Seamos honestos. Si bien no nos gusta pagar impuestos, los pagamos de todos modos. Si en lugar de eso nos quedáramos con nuestro dinero, esto generaría problemas aún mayores. El Servicio de Impuestos Internos no es amigo de quienes intentan eludir el pago de sus impuestos.
Sin embargo, es posible retrasar o reducir sus impuestos sobre la renta aprovechando las cuentas con ventajas fiscales. Cuando una persona paga la menor cantidad de impuestos requerida por los gobiernos o un estado, eso se llama eficiencia fiscal. Esto es perfectamente legal y algo a considerar en su estrategia de inversión general. Entonces, ¿qué son las inversiones libres de impuestos y cómo funcionan exactamente? Echemos un vistazo más de cerca en esta guía.
Beneficios de invertir libre de impuestos
Es obvio decir que el beneficio de agregar cuentas con ventajas fiscales a su cartera es pagar menos impuestos. Pero veamos un ejemplo para ilustrar lo que esto podría significar.
Supongamos que usted invierte $10,000 en una inversión que genera una tasa de interés del 4%. Estás en la categoría impositiva del 30%. En una inversión sujeta a impuestos, ganará $400 y tendrá que pagar $120 en impuestos, para una ganancia neta de $280. Por otro lado, en una inversión libre de impuestos, conservarás los $400 completos.
Eso es un aumento neto de $120, que es aproximadamente un 43% más que la inversión sujeta a impuestos. ¡Este es el equivalente imponible del 5,71%! El beneficio fiscal definitivamente hará que funcione sumando estas inversiones.
Fondos libres de impuestos a considerar
Las consideraciones fiscales para el tipo correcto de cuentas dependerán de sus objetivos financieros y de jubilación. Sus ingresos también pueden limitar sus opciones de inversión. Al considerar los productos de inversión libres de impuestos adecuados, asegúrese de tener toda la información para tomar la decisión correcta. También podría ser útil buscar el asesoramiento de un asesor fiscal o un planificador financiero.
Bonos municipales
Comprar bonos municipales exentos de impuestos es una forma sencilla de ahorrar dinero en impuestos. Está exento de pagar impuestos federales sobre los intereses devengados por ellos. En algunos estados, es posible que incluso esté exento del pago del impuesto estatal sobre la renta.
En un estado con impuestos altos como Nueva York o California, esto podría ser un gran beneficio. Por ejemplo, si compra bonos municipales de California, pero vive en Nueva York, pagará impuestos sobre los intereses devengados. Sin embargo, si compró bonos de Nueva York, evitará pagar impuestos.
Puede comprar estos bonos individualmente o comprar fondos de bonos (ETF o fondos mutuos) que tengan una cartera diversificada de bonos municipales. Los dividendos de estos fondos de bonos son los intereses que se ganaron sobre estos bonos, lo que significa que los inversores no pagan impuestos sobre ellos.
Antes de invertir en bonos municipales, debe saber que existen algunos problemas fiscales. Es habitual que los fondos distribuyan plusvalías a final de año. Los inversores que mantengan estos fondos hasta una fecha determinada deben pagar impuestos sobre esas ganancias de capital.
Algunos bonos municipales están sujetos al Impuesto Mínimo Alternativo (AMT). Pregúntele a su administrador de cuentas de corretaje antes de invertir para verificar si se trata de un «bono AMT«. Comprar bonos o fondos de bonos no es necesariamente una opción «mejor» que los bonos corporativos porque están libres de impuestos. Asegúrese de calcular sus rendimientos después de impuestos, ya que algunos bonos corporativos pueden generarle más dinero.
Bonos del Tesoro
Libres de impuestos estatales sobre la renta, los bonos del tesoro son préstamos que usted otorga al gobierno federal. Aún tendrá que pagar impuestos federales sobre la renta por estas inversiones. Los impuestos sobre las ganancias de capital también se aplican si se venden para obtener una ganancia, al igual que los bonos municipales. La conclusión es que querrás analizar las posibles ganancias de capital y los impuestos federales sobre la renta que puedas pagar antes de realizar una compra.
Los bonos del Tesoro suelen considerarse una buena inversión para quienes están cerca de la jubilación o para inversores jóvenes que desean agregar rendimientos estables a su cartera. Agregar rendimientos constantes a su cartera puede compensar inversiones más riesgosas que causan volatilidad.
Al invertir en bonos del tesoro, usted aporta un monto inicial a la inversión inicial. A esto se le llama principal. El tipo de interés de estos títulos de deuda en realidad se reembolsa mediante un pago de intereses fijo y periódico desde el momento en que se abrió la cuenta.
Bonos de Ahorro
Los rendimientos de los bonos de ahorro están indexados a la inflación. Usted no paga impuestos por parte de su gobierno estatal o federal y mientras tenga los bonos, sus impuestos federales se difieren. Los inversores suelen pasar por alto la inversión en estos bonos.
Puede utilizar los Bonos de Ahorro Serie I para pagar la educación superior libre de impuestos. Estas inversiones no ofrecerán los rendimientos posibles en las cuentas 529, pero son una excelente manera de aumentar sus ahorros para educación.
Puede comprar hasta $10,000 en estas inversiones con ventajas impositivas por número de Seguro Social. Se pueden usar otros $5,000 por número de Seguro Social de una declaración del IRS para comprar más. El dinero puede considerarse parte de sus ahorros para la jubilación sin estar realmente en su plan de jubilación (IRA o 401(k) para que se difieran los impuestos sobre sus intereses devengados.
Las tasas de interés que obtendrá se publican en el sitio web del Tesoro de EE. UU. Compare los precios de estos bonos con información sobre otras posibles inversiones para determinar si estos bonos exentos de impuestos funcionan para usted. Los rendimientos de su inversión deberían al menos mantenerse al día con la inflación.
529 Accounts
Pagar los gastos de educación hoy en día requiere mucho dinero. Una excelente manera de compensar estos costos es abrir un plan 529. Con estas cuentas con impuestos diferidos, puede comenzar su inversión incluso antes de que nazca su hijo. Las contribuciones tienen un máximo después de impuestos y no son deducibles. Sin embargo, parte del impuesto acumulado se difiere.
Los rendimientos de la inversión aumentarán libres de impuestos a medida que acumules tus ahorros. Siempre que el dinero de estas cuentas se utilice para gastos educativos calificados, no se aplican impuestos sobre los retiros. Incluso podría obtener algunos beneficios fiscales según el estado. Las contribuciones realizadas a las cuentas 529 de un estado pueden ofrecer una deducción de impuestos.
Antes de abrir una cuenta 529, asegúrese de comparar la información según su ubicación y cómo planea utilizar los fondos. Debe pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero que se utilice para un gasto no calificado. Además, existe una penalización sobre las ganancias.
El dinero de estas cuentas no es tan líquido como el de otras inversiones. Es probable que enfrente sanciones que reducirán los beneficios fiscales si esos fondos no se utilizan adecuadamente. El beneficio fiscal también es un punto discutible si su beneficiario decide no ir a la universidad. Afortunadamente, puedes transferir el beneficiario a otra persona si esto sucede.
IRA Accounts
Si desea iniciar una cuenta de jubilación, las cuentas IRA con ventajas fiscales son una excelente opción. Hay dos tipos de cuentas que se deben considerar: la IRA tradicional y la IRA Roth.
Ambas cuentas tienen límites de contribución de hasta $6,000. Si tiene más de 50 años, recibirá una contribución adicional de puesta al día de $1,000 más allá de los límites de contribución. Si abre una de estas cuentas, se recomienda hacer esta contribución de actualización para maximizar sus fondos de inversión.
Cuando busque productos IRA, asegúrese de prestar atención al índice de gastos. Se trata de servicios de inversión gestionados por otros (Fidelity, por ejemplo) y un ratio elevado reducirá la rentabilidad de su cartera. Más información sobre estas cuentas se encuentra a continuación:
IRA tradicional
Las cuentas IRA tradicionales con ventajas fiscales son similares a las 401(k) o 403(b), que cubriremos más adelante. Las contribuciones que se realicen reducirán su ingreso imponible, lo que reducirá sus impuestos sobre la renta para ese año. Debe pagar impuestos sobre ese dinero y los rendimientos de la inversión una vez que comience a realizar retiros.
Aún así, poder posponer estos impuestos durante décadas es un gran beneficio. Dado que el dinero que se utiliza es antes de impuestos, crece con impuestos diferidos hasta que se realizan los retiros. Además, reduce su carga fiscal en el estado actual.
Existen algunos inconvenientes al utilizar este dispositivo de jubilación para financiar su jubilación. Por ejemplo, existen desembolsos obligatorios que deben ocurrir una vez que se cumple cierta edad. Y si desea acceder a su dinero antes de alcanzar el umbral de edad, está sujeto a sanciones. Estas implicaciones pueden superar las ventajas fiscales, por lo que podría considerar invertir en una cuenta Roth.
Roth IRA
La diferencia en una cuenta Roth IRA es que utiliza dinero después de impuestos para financiar las contribuciones. Al jubilarse, estas inversiones también están libres de impuestos. Dado que estos dólares se obtienen después del pago de impuestos, no puede deducir sus contribuciones.
La otra buena noticia es que una vez que tengas la edad adecuada, podrás empezar a retirar dinero de estos fondos sin pagar un centavo de impuestos. Todos los rendimientos de sus inversiones también están exentos de impuestos. La excepción es si la cuenta se abrió hace menos de cinco años antes de realizar distribuciones.
Debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad de ingresos para abrir estas cuentas. Entonces, si su ingreso bruto supera estos máximos, no podrá abrir estas cuentas con ventajas impositivas.
A diferencia de una cuenta IRA tradicional, no es necesario que comience a realizar distribuciones mínimas una vez que alcanza cierta edad. Para que pueda seguir aumentando las ganancias de sus inversiones libres de impuestos durante el tiempo que desee.
Cuenta de ahorro para la salud
Reducir su ingreso imponible podría ayudarlo a ubicarse en uno de los tramos impositivos más bajos. Y una Cuenta de Ahorros para la Salud puede ayudarle a lograr precisamente eso. Estas cuentas le permiten ahorrar para gastos médicos futuros.
Existe un límite de cuánto puede invertir en una cuenta cada año que se establece anualmente para cobertura individual y familiar. Hay tres beneficios fiscales al establecer este fondo exento de impuestos. Primero, el dinero se deduce de su cheque de pago antes de impuestos (si están patrocinados por el empleador) o son deducibles de impuestos (si lo configura usted mismo). Eso reduce su factura de impuestos para el año.
Si tiene una HSA que le permite invertir en fondos mutuos u otros valores, esta es otra ventaja. Esto se debe a que el dinero crece con impuestos diferidos. La distribución también está libre de impuestos cuando se retira para utilizarla en un gasto médico calificado.
Si utiliza los fondos de su HSA para cubrir un gasto no médico, tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero. Además, hay una penalización del 20% sobre esos retiros si tienes menos de 65 años. También estás sujeto al impuesto sobre la renta regular sobre estos retiros después de los 65 años.
Fondos mutuos exentos de impuestos
Un fondo mutuo puede consistir en todas las acciones o bonos, o una combinación de ambos. Los fondos mutuos son un conjunto de valores que pueden seguir un índice, administrados por un profesional o un robo-advisor que utiliza datos para tomar decisiones de inversión.
Esto permite a sus inversores disfrutar de la inversión sin intervención para que puedan simplemente ver crecer sus valores. Algunos fondos mutuos están exentos de impuestos, por lo que no pagará impuestos sobre las ganancias de capital que generen estos valores.
Estos fondos mutuos exentos de impuestos suelen tener productos de bonos como bonos municipales y otros valores gubernamentales. Asegúrese de consultar información como el índice de gastos para asegurarse de no pagar tarifas de administración elevadas. Otro dato importante a tener en cuenta es cuánto devolverá.
Fondos cotizados en bolsa exentos de impuestos
Al igual que los fondos mutuos, los ETF se negocian en bolsa como una acción. Muchos ETF seguirán un índice en lugar de permitir que un administrador de fondos invierta activamente en los activos. Pueden centrarse en bonos municipales, de modo que al invertir en un bono gubernamental puedan renunciar a pagar impuestos. Eso sin tener al servicio de ingresos internos pisándole la cabeza.
Puede invertir en ETF de bonos que sean de corto, mediano y largo plazo. Determine qué es lo correcto según sus objetivos y su horizonte temporal. Preste atención a los rendimientos de los bonos de estas inversiones y compárelos con otras opciones. Tampoco cometa el error de no consultar la información sobre las tarifas de estas cuentas.
Plan de jubilación patrocinado por el empleador 401 (K) y 403 (b)
Si está buscando una excelente manera de aumentar sus ahorros para la jubilación, un plan 401 (k) o 403 (B) es el dispositivo perfecto. Estos planes suelen ser gestionados por una empresa de inversión como Fidelity en nombre del empleador.
Sus contribuciones se deducen de su pago. Esto reduce su ingreso bruto ajustado (AGI), lo que podría hacer que usted también caiga en una categoría impositiva más baja. Un beneficio que ofrecen muchas empresas es igualar tus aportaciones hasta una determinada cantidad. Invertir en un 401(K) le permitirá acumular dinero libre de impuestos a medida que crezca.
Las cuentas 403 (b) son como las cuentas 401 (k), excepto que están destinadas a empleados de organizaciones sin fines de lucro. También utilizan dólares antes de impuestos que crecen con impuestos diferidos. Sin embargo, la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro no ofrecen contribuciones equivalentes. Los gastos de administración de estas cuentas son generalmente más bajos que los de un 401 (k).
Roth 401 (k) es una opción para quienes trabajan por cuenta propia y desean invertir en la jubilación. A veces, ciertos empleadores también ofrecen estos planes. La diferencia entre los Roth 401(k) es que debe realizar distribuciones mínimas a partir de los 70 años y medio.
Al final del día, invertir en estas inversiones con ventajas fiscales en lugar de aquellas que son susceptibles a impuestos (es decir, ganancias de capital) depende de sus objetivos. No debe descartar los fideicomisos de inversión inmobiliaria u otras inversiones simplemente por motivos fiscales. Su estrategia de inversión también debe estar en la misma página.
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