Conceptos básicos de los costos de atención médica: qué son y formas de ahorrar

Desde las primas hasta los copagos y el coseguro, la atención médica es un objetivo de ahorro que no puede ignorar. Entender cómo funcionan los planes de salud con deducible alto y las HSA puede ayudar.

Reservar dinero para emergencias, como reemplazar un techo o una reparación importante de un automóvil, es uno de los viejos mantras de las finanzas personales.

Pero hoy en día hay un gasto potencial importante en el que, hasta hace relativamente poco, pocas personas trabajadoras rara vez pensaban: pagar los costos médicos de su bolsillo.

¿Por qué? Porque hasta la última década más o menos, la mayoría de los planes de atención médica del empleador cubrían la mayoría de los costos médicos de los empleados.

Ya no.

El costo en espiral de la atención médica ha dado lugar a que muchos empleadores transfieran más de estos gastos a los empleados. Las primas mensuales para los planes de atención médica tradicionales que solían ser bastante razonables ahora pueden costar $ 600 por mes o más. Y la mayoría de estos planes tienen deducibles anuales: dinero que debe pagar de su bolsillo por los gastos médicos antes de que el plan se haga cargo de la mayoría de los costos.

Dado que la mayoría de los empleados no pueden pagar estos planes, muchas compañías ahora también ofrecen planes de salud con deducible alto (HDHP). ¿Qué tan generalizados son estos planes? En 2019, el 51% de todos los empleados estadounidenses estaban inscritos en HDHP.

Y para aquellos que no están cubiertos en el trabajo y tienen que comprar su propio seguro de salud, los HDHP generalmente ofrecen las primas más bajas de los planes disponibles en los mercados de seguros estatales y de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Sin embargo, algún día, tal vez dentro de unos años, tal vez la próxima semana, necesitará tratamiento médico para una lesión o una enfermedad grave. Si no está preparado financieramente, puede descubrir de la manera difícil lo que realmente significa «deducible alto».

Tres tipos de gastos

Deducibles

Su HDHP puede indicar que tiene un deducible anual de $4,000. Eso significa que tendrá que usar $ 4,000 de su propio dinero para pagar los tratamientos médicos antes de que el plan comience a cubrir algunos de los costos. Si no crees que tendrás que pagar tanto, piénsalo de nuevo. En 2018, el coste medio para un reemplazo de rodilla fue de $ 35,000. Para la fusión espinal, $110,000. ¿Pensando en tener un hijo? Eso podría costarle $4,500 o más una vez que se tabulan todos los gastos de atención prenatal, parto y posparto.

Como participante en un HDHP, he experimentado personalmente el doloroso precio de la atención médica. El año pasado estuve saludable durante la mayor parte del año, pero los costos de una visita a una sala de emergencias fuera del estado y las citas de seguimiento consumieron todo mi deducible de $ 2,800.

Afortunadamente, mi deducible fue relativamente razonable, considerando que en 2020 el deducible promedio para suscriptores individuales fue de $ 4,364 y $ 8,439 para aquellos con cobertura familiar, según una investigación realizada por eHealth.

Pero es posible que sus gastos no terminen cuando alcance su límite de deducible. Muchos HDHP requieren que usted continúe pagando costos parciales a través de copagos y coseguros.

Copagos

Los copagos son cantidades fijas que usted paga de su bolsillo por los gastos de atención médica. La cantidad que pague depende de si ha alcanzado el deducible o no. Por ejemplo, si un procedimiento cuesta $500 y tu copago para dicho procedimiento es de $20, pagarás $20 solamente si has pagado el deducible máximo. De lo contrario, pagará los $ 500 completos de su bolsillo.

Coseguro

Si los deducibles y copagos no fueran suficientes, el coseguro puede agregar aún más a su cuenta médica. Es un porcentaje de los servicios de atención médica cubiertos que es posible que aún tenga que pagar por su cuenta, incluso cuando haya alcanzado el máximo de su deducible.

Digamos que su plan tiene un requisito de coaseguro del 25 %. Si ya ha alcanzado su deducible y luego tiene otro procedimiento que cuesta $ 1,000, aún tendrá que pagar $ 250 de su bolsillo.

¿Cuándo termina?

Afortunadamente, el IRS establece límites anuales máximos para el total gastos médicos de bolsillo para HDHPs. En 2022, este límite es de $7,050 para individuos y $14,100 para familias. Cualquier gasto por encima de ese nivel será totalmente cubierto por su HDHP.

Pero recuerde: estos límites se restablecen cada año del plan.

Cuentas de ahorro para la salud al rescate

Si hay un lado positivo en este escenario, es que muchos empleadores que ofrecen HDHP también ofrecen Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA).

Con una HSA, usted hace contribuciones antes de impuestos de su cheque de pago a una cuenta de inversión que le permite retirar contribuciones y ganancias libres de impuestos para pagar los gastos de atención médica calificados.

Además de los tratamientos médicos, puede usar su HSA para pagar medicamentos recetados y de venta libre, equipo médico, gastos dentales, fisioterapia e incluso acupuntura y aromaterapia. También puede utilizar su HSA para ayudar a pagar la prima del seguro de cuidado a largo plazos.

Para 2022, la cantidad máxima que puede contribuir es de $ 3,650 por individuo ($ 7,300 por familia) con $ 1,000 adicionales en contribuciones de «puesta al día» por persona para los mayores de 55 años. Algunos empleadores también hacen contribuciones periódicas a las HSA de sus empleados para ayudar a compensar algunos de estos gastos de bolsillo.

Completamente portátil

Lo mejor de las HSA es que nunca tiene que hacer retiros. Por ejemplo, puede optar por pagar sus facturas médicas actuales con sus ahorros y reservar su dinero de la HSA para los costos de atención médica durante la jubilación. (Tenga en cuenta que una vez que se inscribe en Medicare, ya no puede contribuir a una HSA).

Si comienza un nuevo trabajo con un empleador que tiene un HDHP y HSA, puede transferir los activos de su antigua HSA a la nueva HSA. Si no ofrecen una HSA, puede mover activos de su antigua HSA a una ofrecida por una compañía de servicios financieros. Tenga en cuenta que si no se inscribe en el HDHP de su nuevo empleador (o no tienen uno), no puede hacer contribuciones adicionales a su HSA.

Tener una HSA puede ayudar a eliminar el aguijón de los gastos médicos de bolsillo cuando ocurren, pero solo si contribuye a ello.

Esto puede ser un desafío si también está tratando de ahorrar para la jubilación, la educación superior de sus hijos o un nuevo hogar. Pero teniendo en cuenta que las contribuciones antes de impuestos que hace a su HSA tienen los mismos beneficios de reducción de ingresos imponibles que contribuir en una cuenta 401 (k), hay ventajas de contribuir tanto como pueda a ambas cuentas.

Si tiene la suerte de recibir un reembolso de impuestos, considere contribuir con parte de él a su HSA. A pesar de que estas contribuciones son después de impuestos, pueden ser deducibles. Si planea hacer esto, asegúrese de que sus contribuciones combinadas antes y después de impuestos no excedan el límite anual.

Otras formas de reducir los gastos de atención médica

Esto puede sonar como una situación de amor difícil, pero cuantos menos miembros de la familia estén cubiertos por su plan, más bajas pueden ser sus primas y gastos de bolsillo. Si sus hijos adultos están cubiertos por su HDHP, sin embargo trabajan para una compañía que ofrece su propio plan de atención médica, podría ser el momento de alentarlos a experimentar las «alegrías» de administrar sus propios gastos de atención médica. Tendrán que hacerlo de todos modos, ya que en algún momento serán demasiado viejos para estar cubiertos por su plan (generalmente a los 26 años, pero más alto en algunos estados).

Si usted y su cónyuge tienen HDHP en el trabajo, compare las primas mensuales, los deducibles, los copagos, el coseguro y los gastos máximos de bolsillo para cada opción. Si ambas opciones le permiten usar a sus médicos y especialistas de atención primaria actuales, es posible que ambos deseen cambiar a la opción más potencialmente asequible.

Y si está pensando en realizarse un procedimiento, es posible que también desee estimar los costos totales en su área.

Es desafortunado que las personas necesiten agregar «costos futuros de atención médica» a su lista de metas de ahorro, pero esta es una realidad que muchos tendrán que planificar. Si necesita ayuda para descubrir cómo equilibrar estas prioridades en competencia, un planificador financiero calificado puede brindarle orientación para ayudarlo a asegurarse de que mantenerse saludable no dañe significativamente su bienestar financiero.