Hipoteca inversa: dos alternativas para aprovechar la equidad
Estas alternativas a las hipotecas inversas le permiten aprovechar el valor de la vivienda sin endeudarse.
Si tiene 62 años o más y es dueño de su casa, probablemente sepa que una hipoteca inversa es una forma de aprovechar el valor líquido de tu vivienda y potencialmente impulsar sus ahorros para la jubilación.
La hipoteca inversa, que en realidad es un préstamo, básicamente convierte su capital en una suma global de efectivo o cheque mensual regular. No tiene que devolver el préstamo: en cambio, cuando se muda o muere, su casa pasa a ser propiedad del banco.
Sin embargo, si se siente reacio a tomar este tipo de préstamo, es probable que tenga una buena razón. Las hipotecas inversas vienen con tarifas altas, requieren que obtenga asesoramiento financiero obligatorio y pueden dejarlo sin poder pasar su propiedad a sus hijos después de su muerte.
Pero recientemente, una gran cantidad de empresas emergentes y financieras han surgido para ofrecer alternativas de hipotecas inversas. Todos prometen permitirle aprovechar el valor líquido de su vivienda, sin incurrir en deudas.
Pero, ¿son seguras y sensatas estas nuevas alternativas a los préstamos hipotecarios revertidos? Esto es lo que necesita saber.
Vender tus ganancias futuras
La hipoteca inversa tradicional es prácticamente una propuesta de todo o nada.
Pero ahora una lista creciente de empresas, incluidas Equifi, Hometap, Patch, Point, y Uníson — Permiten que retire solo una parte del valor de su vivienda (generalmente hasta el 20%), en lo que se conoce como un acuerdo de capital compartido.
En un acuerdo de capital compartido, la empresa le da dinero en efectivo a cambio de una parte del alza en el valor de la vivienda.
Según el acuerdo, la compañía le da dinero en efectivo a cambio de una parte del alza en el valor de la vivienda en algún momento en el futuro. En esencia, se convierten en copropietarios de su casa (aunque usted seguirá pagando la hipoteca y los impuestos sobre la propiedad).
Los acuerdos de capital compartido tienen un plazo fijo, a menudo de tan solo 10 años, pero a veces de hasta 30. Al final del plazo, debe devolver el capital que recibió, más la parte de apreciación de la empresa, lo que la mayoría de la gente hace vendiendo la casa.
No hay restricciones de edad en estos acuerdos, y nuevamente, no hay pagos mensuales, pero hay tarifas: Unison, por ejemplo, cobra 3.9%.
Y no es de extrañar que el dinero en efectivo que reciba por adelantado generalmente será menor de lo que renunciará en el futuro. Por ejemplo, puede recibir el 10% del valor neto de su vivienda hoy a cambio de ceder el 20% de su valor futuro.
Conversión en alquiler
Otra opción se llama venta con arrendamiento posterior, que ofrecen estas empresas emergentes con sede en la ciudad de Nueva York; Irene y EasyKnock.
En el modelo de venta-arrendamiento posterior, la empresa primero compra su casa, otorgándole su capital (menos las tarifas) en una suma global de efectivo. Luego le alquilan su propiedad durante el tiempo que desee.
El alquiler mensual se basa en gran medida en el promedio del mercado de viviendas comparables en su área.
En el modelo de venta con arrendamiento posterior, la empresa compra su casa y le otorga su capital en una suma global de efectivo.
Puede renovar su contrato de arrendamiento anualmente por la cantidad de años que desee. Y si sus circunstancias cambian en el futuro, tiene la opción de volver a comprar su casa.
Irene y EasyKnock pagan sus impuestos y seguros inmobiliarios y también cubren el mantenimiento estructural a perpetuidad.
Las empresas de venta con arrendamiento posterior también cobran tarifas, por supuesto. La Tarifa de EasyKnock es el 2% del valor de su casa más un promedio de 1.5% en costos de cierre.
Para recomprar su casa, pagará el monto de la financiación que recibió inicialmente, más una prima del 5% en el primer año o del 2.5% en los años siguientes.
El principal inconveniente de los acuerdos de venta con arrendamiento posterior es que ya no eres dueño de tu casa y no puedes dejarla para tus herederos.
Pero si necesita efectivo y quiere evitar endeudarse, hacer uso del valor líquido de su casa puede ser una alternativa inteligente.
