¿Se puede declarar en bancarrota dos veces? Bueno, todo depende
Para los deudores honestos en situación financiera difícil, la quiebra ofrece un nuevo comienzo. Este borrón y cuenta nueva incluye la cancelación de muchas de sus deudas y la interrupción de las gestiones de cobro. En algunos casos, una sola quiebra puede no resolver todos sus problemas financieros o evitar la aparición de nuevos problemas.
Pero, ¿puede declararse en quiebra dos veces?
Como verá a continuación, la mayoría de las deudas no garantizadas desaparecen en la bancarrota. Con el tiempo, el borrón y cuenta nueva abre la puerta a ofertas renovadas de compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas para que usted pueda pedir dinero prestado.
En particular, el paso del tiempo y las oportunidades para reconstruir el crédito pueden alentarlo a abrir nuevas cuentas. Con la nueva deuda, sin embargo, viene el riesgo de que una pérdida de trabajo imprevista, una enfermedad o reparaciones urgentes en el hogar o el vehículo disminuyan sus recursos.
Si no tiene cuidado, es posible que vea que la deuda se acumula hasta el punto de que no puede pagarla ni controlarla. Cuando se hace necesaria una segunda presentación, surge la pregunta de si está autorizado a hacerlo.
En general, la ley de quiebras no prohíbe la repetición de declaraciones de quiebra..
Sin embargo, es posible que volver a presentar la solicitud no le brinde los beneficios que otorga la ley de quiebras. Si lo hace, depende del caso de bancarrota anterior que presentó, cuándo lo presentó y cómo terminó el caso original.
Una introducción a los beneficios de la bancarrota
La descarga
El principal poder de la quiebra reside en la descarga de las deudas del declarante. Al finalizar su caso de quiebra, ya no es responsable de la mayoría de sus deudas. Esto es así incluso si el acreedor no queda totalmente pagado o incluso no paga en absoluto.
Generalmente, una descarga elimina su responsabilidad de acreedores no garantizados. Los tenedores de reclamos no garantizados no tienen un derecho de retención o interés en su propiedad a la que se adjunta su deuda. Incluso con deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, ya no tiene responsabilidad personal.
Sin embargo, la garantía mobiliaria u otro gravamen sobrevive a la quiebra. Si su situación financiera se deteriora, su casa podría enfrentarse a una ejecución hipotecaria incluso si no puede ser responsable de pagar la diferencia entre el monto de la deuda y el valor de la garantía.
La descarga también trae una suspensión contra futuros esfuerzos de cobro por parte de los acreedores no garantizados. Puede utilizar la descarga como defensa contra demandas posteriores. Los acreedores que envíen cartas de cobro, demandas o demandas por deudas canceladas podrían enfrentar sanciones judiciales.
Deudas que no son descargadas por bancarrota
Los acreedores de la mayoría de las deudas no descargables no necesitan tomar ninguna medida para preservar tal estatus. Sin embargo, las deudas que provienen de fraude o malversación de fondos no se vuelven automáticamente descargables.
Dichos acreedores deben entablar una demanda en el caso de quiebra, conocido como procedimiento contradictorio, para obtener una decisión del tribunal de que la deuda está cancelada. Este tipo de acciones vienen con plazos de presentación.
La estancia automática
En la mayoría de los casos de bancarrota, el tribunal impondrá una suspensión automática de cualquier intento de cobro cuando se declare en bancarrota.
A menos que el tribunal lo anule, sus acreedores no pueden hacer nada de lo siguiente durante el procedimiento de quiebra:
Los acreedores que desobedecen las órdenes de suspensión automáticas u otras se enfrentan a importantes sanciones judiciales. Si cree que un acreedor ha violado la suspensión, comuníquese de inmediato con su abogado experimentado en bancarrotas para que el acreedor cese en las acciones infractoras o presente una moción de sanciones.
Tenga en cuenta que la suspensión automática afecta solo a los acreedores que ha incluido en sus documentos de bancarrota o que han recibido un aviso de que se declaró en bancarrota.
Eso hace que sea esencial que le diga a su abogado de bancarrota y al tribunal todas las partes que tienen reclamos en su contra. Ni la suspensión automática ni la descarga se aplican a ningún acreedor que no identificó en sus documentos y que no notó su presentación.
Los tipos de quiebras
La complicación en múltiples presentaciones de bancarrota radica en el período de espera antes de que la segunda presentación o las subsiguientes resulten en la descarga. El período depende del tipo de bancarrota que presentó por primera vez.
Como tal, es necesaria una comprensión de los dos tipos de quiebra del consumidor: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Capítulo 7 Bancarrota
Si presentó una bancarrota del Capítulo 7 anterior, probablemente lo hizo porque podría proteger todos sus activos para que no se usen para pagar a los acreedores no garantizados.
Esto se debe a que un caso del Capítulo 7 implica una liquidación, al menos en teoría, de sus activos no exentos.
Un fideicomisario del Capítulo 7 recoge y vende los bienes que usted no puede proteger y los aplica al pago de sus acreedores no garantizados. Para la mayoría de los declarantes, la ley de bancarrota determina qué bienes puede eximir de su uso para pagar sus deudas no garantizadas.
Si vive en un estado como Carolina del Norte, esa ley estatal establecerá el tipo y el alcance de sus exenciones.
A modo de ilustración, las exenciones comunes de deudas incluyen aquellas para:
Si pudiera eximir toda su propiedad, probablemente sería un excelente candidato para presentar el Capítulo 7. En tal caso, obtuvo la cancelación de la mayoría de sus deudas sin tener que vender ninguna de sus propiedades para pagar ninguna de esas deudas.
El enfoque del Capítulo 7 puede no estar disponible en una segunda presentación (o incluso en una primera). Como quizás haya recordado durante su presentación original del Capítulo 7, tuvo que cumplir con una prueba de medios para calificar para el Capítulo 7.
El hecho de que sea elegible para un segundo caso depende de si tiene suficientes ingresos disponibles para realizar pagos en un plan del Capítulo 13. La prueba de medios toma su ingreso bruto (antes de impuestos), excluyendo los pagos del Seguro Social y algunas otras fuentes de ingreso seleccionadas, y lo resta de ciertas deducciones.
Los elementos que puede restar están relacionados con los pagos de la hipoteca y el coche, los gastos del hogar, los gastos de mantenimiento del coche, los impuestos y los gastos de educación, por nombrar algunos. Las directrices utilizadas por los administradores de la quiebra preestablecen algunos de estos gastos basándose en las normas de la Agencia Tributaria y en el lugar donde usted vive.
Algunos deudores pueden satisfacer la prueba de medios basados únicamente en el hecho de que el ingreso bruto, basado en el número de personas en el hogar, cae por debajo de un número medio para el estado particular del deudor.
De lo contrario, los ingresos brutos menos los gastos no pueden superar un cierto nivel. Si el ingreso disponible se encuentra al norte de las cifras de su estado, es probable que tenga que presentar un Capítulo 13 para permanecer en bancarrota.
Capítulo 13 Bancarrota
La otra Bancarrota del Consumidor se encuentra en el Capítulo 13, que prevé la descarga de la mayoría de las deudas después de haber completado un plan de pago. Si tiene que presentar una segunda bancarrota del Capítulo 13 o tuvo que hacerlo la primera vez, probablemente se debió a que no superó la prueba de recursos, tenía más bienes de los que podía eximir o estaba atrasado en su hipoteca y la ejecución hipotecaria ya era inminente. proceso.
En el Capítulo 13, usted paga en cuotas mensuales durante tres o cinco años su ingreso disponible a un fideicomisario. Si está atrasado en su hipoteca cuando presenta el Capítulo 13, algunos de sus pagos mensuales se destinarán a curar la cantidad atrasada. Si está al día con la hipoteca, puede continuar pagándole directamente a su prestamista.
Además de la hipoteca, la mayoría de los pagos del plan del Capítulo 13 se destinan a pagar el pago de su automóvil, impuestos atrasados, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas de préstamos personales y otros acreedores no garantizados. La cantidad que tiene que pagar por mes generalmente depende de su ingreso mensual disponible.
Utiliza los mismos datos que usaría en el Capítulo 7, excepto que el Capítulo 13 le permite deducir de su ingreso disponible cualquier reembolso de préstamos para la jubilación o montos deducidos de su cheque de pago para su plan de jubilación.
Los períodos de espera entre quiebras
El tipo de bancarrota del consumidor que presenta determina cómo obtiene una descarga en el primer caso y cuánto tiempo debe esperar después del primer caso o el anterior para presentar un segundo y obtener una segunda descarga.
Específicamente, y suponiendo que obtuvo una descarga de bancarrota en el primer caso, el tiempo que debe esperar depende de su fecha de presentación original.
Período de espera para quiebras múltiples
Todos estos plazos comienzan a correr desde la fecha de presentación del primer caso de quiebra. El intervalo de ocho años no se aplica si no obtuvo una descarga en el caso inicial del Capítulo 7.
¿Por qué archivar aunque no haya descarga en el segundo?
El hecho de que una segunda bancarrota sea demasiado pronto para una segunda descarga no significa necesariamente que declararse en bancarrota dos veces sea inútil para usted. Después de la primera bancarrota, es posible que se atrase en los pagos o deba impuestos que no puede pagar.
Al presentar un Capítulo 13 posterior, obtiene el beneficio de la suspensión automática. Esto evita que el titular de la hipoteca proceda con una audiencia de ejecución hipotecaria o una venta sin el permiso del tribunal de quiebras.
La suspensión automática también evita que los acreedores cobren impuestos atrasados u otras deudas. Mientras la suspensión permanezca vigente, puede pagar los atrasos de su hipoteca, impuestos atrasados u otras deudas morosas.
Presentar una segunda bancarrota cuando la primera fue desestimada
Una segunda declaración de bancarrota después de que se desestimó su primer caso no evita una descarga, pero afecta si obtiene el beneficio de una suspensión automática y cuándo.
Si tiene períodos de espera para una suspensión automática depende de por qué se desestimó su caso y si presentó el último caso bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
Las reglas generales de una presentación de suspensión y repetición
Obtiene una suspensión automática si presenta una segunda petición de bancarrota dentro de un período de un año después de que se desestimó el primer caso. Sin embargo, la suspensión dura solo 30 días a partir de la fecha de presentación, a menos que el tribunal le conceda una prórroga.
Para mantener a raya a sus acreedores más allá de los 30 días iniciales, debe presentar una solicitud antes del plazo de 30 días y convencer al tribunal de que ha presentado la petición de buena fe. Si tiene declaraciones de bancarrota repetidas, las perspectivas de una suspensión automática se vuelven más difíciles de realizar.
Si tuvo dos despidos dentro de un año de presentar el caso actual, no obtiene una suspensión automática al momento de la presentación. En su lugar, debe solicitar una suspensión dentro de los 30 días posteriores a la presentación y debe demostrar buena fe. No tener una suspensión automática en el momento de la presentación significa que los acreedores no garantizados pueden presentar demandas, obtener sentencias e incluso hacerlas cumplir después de que usted se declare en bancarrota.
Los deudores en ejecución hipotecaria especialmente necesitan solicitar una suspensión. Por lo general, una ejecución hipotecaria se vuelve definitiva cuando vence el tiempo para que los compradores en una venta por ejecución hipotecaria presenten ofertas. Si ha permitido que el proceso progrese mucho cuando presenta la solicitud, es posible que tenga muy poco tiempo para detener la pérdida de su casa.
Buena fe
Declararse en bancarrota de buena fe significa que está utilizando el código de bancarrota para obtener un nuevo comienzo y reparar verdaderamente sus finanzas. Cuando las circunstancias indican que está abusando del proceso de bancarrota, los tribunales pueden determinar que su presentación fue de mala fe y negarle los beneficios de la bancarrota, como una suspensión o cancelación automática.
A menudo, la mala fe se manifiesta cuando un deudor presenta una demanda simplemente para detener algún procedimiento legal, como una ejecución hipotecaria o una demanda, y poco después desestima el caso o no cumple con las acciones necesarias para obtener una cancelación.
Si bien no es una lista exhaustiva, ciertos signos de mala fe incluyen:
De hecho, en algunos estados, es posible que no tenga derecho a eximir los bienes que obtenga dentro de un determinado período de presentación.
180 Días de Prohibición y Ley de Quiebras
La ley de quiebras permite que un tribunal le prohíba volver a presentar una solicitud durante 180 días después del despido en ciertos casos.
Un desencadenante ocurre cuando usted desestima voluntariamente su caso después de que un acreedor haya presentado una moción de alivio de la suspensión de la bancarrota. En particular, los deudores del Capítulo 13 se enfrentan a solicitudes de alivio de la suspensión por parte de los titulares de hipotecas o los prestamistas de vehículos.
Estos acreedores buscan alivio a menudo porque un deudor no ha podido proteger la garantía mediante el mantenimiento de un seguro o ha dejado de pagar constantemente. Su capacidad para proteger adecuadamente la garantía de un acreedor garantizado puede evitar las mociones de alivio de las paradas.
El incumplimiento de las órdenes judiciales o la búsqueda de una descarga de bancarrota también puede resultar en una prohibición de presentación de 180 días. Los tribunales a menudo aplican estas prohibiciones para los contribuyentes en serie cuyos casos son desestimados por no realizar los pagos del plan, producir documentos, no asistir a las audiencias o juntas de acreedores o cumplir con las órdenes judiciales.
Evitar una prohibición de 180 días es crucial si desea evitar la ejecución hipotecaria. Si bien los procedimientos estatales específicos pueden diferir, seis meses constituyen una duración típica de un procedimiento de ejecución hipotecaria. Esto supone que el prestamista u otro titular de la hipoteca aún no ha iniciado la ejecución hipotecaria antes de declararse en quiebra.
En muchos casos, es posible que ya se encuentre en un procedimiento. De hecho, su existencia probablemente lo llevó a declararse en bancarrota en primer lugar.
Las demandas, al menos aquellas que no puede impugnar razonablemente, pueden demorar menos de 180 días en completarse desde el inicio hasta el juicio. Una vez que recibe la notificación, solo tiene un tiempo específico, como 30 días, para presentar una respuesta a la queja.
En los casos relacionados con el cobro de deudas de tarjetas de crédito, alquiler atrasado o facturas médicas impagas, es probable que sus defensas sean limitadas o incluso inexistentes. Es probable que muchas demandas para cobrarle deudas no duren más de un par de meses.
Alternativas a una Segunda Presentación
La perspectiva de una suspensión automática no debería ser el factor determinante a la hora de presentar una segunda quiebra. Al igual que en la primera presentación, el proceso implica cursos obligatorios de asesoramiento crediticio y gestión financiera, reuniones con el administrador y quizás audiencias ante un juez de quiebras.
Para detener una ejecución hipotecaria, consulte a su prestamista o administrador de la hipoteca para conocer las opciones de modificación. Puede ampliar la duración de su préstamo y transferir el importe en mora a un nuevo préstamo con un nuevo tipo y duración, como un nuevo plazo de 30 años.
Una indulgencia de morosidad podría darle más tiempo para ponerse al día o llegar a un punto en el que su segunda declaración pueda conducir a una descarga de las deudas no garantizadas. En la indulgencia, el prestamista retrasa la aplicación de su derecho de ejecución hipotecaria.
Algunos titulares de hipotecas pueden perdonar al menos una parte de la deuda, eximiéndole de la obligación de pagarla. Sin embargo, salvo en el caso de una exoneración de la quiebra, la condonación de un préstamo puede representar un ingreso por el que usted puede deber impuestos.
Póngase en contacto con un abogado especializado en quiebras para obtener una consulta inicial gratuita sobre su situación financiera y sus opciones en caso de que considere una segunda presentación o si nunca ha estado en un caso de quiebra.
