada usted tiene la habilidad única de incrementar sin dolor su línea en el futuro para propósitos educativos, renovaciones, etc., basado en el valor apreciado de su casa.

Es mejor confiar en un Profesional Hipotecario Acreditado para estructurar este complejo pero infinitamente más flexible plan hipotecario.

5. Hipoteca flotante o de tasa variable

El profesor Moshe Arye Milevsky, de la Universidad de York, encontró en su estudio que al examinar los últimos 50 años de tasas hipotecarias que el 88 por ciento de las veces, los propietarios de viviendas encontrarán que la tasa de interés de su hipoteca de tasa variable será más baja que la tasa de una hipoteca tradicional de tasa fija a cinco años.

Mi consejo es que definitivamente consideren una tasa variable, pero deben ser capaces de tolerar el riesgo de que sus pagos mensuales puedan fluctuar. Una forma de compensar este riesgo es calcular los pagos basados en una tasa fija de cinco años contra una hipoteca calculada a una tasa variable. Es probable que no sólo se ahorre en gastos de interés, sino que también pueda pagar su hipoteca considerablemente más rápido.

Tener la posibilidad de fijar una tasa de plazo fijo «totalmente descontada» en alguna fecha futura, sin penalización, también es una opción que vale la pena explorar.


También es muy recomendable hacer pagos acelerados dos veces por semana. Básicamente no es nada más que tomar la mitad de su pago mensual y remitirlo a su institución financiera cada dos semanas. Se traduce en hacer aproximadamente un pago mensual adicional cada año, pero realmente sirve para reducir sustancialmente sus cargos por intereses y amortización, lo que le permitirá ser dueño de su casa directamente, antes.
Educación de los niños

6. Empezar temprano

Considerando un precio de unos 50.000 dólares por cuatro años de educación post secundaria para un niño nacido hoy en día basado en las matrículas actuales de 5.000 dólares y la inflación de la educación del 5%, un Plan de Ahorro Registrado para la Educación es simplemente una necesidad.

Las ganancias no están sujetas a impuestos ya que crecen dentro del plan y la Beca de Ahorro para la Educación de Canadá es un bono adicional.

El CESG básicamente proporciona un retorno garantizado del 20 por ciento – ¿dónde se puede superar eso? – Recibirás 400 dólares del gobierno en los primeros 2.000 dólares de contribuciones por niño al año.

Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado

7. Ahorre lo máximo posible…

Aproveche la capitalización mientras su cuenta crece con impuestos diferidos. Pida prestado si es necesario porque en la mayoría de los casos el aplazamiento de impuestos y la ganancia de interés compuesto superan con creces los costos de interés del préstamo para hacer una contribución al RRSP. También es una idea prudente aplicar su reembolso de impuestos directamente al préstamo reduciendo inmediatamente los pagos. Una hipoteca «escalonada» también puede contribuir en gran medida a que este proceso sea más indoloro.

Nuevos compradores de vivienda: El Plan para Compradores de Vivienda (HBP) le permite retirar hasta $20,000 de los RRSP para comprar o construir una vivienda que califique para usted (como comprador de vivienda por primera vez) o para alguien relacionado con usted y que esté discapacitado.

Se le puede seguir considerando como comprador de vivienda por primera vez si es propietario de una propiedad en alquiler o si no ha sido propietario de una vivienda recientemente.

8. Se recomienda el RRSP del cónyuge.

Divida los ingresos en la jubilación y reduzca su carga impositiva general contribuyendo a un RRSP conyugal ahora. Reducirá significativamente sus impuestos al hacer que la persona de mayor ingreso haga la mayor cantidad de aportes al RRSP que su habitación le permita, y luego utilice una cuenta conyugal para que cada cónyuge continúe acumulando los mismos ahorros del RRSP.

El mensaje aquí es que un conocimiento sólido de los fundamentos financieros, combinado con una cuidadosa planificación financiera, le ayudará a conservar una mayor parte del dinero que tanto le ha costado ganar. Siempre es prudente consultar con un profesional hipotecario, así como con un planificador financiero competente para formular un plan financiero, revisar su presupuesto y ayudar a que sus ahorros e inversiones coincidan con sus objetivos generales.

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