Cuenta del mercado monetario frente a cuenta de ahorros: ¿Cuál es la diferencia?

Aunque invertir es la mejor manera de hacer crecer tu dinero con el tiempo, ahorrar te ayuda a plantar las primeras semillas del éxito financiero.

¿Cuánto debe ahorrar? En última instancia, es conveniente ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos básicos durante al menos tres o seis meses. La teoría que subyace a esta regla general es que, si te quedas sin trabajo de forma inesperada, tu fondo de emergencia debería poder mantenerte a flote financieramente mientras averiguas tu siguiente paso.

Por supuesto, no todas las emergencias financieras son tan graves, y trabajar para conseguir esa gran suma ideal no debería impedirle invertir. Un buen punto de partida es un objetivo de ahorro de 1.000 dólares, suficiente para cubrir la mayoría de las emergencias corrientes, como un pequeño problema con el coche o una visita urgente al dentista. Después, puede seguir ahorrando mientras empieza a invertir y a trabajar para conseguir otros objetivos financieros.

Pero, ¿dónde debería guardar ese dinero para emergencias? A diferencia de tus inversiones, que no deberías tocar durante al menos los próximos años, tus ahorros deben ser fácilmente accesibles. Debajo del colchón o en una hucha literalmente satisface ese criterio, pero hay mejores opciones. Una cuenta de ahorro o una cuenta del mercado monetario le permite disponer de sus fondos en cualquier momento, al tiempo que mantiene su dinero seguro y gana intereses.

Ninguno de los dos tipos de cuenta le hará ganar tanto como si invirtiera, pero ganará más de lo que ganaría poniéndolo bajo el colchón o dejándolo en una cuenta corriente. Esto es lo que debe saber sobre las cuentas de ahorro y del mercado monetario.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Es una cuenta bancaria que mantiene su dinero seguro mientras gana un poco de interés. La característica de seguridad proviene de estar asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) por hasta $ 250,000, lo que significa que no puede perder ese dinero, incluso si el banco quiebra. (Es decir, siempre que el banco esté asegurado por la FDIC, así que asegúrese de que ese sea el caso cuando seleccione su cuenta de ahorros).

¿Cuánto interés se puede ganar con una cuenta de ahorros?

Las tasas de interés las determina el banco o cooperativa de crédito, por lo que pueden variar mucho entre cuentas. El promedio nacional es de apenas 0.21 por ciento, según Depositaccounts.com—o 21 centavos por cada $100 que deposite. Pero entre el 1 por ciento superior de las cuentas, el promedio sube hasta el 2,05 por ciento o más. Tenga en cuenta, sin embargo, que algunas cuentas que ofrecen tarifas superiores pueden tener cargos o ciertas restricciones, como requisitos de saldo mínimo. Por ejemplo, FitnessBank ofrece una tasa máxima de 2.75 por ciento en su cuenta de ahorros, pero requiere un saldo diario promedio mínimo de $100. Si cae por debajo de ese requisito mínimo, se le cobrará $ 10 por mes. Además, siguiendo la peculiar misión de FitnessBank de combinar objetivos financieros y de bienestar físico (de ahí el nombre del banco), debe acumular un promedio de 12,500 pasos diarios o más en la aplicación Step Tracker del banco para calificar para esa tarifa máxima. (En serio.)

¿Cómo se debe utilizar una cuenta de ahorros?

Las cuentas de ahorro ofrecen un lugar para estacionar dinero al que puede necesitar acceder a corto plazo. Ganarás algo de interés por ello. Pero el objetivo principal es poder acceder rápidamente a ese dinero cuando lo necesite.

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

No hay que confundirlas con los fondos del mercado monetario (que son un tipo específico de fondo de inversión), las cuentas del mercado monetario (MMA) son muy similares a las cuentas de ahorro, con la seguridad de estar aseguradas por la FDIC hasta 250.000 dólares y la posibilidad de ganar intereses. (Los fondos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC y pueden perder dinero como cualquier otra inversión).

¿Cuánto interés puede ganar con una cuenta de mercado monetario?

Por lo general, las MMA ofrecen tasas ligeramente más altas que las cuentas de ahorro, con un promedio nacional de 0.26 por ciento, según Depositaccounts.com en comparación con el promedio de 0.21 por ciento para cuentas de ahorros.

A cambio de las tasas más altas, también tienden a tener requisitos de saldo mínimo más altos, en algunos casos hasta $10,000 o $25,000.

¿Cómo debe usar una cuenta de mercado monetario?

También puede estacionar efectivo en una cuenta de mercado monetario que pueda necesitar, ya que es fácil acceder a su dinero. De hecho, es más probable que las cuentas del mercado monetario también ofrezcan capacidades de emisión de cheques y tarjetas de cajero automático o de débito que las cuentas de ahorro. Esa puede ser una característica atractiva, especialmente cuando necesita tocar rápidamente su cuenta.

Pero las cuentas del mercado monetario también suelen requerir que mantenga un saldo mínimo para evitar cargos y obtener tasas de interés más altas. Por lo tanto, generalmente son mejores para objetivos a mediano plazo que están a unos años de distancia. De esa manera, no tiene que preocuparse por quedarse por debajo del saldo mínimo y puede beneficiarse de las tasas típicamente más altas, hasta que esté listo para sacar ese dinero.

¿En qué se parecen las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario?

Tanto las cuentas de ahorro como las cuentas del mercado monetario suelen ofrecer tipos de interés mucho más altos que los que obtendría con el dinero que mantiene en una cuenta corriente. Están pensadas como cuentas que le permiten ahorrar dinero para objetivos o emergencias, no para utilizarlo en los gastos diarios.

Es importante tener en cuenta que tanto las cuentas del mercado monetario (o MMA) como las cuentas de ahorro están legalmente obligadas a limitar los retiros a seis al mes. Si sobrepasa ese límite, se enfrenta a cargos de penalización, y si lo hace con suficiente frecuencia, el banco puede cerrar su cuenta. Además de las comisiones y los castigos, recuerde que estas cuentas están pensadas para ahorrar, no para gastar, por lo que no debería tener que recurrir a estos fondos con mucha frecuencia. Si cree que la tentación de gastar en lugar de ahorrar este dinero puede ser demasiado para usted, la ventaja de tener fácil acceso a su dinero puede convertirse rápidamente en un inconveniente.

¿Qué tipo de cuenta es mejor?

Usted decide. Los tipos de cuenta son tan similares que cualquiera de ellos sería una buena opción para guardar sus ahorros. Y no es necesario limitarse a una u otra. Pero los detalles -como los tipos de interés, los requisitos de saldo mínimo, las comisiones y la accesibilidad- pueden variar tanto entre cuentas específicas que es importante comparar y asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta posible para usted. Puede comparar rápidamente las cuentas en sitios como DepositAccounts, Bankrate y MagnifyMoney.

Pero asegúrese de leer la letra pequeña de cada cuenta que esté considerando antes de entregar el dinero que tanto le ha costado ganar.

Sin embargo, en general, mientras esté acumulando sus ahorros y se tome el tiempo de encontrar una cuenta que mantenga su dinero seguro y en crecimiento, ya está haciendo todo lo correcto para ayudarse a sí mismo a lograr un futuro financiero brillante, independientemente del tipo de vehículo de ahorro que elija finalmente.