¿Cuál es el patrimonio neto ideal para la jubilación?
¿. Esta cantidad parece ser un consenso entre aquellos que han alcanzado una jubilación cómoda a una edad temprana.
Por ejemplo, se conoce el caso de una persona que, tras acumular una fortuna significativa como inversora pionera en una empresa de internet, decidió retirarse a los 37 años para explorar el sudeste asiático. Su historia no es única; hay varios relatos de individuos que, gracias a ser empleados tempranos en empresas exitosas o ascender en grandes corporaciones tecnológicas, han logrado jubilarse en sus 30 o 40 años con patrimonios netos superiores a los 10 millones de dólares.
Incluso entre los profesionales jóvenes de hoy, como los que trabajan en empresas emergentes de tecnología, existe la aspiración de alcanzar un patrimonio neto de 10 millones de dólares antes de considerar la jubilación. Esto lleva a preguntarse: ¿Se ha convertido 10 millones de dólares en el nuevo estándar para una jubilación segura y cómoda, ajustado por la inflación? Todo parece indicar que un patrimonio neto de 10 millones de dólares o más es el objetivo a alcanzar para asegurar una jubilación tranquila y sin preocupaciones financieras.
10 millones de dólares es el patrimonio neto del 1% más rico
10 millones de dólares son muchos millones. Si tienes un patrimonio neto de 10 millones de dólares o más, tienes un patrimonio neto del uno por ciento más alto de Estados Unidos. Por lo tanto, si no puedes jubilarte cómodamente con 10 millones de dólares, ¡tienes serios problemas!
Lo triste de preguntarse si 10 millones de dólares son suficientes para jubilarse cómodamente es que mucha gente que gana mucho dinero se arruina. No hay más que ver a tantos ex jugadores de la NFL que acaban con muy poco poco poco después de terminar sus carreras. La razón por la que acaban arruinados es la falta de educación financiera.
Una buena educación financiera se acumula sobre sí misma. Pagará dividendos durante años. Una de las principales razones por las que he estado publicando constantemente en Gigonway desde 2009 es para ayudar a la gente a alcanzar la libertad financiera antes. Sólo tenemos una vida para vivir y las escuelas no están dispuestas a impartir ninguna sabiduría sobre finanzas personales.
Por diversión, porque esto es lo que hacen los entusiastas de las finanzas personales, vamos a discutir si 10 millones de dólares es el patrimonio neto ideal para la jubilación. Por supuesto, siempre podemos jubilarnos con menos. La mayoría lo ha hecho. Pero, ¿dónde está la gracia?
Jubilarse con 10 millones de dólares: El valor neto ideal
Intuitivamente, sabemos que jubilarse con 10 millones de dólares no debería ser un problema. Pero veamos los números.
La composición de los 10 millones de dólares es importante. Al fin y al cabo, usted puede tener un patrimonio neto de 10 millones de dólares, pero seis de ellos pueden estar invertidos en su mega mansión.
Lo ideal sería invertir la totalidad de sus 10 millones de dólares en activos que produzcan ingresos. Por tanto, veamos cuánto pueden producir 10 millones de dólares en este entorno de bajos tipos de interés.
En 2007, cuando el rendimiento de los bonos a 10 años era del 5%, 10 millones de dólares podrían haber generado 500.000 dólares al año en ingresos pasivos sin riesgo.
Con 500.000 dólares al año se puede vivir muy bien. Por supuesto, algunos hogares pueden seguir teniendo la sensación de que sobreviven a duras penas. Pero tú no.
Puedes vivir en una gran casa de lujo, pagar la matrícula de un colegio privado, comer lo que quieras, volar en primera clase e incluso en avión privado en alguna ocasión. También puedes comer todo el toro sashimi y la carne de Kobe que quieras. ¡Qué rico!
Por desgracia, 10 millones de dólares generan hoy mucho menos. Dado que el rendimiento de los bonos a 10 años ronda el 3,4%, sólo puede generar unos 340.000 dólares al año en ingresos sin riesgo. No está mal, pero ya no es una renta del 1% superior.
Aunque la bajada de los tipos de interés ha contribuido a sostener la economía estadounidense al abaratar los costes de los préstamos, ha perjudicado la capacidad del jubilado medio para generar ingresos de jubilación.
Por lo tanto, incluso con 10 millones de dólares en activos invertibles, hay que prestar mucha atención a cómo se asigna el capital.
¿Cuál es el patrimonio neto mínimo para ser considerado rico?
- $500,000
- $1,000,000
- $2,000,000
- $3,000,000
- $4,000,000
- $5,000,000
- $7,000,000
- $10,000,000
- $15,000,000
- 20.000.000 $ o más
- Me niego a ponerle un número a la palabra «rico». La riqueza no es más que un estado de ánimo.
Se requiere más riesgo para producir más ingresos y riqueza
340.000 $ al año es una cantidad saludable de ingresos para la jubilación sin riesgo, sobre todo si no tienes deudas. Sin embargo, si hay que mantener a más de uno y si tienes gastos sorpresa, como una factura médica importante, quizá no sea suficiente.
¿Cuál es la solución? Asumir más riesgo con tus 10 millones de dólares tratando de obtener un mayor rendimiento. No recomiendo ir demasiado lejos en busca de rentabilidad. Lo máximo a lo que yo aspiraría es a un rendimiento del 4%-5%. Recuerda, con 10 millones de dólares, ¡ya has ganado la partida! Además, con las valoraciones bursátiles tan altas, los rendimientos podrían bajar en el futuro.
Imagínese apostar todo a las acciones de dividendos antes de la liquidación de marzo de 2020. Se cagaría encima si su cartera se redujera en 3,2 millones de dólares en sólo un mes. Por eso, la mayoría de los multimillonarios están muy diversificados.
Claro, las cosas son fantásticas ahora. Sin embargo, cuando esté jubilado, no debería tener ningún deseo de provocar infartos innecesarios. Tu objetivo es vivir el mayor tiempo posible y lo más sano posible.
He aquí algunas ideas de inversión que pueden generar mayores rendimientos con un riesgo razonable.
- Un ETF de REIT como VNQ, que tiene un rendimiento del ~2,7%.
- Invertir en REIT individuales como O, que tiene un rendimiento de ~4,5%.
- Los eREIT privados, que históricamente han ofrecido rendimientos de un solo dígito, incluso durante las caídas de los mercados bursátiles.
- Invertir en valores que pagan dividendos, como AT&T, con una rentabilidad futura del ~7%.
- Invertir en un ETF de dividendos como VYM con una rentabilidad del ~3%.
- Comprar una vivienda de alquiler
- Prestar dinero contante y sonante (no me gusta)
- Comprar una renta vitalicia (tampoco me gusta)
Asumiendo más riesgos, sus 10 millones de dólares podrían generar entre 400.000 y 500.000 dólares de ingresos en la jubilación. Si es así, podrá vivir bien el resto de su vida.
Lo único que debo advertir es que la tasa de retirada de fondos para la jubilación debe ser muy superior al doble de la tasa de rentabilidad sin riesgo. Como hemos visto en periodos anteriores en los que los tipos de interés se mantuvieron bajos durante mucho tiempo, pueden formarse burbujas de activos que luego estallan.
Por lo tanto, no dé por sentado que sus activos de riesgo siempre van a subir. Puede que sí, durante un periodo de tiempo suficientemente largo. Pero a largo plazo, también puede que usted muera.
Además, supongo que a todos los que tenemos 10 millones de dólares nos gustaría dejar algo de dinero a organizaciones benéficas y personas que nos importan. Todas las personas que conozco con 10 millones de dólares quieren crear una máquina de donaciones perpetuas cuando ya no estén. Tener riqueza generacional también reduce tu ansiedad por el futuro de tus hijos.
Cómo hacer que sus 10 millones de dólares rindan más
Si no quiere asumir más riesgos, la siguiente mejor manera de hacer que sus diez millones de dólares rindan más es reducir el coste de la vida. Como ya no estás atado a un trabajo, podrías trasladarte al corazón de Estados Unidos para ahorrar en costes de vida.
Diez millones de dólares en Nueva York pueden ser como tener 30 millones en Des Moines. Si puedes soportar el clima y el ambiente más homogéneo, ¡vete a Iowa! Además, el tiempo en Nueva York no es mucho mejor. Pero si vienes de San Diego, Los Ángeles o San Francisco, mudarte al Medio Oeste puede ser más difícil.
Vea los niveles mínimos de patrimonio neto necesarios para sentirse rico en varias ciudades. La mayor sorpresa es lo elevado que es el patrimonio neto necesario para sentirse rico en ciudades de bajo coste como Dallas, Houston y Chicago. La otra sorpresa es lo mucho más satisfechos económicamente que están los residentes de la cara San Francisco.
El otro día estaba jugando al tenis con un sol de 64 grados mientras supuestamente se producía otra tormenta del noreste. Es durante los meses de invierno cuando California y Hawai superan realmente a los demás.
Una vez hecha la fortuna de la jubilación, tiene sentido geoarbitrar si quieres sentirte aún más rico. Algunos jubilados se han trasladado a otros países, como México o Malasia, para ahorrar en costes de vida. Por otra parte, si tienes 10 millones de dólares, probablemente no tengas que irte a ningún sitio para ahorrar.
Creo firmemente que invertir en ciudades de 18 horas a través de una plataforma como CrowdStreet, especializada en ciudades de 18 horas, es una forma inteligente de aumentar los ingresos y la riqueza. Si puedes generar rendimientos del 8% – 10% con 10 millones de dólares, estamos hablando de 800.000 – 1 millón de dólares al año. Por supuesto, no hay garantías cuanto mayor sea la curva de riesgo.
Más formas de estirar el dinero
Otra forma de conseguir que tus 10 millones de dólares duren más es no tocarlos durante más tiempo. En lugar de jubilarte antes de los 60, espera a los 60 o más. De este modo, tus 10 millones de dólares se capitalizarán durante más tiempo y podrán crecer aún más.
La edad más temprana para percibir la Seguridad Social es a los 62 años. Si ha sido capaz de acumular 10 millones de dólares en patrimonio neto o activos invertibles, es probable que haya pagado el impuesto FICA máximo durante al menos una década.
Por lo tanto, debería poder percibir también la prestación máxima de la Seguridad Social al mes de 2.324 $ si cobra a los 62 años o de 3.895 $ si opta a los 70 años para 2021.
Por supuesto, si te jubilas con una pensión además de tus 10 millones de dólares, entonces deberías estar preparado de por vida. Si usted tiene una pensión, por favor, cuente sus estrellas de la suerte. Su valor ha subido mucho con la bajada de los tipos de interés.
Ingresos complementarios durante la jubilación
A estas alturas, todos deberíamos estar de acuerdo en que 10 millones de dólares son suficientes para jubilarse bien. Sin embargo, sigo sugiriendo generar ingresos complementarios durante la jubilación para garantizar que el capital perdure durante otra generación. Generar ingresos complementarios también aporta un sentido de propósito.
Cuando me «jubilé» en 2012, experimenté algunos aspectos negativos de la jubilación anticipada de los que nadie hablaba. Gracias a Gigonway, he encontrado algo divertido para mantenerme ocupado, especialmente durante esta maldita pandemia. Este sitio me ha ayudado con mi salud mental y mi felicidad.
Este sitio genera una cantidad decente de ingresos complementarios por jubilación. Sin embargo, sólo una fuente de ingresos en línea es pasiva: mi libro sobre negociación de despidos, que se actualiza cada dos años. Escribir artículos, responder a consultas sobre desarrollo empresarial y hacer entrevistas lleva tiempo.
Si no quieres obtener ingresos suplementarios por Internet, siempre puedes hacer algo de consultoría freelance, trabajo en la economía de los gigas, dar clases particulares o coaching. Las oportunidades de obtener ingresos extra son infinitas.
Jubilarse anticipadamente con 10 millones de dólares y una familia
Ahora que sabemos que 10 millones de dólares pueden generar entre 250.000 y 500.000 dólares al año sin la ayuda de la Seguridad Social, hagamos un presupuesto. Seamos conservadores y digamos que 10 millones de dólares pueden generar 250.000 al año en ingresos de jubilación de riesgo relativamente bajo.
Este presupuesto de 250.000 dólares es para un hogar de cuatro personas con dos hijos pequeños que viven en una gran ciudad como Los Ángeles. Ambos padres han decidido jubilarse anticipadamente a los 40 años para cuidar de sus hijos hasta que nunca vuelvan.
La pareja ganó su dinero trabajando en empleos de seis cifras durante más de 20 años. Durante su carrera, ahorraron una media del 40% después de impuestos. Invirtieron la mayor parte en diversas inversiones que producen ingresos.
Reflexiones presupuestarias con 10 millones de dólares de inversiones
Como puedes ver en el presupuesto, 250.000 dólares al año pueden esfumarse muy rápido cuando tienes dos hijos y una hipoteca. Menos mal que su hipoteca es de sólo 500.000 dólares por una casa de 2.500.000 dólares.
Si la pareja cancelara su hipoteca, ahorraría 24.492 dólares al año en flujo de caja. Tener este respiro extra estaría bien porque no hay mucho más que recortar.
Si la pareja decide enviar a sus dos hijos a un colegio privado, sus gastos aumentarán entre 30.000 y 110.000 dólares al año durante 13 años. Y cuando se tiene un patrimonio neto de 10 millones o 10 millones de dólares en activos invertibles, es probable que se quiera enviar a los hijos a un colegio privado.
Una vez que sus hijos terminen la universidad, liberarán otros $30,000 en flujo de efectivo al no tener que contribuir a dos planes 529. Si se ahorra adecuadamente, los dos planes 529 deberían poder pagar la mayor parte de los gastos universitarios de sus hijos.
Para que no pienses que este presupuesto de 10 millones de dólares / 250.000 dólares no se basa en la realidad, he hablado con un puñado de parejas que tienen cantidades similares de riqueza y presupuestos.
De hecho, la hermana de mi amigo, que se retiró a los 37 años con 10 millones de dólares, ha presupuestado gastar 175.000 dólares al año. Se ha centrado en preservar el capital después de haber ganado mucho dinero. He aquí algunas ideas sobre qué hacer con 10 millones de dólares si resulta que tienes una buena ganancia inesperada.
La jubilación será diferente de lo que imagina
Una de las grandes ventajas de la jubilación es que ya no necesita ahorrar para la jubilación. Por lo tanto, psicológicamente, sus ingresos de jubilación llegarán más lejos de lo que piensa.
Por ejemplo, entre 1999 y 2012 ahorré entre el 50% y el 75% de mis ingresos después de impuestos. Luego dejé el trabajo para siempre en 2012. Una vez que dejé de trabajar, la caída de los ingresos no me pareció tan mala. De todos modos, solo estuve gastando menos de la mitad de mis ingresos durante 13 años.
Todo iba de maravilla en la jubilación de 2012 a 2017. Mi esposa se unió a mí en la jubilación en 2015, cuando ella también negoció una indemnización. Viajamos por el mundo durante 10 semanas al año. Entonces decidimos formar una familia.
Decidimos comprar una casa más grande, un coche más seguro y ahorrar para la educación de nuestros hijos. Si nuestros hijos deciden ir a la universidad en 2036+, seguramente la matrícula universitaria será al menos un 100% más alta.
Como resultado, los ingresos pasivos que creía suficientes no lo eran. Por lo tanto, tuve que buscar formas de ganar más. ¡De hecho, volver a trabajar está definitivamente en las cartas ahora que nuestros hijos están en la escuela a tiempo completo y los costos de la universidad siguen creciendo agresivamente!
No esperes que tu estilo de vida y tus gastos permanezcan estáticos una vez que te jubiles. Puede que tengas hijos tarde, como nosotros. O, Dios no lo quiera, sufrir un accidente o tener un problema de salud recurrente y caro.
10 millones de dólares deberían bastar para jubilarse feliz y libre
Si ha sido capaz de acumular 10 millones de dólares, ¡enhorabuena! Debería poder jubilarse sin apenas preocupaciones financieras. Siga adelante y disfrute de la vida al máximo. Estás por delante del 99% de la población estadounidense.
Si todavía está en su viaje hacia la independencia financiera, intentar acumular un patrimonio neto de 10 millones de dólares o 10 millones de dólares en activos invertibles es un objetivo que merece la pena. Solo debes saber que, incluso con tanto dinero, probablemente debas seguir invirtiendo debido a la inflación.
Con un patrimonio neto superior al 1%, te recomiendo encarecidamente que sigas tus finanzas como un halcón con la herramienta financiera gratuita de Empower. Llevo utilizándola desde 2012 y he visto cómo mi patrimonio neto se disparaba durante este tiempo.
Piense que es una mamá pájaro sentada sobre un huevo de oro. Lo último que quieres es que un buitre se lleve a tu bebé. Cuanto más dinero tenga, más puede perder. Por lo tanto, es importante hacer un seguimiento diligente de su patrimonio neto, especialmente si tiene 10 millones de dólares o más.
Gasta tu riqueza con alegría
Una última cosa. Jubilarse con 10 millones de dólares sigue estando por debajo del límite de exención del impuesto de sucesiones de 12,92 millones de dólares por persona en 2023. Por lo tanto, puede estar tranquilo sabiendo que sus herederos no tendrán que pagar un oneroso impuesto de sucesiones del 40% sobre un capital por el que usted ya pagó impuestos. Además, tiene mucho para donar más libremente a organizaciones benéficas que realmente le importan.
Soy consciente de que alcanzar un patrimonio neto de 10 millones de dólares o tener 10 millones de dólares en activos invertibles puede parecer un objetivo insuperable. Sin embargo, con tantos inversores amasando grandes fortunas gracias a este mercado alcista, quizá sea mucho más factible de lo que pensamos.
¿No ha sido divertido este ejercicio de jubilación? Buena suerte con tu fortuna. Y si no te entra en la cabeza acumular 10 millones de dólares, entonces ponte como meta 5 millones. Es increíble lo fácil que se hace un reto una vez que te marcas un objetivo muy ambicioso.
¿Cuál es su patrimonio neto? (Todos los activos menos todos los pasivos)
- Negativo
- $0 – $9,999
- $10,000 – $50,000
- $50,001 – $100,000
- $100,001 – $200,000
- $200,001 – $300,000
- $300,001 – $500,000
- $500,001 – $750,000
- $750,001 – $1,000,000
- $1,000,001 – $1,500,000
- $1,500,001 – $2,000,000
- $2,000,001 – $3,000,000
- $3,000,001 – $5,000,000
- $5,000,001 – $10,000,000
- $10,000,001 – $20,000,000
- $20,000,000+
Crear riqueza a través del sector inmobiliario
Todas las personas que conozco con un patrimonio neto de 10 millones de dólares o más están fuertemente invertidas en el sector inmobiliario. Los bienes inmuebles son mi forma favorita de alcanzar la libertad financiera. Es un activo tangible que es menos volátil, proporciona utilidad y genera ingresos. La alta inflación también actúa como viento de cola para los precios de los alquileres y los inmuebles.
Echa un vistazo a mis dos plataformas favoritas de crowdfunding inmobiliario. Registrarse y explorarlas es gratis.
Fundrise: Una forma para todos los inversores de diversificarse en el sector inmobiliario a través de fondos electrónicos privados. Fundrise existe desde 2012 y ha generado constantemente rendimientos constantes, independientemente de lo que haga el mercado bursátil. Para la mayoría de la gente, invertir en un eREIT diversificado es lo más adecuado.
CrowdStreet: Una forma de que los inversores acreditados inviertan en oportunidades inmobiliarias individuales principalmente en ciudades de 18 horas. Las ciudades de 18 horas son ciudades secundarias con valoraciones más bajas y rendimientos de alquiler más altos. También tienen un mayor crecimiento debido al crecimiento del empleo y las tendencias demográficas. Quienes dispongan de mucho capital pueden crear su propio fondo selecto con CrowdStreet.
He invertido personalmente 954.000 dólares en 18 proyectos inmobiliarios comerciales en el corazón de Estados Unidos. Mis inversiones inmobiliarias representan aproximadamente el 50% de mis ingresos pasivos actuales, que ascienden a unos 300.000 dólares. Los bienes raíces son la última cobertura contra la inflación, y le ayudará a alcanzar el valor neto ideal.
Invertir en empresas privadas en crecimiento
Además, considere la posibilidad de invertir en empresas privadas de crecimiento a través de un fondo. Las empresas permanecen privadas durante más tiempo, por lo que los inversores en empresas privadas obtienen más beneficios. Encontrar el próximo Google o Apple antes de que salga a bolsa puede ser una inversión que cambie la vida.
Uno de los fondos más interesantes al que estoy destinando nuevo capital es el Fondo de Innovación. El Fondo de Innovación invierte en:
- Inteligencia artificial y aprendizaje automático
- Infraestructura de datos moderna
- Operaciones de desarrollo (DevOps)
- Tecnología financiera (FinTech)
- Tecnología inmobiliaria y de la propiedad (PropTech)
Aproximadamente el 35% del Fondo de Innovación se invierte en inteligencia artificial, un sector que me entusiasma. Dentro de 20 años, no quiero que mis hijos se pregunten por qué no invertí o trabajé en IA.
La inversión mínima también es de sólo 10 $. La mayoría de los fondos de capital riesgo tienen un mínimo de más de 250.000 $. Además, puedes ver lo que tiene el Fondo de Innovación antes de decidirte a invertir y cuánto. Los fondos de capital riesgo tradicionales exigen primero un compromiso de capital y luego esperan que los socios generales encuentren grandes inversiones.
