¿Cuánto debería ahorrar? La cifra exacta puede variar, pero los principios son los mismos
Todos sabemos que debemos ahorrar dinero cada mes, pero ¿cuánto es suficiente?
La cantidad que ahorre mensualmente dependerá de varios factores: para qué está ahorrando, cuándo podría necesitar el dinero y cuánto puede permitirse. He aquí algunos aspectos en los que debes pensar:
¿Tienes deudas?
Ahorrar dinero es importante, pero no a costa de ponerse en dificultades financieras. Pagar las tarjetas de crédito o los préstamos debería tener prioridad sobre los ahorros, porque los tipos de interés de este tipo de deudas suelen ser mucho más altos que los intereses que puedes ganar con tus ahorros. Una pila de deudas cada vez mayor no hará más que acabar con los rendimientos que obtenga de sus ahorros.
Las excepciones son las deudas a largo plazo de menor coste, como la hipoteca o los préstamos estudiantiles.
También conviene señalar que ahorrar no significa necesariamente invertir. Puedes optar por invertir el dinero que apartes en el mercado de valores, si tienes el apetito de riesgo y el horizonte temporal adecuado, pero también puedes dejar el dinero en una cuenta de ahorro en efectivo.
Una vez aclarado esto, empecemos.
La regla 50-30-20
La regla del 50-30-20 es un buen punto de partida cuando se piensa en adquirir un buen hábito de ahorro. Este enfoque divide tus ingresos mensuales en tres partes:
Agrupar el dinero de esta manera es una estrategia fácil para gestionar tus finanzas, porque significa que sabes exactamente cuánto tienes que gastar y ahorrar cada mes. También significa que aumentas automáticamente la cantidad que ahorras cuando tus ingresos aumentan porque estás reservando un porcentaje de tu dinero en lugar de una cantidad fija.
¿Y si no puedo ahorrar tanto?
La mayoría de nosotros tenemos facturas que pagar, préstamos estudiantiles con los que lidiar y familias que alimentar, y esto limita la cantidad de dinero sobrante que se puede ahorrar cada mes. Pero el punto clave es que ahorrar algo -cualquier cosa, por pequeña que sea- es mejor que no ahorrar nada.
Empezar pronto es más importante que ahorrar mucho. Si ahorramos sólo 25 dólares al mes y aumentamos esa cantidad en función de la inflación cada año, al cabo de 40 años tendremos más de 50.000 dólares. A partir de su propia experiencia personal, posponer el comienzo puede perjudicar seriamente a largo plazo.
Utiliza el ejemplo de dos personas que invierten 300 dólares al mes hasta los 60 años y obtienen una rentabilidad del 8% anual. La persona A empieza a los 30 años y la persona B lo retrasa hasta los 35 años. Cuando ambos cumplen 60 años, la Persona A tiene 688.000 dólares, pero la Persona B tiene 447.000 dólares, ¡una diferencia de 241.000 dólares!
Emma Morgan, gestora de carteras de Morningstar Investment Management, afirma: «La gente debería empezar a ahorrar cuanto antes, por pequeña que sea la aportación. El interés compuesto es una fuerza muy poderosa, ¡incluso Einstein supuestamente se refirió a él como la octava maravilla del mundo!»
¿Y si me puedo permitir ahorrar más?
¡Eso es estupendo! El enfoque 50-30-20 es solamente una pauta, y la cifra del 20 % de ahorro no es en absoluto un límite. Si puedes permitirte ahorrar más, deberías hacerlo. Esta es la premisa básica del movimiento FIRE.
FIRE es la idea de «Independencia financiera, jubilación anticipada» que ha captado la imaginación de personas de todo el mundo que están adoptando el enfoque de aumentar seriamente sus ahorros lo antes posible para poder jubilarse más joven.
Morgan añade: «El dinero hace dinero y cuanto antes pueda conseguir que su dinero le haga ganar dinero, mejor. Psicológicamente, también le proporcionará una gran sensación de logro al ver cuánto ha ahorrado y ver cómo crece su dinero con el tiempo».
¿Para qué ahorra?
La cantidad que apartes también depende de para que pienses utilizar el dinero. Si necesitas crear un fondo de emergencia, por ejemplo, eso puede tener prioridad sobre cualquier otro tipo de ahorro, pero podría ser un objetivo que se alcance relativamente rápido. Por otro lado, si está ahorrando para la jubilación, su objetivo será acumular una cantidad mucho mayor durante un periodo de tiempo mucho más largo.
Fondo para imprevistos
Los expertos suelen aconsejar tener al menos tres meses de sueldo como fondo para imprevistos, y algunas personas se sienten más cómodas, aumentando esa cantidad a seis meses de efectivo. Se trata de un dinero al que se puede acceder inmediatamente en caso de que se rompa la caldera o se pinche una rueda del coche: es para esas molestas emergencias que surgen cuando menos se espera.
Depósito para la vivienda
Ahorrar un depósito para su primera vivienda, por su parte, será un objetivo mayor que probablemente le llevará más tiempo alcanzar. El primer paso más sencillo es determinar el tamaño del depósito que necesitas y cuándo esperas tenerlo, y partir de ahí:
Si necesita 15.000 dólares en tres años, necesitará ahorrar unos 420 dólares al mes si mantiene el dinero en efectivo con una rentabilidad anual del 1%. Si inviertes tu dinero en el mercado de valores y esperas conseguir una rentabilidad de, por ejemplo, el 6% anual, entonces ahorrar 380 dólares al mes te permitiría alcanzar tu objetivo. (Sin embargo, si tienes un horizonte temporal de 3 años, tal vez no quieras estar en una clase de activos de riesgo como las acciones. ¿Recuerdas lo que pasó en marzo de este año? No querrías esa volatilidad con tu dinero justo cuando podrías necesitarlo).
Jubilación
El ahorro para la jubilación requiere de nuevo un enfoque diferente. Si empieza a ahorrar a los 30 años, es probable que tenga al menos 35 años para que la capitalización haga su magia. Sin embargo, es probable que su objetivo final sea mucho mayor que cualquier fondo para días de lluvia o depósito de la casa. Aun así, muchos trabajadores recibirán aportaciones de su empresa, lo que puede ayudar a aumentar su fondo.
