¿Qué es el interés compuesto? Su definición y cómo calcularlo
Una vez que un saldo de capital gana intereses, ese interés se convierte en parte del capital y continúa ganando más intereses, esa es la magia de la capitalización.
El interés compuesto es una de las herramientas más útiles y útiles cuando se trata de ahorrar dinero. Ya sea que una persona esté ahorrando dinero para su día lluvioso o fondo de emergencia o dando el siguiente paso para reservar una parte de su cheque de pago para objetivos a largo plazo como su jubilación, la acumulación de intereses aumenta ese objetivo.
Muchos expertos han promocionado el interés compuesto como la mayor ventaja que tienen los inversores para acumular más dinero para el pago inicial de su primera casa, vacaciones o jubilación. Renunciar a ese postre o par de auriculares caros realmente se suma a largo plazo.
¿Qué es el interés compuesto?
En términos simples, el interés compuesto es simplemente interés sobre interés. Cuanto más dinero pueda ahorrar en una cuenta de ahorros, certificado de depósito (CD) o cuenta de jubilación, más intereses podrá ganar. Incluso si solo puede ahorrar una pequeña cantidad, como $ 25 por semana o $ 100 por mes, el interés compuesto sobre esa cantidad puede acumularse rápidamente.
El interés se acumula cuando el dinero que ha ahorrado gana intereses, y ese interés se suma al monto principal, que luego continúa ganando intereses.
El interés compuesto se puede obtener de una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito o de una cuenta de jubilación como un plan 401 (k) o IRA.
También funciona a la inversa. El interés que acumula por no pagar el saldo de su cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo personal de alto interés puede acumularse rápidamente, lo que dificulta ahorrar dinero.
Cómo calcular el interés compuesto
La fórmula para calcular el interés compuesto sobre su capital es:
A = P (1 + r / n) * (nt)
En esta ecuación, P es el principal, r es la tasa de interés, n es la cantidad de períodos compuestos en un año y t es la cantidad de tiempo en años. Usando esta ecuación, podemos calcular A, que es la cantidad final.
Por ejemplo, usted deposita $15,000 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés anual del 5% compuesta mensualmente durante 10 años. Esto haría r .05 y n 12. Si ingresamos todo en la fórmula, sería:
A = $15,000 * (1 + 0.05 / 12) * (12 * 10) = $15,000 * (1 + 0.0041667) * (120) = $15,000 * (1.64700949769) = $24,705.1424654
En 15 años, su depósito de $ 15,000 se convertiría en $ 24,705.14.
Si solo estaba tratando de averiguar cuánto interés sería sin el monto principal, simplemente use la fórmula y luego reste el monto principal del resultado. Eso nos daría 24,705.142654 — 15,000 = 9,705.14246535. Eso sería $ 9,705.14 en intereses.
Cómo el interés compuesto afecta las cuentas de ahorro
Muchas personas comienzan a ahorrar dinero y ganar intereses en una cuenta de ahorros básica, ya que no hay multas por retirar dinero. Los consumidores pueden aumentar la cantidad de dinero que han ahorrado y ganar más intereses cuando automáticamente tienen dinero asignado de su cheque de pago a una cuenta de ahorros.
Cuando un depositante no saca dinero de su cuenta de ahorros, puede ganar más intereses. El interés simple es interés sobre el capital solamente. Si una persona pone $100 en una cuenta de ahorros y gana un 10% de interés anualmente, la cuenta valdrá $110 en un año. Si ese dinero se mantiene invertido ganando un 10% de interés por un año más, habrá $ 121 en la cuenta. Eso es un interés simple de $ 10 cada año y un interés de $ 1 para el segundo año sobre los $ 10 ganados en intereses el primer año. Agregar más dinero en el segundo año producirá más ahorros porque se agregará al nuevo saldo.
Aquí te muestro una tabla con algunos ejemplos de cómo funciona el interés compuesto:
Supongamos que tienes una inversión inicial de $1,000 dólares y la tasa de interés anual es del 5%. A continuación, se muestra cómo se acumularía tu inversión durante un período de 10 años:
| Año | Inversión Inicial | Tasa de Interés | Intereses Ganados | Total Acumulado |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,000.00 | 5% | $50.00 | $1,050.00 |
| 2 | $1,050.00 | 5% | $52.50 | $1,102.50 |
| 3 | $1,102.50 | 5% | $55.13 | $1,157.63 |
| 4 | $1,157.63 | 5% | $57.88 | $1,215.51 |
| 5 | $1,215.51 | 5% | $60.78 | $1,276.29 |
| 6 | $1,276.29 | 5% | $63.81 | $1,340.10 |
| 7 | $1,340.10 | 5% | $67.01 | $1,407.11 |
| 8 | $1,407.11 | 5% | $70.36 | $1,477.47 |
| 9 | $1,477.47 | 5% | $73.87 | $1,551.34 |
| 10 | $1,551.34 | 5% | $77.57 | $1,628.91 |
Como puedes ver, a medida que se acumulan los intereses, el total acumulado va aumentando. En el ejemplo anterior, después de 10 años, tu inversión inicial de $1,000 dólares se ha convertido en $1,628.91 dólares gracias al interés compuesto.
Cómo el interés compuesto ayuda a hacer crecer las cuentas de jubilación
Cuanto antes los empleados puedan comenzar a ahorrar dinero en un plan 401 (k), IRA o Roth IRA, más dinero podrán acumular debido al interés compuesto. Invertir en acciones a través de un fondo mutuo o ETF puede aumentar la cantidad de dinero en una cartera de jubilación. Los expertos recomiendan que los inversores comiencen a ahorrar para la jubilación, incluso si las cantidades son pequeñas al principio, como $ 200 al mes, y tienen una cartera diversificada de acciones. A medida que su salario aumenta cada año, aumente la cantidad que está ahorrando para su jubilación. Evite gastar bonos y trate de guardarlos también para su jubilación.
Observar las tarifas cobradas por un fondo mutuo, plan de jubilación o asesor financiero también es importante porque las tarifas también se acumulan con el tiempo de manera similar a los rendimientos de la inversión. Incluso una tarifa del 1% que parece inocua suma más de 30 o 40 años.
Por ejemplo, una persona que guarda dinero de su cheque de pago en una cuenta de jubilación que crece un 8% anual antes de las tarifas y paga el 1% de los activos bajo administración para que esa cuenta sea administrada realmente está ganando un 7% compuesto anualmente. Si la cuenta hubiera ahorrado $ 1 millón, en 20 años, la cantidad crecería a $ 3.87 millones. Sin embargo, si la persona no tuviera que pagar el 1% cada año en honorarios, entonces el individuo habría acumulado $ 4.66 millones para la jubilación. Si bien el 1% no suena como mucho dinero, en este escenario, significa perder $ 790,000.
Muchos expertos, como profesores universitarios y asesores financieros, recomiendan que las personas comiencen a ahorrar lo antes posible. Cuanto más tiempo ahorre dinero, más dinero podrá ganar solo con intereses.
Incluso durante períodos volátiles en el mercado de valores, cuanto más tiempo una persona acumula dinero en una cuenta de jubilación, más dinero se acumula.
Cuando el interés compuesto perjudica a los consumidores
Por otro lado, acumular demasiado interés es perjudicial para un individuo. El interés calculado por las compañías de tarjetas de crédito, prestamistas de día de pago u otros prestamistas que ofrecen préstamos para automóviles o hipotecas puede acumularse rápidamente.
Los consumidores que solo hacen pagos mínimos para sus pagos mensuales con tarjeta de crédito a menudo solo pagan intereses porque una pequeña parte de su pago se destina al monto principal o la cantidad de dinero prestado.
Dado que muchas compañías de tarjetas de crédito están cobrando tasas de interés de dos dígitos, pagar más que la cantidad mínima disminuirá la cantidad adeudada mucho más rápido. Cuando aumenta un pago mensual en $ 50 o $ 100 adicionales, significa que se paga más dinero cada mes hacia la cantidad original de dinero que se pidió prestado y menos en el interés.
A medida que las tasas de interés continúan aumentando debido a las decisiones tomadas por la Reserva Federal, las personas que continúan llevando un saldo en sus tarjetas de crédito terminarán pagando más dinero en intereses. Las tasas de interés para las tarjetas de crédito son ajustables, lo que significa que pueden aumentar en cualquier momento. Entonces, cuando la Fed aumenta la tasa de fondos federales, también aumentan. Si tiene altas tasas de interés en su tarjeta de crédito u otro préstamo, hacer pagos adicionales ayudará a reducir el saldo antes. Refinanciar un préstamo o hipoteca también es una opción y ayuda a reducir la cantidad de interés que paga cada mes.
Una vez que pague el saldo total de su tarjeta de crédito, puede comenzar a tomar los mismos $ 200 que pagó cada mes por la factura y asignarlos a un CD o cuenta del mercado monetario para ahorrar para emergencias para que pueda evitar pagar altas tasas de interés.
