¿Atrasado en sus facturas? Esto es lo que debe pagar primero y 4 formas de ponerse al día

Cuando está luchando para llegar a fin de mes, las facturas como una hipoteca, un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito y más pueden acumularse. Es fácil perder de vista las prioridades financieras cuando se enfrenta a tales dificultades.

Pero algunas deudas tienen consecuencias más graves si no puede pagar, mientras que otras pueden caer más abajo en la lista de prioridades. Cuando no puede pagar todas sus facturas, tiene sentido priorizar las más importantes. Averigüe qué deudas son más importantes para pagar cada mes y qué hacer cuando no puede pagar sus facturas.

Facturas de alta prioridad que son las más importantes para pagar cada mes

Facturas que debe priorizar cada mes

¿Qué sucede cuando no pagas?

Préstamo de auto y seguro de auto

• Se te cobrará un cargo por pago atrasado
• Después de un ciclo de facturación de falta de pago, su puntaje de crédito se verá afectado
• El prestamista puede recuperar su automóvil, en algunos estados, tan pronto como usted incumpla con su préstamo.

Pagos de hipoteca o alquiler

• Después de 15 días de falta de pago, se le cobrará un cargo por pago atrasado
• Después de 30 días, su puntaje de crédito puede verse afectado
• Después de 120 días, su prestamista puede comenzar el proceso de ejecución hipotecaria
• Si alquila, su arrendador puede desalojarlo, con el marco de tiempo dependiendo de las leyes locales

Utilidades

• Las compañías de servicios públicos pueden desconectar su energía, agua o gas
• Si su cuenta se carga o se envía a cobros, su crédito se verá afectado

Deudas ordenadas por el tribunal

• Dependiendo del tipo de deuda que deba, los cobradores de deudas pueden embargar sus salarios.
• No pagar las deudas ordenadas por la corte también puede ser castigado con tiempo en la cárcel

Préstamo de auto y seguro de auto

Si no cumple con su préstamo para automóvil por una serie de pagos, su acreedor puede recuperar su automóvil. Esto puede ser devastador si necesita su automóvil para ir al trabajo o para ir a la tienda de comestibles. Y si no paga la prima de su seguro de automóvil, podría terminar perdiendo su cobertura de seguro. Es ilegal y una responsabilidad conducir sin seguro.

Los prestatarios de préstamos para automóviles que piensan que pueden tener problemas para hacer sus pagos deben ponerse en contacto con su prestamista de préstamos para automóviles y proveedor de seguros para ver qué programas de alivio están disponibles. El prestamista puede estar dispuesto a ajustar su fecha de vencimiento de pago, ponerlo en un plan de pago o otorgarle una extensión de pago.

Para los afectados por el coronavirus… Muchos prestamistas de préstamos para automóviles están ofreciendo programas de dificultades a los prestatarios elegibles que se ven afectados por la pandemia de coronavirus. Dichos programas incluyen pagos diferidos, planes de pago, exenciones de multas y ajustes de fecha de vencimiento de pago.

Pagos de hipoteca o alquiler

Durante una emergencia, lo más importante que debe hacer es asegurarse de tener todas las necesidades cubiertas: comida, agua y refugio. Si usted es un inquilino que no hace sus pagos de alquiler, podría ser desalojado. Si usted es dueño de su propia casa y no puede pagar su hipoteca, podría enfrentar una ejecución hipotecaria y perder su casa.

Los propietarios de viviendas que están pasando por dificultades financieras deben ponerse en contacto con su prestamista hipotecario para ver qué programas están disponibles, incluida la indulgencia, la modificación y el refinanciamiento. Si no puede pagar su alquiler, intente negociar un pago atrasado con su arrendador por escrito. Puede ofrecer pagar parte del alquiler a tiempo y el resto en una fecha posterior del mes, pero es posible que tenga que pagar un cargo por pago atrasado.

Es importante que pague el seguro de su inquilino o la prima del seguro de propietario de vivienda cada mes. Si no lo hace, podría estar en el gancho por cualquier daño que ocurra mientras usted es el arrendatario o mientras es dueño de la casa. Pero podría reducir su cobertura o buscar una póliza más barata si no puede permitirse el pago.

Para los afectados por el coronavirus… Durante la pandemia de coronavirus, los propietarios de viviendas y algunos inquilinos están protegidos por la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (CARES). La legislación incluye lo siguiente:

• Moratoria de 60 días sobre ejecuciones hipotecarias
• Directrices sobre la indulgencia hipotecaria
• Moratoria de 120 días sobre desalojos para inquilinos que alquilan a un propietario con una hipoteca respaldada por el gobierno federal

Muchos estados también han suspendido los procedimientos de desalojo y ejecución hipotecaria. Además, muchos prestamistas están ofreciendo programas de dificultades específicos para el coronavirus.

Servicios públicos como agua, gas y electricidad

Los servicios públicos no solo hacen que su hogar sea cómodo, sino que lo hacen habitable. Sin agua ni calefacción, usted y su familia podrían encontrarse en una situación grave. Si no paga sus facturas de servicios públicos, los proveedores individuales pueden cortar el servicio en cuestión de días o semanas.

Si estás teniendo es difícil mantenerse al día con sus pagos de servicios públicos, puede calificar para el alivio. Póngase en contacto con sus compañías de servicios públicos para ver qué programas están disponibles, como tarifas reducidas y programas de ahorro de energía. También puede calificar para un programa de asistencia de pago, como el Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos ofrecido por el gobierno federal.

Para los afectados por el coronavirus… El Congreso ha exigido que las compañías de servicios públicos detengan los cierres durante el brote de COVID-19, aunque aún no ha habido una legislación federal que exija a las empresas que cumplan. Si bien las compañías en muchos estados se han obligado, hay informes de compañías de servicios públicos en algunas ciudades que continúan con los cierres.

Deudas ordenadas por la corte como la manutención de los hijos

Los padres que deben manutención infantil están legalmente obligados a seguir haciendo pagos. Si no paga, la Oficina de Cumplimiento de Manutención de Menores puede retener sus ingresos y jubilación, establecer gravámenes sobre su propiedad, interceptar un reembolso de impuestos y cobrar sus cuentas bancarias.

No pagar las deudas ordenadas por la corte puede resultar en embargo de salarios, incautación de cuentas bancarias, incautación de propiedades e incluso encarcelamiento. Otras deudas ordenadas por la corte incluyen la deuda de sentencia judicial (incluso cuando un acreedor lo demanda por una deuda) y la deuda de justicia penal (incluidas las tarifas judiciales y las multas asociadas con un cargo penal).

Para los afectados por el coronavirus… Todo su Pago de Impacto Económico, el pago de estímulo único de $1,200 que se ofrece a muchos contribuyentes estadounidenses con números de Seguro Social, puede ser embargado para pagar su deuda de manutención infantil. No hay excepciones para las dificultades financieras.

El cobro de deudas no se ha detenido debido al coronavirus, y sus acreedores aún pueden embargar su salario e incluso su cheque de estímulo durante este tiempo.

Deudas que son una prioridad más baja

Facturas que pueden ser de menor prioridad

¿Qué sucede cuando no pagas?

Tarjetas de crédito

• Una vez que la factura de su tarjeta de crédito tenga 30 días de vencimiento, el emisor de su tarjeta de crédito puede reportarle a las agencias de crédito.
• Es posible que se le cobre una multa de penalización y cargos por pago atrasado
• El emisor de la tarjeta de crédito puede presentar una demanda para tratar de recuperar parte de la deuda

Deuda médica

• Después de 60 días, un hospital puede enviar su factura a una agencia de cobro
• Si su factura médica se retrasa 180 días, la deuda puede afectar su puntaje de crédito

Préstamos estudiantiles

• Si su cuenta federal de préstamo estudiantil está en mora durante 90 días, el prestamista puede reportarlo a las agencias de crédito, lo que reducirá su puntaje de crédito.
• Si no realiza sus pagos después de 270 días, su préstamo estudiantil entra en incumplimiento. El prestamista puede embargar su salario y llevarlo a los tribunales, entre otras consecuencias.

Préstamos personales

• Dentro de 30 a 60 días, su prestamista puede enviarle una carta de incumplimiento, cobrarle un cargo por pago atrasado e informarlo a las agencias de crédito, lo que reducirá su puntaje de crédito.
• Después de 90 días, el prestamista puede prepararse para llevarlo a la corte o tratar de saldar su deuda.

Factura de cable y otras suscripciones

• En lugar de dejar que su cuenta entre en incumplimiento y arriesgarse a un golpe en su puntaje de crédito, es mejor cancelar las suscripciones que no necesita.

Tarjetas de crédito

A menos que sea demandado con éxito por su deuda, su acreedor no puede embargar sus salarios ni confiscar cuentas bancarias y propiedades por facturas de tarjetas de crédito impagas. Esto significa que sin un fallo ordenado por la corte, la compañía de su tarjeta de crédito realmente no puede hacer mucho, ya que no tiene ninguna garantía a menos que tenga una tarjeta de crédito asegurada. (Sin embargo, si su acreedor lo ha demandado con éxito, deberá cumplir con la guía de deudas ordenada por la corte anterior).

Los pagos perdidos en su tarjeta de crédito dañarán su crédito. Para mantener su cuenta al día, trate de hacer el pago mínimo al menos. Póngase en contacto con su acreedor para preguntarle si puede reducir temporalmente su pago mensual mínimo.

Para los afectados por el coronavirus… Muchos emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo alivio a los clientes que se ven afectados por la pandemia. El alivio viene en forma de aplazamientos de pago, extensiones e incluso cargos por pago atrasado exentos. Una encuesta de LendingTree de abril del 2020 encontró que el 91% de los titulares de tarjetas que pidieron a su emisor un descanso debido al coronavirus pudieron obtener alivio.

Deuda médica

Los pagos debidos a hospitales y consultorios médicos caen en la parte baja de la lista de prioridades. Esto se debe a que tiene meses antes de que su deuda médica afecte su calificación crediticia, y es poco probable que la deuda médica tenga altas tasas de interés. La deuda médica no resulta en la incautación de propiedades como la morosidad en un préstamo para automóviles o una hipoteca, a menos que sea demandado con éxito.

Además, hay algunos formas de negociar la deuda médica a través del departamento de facturación del hospital. Es posible que pueda:

• Reducir el saldo total adeudado
• Pague a través de un plan de pago sin intereses
• Verifique la factura detallada para ver si hay errores
• Inscribirse en el programa de asistencia de pago de un hospital, si es elegible

Si un proveedor de atención médica ya lo ha demandado con éxito por una deuda, consulte la sección anterior sobre deudas ordenadas por la corte.

Para los afectados por el coronavirus… Los estadounidenses que han sido demandados por deudas médicas todavía están obligados a hacer esos pagos o enfrentar repercusiones legales. La Ley CARES no ofrece ninguna disposición especial para aquellos que tienen deudas médicas.

Préstamos estudiantiles

Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden calificar para un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) que establece su pago mensual en función de sus ingresos actuales y el tamaño de su familia. Es posible que no se requiera que los prestatarios paguen ninguna cantidad si sus ingresos son lo suficientemente bajos.

Si IDR no es una opción, aún no necesita priorizar esta deuda sobre facturas más importantes como los pagos de alquiler, al menos no de inmediato. Los préstamos federales para estudiantes no están en mora hasta que haya perdido nueve meses de pagos, aunque su crédito se verá afectado significativamente. Al final de ese período de nueve meses, los prestatarios corren el riesgo de embargo de salarios, incautación de reembolsos de impuestos y confiscación de otros beneficios federales como el Seguro Social.

Los préstamos estudiantiles privados también caen bajo en la lista de prioridades, ya que generalmente no requieren garantía, por lo que no corre el riesgo de perder ningún activo si incumple. Sin embargo, su puntaje de crédito sufrirá si no realiza pagos. Póngase en contacto con su prestamista si tiene dificultades con los pagos de su préstamo estudiantil privado.

Para los afectados por el coronavirus… Como parte de la Ley CARES, todos los pagos de préstamos estudiantiles federales y los cargos por intereses se han suspendido hasta el 30 de septiembre para préstamos a través del Departamento de Educación, aunque ese no es el caso para los préstamos estudiantiles privados. Sin embargo, muchos prestamistas privados están ofreciendo sus propios programas de dificultades que pueden incluir la suspensión de pagos y la indulgencia, por ejemplo.

Préstamos personales

Los préstamos personales generalmente no están garantizados, lo que significa que no requieren garantía. Si no puede hacer el pago de su préstamo personal, no corre el riesgo de perder ningún activo físico, como su automóvil o su casa. Sin embargo, corre el riesgo de arruinar su crédito. Dentro de unos pocos ciclos de estado de cuenta de falta de pago, su prestamista puede evaluar un cargo por pago atrasado, enviarle una carta de incumplimiento e informarlo a las agencias de crédito. Después de 90 días, su prestamista puede prepararse para llevarlo a la corte.

Hágale saber a su prestamista si no puede hacer el pago. Los prestamistas de préstamos personales a veces ofrecen programas de asistencia por dificultades que incluyen modificación de préstamos, indulgencia y planes de pago.

Para los afectados por el coronavirus… Muchos prestamistas de préstamos personales están ofreciendo programas de asistencia por dificultades para los prestatarios que se han visto afectados por la pandemia de coronavirus. Los prestamistas seleccionados han renunciado a los cargos por mora y pospuesto los pagos, entre otras cosas.

Factura de cable y otras suscripciones

En tiempos de extrema necesidad, es mejor cancelar sus facturas de servicios públicos no esenciales. Esto incluye cable, servicios de transmisión como Netflix y otras suscripciones mensuales de las que podrías descindir temporalmente. Muchos de estos servicios ofrecen cancelación gratuita, por lo que es fácil reducir sus gastos mensuales.

Póngase en contacto con su proveedor de Internet para ver si pueden trabajar con usted para algún tipo de asistencia por dificultades o un plan de Internet para personas de bajos ingresos. Si necesita suspender sus servicios de Internet, aproveche su biblioteca local para obtener acceso gratuito a Internet.

Para los afectados por el coronavirus… Algunos proveedores de servicios de Internet, incluidos AT&T y Comcast, han dejado de desconectar el servicio para los clientes que se han visto afectados por el coronavirus. También han suspendido temporalmente los cargos por pago atrasado y han abierto puntos de acceso Wi-Fi públicos.

4 formas de ponerse al día

¿Está haciendo malabarismos con los avisos de corte de servicios públicos mientras atiende llamadas sobre pagos atrasados ​​de acreedores o agencias de cobranza? Si es así, no estás solo. Alrededor del 30 por ciento de los hogares en todos los niveles de ingresos tienen dificultades para pagar sus facturas, según una encuesta por Rand Corporation, una organización de investigación.

Los hogares que ganan menos de $ 25,000 al año tienen más dificultades (52 por ciento), y el 27 por ciento de los hogares que ganan entre $ 25,000 y $ 124,000 al año tienen dificultades para sobrevivir. Pero incluso el 11 por ciento de los hogares con un ingreso anual de $ 125,000 o más encuestados dicen que tienen dificultades para pagar las facturas.

Si se ha atrasado en las facturas, no se rinda. Puede comenzar a buscar su camino para salir de esta situación financiera ahora mismo siguiendo estos cuatro pasos.

1. Analice honestamente su situación financiera

Antes de que pueda ponerse al día con las facturas vencidas, debe saber exactamente a qué se enfrenta. Por más aterrador que sea sumar el aterrador total de lo que debe, una vez que lo anote todo en papel o en una hoja de cálculo, tendrá la información básica que necesita para elaborar un plan de actualización.

Haga una lista de todas las fechas de vencimiento y los montos de los pagos mensuales. Observe de cerca los pagos que no realizó, que pagó tarde o que constantemente tiene problemas para pagar a tiempo. Una vez que tenga toda la información organizada, puede elaborar un plan para ponerse al día.

2. Establecer prioridades de pago

Cuando se enfrenta a muchas facturas vencidas, priorizar los pagos puede parecer abrumador. Sin embargo, una vez que lo desgloses todo, debería quedar claro qué facturas deben estar en la parte superior de tu lista de prioridades, como habilidades básicas de supervivencia como pagos de alquiler o hipoteca, alimentos y servicios públicos.

Si tiene problemas para pagar su hipoteca, comuníquese con un Consejero aprobado por HUD para ayudar a evitar la ejecución hipotecaria. Consulte con su municipio los programas de la ciudad o el condado que pueden estar disponibles para ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria o ponerse al día con el alquiler atrasado.

Una vez cubiertos los gastos básicos de supervivencia, concéntrese en los pagos del automóvil para que pueda ir y venir al trabajo. ¿Está atrasado en los pagos de préstamos, tarjetas de crédito u otras deudas? Si es así, comuníquese con sus acreedores, explique la situación y pregunte si puede elaborar un plan de pago para ponerse al día con los montos vencidos.

3. Crea un presupuesto

Una vez que sepa cuáles son sus prioridades de pago o devolución y cuál es su posición con sus acreedores, es hora de sentarse y armar un presupuesto mensual.

Si nunca ha creado un presupuesto, no se preocupe. Hay muchos recursos disponibles para ayudarlo a elaborar un presupuesto que funcione para usted. Aquí hay algunas sugerencias para ayudarlo a comenzar.

Reúnase con un asesor de crédito

Reúnase con un asesor crediticio en una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. Un asesor de crédito puede ayudarlo a crear un presupuesto mensual y un plan de pago de deuda a corto o largo plazo.

Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro también suelen brindar ayuda para elaborar un plan de pago con los acreedores y no cobran ninguna tarifa o una tarifa nominal por sus servicios.

Descarga una aplicación de presupuesto

Los días de tener que sentarse y tachar un presupuesto mensual con lápiz y papel han quedado atrás, pero si eso es lo que prefieres, hazlo. Sin embargo, muchas personas preparan sus presupuestos descargando una aplicación de presupuestos como Mint o You Need a Budget (YNAB).

Muchas aplicaciones de presupuestación le permiten sincronizar cuentas bancarias y realizar un seguimiento de los gastos y los objetivos financieros. Muchos también ofrecen sugerencias sobre la elaboración de presupuestos y envían recordatorios de las fechas de vencimiento de los pagos.

Descubre recursos en línea

Con cientos de sitios web de finanzas personales, no encontrará escasez de artículos que describen los pasos básicos y ofrecen consejos para crear un presupuesto. Si prefiere una estructura más práctica, también encontrará muchas plantillas de presupuesto y hojas de cálculo en línea para organizar sus facturas mensuales y su plan de pago.

4. Aumente sus ingresos

Nadie espera salir de un trabajo y pasar a otro. Sin embargo, aumentar sus ingresos tomando un segundo trabajo temporalmente es una de las mejores formas de ponerse al día con las facturas. Si bien tener dos trabajos no es lo ideal, recuerde que el trabajo adicional es a corto plazo. Además, no se limite a los trabajos más tediosos que ve en los anuncios en línea.

Si te gustan los animales, tal vez puedas cuidar de tus mascotas. Si tiene un interés o pasatiempo en particular, considere trabajar en un trabajo de medio tiempo relacionado con su pasión. Otra forma de aumentar sus ingresos es encontrar un trabajo mejor pagado y de tiempo completo que le permita cubrir las facturas e incluso reservar dinero en un fondo de emergencia, para que no vuelva a atrasarse en las facturas.

Qué sucede cuando no paga sus facturas

Cuando abre una nueva tarjeta de crédito o préstamo, ingresa un contrato legalmente vinculante con su institución financiera. Si no puede cumplir con su parte del trato, su acreedor o prestamista puede tomar medidas.

Esto es lo que podría suceder si no paga sus facturas:

• Es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado. Por lo general, esta es la primera acción que se toma cuando está atrasado en un pago de tarjeta de crédito, pago de préstamo u otra factura.
• Su servicio puede estar desconectado. Por ejemplo, su proveedor de servicios de Internet o compañía telefónica puede detener el servicio a su cuenta.
• Puede sufrir una mancha en su informe de crédito. Los pagos atrasados pueden durar en su informe de crédito hasta por siete años.
• Sus bienes pueden ser incautados. Si tiene un préstamo garantizado o tarjeta de crédito, luego el prestamista puede incautar cualquier activo que usted ponga como garantía, como los fondos de su automóvil, casa o cuenta bancaria.
• Usted puede ser llevado a la corte. Si una institución financiera no puede obtener su pago por otros medios, puede recurrir a un litigio.

Puede calificar para recibir asistencia a través de su institución financiera, así que comuníquese con ellos tan pronto como piense que perderá un pago. Cuando no puede pagar sus facturas, puede parecer contradictorio, pero es importante comunicarse con sus acreedores de inmediato. Es posible que puedan renunciar a los cargos por pago atrasado, diferir los pagos o ponerlo en un plan de pago.

Conclusion

La clave para recuperarse del atraso en las facturas es la organización y un plan sólido de pago y / o recuperación. Una vez que tenga esos componentes en su lugar, estará bien encaminado para ponerse al día y obtener más control sobre sus finanzas para que pueda evitar quedarse atrás nuevamente.

Tenga cuidado: su cheque de estímulo puede ser embalsado por deudas impagas. En abril, el gobierno comenzó a depositar los Pagos de Impacto Económico en las cuentas bancarias de los contribuyentes elegibles como parte de la Ley CARES. Dependiendo de dónde viva, los cobradores de deudas pueden embargar su cheque de estímulo. Algunos estados, incluido Nueva York, han impedido que las instituciones financieras se apoderen de los pagos de estímulo.