¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
El escenario ideal para la jubilación de todos es un poco diferente, pero pase lo que pase, es probable que necesite una cantidad significativa de dinero para jubilarse cómodamente.
¿Cuánto necesito para jubilarme? No hay una respuesta correcta que se aplique a todos, pero una regla general es que debe aspirar a tener 10 veces sus ingresos ahorrados para cuando cumpla 67 años.
Si eso suena imposible, esto es lo que puede hacer para encaminarse.
¿Cuánto dinero necesitas para retirarte?
Al pensar en cuánto dinero necesita para jubilarse, hay varios factores a considerar:
- Esperanza de vida: puede parecer morboso, pero cuánto tiempo espera vivir después de la jubilación afecta en gran medida la cantidad de dinero que necesita ahorrar. El Centro para el Control de Enfermedades informó que la esperanza de vida promedio para el total de la población es de 77,8 años. Sin embargo, hay muchas personas que viven mucho más allá de esa edad, por lo que es aconsejable planificar una expectativa de vida más larga para asegurarse de que no se quede sin dinero.
- Estilo de vida deseado: ¿Quiere mantener su estilo de vida actual cuando se jubile? ¿O está dispuesto a reducir su tamaño para vivir un estilo de vida más relajado con menos gastos? El aspecto de su situación de jubilación ideal afectará cuánto necesita ahorrar.
- Salud: aunque la mayoría de los jubilados son elegibles para Medicare, los gastos médicos aún pueden costarles miles de dólares cada año. Y si necesita atención a largo plazo, los gastos de atención médica pueden ser aún mayores. Si tiene antecedentes familiares de problemas de salud o ya tiene condiciones existentes, es posible que necesite más dinero para jubilarse cómodamente.
- Inflación e impuestos: el costo de vida tiende a aumentar con el tiempo, lo que significa que esencialmente pierde dinero a medida que disminuye el valor de la cantidad que ha ahorrado. Al planificar la jubilación, debe tener en cuenta la inflación. Y aunque puede ser elegible para una tasa impositiva más baja durante la jubilación, es probable que aún deba pagar impuestos sobre sus ingresos y retiros de sus cuentas de jubilación.
Todos estos factores hacen que sea difícil determinar exactamente cuánto dinero necesita para jubilarse. Sin embargo, existen algunas reglas generales que pueden ayudarlo a obtener una estimación aproximada.
Fidelity recomienda que siga las siguientes pautas cuando ahorre para la jubilación:
| Años | ¿Cuánto de su salario debe tener en ahorros para el retiro? |
| 30 | 1x |
| 40 | 3x |
| 50 | 6x |
| 60 | 8x |
| 67 | 10x |
Para alcanzar esos objetivos, el Centro para la Investigación de la Jubilación de Boston College recomienda que invierta el 15 % de sus ingresos para la jubilación, suponiendo que comience cuando tenga 25 años. Si comienza más tarde, es posible que deba invertir un porcentaje más alto.
Para ayudarle a planificar para el futuro, puede utilizar esta Calculadora de jubilación FINRA para ver cuánto necesitaría contribuir para alcanzar sus metas.
Considere este ejemplo: José tiene 25 años y gana $50,000 por año. En general, los expertos dicen que los jubilados necesitan alrededor del 75 % de sus ingresos durante la jubilación para mantener su estilo de vida, por lo que José establece su meta anual de ingresos para la jubilación en $37,500.
Suponiendo una tasa de inflación del 3,4%, una tasa impositiva actual del 28% y un rendimiento anual promedio del 6%, José necesitará ahorrar $16,742.95 en dólares antes de impuestos por año. Si a José se le paga dos veces al mes, eso significa que tendría que apartar $697.62 de cada cheque de pago.
Si necesita ayuda para calcular cuánto necesita para la jubilación, puedes consultar con un asesor financiero.
5 consejos para ahorrar para la jubilación
Cuando se trata de la jubilación, muchas personas se desaniman por las grandes cantidades que mencionan los expertos y no ahorran nada. De hecho, la Oficina de Contabilidad del Gobierno informó que aproximadamente la mitad de los hogares del país con un trabajador de 55 años o más no tenían ahorros para la jubilación, y es poco probable que los beneficios del Seguro Social sean suficientes para vivir.
Desafortunadamente, la planificación de la jubilación no es algo que realmente pueda evitar sin consecuencias graves. Es importante planificar con anticipación y tomar medidas para que pueda tener un nido de ahorros sólido.
Si está abrumado, use estos cinco consejos para comenzar:
1. Comienza ahora mismo
Si aún no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, es posible que le resulte imposible la recomendación de ahorrar tres veces sus ingresos a los 40 años. Y si no tiene cientos de dólares para apartar cada mes, puede sentirse francamente desesperado.
Pero lo importante es empezar a ahorrar cuanto antes, con lo que se pueda. Incluso si ahorra $ 25 o $ 50 por mes, eso puede marcar una gran diferencia debido a la capitalización. Por ejemplo, esto es lo que tendría a los 67 años si comenzara a invertir a los 28 años:
| Aportes mensuales | Ahorro para el retiro a los 67 |
| $25 | $49,514 |
| $50 | $99,028 |
| $100 | $198,057 |
| $250 | $495,143 |
| *Las estimaciones asumen un saldo inicial de $0 y un rendimiento anual promedio del 6 %. |
2. Plan para lo inesperado
Al pensar en su jubilación, es importante esperar lo mejor, pero planificar para lo peor. Nunca sabes lo que va a pasar, especialmente cuando se trata de tu salud.
Considere que el 34% de los trabajadores planea jubilarse después de los 70, si es que tiene la intención de jubilarse. Pero la realidad es muy diferente: solo el 6% de los jubilados dijeron que realmente podían hacerlo. En muchos casos, jubilarse antes de lo planeado es una necesidad.
Ahorrar más agresivamente mientras es joven y saludable podría ayudarlo a tener un colchón financiero en caso de que necesite jubilarse antes de lo esperado.
3. Aproveche los planes de jubilación patrocinados por el empleador
Si tiene un empleo, puede tener acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k), 403(b) o 457(b). Con estas cuentas, puede contribuir hasta $ 20,500 por año antes de impuestos en el año fiscal para personas menores de 50 años.
Como beneficio adicional, su empleador puede igualar algunas o todas sus contribuciones, ayudándolo a ahorrar más dinero más rápido. Según Vanguard, casi la mitad de sus planes de jubilación ofrecían contribuciones equivalentes. La fórmula de igualación más común fue $0.50 por dólar en el primer 6% del pago.
¿Cómo funciona? Considere el ejemplo de Joe. Con un salario anual de $50,000, Joe aporta $3,000 al año, el 6% de su salario, para su jubilación. Su empleador iguala $0.50 por dólar, por lo que $1,500 adicionales se destinan a su fondo de jubilación, lo que le da un total de $4,500 por año de contribuciones para la jubilación.
4. Maximice otras cuentas de jubilación
Si no tiene acceso a una cuenta patrocinada por el empleador o no tiene fondos adicionales, puede maximizar sus ahorros para la jubilación abriendo una cuenta de jubilación individual (IRA). Para las cuentas IRA tradicionales y Roth, el máximo que puede aportar es $6,000 por año ($7,000 por año si tiene 50 años o más) en este año.
5. Automatiza tus contribuciones
Una de las mejores cosas que puede hacer por su futuro yo es establecer contribuciones automáticas a sus cuentas de jubilación.
Con un 401(k) u otro plan patrocinado por el empleador, puede solicitar que una parte de su cheque de pago se dirija al plan de jubilación incluso antes de que llegue a su cuenta de ahorros. Con una IRA, puede configurar transferencias recurrentes para que el dinero se deposite cada semana o mes antes de que pueda gastarlo mentalmente. Con el tiempo, las contribuciones regulares pueden sumarse.
Para terminar
Muchos planes 401 (k) tienen opciones que asignan el dinero según sus objetivos de jubilación.
Los asesores financieros son un recurso excelente para la planificación de la jubilación, y muchos planes 401 (k) tienen opciones automatizadas que asignan el dinero según sus objetivos de jubilación.
Cualquiera que sea su enfoque para su 401 (k), asegúrese de que sus inversiones sean diversas y considere buscar más educación financiera en esta importante área.
