Estrategias de fondo de amortización para principiantes
¿Has oído hablar de los fondos de amortización? Nosotros hemos usado los fondos de amortización antes de que supiéramos lo que eran, y fue completamente por accidente. Esta publicación explica las estrategias de fondos de amortización para principiantes y cómo puede usar efectivo para tomar el control de sus finanzas.
Los fondos de amortización lo mantienen a flote
Con tantas incógnitas en la vida, nunca se sabe cuándo ocurrirá una situación financiera para la que no está preparado. Por ejemplo, supongamos que está sentado en su casa y su aire acondicionado central se detiene. Aquí en Nuevo Mexico, eso es prácticamente lo peor que puede pasar en el verano.
Este problema no llega a llamar al 911 porque hay pocas o ninguna posibilidad de que pueda dormir dos noches, y mucho menos una, sin aire acondicionado.
Para aumentar el estrés, no tiene idea de cuánto costará arreglarlo. Podría ser una simple solución de cien dólares, o podría estar enfrentando la dura realidad de necesitar una unidad completamente nueva.
De cualquier manera, tendrá que encontrar una manera de arreglarlo y pagar el servicio. En el pasado, su única opción puede haber sido usar una tarjeta de crédito. Lo que llevó a tratar de pagar la reparación durante los próximos años.
Incluso con un fondo de emergencia de $2,000, esto puede no ser suficiente para cubrir la costosa reparación.
Aquí es donde un fondo de amortización ofrece ayuda. En este artículo, vamos a hablar sobre todo lo que necesita saber cuando se trata de este tipo de fondos:
¿Qué es un fondo de amortización y cuál es el propósito?
Antes de decidir establecer uno de estos fondos, es importante conocer su propósito. En términos simples, la definición del fondo de amortización es:
Un fondo en el que una persona aparta una cierta cantidad de dinero a lo largo del tiempo para utilizarlo en gastos futuros.
Cada fondo de amortización tiene un propósito único. Pueden ser para algo específico, como un evento o una compra futura, o pueden configurarse para cualquier situación inesperada que pueda ocurrir.
Para evitar la destrucción de su presupuesto por desastres financieros inesperados, es importante hacer un plan para protegerse. Todo el propósito de un fondo de amortización es poder tener ese dinero extra para ayudarlo en estos casos.
Los fondos de amortización son específicos de la persona y, si bien usted y yo podemos tener fondos similares, es posible que tenga diferentes necesidades financieras y fondos adicionales.
¿Cómo funcionan los fondos de amortización?
También es importante comprender cómo funcionan los fondos de amortización. Básicamente, apartas dinero todos los meses para un objetivo determinado. Detallaré cómo hacerlas y calcularlas más adelante en este artículo, pero comprenda que es importante establecer metas y límites.
Para empezar, asegúrese de saber para qué está ahorrando. Si bien un ahorro de emergencia es para emergencias generales, los fondos de amortización funcionan mucho mejor si conoce exactamente el propósito específico del fondo.
Los fondos de amortización funcionan de la mano con su presupuesto mensual. Piense en ellos como una factura que se paga a sí mismo.
Dado que todos tienen diferentes ingresos y situaciones, es importante mirar sus datos personales y averiguar qué cantidad puede permitirse delegar en cada fondo. Es posible que se sorprenda de cuánto puede ahorrar para poner en estos fondos cada mes cuando tiene la intención de hacerlo.
Fondo de amortización [Sinking Fund]- ¿Qué pasa con el nombre?
Ahora que sabe qué es un fondo de amortización [Sinking Fund, como se le conoce aqui en Estados Unidos], es posible que se pregunte por qué tiene ese nombre. Algunas personas pueden pensar que se llama así porque sienten que se están hundiendo cuando surgen gastos inesperados, pero ese no es el caso.
Si bien la palabra hundimiento[Sinking] tiene una connotación negativa, en realidad tiene que ver con hundir o disminuir la cantidad de deuda que debe o podría tener en el futuro. Si utiliza este tipo de fondo correctamente, realmente puede hacer la vida mucho más fácil. Nosotros hemos evitado una buena cantidad de emergencias financieras al utilizar este método.
No solo tendrá más libertad financiera, sino que el impacto de una situación financiera inesperada no será tan grave. Con tantas personas luchando y viviendo de cheque en cheque, esto es algo extremadamente importante y crucial para vivir una vida plena.
Por qué los fondos de amortización son importantes
Además de ayudarlo a aprender cómo ahorrar dinero, un fondo de amortización es importante por un par de razones diferentes. Para empezar, nunca sabes qué te deparará la vida o qué tipo de situación podría surgir.
La creación de fondos de amortización es esencial para tener conocimientos financieros y ser responsable. Si está buscando mejorar su situación financiera, agregue fondos de amortización a su estrategia.
Dependiendo de las circunstancias exactas, estas situaciones pueden hacer o deshacer su presupuesto y terminar atrasándolo en todas sus otras facturas. Otra razón por la que son tan importantes es que reducen la posibilidad de que tenga que endeudarse más, al abrir una tarjeta de crédito o pedir un préstamo.
Cuando ya tiene un presupuesto ajustado y apenas sobrevive, lo último que desea es agregar otra factura o pago a sus gastos mensuales. Esto es especialmente cierto para aquellas cosas que pueden tener pertenencias como garantía.
Cómo hacer un fondo de amortización: para principiantes
Piense en su propia vida y en las emergencias financieras típicas que experimenta. Esto puede ser cualquier cosa, desde mantenimiento de vehículos, reparaciones de aire acondicionado, lo que sea. Mantener los fondos de amortización separados de su dinero regular lo ayudará a crear mejores hábitos financieros.
Estos fondos también se pueden usar para gastos planificados que generalmente van en una tarjeta de crédito (es decir, vacaciones)
Una vez que sepa para qué quiere ahorrar, decida cuánto está dispuesto y puede delegar en este fondo o fondos cada mes. Piense en ellos como facturas mensuales que debe pagar.
Por ejemplo, podría querer ahorrar $200 para una ocasión especial o $5,000 para unas vacaciones. A continuación, decida cuántos meses necesita para tener esta cantidad total. Al hacer algunos cálculos simples, puede averiguar cuánto necesita guardar.
¿Cuántos fondos de amortización debo tener?
Para nosotros, tenemos tres fondos de amortización principales:
La razón por la que no tenemos un fondo de aire acondicionado u otros fondos altos en dólares es que también tenemos 6 meses de ahorros de emergencia ahorrados en efectivo. Sin embargo, cuando comenzamos teníamos otros fondos más pequeños delegados a temas más específicos.
También enviamos a nuestros hijos a escuelas privadas, por lo que ahorramos dinero cada mes en ese fondo para ayudar a compensar el saldo de la matrícula. Esto no incluye su fondo universitario.
Aquí es donde lo personal en las finanzas personales entra en juego. Es posible que no tenga los mismos fondos que yo, ¡y está bien!
Compras/gastos grandes y planificados
Para empezar, tenemos compras grandes y planificadas. Los objetivos en esta categoría deben ser los que ya conoce y requieren una cantidad decente de dinero para comprar.
Estos pueden incluir cosas como unas largas vacaciones, algún trabajo próximo y necesario en su automóvil, el pago inicial de una casa o un nuevo vehículo familiar. Dado que estas compras requieren tanto dinero, deberían tener mucho tiempo asociado en su línea de tiempo.
Compras/gastos pequeños y planificados
La siguiente categoría son las que se consideran compras pequeñas y planificadas. De manera similar a la categoría anterior, estos deben ser objetivos que ya se conocen y están planificados. La única diferencia es que no costarán tanto dinero.
Algunos ejemplos de situaciones que podrían entrar en esta categoría son:
Es posible que no tome tanto tiempo ganarlos y, de hecho, podría alcanzar la cantidad en solo unos pocos cheques de pago. Una cosa que debe tener en cuenta es que no desea sumergirse en este fondo si encuentra algo que le gusta, ya que puede deshacerse de todas sus ganancias y realmente poner un freno a su plan.
Gastos inesperados/compras
La tercera categoría en la que debe poner sus objetivos son los gastos/compras inesperados. Si bien es posible que no sepa necesariamente para qué será, al menos sabrá que se usará cuando suceda algo inesperado.
Cuanto más preparado esté, mayor será la posibilidad de que la situación no lo devaste financieramente. Algunas situaciones que entrarían en esta categoría son:
Como nunca se sabe cuándo sucederán estas cosas, debe tratar de ahorrar tanto dinero como pueda. La razón principal es que estas situaciones generalmente no son muy baratas, por lo que ahorrar lo más que pueda ayudará a disminuir la cantidad que tendrá que pagar de su bolsillo.
Gastos olvidados/Compras
No importa cuán preparados creamos que estamos, habrá un momento en que algo se nos olvide por completo. Si no tiene ahorrados de tres a seis meses de gastos de manutención, tener fondos de amortización más pequeños es una gran alternativa.
Al igual que con la categoría inesperada, es posible que no sepa automáticamente qué situaciones se resolverán con esta categoría. Algunas situaciones con las que te puedes encontrar son:
Muchas de estas cosas las conocemos en algún momento, pero terminamos olvidándolas por completo porque no son cosas en las que pensamos a diario.
¿Cómo se calculan los fondos de amortización?
Básicamente, hay 2 formas principales de descubrir cómo hacer tus cálculos. La primera forma es viendo cuánto quieres poner en cada objetivo y cuánto tiempo tienes para hacerlo. Luego dividirá estos números.
Por ejemplo, si tiene 18 meses para ahorrar $3000, querrá dividir 3000 entre 18. Esto resulta en la necesidad de ahorrar $167 cada mes. La otra forma es ver el dinero extra que tiene en su presupuesto y dividirlo en categorías separadas.
Tenga en cuenta que las compras más importantes deben recibir una porción más alta del dinero disponible.
¿Cuánto pongo?
Sabrás cuánto necesitas poner según el cálculo que hiciste. Si tomamos el ejemplo de $3,000 en 18 meses, entonces sabrá que necesitará poner $167 por mes.
Si le pagan 2 veces al mes, esto equivale a alrededor de $ 83.50 de cada cheque de pago.
Si hace esto con cada uno de sus objetivos, podrá sumarlos para ver la cantidad que deberá sacar cada mes para agregar a su fondo de amortización total. Si usa el otro método, desglose el dinero extra que tiene y siga poniendo esa cantidad.
Cuando un fondo de amortización alcanza su objetivo total, esto le da la posibilidad de agregar más a sus otros fondos.
Ejemplos/Tipos de fondos de amortización
Hemos estado hablando sobre las categorías y los objetivos de los fondos de amortización, pero es posible que algunas personas todavía necesiten algunas ideas sobre qué tipos de objetivos deberían elegir.
Recuerde, estos son solo ejemplos y las razones por las que las personas usan fondos de amortización serán diferentes de una persona a otra. Algunos de los más comunes son:
Habrá muchas personas que usen algunos de estos como objetivos, pero si no son una preocupación para usted o un gran problema, puede omitir algunos fácilmente.
Casa
El primer tipo de fondo es para el hogar. Esto puede incluir cosas como reparaciones o renovaciones en el hogar. Tenga en cuenta que esto NO incluye situaciones de emergencia, como una ventana rota o una gotera en el techo.
Existe una alta probabilidad de que sepa exactamente qué renovaciones quiere hacer y cuándo quiere que se hagan. Para averiguar cuánto debe incluirse en este ejemplo, querrá verificar los precios de la renovación y ver cuánto le costaría a un profesional hacerlo y cuánto le costaría a usted hacerlo.
Una vez que sepa la cantidad, podrá calcular cuánto necesita ahorrar cada mes.
Vehículo
El siguiente ejemplo es un fondo de amortización de vehículos. Si bien esto podría usarse para lidiar con el próximo trabajo que deberá realizarse, la mayoría de las personas usarán este ejemplo para ahorrar para un automóvil nuevo.
Independientemente de cuál elija, es importante saber cuánto necesitará ahorrar.
Esto es un poco más fácil para un auto nuevo porque sabrá la cantidad más alta que está dispuesto a gastar. El mantenimiento del vehículo, por otro lado, puede ser un poco complicado. Dependiendo de lo que deba hacerse, querrá llamar a diferentes lugares para obtener cotizaciones.
Una vez que sepa la cantidad, puede comenzar a ahorrar para ella.
Vacaciones
Uno de los tipos de fondos más comunes son los que están orientados a las vacaciones. Mientras que algunas personas van todos los años, otras solo pueden permitirse ir cada dos años. Dependerá de su situación personal, pero desea asegurarse de ahorrar lo suficiente para pasar un momento fantástico, pagando en efectivo y no volviendo a casa con más deudas de tarjetas de crédito.
La manera más fácil de hacer esto es decidir dónde quiere visitar, cuándo quiere ir, qué actividades querrá hacer y qué otras cosas necesitará considerar. ¡Es importante tener algo de dinero para gastos en caso de que veas algo que no hayas considerado!
Vacaciones/Ocasiones especiales
Los días festivos y las ocasiones especiales llegan todos los años, pero eso no los hace más fáciles. Esto es especialmente cierto para aquellos que tienen muchos de estos tipos de eventos juntos o si tiene una familia numerosa.
De hecho, algunos días festivos, como la Navidad, realmente pueden agotar su dinero rápidamente. Siendo este el caso, tendrá mucho tiempo para guardar lo que necesita. Para asegurarse de tener suficiente, considere para cuántas personas tiene que comprar y cuánto quiere gastar en cada uno.
A partir de ahí, podrá calcular cuánto necesita ingresar cada mes.
Médico
El último ejemplo es para aquellos que tienen gastos médicos próximos. Estos son los que no son sorpresas o inesperados. Deberían ser los que sabes que vendrán y no sucederán durante unos meses.
Algunos ejemplos serían:
Es importante ver cuánto cubrirá su seguro y considerar los costos que tendrá que pagar de su bolsillo. Una vez que sepas esta cantidad, puedes ahorrar lo que sea necesario para asegurarte de tener suficiente para cubrirla.
Las mejores cuentas para mantener sus fondos de amortización
Finalmente, hablaremos sobre dónde debe guardar su fondo de amortización. Si bien siempre puede guardarlos en su casa debajo del colchón, ponerlos en algún tipo de cuenta le dará un poco más de seguridad.
Lo último que desea es ahorrar tanto dinero para sus objetivos, solo para perderlo todo por varios tipos de razones.
Si bien en última instancia depende de usted, vamos a echar un vistazo a 5 tipos diferentes de cuentas en las que puede depositar el dinero. Estos son:
No hay una respuesta correcta o incorrecta, así que asegúrese de estar usando la cuenta que mejor funcione y tenga más sentido para usted y sus necesidades.
Lo más importante a tener en cuenta es cuándo puede necesitar acceso a su dinero. Si está ahorrando para una casa, puede vincular ese dinero en un CD a diferencia de si está ahorrando para reparaciones inesperadas del vehículo.
No inmovilice su dinero en vehículos de inversión a los que no pueda acceder fácilmente si existe la posibilidad de que lo necesite para un gasto de emergencia.
Certificados de depósito
El primer tipo de cuentas que puede utilizar se denominan certificados de depósito, también conocidos como CD. Cuando compra este tipo de certificados, se garantiza que obtendrán intereses durante un período de tiempo a una tasa de interés fija, pero no puede retirar el dinero antes de tiempo.
Este no es un tipo de fondo que desee utilizar si necesita un acceso rápido a sus fondos.
Cuenta del mercado monetario
También existe la opción de utilizar una cuenta del mercado monetario. Son cuentas donde el usuario deposita una cierta cantidad de dinero y gana intereses dependiendo de las tasas de interés que hay actualmente en el mercado de dinero.
Dado que nunca sabe exactamente cuáles son las tarifas, no desea contar con obtener una cierta cantidad extra cada mes. La mejor manera de usarlos es depositando la cantidad requerida cada mes y luego usando cualquier interés como extra.
De esta manera, no dependerá de los montos de los intereses, sino que podrá mantener su dinero en un lugar seguro mientras gana dinero con su dinero. También puede acceder rápidamente a este dinero si es necesario.
Cuenta de ahorro normal
Una opción que es extremadamente popular es una cuenta de ahorros normal. Cuando la mayoría de las personas se registran en un banco, generalmente obtienen una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Muchas personas simplemente depositan las cantidades en la cuenta de ahorros que tienen en su banco.
Si bien esta es una opción decente, se necesita mucha disciplina para asegurarse de no sumergirse por razones diferentes a las de su objetivo.
Honestamente, si no crees que podrás evitar hacer esto, probablemente no sea la mejor opción.
Cuenta de Ahorros Completamente Separada
Esta es la opción que usamos actualmente, aunque probablemente deberíamos cambiar a un mercado monetario. La razón por la que no hemos hecho el cambio es porque no estamos ahorrando para nada a largo plazo en este momento, por lo que el dinero que ganaríamos con los intereses es mínimo.
Además, no he podido convencerme de que el esfuerzo de abrir una cuenta del mercado monetario valga la pequeña cantidad de interés que obtendría de nuestros fondos de amortización actuales.
La opción que elige la mayoría de las personas es una cuenta de ahorro regular completamente separada. Esto puede ser en su banco habitual o puede elegir uno completamente diferente.
Tener una cuenta separada significa que le resultará más fácil acceder a la cuenta solo para los objetivos que ha configurado. Claramente, tener fondos separados para cada fondo de amortización es la mejor manera de no mezclar accidentalmente su dinero.
Fondos de amortización frente a ahorros de emergencia
Mucha gente piensa que un fondo de amortización es lo mismo que un ahorro de emergencia o un fondo de emergencia. El caso es que estos 2 fondos son similares pero bastante diferentes.
Con un fondo de amortización, usted sabe exactamente para qué está ahorrando y sabe exactamente cuánto deposita cada mes o período de pago. Un fondo de emergencia, por otro lado, es un fondo general que ayuda con cualquier tipo de emergencia que surja.
En realidad, debe establecer y financiar completamente una cuenta de ahorros de emergencia antes de comenzar a utilizar un fondo de amortización. Los fondos de amortización se utilizan mejor después de que su fondo de ahorro de emergencia esté lleno.
Fondo de amortización frente a cuenta de ahorros tradicional
También hay una diferencia entre un fondo de amortización y una cuenta de ahorro tradicional. Si bien estos no tienen muchas diferencias, tienen 1 uno grande.
Recuerde, con un fondo de amortización, está ahorrando para un objetivo o situación específica para la que está ahorrando. Sin embargo, para una cuenta de ahorros, es más probable que ahorre para metas financieras futuras o para ciertas actividades y experiencias que desea hacer o tener.
Por ejemplo, podría estar usando un fondo de amortización para ahorrar para sus impuestos anuales, mientras que podría estar usando una cuenta de ahorros para ahorrar suficiente dinero para hacer el pago inicial de una casa.
Si bien se pueden usar juntos, se necesitará mucha más disciplina para guardar lo que necesita para sus diferentes objetivos. Como resultado, facilitará las cosas si tiene cuentas separadas.
Para terminar
Los fondos de amortizacion no solo le permiten estar un poco más preparado para la mayoría de las situaciones inesperadas, sino que también pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos de desarrollar mejores hábitos financieros.
Por cada poquito que ahorre, es menos lo que tendrá que sacar potencialmente de su salario normal o del dinero que debe gastar en sus facturas normales. Puede parecer que es solo una pequeña cosa simple que no es tan importante, pero para aquellos que luchan, el estrés de las situaciones inesperadas realmente puede hacer que la vida sea difícil.
‘Con un fondo de amortización, eso es solo una cosa menos de la que tendrás que preocuparte y no tendrás que enfermarte tratando de averiguar cómo vas a pagar por la situación, además de asegurarte de que estás haciendo que los extremos se encuentren.
Puede que no resuelva todos sus problemas, pero puede darle un poco más de esperanza y alivio.
