¿Cuándo puedo jubilarme?
Cuando la mayoría de nosotros imaginamos nuestra jubilación, estamos descansando en la playa o perfeccionando nuestro servicio de tenis. Pero, para vivir esa fantástica vida de ocio, tienes que tener mucho dinero en el banco y suficiente vida para disfrutarlo.
Incluso aquellos de nosotros que amamos nuestro trabajo podemos estar mirando hacia esos años dorados y preguntándonos cuándo llegarán. Una encuesta reciente de Gallup encuentra que la edad promedio de jubilación que los no jubilados estiman para sí mismos es de 66 años, una edad que se ha mantenido estable desde el 2009.
Pero un factor clave será si ha ahorrado lo suficiente para dejar de trabajar cómodamente a los 66 años, o a la edad que prefiera. ¿Estás en camino correcto? Esto es lo que necesita saber acerca de cuándo puede jubilarse.
¿De dónde vendrán mis ingresos en la jubilación?
La idea de dejar de obtener ingresos de un trabajo puede ser aterradora, pero si realizó una planificación de jubilación adecuada durante su carrera, debe estar listo. Estas son las formas básicas en que puede obtener ingresos durante la jubilación en los Estados Unidos.
Seguridad Social
Una fuente de fondos es el Seguro Social, y esa encuesta de Gallup revela que el 88 por ciento de los estadounidenses esperan depender de su pago del Seguro Social como una fuente clave de ingresos para la jubilación.
Su beneficio del Seguro Social se basa en cuánto pagó al sistema y a qué edad comienza a cobrar los beneficios de jubilación. Si bien muchos de estos detalles pueden cambiar a medida que se acerca a la edad de jubilación, así es como funciona el sistema actualmente.
Es posible que haya escuchado que los 65 años es la edad mágica en la que puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social. Esa fue la edad original. Pero eso casi podría considerarse una «jubilación anticipada» ahora que nuestra esperanza de vida ha aumentado. Hoy en día, el programa del Seguro Social está configurado para distribuir una cantidad diferente según la edad a la que comience a recibir pagos, a partir de los 62 años, cuando puede comenzar a cobrar por primera vez, hasta los 70 años.
La edad a la que recibirá el 100 por ciento de sus beneficios del Seguro Social, conocida como «edad plena de jubilación», actualmente es 67 años si nació en 1960 o después. Por lo tanto, los beneficios que recibiría a los 62 años serían menores que si esperara un poco más para comenzar a cobrarlos.
Sin embargo, hay una razón para esperar hasta los 70 años para comenzar a cobrar, y esa es una bonificación llamada «créditos de jubilación retrasada». Cada mes desde la plena edad de jubilación de 67 hasta los 70 años que pueda esperar para presentar la solicitud, recibirá un beneficio mensual aumentado de dos tercios del 1 por ciento, o un total de alrededor del 8 por ciento por cada año que espere. Por lo tanto, el período más largo realmente puede dar sus frutos: si su plena edad de jubilación era 67 años, pero retrasó la recepción de beneficios hasta los 70 años, ¡el monto de su beneficio incluiría un 24 por ciento adicional durante la duración!
Tus cuentas de jubilación
Además del Seguro Social, lo más probable es que desee complementarlo con sólidos fondos de jubilación. Incluso si todavía faltan años (o décadas) para su jubilación potencial, ahora es el momento de comenzar a ahorrar.
Esto se debe a que desea aprovechar el mayor tiempo posible para aprovechar el interés compuesto. Aquí es donde sucede la magia del ahorro: lo que sucede es que sus inversiones generan intereses, lo que hace que su cuenta sea más grande. Luego, esa suma aún mayor genera aún más intereses… una y otra vez. Cuanto más ahorre al comienzo de su carrera, más tiempo tendrá el interés para construir sobre sí mismo. Su cuenta crecerá mucho más y probablemente tendrá que ahorrar menos en general cuanto antes comience.
A medida que planifica su estrategia de ahorro para la jubilación, sería conveniente hablar con un profesional de inversiones, como un planificador financiero certificado, para analizar sus objetivos y su estrategia. Los planificadores financieros pueden ayudarlo a priorizar una estrategia de ahorro personalizada, pero, en general, el primer lugar para comenzar suele ser aprovechando las cuentas con ventajas impositivas como un 401 (k), especialmente si su empresa obtiene fondos a través de una «participación del empleador». que es esencialmente un bono gratis, o una IRA tradicional o una IRA Roth.
Una vez que haya ingresado la cantidad máxima anual para esas cuentas, es posible que desee abrir una cuenta de corretaje para poder continuar ahorrando. La mejor estrategia es crear una cartera diversificada de inversiones con múltiples clases de activos. Los que se deben considerar incluyen acciones, fondos mutuos, bonos y fondos cotizados en bolsa, conocidos como ETF. Debido a que cada tipo de inversión se comporta de manera un poco definida a medida que el mercado pasa por sus ciclos regulares, la diversificación puede ayudarlo a proteger sus ahorros en todo tipo de climas económicos.
Dividendos
Además de recibir fondos del dinero que ha ahorrado y su crecimiento, algunos jubilados obtienen “ingresos por dividendos” o un pago de bonificación de acciones o fondos específicos en su cartera.
¿Cuánto debo ahorrar antes de jubilarme?
Bueno, esa es la pregunta del millón de dólares, y un millón de dólares puede parecer un buen punto de partida. Si eso suena desalentador, recuerde que en realidad no está ahorrando cada dólar de sus futuras cuentas de jubilación; idealmente, crecerán a medida que crezca el mercado.
Es por eso que debe asegurarse de tener en cuenta su horizonte de tiempo, lo que significa que los inversores que están más lejos de la jubilación probablemente querrán considerar opciones más agresivas que ayudarán a que sus ahorros para la jubilación crezcan potencialmente más rápido, brindándole aún más tiempo para que el interés compuesto se recupere. hacer su trabajo
Un factor que está completamente fuera de su control es el desempeño del mercado en los años anteriores y mientras realiza sus retiros. Esto se debe a que, aunque podemos estar seguros de que el mercado eventualmente se recuperará de cualquier recesión, como siempre lo ha hecho, nadie puede predecir cuánto tiempo tomará y cómo puede afectar a alguien cercano o jubilado. Esa es otra razón por la cual es importante tener una cartera estructurada para capear los inevitables altibajos del mercado tanto como sea posible.
Es difícil estimar exactamente cuánto necesitará para jubilarse cómodamente, dadas las muchas incógnitas, como cuánto tiempo vivirá, cómo se verá afectado el poder adquisitivo, cuáles podrían ser sus costos de atención médica, qué estará haciendo el mercado en ese momento. a tiempo, etc., etc. Hay varias calculadoras de jubilación en línea con las que puede jugar para ver cuál podría funcionar para usted.
¿Qué puedo hacer ahora para asegurarme una jubilación saludable?
El mejor consejo es seguir invirtiendo. Por supuesto, las condiciones actuales del mercado están poniendo a prueba la tolerancia al riesgo de las personas. Después de todo, es doloroso seguir invirtiendo si ha experimentado una fuerte caída en el valor de su cartera. Sin embargo, tenga en cuenta que los mercados siempre se han recuperado después de una recesión y han alcanzado nuevos máximos históricos, que no querrá perderse.
También puede considerar el hecho de que invertir durante una recesión significa que esencialmente está comprando «en oferta», lo que significa que puede obtener inversiones en oro sólido a una fracción de lo que eran en el pasado. Pero, como siempre, tenga en cuenta sus metas financieras. Como no hay nada seguro, manténgase enfocado en un enfoque diversificado y disciplinado.
¿Cómo sabré cuándo es el momento adecuado para jubilarme?
Algunas personas terminan jubilándose antes de lo que les gustaría debido a problemas de salud o familiares, por lo que a veces no depende de usted. Pero lo ideal es que pueda tomar esa decisión cuando sus finanzas digan que está listo.
Si bien ninguno de nosotros tiene la bola de cristal que puede ayudarnos a saber exactamente cuándo podemos jubilarnos, es mejor recordar que nunca habrá un enfoque único para todos, ya que las metas y la situación de todos son únicas. Sigue trabajando, sigue ahorrando y sigue disfrutando de la vida que tienes ahora.
