¿Deben sus contribuciones 401K ser una tarifa plana o un porcentaje?

Cuando comienza un nuevo trabajo con un empleador que patrocina planes 401 (k), generalmente se le da la opción de contribuir con parte de sus ganancias mensuales como una cantidad fija en dólares o un porcentaje fijo. ¿Pero cuál es la mejor opción? A continuación, presentamos la diferencia en sus ahorros a largo plazo para contribuciones de tasa fija y porcentuales.

Aproveche la coincidencia de empleados, de cualquier manera

Ya sea que elija una contribución fija en dólares o una contribución basada en porcentajes, intente maximizar cualquier emparejamiento del empleador en sus contribuciones para planes 401 (k), 403 (b) o 457 (b). No todas las empresas hacen esto, pero algunas ofrecen un equivalente dólar por dólar, hasta una cierta cantidad (es decir, $ 5,000 por año), mientras que otras pueden igualar un cierto porcentaje, como el 50% o el 100%, de sus contribuciones hasta cierto porcentaje o cantidad.

De cualquier manera, la igualación del empleador es la mejor manera de ahorrar a largo plazo para la jubilación. Sin costo para usted, su empleador está (potencialmente) duplicando sus contribuciones de jubilación para una inversión que crecerá exponencialmente con el tiempo, gracias al interés compuesto. Es una cancelación de impuestos para la empresa, por lo que ambos ganan en el trato.

Es por eso que los asesores financieros recomiendan que al menos contribuya lo suficiente para aprovechar todas las contrapartidas de su empleador. De lo contrario, recomiendan contribuir en un 15-20% de sus ingresos brutos en general (en un mundo ideal, por supuesto).

Cómo funcionan las contribuciones fijas en dólares

Una contribución de dólar fijo (o de tasa fija) funciona bien si tiene un presupuesto fijo con muy poco margen de maniobra para las sorpresas. Sabrá exactamente cuánto paga cada mes (o incluso años) y podrá planificar en consecuencia. También puede asegurarse de que sus contribuciones estén completamente al máximo, dividiendo el límite de contribución anual de $ 19,500 por la cantidad de cheques de pago que recibe.

¿La baja? Bueno, sus ingresos podrían cambiar fácilmente si obtiene un aumento o asume un nuevo cargo. También, el límite máximo de contribución no es fijo, y el IRS podría fácilmente aumentar el límite en un año determinado. En general, el peligro aquí es una mentalidad de “configúrelo y olvídese” en el que se olvida de actualizar sus contribuciones para reflejar un aumento en el pago. Entonces, la tentación sería reducir la cantidad que está dispuesto a contribuir justo cuando comience a ganar más dinero.

Cómo funcionan las contribuciones basadas en porcentajes

En general, optar por una opción basada en porcentajes es mejor para los ahorros a largo plazo, ya que nunca tendrá que preocuparse por perder terreno en sus contribuciones. Aquí también hay un poco de psicología en juego: si contribuyes automáticamente, digamos, con un 10%, pase lo que pase, no tendrás la tentación de reducirlo cada vez que obtengas un aumento, lo que suele suceder cada año aproximadamente. , para algunos empleados. Y con cualquier aumento de ingresos, es más probable que supere las contribuciones fijas en dólares a su 401 (k) si se mantiene estable en ese porcentaje fijo.