Negociando la deuda de una tarjeta de crédito después del fallecimiento de un ser querido

Cuando una persona fallece, su patrimonio paga cualquier obligación financiera, como sus deudas. Sin embargo, si no hay suficientes activos disponibles, las deudas restantes podrían pasar a ser responsabilidad de un miembro de la familia. Como resultado, aprender el proceso de gestión de esas obligaciones es útil, especialmente si puede reducir lo adeudado.

A continuación se explica cómo negociar una deuda de tarjeta de crédito después de la muerte de un ser querido y cuando es responsabilidad de los herederos este tipo de deudas.

¿Cuando la deuda es responsabilidad de los herederos?

En general, los herederos no son responsables de las deudas de un familiar fallecido. Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla.

Los herederos pueden ser responsables de las deudas de un familiar fallecido en las siguientes situaciones:

• Si el heredero asume la deuda voluntariamente. Por ejemplo, si un heredero acepta pagar una deuda de tarjeta de crédito de un familiar fallecido, será responsable de esa deuda.
• Si el heredero se beneficia de la deuda. Por ejemplo, si un heredero recibe un activo que estaba sujeto a una deuda, puede ser responsable de esa deuda.
• Si el heredero es un cónyuge deudor solidario. En este caso, el cónyuge deudor solidario es responsable de la deuda, incluso si el otro cónyuge ha fallecido.

Además, las leyes sobre deudas y herencias pueden variar de un estado a otro. En algunos estados, los herederos pueden ser responsables de las deudas de un familiar fallecido incluso si no se encuentran en ninguna de las situaciones anteriores.

Es importante consultar con un abogado para determinar si los herederos son responsables de las deudas de un familiar fallecido en una situación particular.

A continuación se ofrecen algunos ejemplos de situaciones en las que los herederos pueden ser responsables de las deudas de un familiar fallecido:

• Un heredero acepta pagar una deuda de tarjeta de crédito de un familiar fallecido para evitar que se inicie un procedimiento de ejecución hipotecaria sobre la vivienda del familiar fallecido.
• Un heredero recibe una vivienda que estaba sujeta a una hipoteca de un familiar fallecido.
• Un cónyuge deudor solidario fallece, y el otro cónyuge no puede pagar la deuda.

En estos casos, los herederos pueden ser responsables de pagar la deuda completa, o pueden negociar un acuerdo con el acreedor para reducir el saldo o para obtener una extensión del plazo de pago.

Como negociar una deuda de un ser querido que ha fallecido

1. Establecer si el reembolso es necesario

Antes de preocuparse por negociar una deuda de tarjeta de crédito después de la muerte de un ser querido, es fundamental comprender si el pago es necesario. La deuda de tarjetas de crédito no está garantizada, por lo que liquidarla no es un requisito automático a menos que se cumplan condiciones específicas.

Situaciones específicas pueden desencadenar la necesidad de reembolso. Por ejemplo, si había un cofirmante en la cuenta de la tarjeta de crédito, entonces el cofirmante es responsable de la deuda. Del mismo modo, si se trata de una tarjeta de crédito conjunta, la otra persona en la cuenta asume la responsabilidad.

Por lo general, un cónyuge sobreviviente tiene que pagar la deuda si se encuentra en un estado de propiedad comunitaria o si existe una ley estatal que lo hace responsable de ello. En algunos estados, existen leyes que podrían responsabilizar a los padres de la deuda. Además, si la persona responsable de administrar el patrimonio no cumple con las leyes sucesorias estatales específicas, el reembolso es potencialmente necesario.

Es fundamental tener en cuenta que un usuario autorizado de la cuenta puede o no ser responsable del pago. Por lo general, sólo tienen que asumir la obligación si también se les aplica una de las condiciones mencionadas anteriormente. Si no es así, es posible que no necesiten reembolsarlo, ya que ser un usuario autorizado no implica hacerse responsable formalmente del saldo acumulado.

2. Descubra el saldo adeudado

Antes de poder negociar con los emisores de tarjetas de crédito sobre la deuda de una persona fallecida, debe averiguar cuánto se debe. Por lo general, esto puede ocurrir cuando el albacea del patrimonio informa al prestamista del fallecimiento de la persona, que es algo que el albacea debe hacer. Sin embargo, si tiene acceso a la cuenta de la persona (y el prestamista ya sabe que su ser querido falleció), es posible que pueda buscar el saldo en línea o por otros medios.

Si la deuda es parte del proceso testamentario y usted no es el albacea, es posible que necesite un saldo actualizado si alguno de los activos de la persona se destinó a esa deuda de tarjeta de crédito. La razón por la que esto es fundamental es que el valor de los activos afectaría el saldo, por lo que es aconsejable esperar hasta que se complete la sucesión si hay activos disponibles que podrían reducir la deuda antes de preocuparse por el pago. Si usted es el albacea, es posible que pueda negociar con la compañía de la tarjeta de crédito antes de completar cualquier distribución de activos.

La razón por la que desea averiguar el saldo restante es para saber exactamente cuánto costará eliminar la deuda. También le brinda una base para cualquier negociación futura, permitiéndole determinar una oferta potencialmente razonable antes de comenzar el proceso.

3. Determine lo que puede ofrecer

Si tiene que pagar la deuda de la tarjeta de crédito de un ser querido fallecido, después de conocer el saldo, debe determinar cuánto puede ofrecer como suma global. Esto puede aplicarse tanto al albacea del patrimonio como a cualquier persona responsable de la deuda después de que se haya determinado si el patrimonio puede hacer frente por completo a la deuda.

En muchos casos, si puede proporcionar una suma global equivalente a la mitad o dos tercios de la deuda, se encuentra en una posición razonable para negociar con la compañía de la tarjeta de crédito. La razón es que gestionar la deuda conlleva costos. De manera similar, entregar la deuda a una agencia de cobranza generalmente resulta en un pago inferior al total para la compañía de la tarjeta de crédito, ya que la agencia de cobranza recibe una parte. Como resultado, si puede presentar una oferta que se acerque a la que recibirían si la deuda fuera a cobranza, además de eliminar la carga administrativa relacionada, el emisor de la tarjeta de crédito puede considerar reembolsada la deuda incluso si usted no puede ofrecer la oferta. importe total.

4. Conozca sus opciones

Una vez que establezca lo que puede pagar, es hora de obtener detalles sobre las opciones disponibles. Por lo general, deberá hablar con un departamento de liquidación de deudas o de dificultades financieras, ya que esos suelen ser los grupos que pueden manejar la negociación. Cuando llama a la línea principal, es posible que pueda utilizar las opciones del menú para comunicarse con una de esas partes. De lo contrario, cuando responda un representante, dígale que está llamando por la deuda de una persona fallecida y solicite que lo transfieran al departamento que se encarga de la liquidación de esas deudas.

Una vez que llegue a la persona adecuada, describa la situación y pídale que describa sus opciones. En la mayoría de los casos, hay tres posibles enfoques disponibles. Junto con un plan para situaciones difíciles o un plan de compensación, debería estar sobre la mesa un acuerdo de suma global. Si es así, es posible que te den una cifra que saldaría la deuda. Si no, puedes pedir un número o seguir adelante y presentar tu oferta inicial.

Si una suma global no es una opción, también puede explorar los dos planes de pago. Estos también son potencialmente negociables, por lo que puede pedirle al acreedor que describa cómo funcionan y presentar una respuesta inicial si se siente cómodo. De lo contrario, puede solicitar detalles de los planes por escrito, revisar lo que se ofrece y luego volver a llamar.

5. Presente una oferta y comience a negociar

Una vez que se presenta una cifra inicial, es hora de encontrar un punto que satisfaga al prestamista y esté dentro de sus posibilidades. Dado que se trata de una negociación, no desea que la primera cifra que presente sea el máximo absoluto de lo que podría manejar. En cambio, es mejor comenzar cerca del extremo inferior de lo que es razonable.

Para un acuerdo de suma global, si potencialmente podría pagar más del 50 por ciento de la deuda, es mejor hacer la oferta inicial (o la primera contraoferta, si presentaron una cifra) cerca de la marca del 50 por ciento. Después de todo, el emisor de la tarjeta de crédito puede aceptar esa cantidad y eso le permite destinar menos dinero a la deuda.

Si se rechaza la oferta inicial, no tenga miedo de recibir un pequeño pago. Cuando el emisor contraataca, usted puede contraatacar. Sin embargo, usted debe ser estratégico con sus contraofertas, ya que aumentar lo que está dispuesto a pagar en una cantidad demasiado pequeña podría hacer que la negociación fracase.

Para otros planes de pago, es posible que tenga menos margen para negociar. Sin embargo, eso no significa que sea imposible, especialmente si ahora está pasando por dificultades financieras debido al fallecimiento de su ser querido. Puede intentar obtener reducciones adicionales en la tasa de interés. Si eso no es posible, puede intentar reducir el pago mensual. Sin embargo, con este último, generalmente es necesario cubrir los intereses y una parte del principio, así que no espere una reducción hasta el punto en que eso no pueda ocurrir.

6. Obtenga el acuerdo negociado por escrito

Una vez que usted y el representante del emisor de la tarjeta de crédito lleguen a un acuerdo, deberá obtener los detalles que se le proporcionen por escrito antes de tomar cualquier medida adicional, incluido el envío de dinero. Eso le permite revisar los términos para asegurarse de que coincidan con lo que discutieron. Además, un acuerdo escrito es una fuente de protección, ya que reduce las probabilidades de que el emisor de la tarjeta de crédito no cumpla correctamente y le brinda documentación crítica si intenta hacer algo y usted necesita luchar contra sus acciones.

Al revisar el acuerdo, asegúrese de que todos los detalles estén bien cubiertos. Eso debe incluir que la suma global (si se entrega en una fecha acordada, que debe indicarse en el documento) salda la deuda completa o los detalles exactos del plan de pago. Además, asegúrese de que indique si se aplican tarifas específicas y cuánto son, y para los planes de pago, cuándo vencen los pagos, la nueva tasa de interés y el tamaño del pago mensual en curso.

Si algo no está claro o no se alinea con su discusión anterior, comuníquese con el emisor de la tarjeta de crédito y solicite las actualizaciones necesarias por escrito. Luego, repita el proceso de revisión para asegurarse de que el acuerdo sea preciso y completo.

7. Avanzar de acuerdo con el acuerdo

Una vez que el acuerdo esté vigente, usted debe cumplir con su parte del trato. Para pagos de suma global, asegúrese de enviarlos antes de la fecha de vencimiento que figura en el documento. Para los planes de pago, también deberá realizar el pago inicial antes de la fecha de vencimiento. De lo contrario, el acuerdo puede quedar nulo porque usted violó los términos.

Cuando realice el pago, asegúrese de utilizar un método rastreable. Los envíos en línea generalmente se registran directamente en la cuenta y es posible que también reciba una confirmación por correo electrónico. Si proporciona los fondos en persona, debería poder obtener un recibo. Al tener esa documentación, tiene prueba de que cumplió con el acuerdo y eso es útil si surgen problemas más adelante.

8. Seguimiento con el prestamista

Ya sea que pague una suma global o cree un nuevo acuerdo de pago, querrá hacer un seguimiento para confirmar que se lleven a cabo las acciones acordadas por parte del prestamista. Eso podría incluir verificar que la cuenta ahora se considere pagada y esté cerrada correctamente o garantizar que los detalles del acuerdo de pago estén asociados correctamente con la cuenta.

Es posible que pueda realizar el seguimiento consultando la cuenta en línea. Llamar al emisor de la tarjeta de crédito también es una opción. Pero independientemente del enfoque, este es un paso importante. Le permite tomar medidas si el prestamista no actualiza la cuenta correctamente antes de que cualquier problema relacionado se vuelva innecesariamente engorroso. Por lo tanto, asegúrese de realizar un seguimiento y, si algo no es correcto, continúe haciéndolo hasta que se resuelva el problema.