Fondos a plazo fijo: Un enfoque de inversión sin intervención para ayudarle a crear un patrimonio para la jubilación

Puede que no se dé cuenta, pero es posible que su dinero ya esté creciendo en lo que se llama un fondo de fecha objetivo. Muchos planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401(k), utilizan automáticamente este tipo de fondo mutuo como el principal vehículo de inversión de un empleado para su futuro.

En resumen, los fondos con fecha objetivo construyen su cartera de inversiones alrededor del año en que planea jubilarse. Es un enfoque bastante simple, y Gigonway cubre las tuercas y tornillos a continuación.

Con un fondo con fecha objetivo, sus inversiones reflejan su tolerancia al riesgo a medida que se acerca su jubilación.

Cómo funcionan los fondos con fecha límite

Si tiene previsto jubilarse, por ejemplo, en 2060, elegiría un fondo lo más cerca posible de ese año. El fondo elegiría entonces una combinación de acciones y bonos que le permitiera asumir la mayor cantidad de riesgo al principio. Por ejemplo, podría ser una cartera con un 90% de acciones, o renta variable, y un 10% de bonos, o renta fija. Por lo general, las acciones ofrecen una recompensa potencialmente mayor pero un mayor riesgo que los bonos, por lo que la idea es aprovechar ese alto riesgo y la posible alta recompensa mientras aún está lejos de jubilarse.

A medida que se acerque a su fecha de jubilación, en este caso el año 2060, verá cómo el fondo cambia sus inversiones, y la cartera del fondo se volverá más conservadora a medida que se acerquen sus años sin trabajar. Por ejemplo, esto puede parecer un cambio a una cartera de 50% de acciones y 50% de bonos – una disminución de las participaciones en acciones y un aumento de las participaciones en bonos – ya que los bonos se consideran activos de menor riesgo.

Ventajas de los fondos con fecha límite

Los fondos con fecha objetivo destacan por su sencillez a la hora de ahorrar para la jubilación. Su concepto de «no intervención» permite a casi todo el mundo invertir sin necesidad de saber mucho más que el año en que quiere jubilarse. Estos fondos se reequilibran periódicamente y cambian automáticamente sus participaciones para reflejar su tolerancia al riesgo a lo largo del tiempo. Lo único que tiene que hacer el inversor es realizar aportaciones constantes. Esta configuración también elimina cualquier inversión basada en la emoción, como tratar de cronometrar el mercado, donde los inversores permiten que sus emociones impulsen -y a veces obstaculicen- sus decisiones.

En comparación con los fondos de gestión activa, los fondos de fecha objetivo también tienen menores costes de gestión, más conocidos como ratios de gastos. Sin embargo, las comisiones de los fondos de fecha objetivo pueden ser más elevadas si se comparan con las de los fondos indexados (otra forma de inversión pasiva) en fondos que siguen al S&P 500, por ejemplo.

Contras de los fondos con fecha objetivo

Por otro lado, los fondos de fecha objetivo también tienen algunas desventajas, una de las cuales es que se modelan asumiendo un enfoque único para todos. Por ejemplo, los fondos adoptan por defecto la idea de que los bonos siempre serán menos riesgosos que las acciones, pero esto no es cierto en todos los climas económicos (solo mira el 2022 como ejemplo). Los inversores también pueden querer una asignación de activos más diversa que la que ofrecen los fondos con fecha objetivo.

Si bien la simplicidad de los fondos con fecha objetivo puede verse como algo positivo para muchos inversionistas, en realidad puede ser una desventaja para otros inversionistas que necesitan tener más en cuenta que solo su año de jubilación esperado, como los activos que pueden tener, como bienes raíces. o ahorros en efectivo reservados.

Por último, las estructuras de tarifas de fondos con fecha objetivo pueden ser bastante complicadas de entender. Los fondos con fecha objetivo tienen una tarifa de administración y una tarifa de administración de fondo de fondos, lo que significa que su cartera de fondos con fecha objetivo tiene varios fondos mutuos, cada uno con su propia relación de gastos. Observe detenidamente lo que cobra la compañía de fondos, ya que difieren de una compañía a otra.

Dónde encontrar fondos con fecha límite

La buena noticia es que no es necesario que tenga acceso a un plan 401(k) para poder aprovechar un fondo con fecha objetivo. Todavía puede ahorrar para la jubilación a través de un fondo de fecha objetivo colocando su dinero en una IRA tradicional con ventajas impositivas o en una IRA Roth.

También puede invertir en fondos con fecha objetivo a través de grandes corredores de bolsa como Vanguard, T. Rowe Price o Fidelity; cada una de estas plataformas ofrece sus propios fondos con fecha objetivo que puede comprar. Sin embargo, con las cuentas de corretaje, tenga en cuenta que probablemente tendrá mayores implicaciones fiscales al vender fondos de inversión que con una cuenta de jubilación con ventajas fiscales.

Vanguard

• Depósito mínimo y saldo: Los requisitos mínimos de depósito y saldo pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Sin mínimo para abrir una cuenta Vanguard, pero un depósito mínimo de $1,000 para invertir en muchos fondos de jubilación; robo-advisor Vanguard Digital Advisor® requiere un mínimo de $3,000 para inscribirse
• Tarifa: Las tarifas pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Tarifas de comisión cero para transacciones de acciones y ETF; cero tarifas de transacción para más de 3,000 fondos mutuos; Tarifa de servicio anual de $20 para cuentas IRA y de corretaje, a menos que opte por estados de cuenta electrónicos; robo-advisor Vanguard Digital Advisor® cobra hasta un 0,20 % en honorarios de asesoramiento (después de 90 días)
• Bonus: ninguno
• Vehículos de inversión: Robo-asesor: Vanguard Digital Advisor® IRA: Vanguard Traditional, Roth, Rollover, Spousal y SEP IRA Corretaje y comercio: Comercio de vanguardia Otro: Plan Vanguard 529
• Opciones de inversión: Acciones, bonos, fondos mutuos, CD, ETF y opciones
• Recursos educativos: Herramientas de planificación de la jubilación.

Fidelity

• Depósito mínimo y saldo: Los requisitos mínimos de depósito y saldo pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Sin mínimo para abrir una cuenta de Fidelity Go, pero con un saldo mínimo de $10 para que el robo-asesor comience a invertir. Saldo mínimo de $25,000 para asesoramiento y planificación personalizados de Fidelity
• Tarifa: Las tarifas pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Tarifas de comisión cero para acciones, ETF, transacciones de opciones y algunos fondos mutuos; cero tarifas de transacción para más de 3,400 fondos mutuos; $0.65 por contrato de opciones. Fidelity Go es gratis para saldos inferiores a $10 000 (después, $3 por mes para saldos entre $10 000 y $49 999; 0,35 % para saldos superiores a $50 000). Fidelity Custom Planning & Advice tiene una tarifa de asesoramiento del 0,50 %
• Bonus: ninguno
• Vehículos de inversión: Robo-asesor: Fidelity Go® y Fidelity^® Planificación y Asesoramiento Personalizados IRA: Cuentas IRA Tradicionales, Roth y Rollover de Fidelity Investments Corretaje y comercio: Comercio de inversiones de fidelidad Otro: Fidelity Investments 529 Ahorros universitarios; HSA de fidelidad^®
• Opciones de inversión: Acciones, bonos, ETF, fondos mutuos, CD, opciones y acciones fraccionarias
• Recursos educativos: Amplias herramientas e investigación exhaustiva líder en la industria de más de 20 proveedores independientes

Como otra alternativa de inversión de no intervención a los fondos con fecha objetivo, los asesores robóticos son una opción a considerar. Si bien no están necesariamente tan directamente modelados para invertir para la jubilación como lo son los fondos con fecha objetivo, ciertamente se pueden usar para invertir pasivamente para el futuro. Los asesores automáticos personalizarán una cartera para usted en función de su tolerancia al riesgo, objetivos y cronograma, y ​​reequilibrarán automáticamente su cartera con el tiempo. Dos de los pioneros en este espacio son Betterment y Wealthfront , ambos incluidos en la lista de Gigonway de los mejores robo-advisors.

Betterment

Aprenda mas en el sitio seguro de Betterment

• Depósito mínimo y saldo: Los requisitos mínimos de depósito y saldo pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Para Betterment Digital Investing, saldo mínimo de $0; Premium Investing requiere un saldo mínimo de $ 100,000
• Tarifa: Las tarifas pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Para Betterment Digital Investing, 0.25% del saldo de su fondo como tarifa de cuenta anual; Premium Investing tiene una comisión anual del 0,40%
• Prima: Hasta un año de servicio de administración gratuito con un depósito calificado dentro de los 45 días posteriores a la inscripción. Válido solo para nuevas cuentas de inversión individuales con Betterment LLC
• Vehículos de inversión :Robo-advisor: Betterment Digital Investing IRA: Betterment IRA tradicional, Roth y SEP 401(k): Betterment 401(k) para empleadores
• Opciones de inversión: Acciones, bonos, ETF y efectivo
• Recursos educativos: Betterment RetireGuide™ ayuda a los usuarios a planificar su jubilación

Wealthfront

Aprenda mas el el sitio seguro de Wealthfront

• Depósito mínimo y saldo: Los requisitos mínimos de depósito y saldo pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Depósito mínimo de $500 para cuentas de inversión
• Tarifa: Las tarifas pueden variar según el vehículo de inversión seleccionado. Cero cargos por cuenta, transferencia, negociación o comisión (se pueden aplicar índices de fondos). La tarifa anual de asesoramiento de gestión de Wealthfront es del 0,25 % del saldo de su cuenta
• Bonus: ninguno
• Vehículos de inversión: Robo-advisor: Wealthfront Automated Investing IRA: Wealthfront Traditional, Roth, SEP and Rollover IRAs Other: Wealthfront 529 College Savings
• Opciones de inversión: Acciones, bonos, ETF y efectivo. Las clases de activos adicionales para su cartera incluyen bienes raíces, recursos naturales y acciones de dividendos.
• Recursos educativos: Ofrece planificación financiera gratuita para la planificación universitaria, la jubilación y la compra de vivienda.