El escalonamiento de las rentas vitalicias a tipo fijo ofrece tipos que superan a los CD bancarios, además de flexibilidad

Escalonar las anualidades de tasa fija ofrece tasas que superan a los CD bancarios, además de flexibilidad

Para obtener unos ingresos fiables en el actual entorno de bajos tipos de interés, considere una colección de rentas vitalicias de tipo fijo de tres a cinco años. Las rentas vitalicias garantizadas a varios años, o MYGAs, son una opción muy popular en la actualidad.

Con las bajas tasas de interés de hoy, se necesita planificación para crear suficientes ingresos de jubilación sin asumir más riesgos de los necesarios.  Los días en que podía obtener buenos ingresos de una colección de bonos del Tesoro han quedado atrás.

Puede obtener ingresos de acciones que pagan dividendos, cuentas bancarias, bonos y fondos de bonos, y varios tipos diferentes de anualidades.

Cada uno tiene pros y contras. Las acciones que pagan altos dividendos pueden generar una buena cantidad de ingresos, pero las acciones pueden ser volátiles. Puede perder dinero, y si está jubilado, es posible que no pueda esperar hasta que el mercado se recupere.

Depósitos garantizados, como certificados de depósito bancarios y anualidades a tipo fijo, puede pagar menos, pero tanto los ingresos por intereses como el capital están asegurados (aunque de diferentes maneras).

La mayoría de los jubilados utilizan una cartera de productos y estrategias. Al mezclar y combinar adecuadamente, puede producir ingresos, contrarrestar la inflación y proporcionar algo de liquidez que podría necesitar para cualquier cosa, desde gastos médicos hasta unas excelentes vacaciones o dar dinero a hijos o nietos.

La mezcla correcta es altamente individual.  Los jubilados con pensiones que cubren la mayor parte de sus gastos mensuales pueden asumir más riesgos con su dinero.  Otros que no tienen ese colchón y no pueden permitirse perder nada buscan estrategias garantizadas.

Cómo funcionan las anualidades de tasa fija

Un tipo de producto garantizado es la anualidad fija.  Una opción muy popular hoy en día es la anualidad garantizada multianual, o MYGA. Suscrito por una compañía de seguros de vida, actúa de manera muy similar a un certificado de depósito bancario (CD). Usted deposita una suma global, llamada prima única. A continuación, recibirá una tasa de interés fija para un período determinado.

A diferencia de los depósitos bancarios, las anualidades fijas no están aseguradas por la FDIC. Sin embargo, existe una forma de seguro proporcionada por las asociaciones de garantía estatales en caso de que el asegurador se vuelva insolvente. La cobertura varía según el estado.

El interés de la anualidad se difiere de impuestos hasta que se retire. Si recibe ingresos de una anualidad antes de los 59 años y medio, normalmente se le aplicará una multa del 10% del IRS además del impuesto sobre la renta estatal y federal ordinario.

Las características de la anualidad fija varían.  Si va a depender de una anualidad para obtener ingresos, asegúrese de que el producto que está considerando permita retiros de intereses mensuales o anuales, según sus necesidades y preferencias.

Si bien estos productos a menudo permiten retiros de hasta el 10% anual, imponen sanciones por tomar retiros excesivos antes de que finalice el período de garantía.

Anualidades de tasa fija escalonadas

Una gran ventaja de las anualidades de tasa fija es que generalmente pagan tasas más altas que otros instrumentos de tasa fija, como cd y bonos de grado de inversión.  Al igual que con los CD y bonos, obtendrá una tasa de interés más alta si está dispuesto a atar su dinero por un período más largo.

Pero, ¿merece la pena? Por un lado, «ir largo» producirá más ingresos corrientes. Algunas personas se sienten cómodas con eso.

Por otro lado, ir corto te da flexibilidad. Si las tasas de interés mejoran en el ínterin, podrá obtener una mejor tasa una vez que finalice el período de garantía.

Entonces, ¿qué tiene más sentido?  Para las personas con suficiente dinero para repartir entre diferentes anualidades, sugiero escalonar los términos de garantía. Debido a que nadie sabe con certeza hacia qué dirección se dirigen las tasas de interés en el futuro, la escalera tiene más sentido. Le brinda buenos ingresos actuales y flexibilidad futura.

¿Cuál es la mejor estrategia de escalera? Depende de cómo se vea la curva de tasas de interés en el momento en que está creando la escalera de anualidades.  Si la curva es plana, ir mayormente corto tendría sentido.  Si es empinado, es posible que desee comprometerse más con plazos más largos.

Hoy en día, recomiendo escalonar las anualidades de tres a cinco años. He aquí por qué:

En primer lugar, hay un aumento significativo de las tasas de interés al comparar los plazos de dos y tres años. Por ejemplo, actualmente (enero de 2022), puede ganar 2.00% en una anualidad de dos años de una aseguradora calificada A- por fortaleza financiera por A.M. Best.

Con una MYGA a tres años, puede ganar el 2,50% de esa misma empresa con calificación A. Eso es un 25% más de interés. A no ser que vayas a necesitar todo ese dinero dentro de dos años, probablemente merezca la pena contratar un año más.

Dentro de tres años, podrá transferir los ingresos libres de impuestos, a través de un intercambio 1035, a cualquier otra anualidad que parezca más atractiva entonces.  Tal vez las tasas sean más altas.

Si bien una anualidad de cuatro años también es una opción, cinco años es un punto óptimo.  Incluso si está dispuesto a atar su dinero por más tiempo, no obtendrá mucho más interés con un siete o 10.año de contrato ahora mismo.

Por ejemplo, a partir de febrero de 2022, si está dispuesto a ir con una empresa con calificación B ++, puede obtener un 3.15% en un contrato de cinco años con liquidez limitada.  Obtendría solo un poco más, 3.20%, con la anualidad a siete años de la misma aseguradora.

Si prefiere una empresa con calificación A o mejor, puede ganar 3.00% en una anualidad a cinco años y 3.15% durante siete años.

Anualidades fijas para IRA

Además de ser útiles para los ahorros no calificados, las anualidades fijas también funcionan bien para las IRA.  Y el mismo enfoque de escalera funciona.

Entre las edades de 59 años y medio y 72 años, puede tomar retiros de intereses imponibles de una anualidad IRA tradicional, o puede dejar que el interés se componga y diferir los impuestos.  A los 72 años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Si ya está tomando RMD o pronto lo hará, busque una anualidad que le permita sacar sus RMD sin penalización. Muchos emisores tienen esa característica.

Si tiene toda su IRA en acciones o incluso bonos a largo plazo, es posible que se vea obligado a realizar un retiro prematuro cuando el mercado de acciones o bonos esté a la baja. Ya sea que elija una anualidad de tres o cinco años u otro plazo, estará seguro de que tendrá los retiros garantizados para pagar su RMD.

El experto en anualidades Ken Nuss lanzó el sitio web AnnuityAdvantage en 1999 para ayudar a las personas que buscan sus mejores opciones en anualidades protegidas por el principal. Un servicio gratuito de comparación de cotizaciones con tasas de interés de docenas de aseguradoras está disponible en https://www.annuityadvantage.com o llamando al (800) 239-0356.