Generación Sándwich: ¿Cómo Se Decide Cuáles Son Las Necesidades Primero?

Tus padres necesitan tu ayuda en este momento, y también tus hijos adultos. ¿Pero qué pasa con el ahorro para tu propia jubilación? Si estás estresado y con problemas, es hora de priorizar. Aquí tienes por dónde empezar.

Aplastado, extendido demasiado, no queda nada. No es así como quieres que se describa tu almuerzo, pero para aquellos que forman parte de la «generación de sándwiches», estas descripciones son demasiado precisas.

La generación sándwich se define como aquellos que están atrapados en medio de padres e hijos que dependen de ellos para obtener apoyo financiero, físico y emocional. Durante la pandemia de COVID-19, un número récord de niños adultos se están mudando a casa, mientras que los padres ancianos pueden necesitar más atención, dejando a los que están en el medio para tomar decisiones difíciles entre ahorrar para su propia jubilación, financiar la educación o los gastos de subsistencia de los niños, y pagar las necesidades de atención médica de los padres ancianos.

¿Quién está en esta generación de sándwiches? Las cargas y responsabilidades de los estadounidenses de mediana edad están aumentando. Casi la mitad (47%) de los adultos de 40 y 50 años tienen un padre de 65 años o más, y están criando a un niño pequeño o apoyando financieramente a un niño adulto de 18 años o más, según un informe de a nivel nacional de Pew. Los adultos que mantienen a varios miembros de la familia informan que esta asistencia tiene un impacto significativo en su propio bienestar financiero. Entre los que brindan apoyo financiero a un padre anciano y mantienen a un hijo de cualquier edad, el 28% dice que vive cómodamente, el 30% dice que tiene suficiente para cubrir sus gastos básicos con un poco de sobra para extras, el 30% dice que solo puede cubrir sus gastos básicos y el 11% dice que ni siquiera tiene suficiente para cubrir sus gastos básicos. Y si los adultos no están cuidando a sus padres ahora, casi 7 de cada 10 de las personas encuestadas dijeron que esperaban hacerlo en el futuro.

Si usted está en la generación sándwich y está brindando atención financiera, emocional o física a un padre anciano, es probable que haya pensado en cómo querrá que lo cuiden en el futuro. Comúnmente escucho de mis clientes que quieren asegurarse de que no son una carga para sus hijos. Pero si sus finanzas están siendo tensas por las necesidades de cuidado de sus propios padres y regalar a sus hijos adultos para sus gastos de subsistencia ahora, ¿cómo se supone que pueda garantizar su propia independencia financiera futura al mismo tiempo? ¿Cómo decides de quién son las necesidades primero?

Su principal prioridad debe ser su propia jubilación

Hay opciones para el cuidado de ancianos y para financiar las necesidades educativas de los niños, pero no hay muchas redes de seguridad para su propia jubilación. En este caso, no estás siendo egoísta al poner tus propias necesidades en primer lugar, de hecho, estás haciendo posible que ayudes a los miembros de tu familia al ser financieramente estable.

Consejos para asegurarse de que tiene una base financiera sólida para sus propios ahorros para la jubilación:

1. Trabaje con su asesor financiero para desarrollar un plan de juego para alcanzar su meta de ahorros para la jubilación. Si está en la generación de sándwiches, puede decidir que está dispuesto a recortar algunas de sus expectativas de estilo de vida para ayudar a sus seres queridos, pero debe ser honesto sobre cuáles son sus necesidades y planificar en consecuencia.
2. Financie completamente sus opciones de plan de jubilación. Asegúrese de obtener los beneficios de los planes 401(k) para empleadores con ventajas fiscales (especialmente si su empleador tiene un beneficio equivalente) o cuentas IRA. Considere usar una cuenta IRA Roth si califica bajo los límites de ingresos o financia una cuenta de inversión como su reserva de jubilación.
3. Considere si comprar un seguro de atención a largo plazo es adecuado para su situación. Su asesor financiero podrá ayudarlo a evaluar si desea invertir en una póliza ahora para ayudarlo a pagar sus necesidades de atención futuras.

A continuación, mira las opciones para ayudar a tus padres

Una vez que haya cubierto su propia planificación de jubilación, a continuación revise las opciones para las necesidades de cuidado de ancianos:

1. Revisa todos los recursos disponibles para el apoyo de tus padres. Considere si puede vender o usar la plusvalía de la casa de sus padres para pagar las necesidades de atención. Si sus padres pueden permanecer en su casa, una hipoteca inversa puede ser una opción para utilizar la plusvalía de una casa para proporcionar flujo de efectivo para los gastos.
2. Si no hay activos adecuados, consulte con un asesor financiero para determinar si su padre es elegible para beneficios estatales, como Medicaid, o beneficios adicionales que podrían estar disponibles para empleados jubilados de sindicatos, gobiernos, ferrocarriles o militares.
3. Considere la posibilidad de brindar cuidados flexibles con otros miembros de la familia. Una de mis clientas negocia con su madre y tía, que ya no pueden vivir solas, que viven con ella cuatro meses a la vez, y luego su prima cubre los siguientes cuatro meses para dar un descanso a cada cuidador durante todo el año.

Cuando eso esté resuelto, puedes concentrarte en los niños

A continuación, revise las formas de proporcionar asistencia a sus hijos:

1. Si tiene hijos menores de edad a los que desea ayudar a pagar la universidad, considere si un plan de ahorros 529 es una buena opción. Algunos estados ofrecen ventajas fiscales para ahorrar en los planes 529, y otros miembros de la familia también pueden donar fondos para el beneficio de sus hijos.
2. Préstamos universitarios también están disponibles. Las tasas de interés actuales son muy bajas, lo que hace que los préstamos universitarios sean atractivos para financiar gastos de educación. Asegúrese de que su hijo adulto entienda sus responsabilidades de pago, incluidas las opciones de condonación de préstamos basadas en opciones ocupacionales como el servicio público. Es comprensible que desee que su hijo se gradúe de la universidad sin deudas, pero tenga en cuenta que los préstamos para la jubilación no están disponibles, por lo que financiar una educación universitaria a menudo es una buena opción a favor de financiar su jubilación adecuadamente.
3. Si tiene un hijo adulto que está ahorrando dinero para un gasto grande, como una boda o la compra de una casa, considere si hacer que se muden a casa es una opción razonable para darle un impulso a su cuenta de ahorros al eliminar los pagos de alquiler.

Hay una razón por la que las instrucciones de seguridad en un avión proporcionan instrucciones que especifican que, en caso de una emergencia, debe ponerse su propia máscara de oxígeno primero antes de ayudar a los demás a su alrededor. Para la generación sándwich, debe evaluar sus propias necesidades financieras antes de poder ayudar a otros miembros de la familia. Su asesor financiero puede darle buenos consejos sobre las opciones disponibles para pagar el cuidado de ancianos y la asistencia a sus hijos al mismo tiempo que logra sus propios objetivos de jubilación, dejándole la energía emocional y física para continuar cuidando a sus seres queridos sin ser aplastado en medio del sándwich de necesidades en competencia.