Escalar el pico de ahorro para la jubilación es difícil; El descenso es más duro

Has trabajado y ahorrado, y ahora estás preparado para jubilarte. ¿Pero lo está? Para que su jubilación sea un éxito, una en la que su dinero dure tanto como usted, necesita cubrir estas bases.

A veces se dice que planificar y ahorrar para la jubilación es muy parecido al montañismo. A medida que escala su camino hacia la cima, espera ver una vista gloriosa de la jubilación en el otro lado.

Pero, al igual que con el montañismo real, no puedes deleitarte con esa vista por mucho tiempo. Es hora de comenzar su descenso: la jubilación real. Y ahí es cuando muchas personas se encuentran con problemas.

¿La razón? No tienen un buen plan para asegurarse de que los ahorros para la jubilación que acumularon puedan mantener su estilo de vida de jubilación, y durarán el resto de sus vidas.

Sin un plan integral, ese descenso puede volverse muy traicionero. Entonces, ¿qué debe tener en cuenta al crear un plan de este tipo? Echemos un vistazo:

Necesita un plan de ingresos

Durante la mayor parte de nuestras vidas, dependemos de ese cheque de pago regular, por lo que podemos pagar nuestras facturas a tiempo. Cuando se jubila, el cheque de pago se detiene, pero las facturas continúan. Es por eso que es importante tener un plan de ingresos por escrito para que pueda reemplazar ese cheque de pago con otro flujo de ingresos regular. Después de todo, el Seguro Social generalmente cubrirá solo alrededor del 40 % de ingresos previos a la jubilación. Al crear su plan de ingresos de jubilación, debe responder estas cinco preguntas:

1. ¿Cuánto dinero tienes?
2. ¿Cuánto necesitas?
3. ¿Durará para siempre?
4. ¿Estás tomando demasiados riesgos?
5. ¿Está pagando de más en impuestos?

La clave con los ingresos es idear estrategias para que sus ahorros cubran la brecha entre lo que proporciona el Seguro Social y lo que necesita. Ahí es donde entran las inversiones.

Utilice la estrategia de bucket para sus inversiones

Su dinero debe dividirse en tres grupos: seguridad, ingresos y crecimiento.

• El cubo de seguridad es para esos momentos inesperados que surgen en la vida, las emergencias que todos encontramos.
• El cubo de ingresos proporciona el dinero para pagar su estilo de vida y facturas mensuales. Por ejemplo, podría usar algunos de sus ahorros para la jubilación para comprar una anualidad de índice fijo que proporcionaría un flujo de ingresos constante cada mes.
• Finalmente, su cubo de crecimiento es donde puede ser más agresivo con sus inversiones en el mercado, ya que ya tiene contabilizados sus cubos de seguridad e ingresos.

Obtenga un control sobre sus impuestos

Incluso en la jubilación pagará impuestos, pero no hay razón para pagar más de lo que realmente debe. Un problema que muchos jubilados encuentran con los impuestos es que gran parte de sus ahorros están en cuentas con impuestos diferidos, como las IRA tradicionales o las cuentas 401 (k). Eso significa que no pagaron impuestos sobre los ingresos que contribuyeron a las cuentas cada año, pero pagarán impuestos cuando comiencen a retirar dinero en la jubilación.

Una forma de evitar un golpe fiscal potencialmente grande a sus ahorros en la jubilación es hacer una conversión Roth ahora. Las cuentas Roth crecen libres de impuestos y usted no paga impuestos cuando realiza retiros en la jubilación. Pagará impuestos cuando mueva su dinero de la cuenta con impuestos diferidos al Roth. Pero podría ser mejor pagar esos impuestos ahora, cuando las tasas impositivas son relativamente bajas, en lugar de esperar hasta más tarde, cuando los impuestos podrían aumentarse.

Prepárese para los costos de atención médica

A los 65 años, usted es elegible para Medicare, pero no todos los planes de Medicare son iguales, por lo que desea estudiar sus opciones cuidadosamente para asegurarse de elegir un plan que se ajuste a sus necesidades. ¿Qué está cubierto? ¿Cuánto cuestan los deducibles y copagos? ¿Sus médicos están en la red para el plan que está eligiendo?

Además, en el frente de la atención médica, es una buena idea considerar estrategias para pagar la atención a largo plazo. Entre las opciones se encuentran el seguro de cuidado a largo plazo o una póliza de seguro de vida que se puede convertir en un flujo de ingresos para ayudar a cubrir los costos de atención a largo plazo.

Complete su planificación heredada

Muchos jubilados esperan transmitir algo a sus herederos, pero si no hace la planificación adecuada del patrimonio y el legado, es posible que esos activos no vayan a ellos de manera tan eficiente como le gustaría. Incluso podría dejarlos con una fuerte factura de impuestos que podría haberse evitado. Por ejemplo, si alguien que no sea un cónyuge hereda una IRA tradicional, debe retirar todo el dinero dentro de los 10 años, pagando impuestos a medida que lo hace. Pero si hubieras hecho una conversión Roth, podrían evitar esos impuestos.

También es importante asegurarse de que sus beneficiarios sepan dónde encontrar información sobre sus cuentas y dónde se almacenan sus contraseñas. En nuestra firma, proporcionamos a los clientes una «lista de verificación del sobreviviente» que profundiza en tales problemas, hasta qué hacer con cualquier mascota.

A medida que se acerca la jubilación, es importante trabajar con un profesional financiero que se gestaliza en esta fase del viaje de jubilación. Incluso si ya tiene un asesor que trabajó con usted durante la fase de acumulación, eso no significa que sean adecuados para la fase de distribución en la que está a punto de entrar.

Lo comparo con esto: muchos de nosotros solíamos ver a un pediatra, pero más tarde en la vida, cambiamos de médico. No había nada malo con el pediatra; él o ella simplemente no atendió nuestras necesidades una vez que nos convertimos en adultos.

Lo mismo puede ser cierto para los profesionales financieros. La persona que te llevó a la jubilación puede no ser la que te lleve el resto del camino.