Los certificados de depósito (CD) ofrecen seguridad y previsibilidad en comparación con otros instrumentos de ahorro. Con tasas de interés fijas o ajustables y plazos que van desde un mes hasta diez años, los CD son una herramienta útil para ahorrar a mediano y largo plazo.
Las Mejores Tasas de CD
Aquí te presentamos los mejores bancos para clientes de certificados de depósito. Todos ofrecen rendimientos superiores al promedio y destacan por permitir a los clientes aprovechar las tasas crecientes o por ofrecer flexibilidad en los retiros.
Todos tienen tasas de interés fijas y requisitos de depósito mínimo razonables y la mayoría no cobra tarifas mensuales, como suele ser el caso de las cuentas de ahorro en línea que permiten retiros ilimitados.
Barclays Bank
- Depósito Mínimo: $0
- Penalización por Retiro: Hasta 180 días de interés
- Nuestra Calificación: 4.4 / 5
Barclays Bank es un banco de ahorros en línea que ofrece una característica poco común: no exige saldo mínimo en los CD. Puedes abrir un CD y obtener tasas de interés favorables sin necesidad de mucho dinero.
Esta opción es ideal para clientes que no tienen mucho para ahorrar. Además, los CD de Barclays Bank no tienen tarifas mensuales ocultas y el interés se compone diariamente, lo que aumenta ligeramente el rendimiento al final del plazo.
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Western Alliance
- Depósito Mínimo: $1
- Rendimiento Máximo: 4.05%
- Penalización por Retiro: 90 días de interés
- Nuestra Calificación: 4.8 / 5
Western Alliance ofrece sus CD de alto rendimiento a través de Raisin. Ofrece un APY (Annual Percentage Yield) decente en CDs y requiere un depósito inicial bajo de $1 cuando se realiza a través de la plataforma Raisin.
Usando la plataforma Raisin, tienes acceso 24/7 a tu cuenta, y tus fondos están asegurados por la FDIC, así que no hay preocupación por perder tus depósitos.
No tienes que preocuparte por una fuerte tarifa por retiro anticipado tampoco, ya que solo cobran 90 días de interés, pero es mejor elegir el plazo en el que puedes dejar los fondos intactos. Esto lo convierte en una excelente opción para las personas que recién comienzan o para cualquiera que tenga una pequeña cantidad de dinero que pueda apartar, ¿por qué no dejar que gane un interés impresionante mientras tanto?
Mejores Tasas de CD:
- 6 meses: 3.75% APY
- 12 meses: 3.00% APY
Synchrony Bank
- Depósito Mínimo: $0
- Rendimiento Máximo: 4.10% (9 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta 365 días de interés
- Nuestra Calificación: 4 / 5
Synchrony Bank ofrece más opciones de CD que muchos otros bancos, con plazos de tres meses a cinco años. Los productos a corto y mediano plazo son particularmente atractivos.
También es importante destacar: Synchrony no exige un depósito mínimo para los CD, lo que lo convierte en una excelente opción para ahorradores jóvenes o con pocos activos.
Sin embargo, debes tener cuidado con las penalizaciones por retiro anticipado, que comienzan en 90 días para CD con un plazo de 12 meses o menos, pero pueden llegar hasta 365 días para plazos superiores a cuatro años.
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EverBank (Anteriormente TIAA Bank)
- Depósito Mínimo: $1,000
- Rendimiento Máximo: 4.15%
- Penalización por Retiro: 25% del interés ganado durante el plazo
- Nuestra Calificación: 4 / 5
EverBank ofrece excelentes rendimientos en CD, aunque no espectaculares.
EverBank destaca por su seguro de depósito superior al estándar en un tipo especial de CD conocido como CDARS (Certificate of Deposit Account Registry Service). Con CDARS, puedes obtener un seguro de depósito mucho mayor que el límite estándar de la FDIC de $250,000 por cuenta, por institución (en algunos casos, más de $10 millones). Si tienes mucho efectivo para guardar, esta es una ventaja valiosa.
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Sallie Mae Bank
- Depósito Mínimo: $1
- Rendimiento Máximo: 4.10% APY
- Penalización por Retiro: Hasta 180 días de interés
- Nuestra Calificación: 4.2 / 5
Sallie Mae Bank tiene una multitud de términos disponibles a través de su sitio principal; sin embargo, nos gusta promocionar los que están disponibles a través de la plataforma Raisin. Hay CD con términos estándar, que son geniales para personas con objetivos a corto plazo pero que quieren ganar algo de interés.
Eso es lo suficientemente corto como para no preocuparse por atar su dinero para siempre, y ambos tienen rendimientos decentes.
Si no está seguro de lo que depara el futuro, considere un CD sin penalización de Sallie Mae Bank en su lugar.
Mejores Tasas de CD:
- 6 meses: 3.95% APY
- 12 meses: 4.10% APY
Alliant Credit Union
- Depósito Mínimo: $1,000
- Rendimiento Máximo: 4.10% (6 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta 180 días de interés
- Nuestra Calificación: 4 / 5
Alliant Credit Union ofrece certificados que requieren un depósito de solo $1,000, o CD jumbo que requieren depósitos de $75,000 o más. Sus plazos van de 3 a 60 meses, lo que está a la par de muchos bancos y cooperativas de crédito similares.
Al igual que la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, Alliant cobra una penalización por retiro anticipado de 90 a 180 días, según el plazo del CD.
Además de los CD tradicionales, Alliant Credit Union ofrece certificados Roth IRA y SEP IRA para ayudarlo a ahorrar para la jubilación.
Quontic Bank
- Depósito Mínimo: $500
- Rendimiento Máximo: 4.50% APY (3 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta 2 años de interés
- Nuestra Calificación: 4.3 / 5
Quontic Bank tiene algunas de las mejores tasas disponibles en CD con plazos de menos de dos años. El más destacado es el CD a 3 meses, que ofrece un APY del 4.50%.
Quontic también brilla gracias a una aplicación totalmente digital que tarda solo unos minutos en completarse y un depósito de apertura mínimo relativamente bajo, lo que hace que sus productos sean accesibles para los ahorradores sin mucho efectivo en el banco. Sin embargo, tenga en cuenta las fuertes sanciones por retiro anticipado y no invierta más de lo que pueda dejar intacto.
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First Internet Bank
- Depósito Mínimo: $1,000
- Rendimiento Máximo: 4.42% APY (12 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta 360 días de interés
- Nuestra Calificación: 4.2 / 5
First Internet Bank, conocido simplemente como First IB, tiene algunos de los mejores rendimientos de CD a corto plazo en el negocio. Eso lo convierte en un gran lugar para guardar su dinero durante un año o menos.
Las tasas de los CD más cortos oscilan entre el 3.72% APY en el CD de tres meses y el 4.42% APY en el CD de 12 meses.
First IB también tiene muchos CD a mediano y largo plazo, con rendimientos competitivos en todos. El depósito mínimo no es tan malo en $1,000, y la sanción por retiro anticipado está en el medio del paquete con hasta 360 días de interés.
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Ally Bank
- Depósito Mínimo: $0
- Rendimiento Máximo: 4.20% APY (9 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta 150 días de interés
- Nuestra Calificación: 4.3 / 5
Ally Bank ofrece muy buenos rendimientos en CD regulares a corto y mediano plazo, particularmente los CD a 12 meses y 18 meses. También ofrece CD especiales con características flexibles y las mejores tasas para sus respectivas categorías.
Ally también ofrece un CD sin penalización con un rendimiento sólido, pero no del todo líder en su categoría. Gracias a las sanciones por retiro anticipado amigables para el cliente de Ally, no más de 150 días de interés, y los altos rendimientos en los productos a corto plazo, el valor del CD sin penalización no es súper convincente.
Pero la política de Ally de no requerir un depósito mínimo para los CD regulares y sin penalización es convincente. Es bastante raro en el mundo de los CD.
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CIT Bank
- Depósito Mínimo: $1,000
- Rendimiento Máximo: 3.50% APY (13 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta 12 meses de interés
- Nuestra Calificación: 4.4 / 5
CIT Bank tiene un puñado de CD a corto y mediano plazo con rendimientos extremadamente buenos. Llegan hasta el 3.50% APY en el CD de 13 meses.
Otro destacado es el CD sin penalización, que no cobra tarifas por retiros anticipados de capital en ningún momento durante su plazo de 11 meses. El CD sin penalización de 11 meses también tiene un rendimiento actual del 3.50% APY.
Una cosa a tener en cuenta: CIT Bank tiene varias tasas de CD no tan buenas, piense en 0.50% APY e inferiores.
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U.S. Bank
- Depósito Mínimo: $1,000
- Rendimiento Máximo: 4.00% APY (5 meses)
- Penalización por Retiro: Hasta el 50% del interés a plazo completo o el 3%, lo que sea mayor
- Nuestra Calificación: 4.4 / 5
Haga crecer su dinero con una Cuenta de Certificado de Depósito en U.S. Bank. Puede ganar más bloqueando una tasa exclusiva.
El CD especial de US Bank ofrece sus tasas promocionales más competitivas, hasta el 4.00%* y requiere un depósito mínimo de $1,000.
Elija la duración del plazo que mejor se adapte a sus necesidades. La tasa está garantizada durante toda la duración del plazo que elija.
Al igual que con todos los CD de U.S. Bank, estos especiales de CD están asegurados por la FDIC.
*Las tasas varían según el estado y el código postal. Haga clic en «Abrir una cuenta con U.S. Bank» arriba para ver su tasa antes de presentar la solicitud.
¿Qué es un CD?
Un certificado de depósito es un depósito a plazo que realizas en un banco o cooperativa de crédito. Los puedes encontrar en bancos en línea, así como en bancos locales tradicionales. A cambio de los APY más altos que ofrecen, aceptas dejar tu dinero en la cuenta hasta el vencimiento.
Cómo Funcionan los CD
Los CD son un producto de depósito. No tiene que preocuparse por calificar para uno, ya que el único requisito es que cumpla con los requisitos de depósito mínimo, que son tan bajos como $1 en algunos bancos.
Cuando elige un CD, abre la cuenta en el banco en línea o en persona y realiza el depósito. Este es un depósito único que deja intacto hasta que vence el CD. Por ejemplo, si invirtiera $1,000 en un CD a 12 meses, promete dejar esos $1,000 intactos durante 12 meses. A cambio, ganará la tasa de interés establecida en la cuenta.
Cuando vence el CD, generalmente tiene dos opciones: retirar los fondos sin penalización o dejar que el CD se renueve. También puede retirar los fondos e invertirlos en otro CD si encuentra un APY mejor o necesita un plazo diferente.
Cada banco ofrece diferentes APY para sus CD y, a menudo, promociona un plazo específico, dándole la tasa más alta de todas las opciones de CD.
Tipos de CDs
Estos son los diferentes tipos de CD:
- Tradicional: Estos CD pagan una tasa de interés fija por un plazo fijo. A menudo tienen una penalización por retiro anticipado y requisitos de depósito mínimo.
- CD sin penalización: La diferencia con un CD sin penalización es que puede retirar los fondos anticipadamente sin pagar una penalización. El rendimiento suele ser más bajo en estos para ofrecer la opción de retiro anticipado.
- CD Jumbo: Por lo general, necesitará $100,000 o más para invertir en un CD jumbo. Los bancos en línea ofrecen esta opción a tasas más altas, pero nuevamente, debe dejar los fondos intactos o pagar una fuerte penalización.
- CD Bump-up: Si las tasas aumentan mientras su dinero está invertido en un CD, puede solicitar un aumento de tasa. Esta suele ser una opción única para estos CD.
- CD Add-on: Si tiene más dinero que desea depositar en su CD, busque un CD add-on que le permita realizar depósitos futuros sin la necesidad de abrir otro CD.
- IRA CD: Si tiene un saldo en efectivo en su cuenta IRA, puede hacerlo crecer más rápido invirtiéndolo en un CD de alto rendimiento.
Cómo Elegir el Mejor CD para Ti
Antes de invertir en un CD, considera los factores que te ayudarán a elegir el tipo y plazo adecuados. Puedes determinar esto haciéndote las siguientes preguntas:
- ¿Cuánto dinero tengo para invertir?
- ¿Durante cuánto tiempo puedo mantener el dinero intacto?
- ¿Necesitaré hacer depósitos futuros al CD?
- ¿Me siento cómodo bloqueando una tasa por el plazo elegido, o quiero una opción de aumento?
- ¿Cuál es la penalización por retiro anticipado si necesito el dinero antes?
Conociendo las respuestas a estas preguntas, puedes elegir el tipo correcto de CD y luego buscar las mejores tasas. Como ves en nuestra lista anterior, las tasas pueden variar drásticamente, y algunos bancos ofrecen tasas promocionales en plazos específicos.
Pros y Contras
Hay pros y contras a considerar al considerar invertir en un CD. Esto es lo que debe considerar.
Alternativas a los CDs
Los CD no son su única opción para hacer crecer sus reservas de efectivo. Aquí hay algunas otras opciones a considerar.
CDs vs. Cuentas de Ahorro Tradicionales
Si bloquear sus fondos por un tiempo predeterminado le preocupa, una cuenta de ahorros tradicional puede brindarle más tranquilidad. Esto funciona mejor cuando puede encontrar un banco que pague un APY alto, pero las probabilidades son escasas, ya que la mayoría de los bancos, especialmente los bancos nacionales, pagan APY muy bajos.
Lo positivo de tener una cuenta de ahorros tradicional es que no paga una penalización por retirar fondos. Sin embargo, algunos bancos aún pueden limitar sus retiros a no más de seis por ciclo, aunque ya no es una ley federal.
CDs vs. HYSAs
Si no quiere bloquear sus fondos en un CD pero quiere el APY más alto, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ser una mejor opción. Debe sentirse cómodo con la banca en línea porque estos bancos solo están en línea y, a menudo, no tienen ubicaciones físicas.
A cambio de esto, a menudo puede ganar un APY mucho más alto en sus fondos. El único inconveniente es que hacer depósitos, especialmente en efectivo, puede llevar un poco de tiempo. Por lo general, debe depositar los fondos en una cuenta local y luego transferirlos electrónicamente a su HYSA.
CDs vs. MMAs
Las cuentas del mercado monetario son otra opción para las personas que necesitan más flexibilidad de la que permite una cuenta de ahorros. Las MMA son un cruce entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Obtiene el APY más alto de una cuenta de ahorros de alto rendimiento, pero tiene características como la emisión de cheques y una tarjeta de débito vinculada para usar los fondos como desee. Algunos bancos limitan la cantidad de retiros mensuales que puede hacer, pero generalmente tiene más acceso a sus fondos de lo que permite un CD.
CDs vs. Bonos
Los CD son una cuenta de depósito y los bonos son una inversión, pero la inversión más conservadora que puede encontrar. Un bono es un préstamo a una agencia gubernamental o, si desea correr más riesgos, a una corporación.
Al igual que los CD, los bonos tienen una fecha de vencimiento, y si mantiene el bono en su totalidad, puede obtener su máximo potencial. Puede liquidarlo si es necesario, pero puede sufrir una pérdida. No hay una penalización predeterminada como la que tienen los CD; está sujeto a las tasas de mercado cuando vende.
Metodología
Utilizamos varios factores clave para evaluar los bancos que ofrecen CD de alto rendimiento y seleccionar los mejores productos para nuestros usuarios. Cada uno se relaciona de alguna manera con el costo o la accesibilidad de estos CD.
Rendimiento (Tasa de Interés)
Cada certificado de depósito paga intereses. Los posibles titulares de cuentas solo necesitan preguntarse si la tasa de rendimiento vale la pena atar su dinero.
Creemos que debería serlo. Es por eso que damos preferencia a los bancos que pagan tasas de interés superiores al promedio en sus saldos de CD. Pero no importa cuán buenas sean las tasas de CD de un banco, los CD a corto plazo tienden a tener tasas de interés más bajas que los CD a largo plazo.
Opciones de Plazo
El plazo de un CD es el período de tiempo entre la fecha de apertura de la cuenta y la fecha de vencimiento. Ese es el período entre el depósito inicial del titular de la cuenta y el día en que el banco debe devolver ese depósito con intereses.
Las duraciones de los plazos de los CD pueden ser tan cortas como un mes y tan largas como 10 años. En igualdad de condiciones, preferimos los bancos que ofrecen la gama más amplia posible de plazos de CD para atraer a los inversores que buscan lugares a corto, mediano y largo plazo para guardar sus fondos.
Penalizaciones por Retiro Anticipado
La mayoría de los CD cobran sanciones por retiro anticipado. Estas sanciones se aplican si retira parte o la totalidad de su monto de capital antes de la fecha de vencimiento del CD. Por lo general, puede retirar intereses sin penalización.
Las sanciones por retiro anticipado se expresan como un porcentaje de los intereses acumulados en el CD. En los CD a corto plazo, a menudo equivalen a tres meses de intereses. En los CD a largo plazo, pueden superar los seis meses de intereses. Si retira antes de haber acumulado suficientes intereses para cubrir la penalización, puede perder capital.
Si bien reconocemos que pocos bancos renuncian por completo a las sanciones por retiro anticipado, preferimos las instituciones que ofrecen productos especiales sin penalización para los clientes que buscan una mayor flexibilidad.
Requisitos de Depósito Mínimo
La mayoría de los CD requieren un depósito mínimo de apertura. En algunos casos, este depósito es manejable para el ahorrador promedio, digamos, de $100 a $500. Pero algunos depósitos pueden ser rígidos, más de $2,500, lo que dificulta la capacidad de los ahorradores de bajos ingresos para pagar.
En igualdad de condiciones, somos fanáticos de los bancos con requisitos de depósito mínimo modestos.
Tipos de Cuenta (Imponible o con Ventajas Fiscales)
El tratamiento fiscal predeterminado para los CD es el mismo que para otras cuentas que devengan intereses. Los intereses acumulados se gravan como ingresos ordinarios, sujetos a las regulaciones federales y estatales.
Algunos bancos ofrecen productos de CD especiales que ofrecen un tratamiento fiscal favorable. Por lo general, estos son CD de cuenta de jubilación individual, con mayor frecuencia Roth o tradicional, que permiten a los titulares de cuentas reducir o evitar los impuestos sobre los saldos elegibles. Somos fanáticos de los bancos que ofrecen esta opción, pero alentamos a los posibles titulares de cuentas a consultar a su asesor fiscal para obtener orientación.
Seguro de Depósitos
Todos los CD en esta lista vienen con el nivel estándar de cobertura de seguro de depósitos: $250,000 por tipo de cuenta por institución.
Eso es suficiente para la mayoría de los titulares de cuentas. Sin embargo, los clientes con activos más altos podrían necesitar más, y algunos bancos están felices de dárselo. Somos fanáticos de las instituciones que utilizan métodos a veces creativos para aumentar la cobertura del seguro de depósitos y proteger los fondos ganados con tanto esfuerzo por los clientes.
Aumentos de Tasa a Medio Plazo
Tradicionalmente, las tasas de los CD permanecían fijas durante todo el plazo. Su tasa de interés en el Día 1 era la misma que en el Día 364.
Hoy en día, ese ya no es el caso. La mayoría de los CD todavía tienen tasas fijas, pero cada vez son más flexibles. Conocidos como CD de aumento de tasa o de tasa variable, le permiten aprovechar el aumento de las tasas de interés al aumentar su tasa al menos una vez durante el plazo.
Por supuesto, no pueden ayudar si las tasas caen durante el plazo del CD. Pero es bueno que le den la opción, y preferimos los bancos que los ofrecen.
Preguntas Frecuentes
Para las personas que tienden a pensar en «música» cuando escuchan el término CD, toda esta charla sobre tasas y plazos puede ser confusa. Revise esta lista de preguntas frecuentes si necesita saber más.
¿Cómo Se Calculan los Intereses en los CD?
Dependiendo de la política del banco emisor, los bancos pueden calcular los intereses del CD diariamente, semanalmente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
Por lo general, la opción predeterminada es que los intereses acumulados se transfieran al saldo del CD, lo que permite que se compongan. Sin embargo, los bancos generalmente le permiten que los intereses se paguen en otra cuenta, generando ingresos antes de que el CD venza.
¿Cuál es la Penalización por Retiro Anticipado de un CD?
El mayor inconveniente de los CD es que la mayoría de los bancos cobran una penalización significativa si retira parte o la totalidad de sus fondos antes de que finalice el plazo. Estas penalizaciones suelen oscilar entre tres y 12 meses de intereses, dependiendo de la duración del plazo del CD y las políticas del banco emisor.
Pero algunos bancos ahora ofrecen CD especiales que le permiten realizar intereses a medio plazo, y en algunos casos intereses y capital, retiros sin pagar una penalización. Estos CD se comercializan como CD sin penalización o flexibles. Si desea la opción de acceder a sus fondos antes del final del plazo, estos son útiles.
¿Puede Tener Más de un CD Con el Mismo Banco?
Sí. Si bien cada banco es diferente, debe esperar que se le permita abrir varios CD con la misma institución.
Eso le permite aprovechar la relación entre la duración del plazo del CD y el rendimiento. Puede abrir un CD a corto plazo para guardar fondos que pueda necesitar pronto, mientras compromete una parte de su riqueza a CD a largo plazo que generen más intereses.
¿Cuáles Son Algunas Tarifas Comunes de Certificado de Depósito?
Además de la sanción por retiro anticipado, que solo se activa si retira antes de que venza el CD, no debe esperar que su CD cueste mucho. Pocos CD cobran tarifas anuales o tarifas de mantenimiento mensuales, por ejemplo.
¿Cómo Se Gravan los CD?
Los CD se gravan al igual que los intereses que ganaría en una cuenta bancaria. Se convierten en parte de su ingreso ordinario y se gravan a su tasa impositiva actual. Su banco le proporcionará un 1099-INT para ayudarlo a saber cuántos intereses debe reclamar.
¿Cómo Puede Construir una Escalera de CD?
Una escalera de CD es un método que le permite distribuir su capital en varios plazos de CD. Esto asegura que no esté bloqueando sus fondos a largo plazo y que potencialmente enfrente tarifas por retiro anticipado. También le permite aprovechar las diferentes tasas en varios términos.
Para construir una escalera de CD, divida sus fondos por igual entre los diferentes términos. Por ejemplo, si desea invertir en un CD de 1, 2, 3, 4 y 5 años y tiene $5,000 para invertir, pondría $1,000 en cada CD.
Cuando vence el CD de 1 año, puede retirar los fondos y usarlos, o reinvertirlos en un CD a más largo plazo y continuar dejando que los fondos crezcan. La escalera de CD le brinda cierta flexibilidad para que siempre tenga fondos líquidos sin pagar una penalización.
Palabras Finales
Para reducir sus opciones de CD, considere factores como:
- ¿Cuánto tiempo espera (o puede permitirse) mantener su dinero atado?
- Si desea sacrificar la flexibilidad (en términos de la capacidad de retirar fondos durante el plazo del CD) a cambio de un mayor rendimiento de la inversión.
- ¿Cuánto puede permitirse comprometer con su CD?
- Si espera que las tasas suban o bajen durante el plazo del CD.
Por ejemplo, si está buscando un lugar para guardar sus fondos durante unos meses y no le importa maximizar su rendimiento, puede elegir un CD de seis meses con un APY bajo. Si está construyendo una escalera de CD que espera que dure la mayor parte de una década, cargue CD de cinco, siete e incluso 10 años.
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