Revisión de LendingClub: ¿Vale la pena el préstamo entre particulares?
Ya sea que desee ganar dinero a través de inversiones o pedir dinero prestado para sus necesidades personales, encontrar los recursos adecuados puede ser la parte más difícil de comenzar.
Con LendingClub, puede conectarse directamente con compañeros que pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
LendingClub es una plataforma de préstamos peer-to-peer que permite a cualquier persona calificada convertirse en prestatario o inversionista directamente desde casa.
La compañía fue creada para reducir la burocracia asociada con las instituciones financieras y ayudarlo a lograr el futuro que desea más rápido.
Desde la fundación de la empresa, ha facilitado las transacciones de más de $53 mil millones en préstamos.
Si LendingClub suena como una gran oportunidad para sus necesidades, siga leyendo para obtener más información sobre cómo funciona exactamente la empresa, y si vale la pena o no su tiempo.
Cómo funciona LendingClub para los prestatarios
Ya sea que esté ansioso por comenzar un proyecto de mejoras para el hogar o esté buscando un préstamo de consolidación de deudas de tarjeta de crédito, LendingClub puede emparejarlo con un inversionista diario que tenga el dinero que necesita.
Como prestatario, puede obtener un préstamo personal por valor de $ 1,000 a $ 40,000 en tan solo cuatro días, sin necesidad de garantía.
Entonces, ¿cuál es el truco?
Hay dos diferencias evidentes entre un préstamo LendingClub y un préstamo tradicional.
Primero, debe pagar a la compañía una tarifa de originación única (alrededor del 1% al 6% del monto de su préstamo) para conectarlo con su inversionista.
En segundo lugar, la plataforma no puede garantizar que recibirá el préstamo, ya que los prestamistas pares tienen pleno poder sobre sus inversiones personales.
Aún así, siempre que se ajuste a la factura de un prestatario ideal, existe una gran posibilidad de que pueda encontrar una pareja perfecta de prestamistas.
Requisitos del prestatario
Al igual que los proveedores de préstamos tradicionales, LendingClub establece requisitos mínimos para que los prestatarios protejan a los inversores, se protejan a sí mismos y cumplan con las regulaciones.
Antes de aplicar, tenga en cuenta que debe mínimamente:
- Tener al menos 18 años de edad.
- Ser ciudadano o residente permanente de cualquier estado de los Estados Unidos, excepto Iowa. Los titulares de visas válidas a largo plazo que actualmente viven en los Estados Unidos también califican.
- Poseer una cuenta bancaria que pueda ser verificada.
Una vez que apruebe estas calificaciones, será evaluado más a fondo en función de los siguientes factores:
- Puntaje de crédito: Los prestatarios solo necesitan un puntaje de crédito de 600, aunque un buen crédito puede ayudarlo a obtener mejores términos de préstamo.
- Historial crediticio: Debe tener al menos tres años completos de historial de crédito. También se le considerará en función de la fiabilidad con la que haya realizado pagos en el pasado.
- Renta: Los solicitantes de altos ingresos tienen más probabilidades de recibir los mejores términos de préstamo.
- Deuda corriente: Su relación deuda-ingreso no puede exceder el 40%.
LendingClub también considerará cualquier información proporcionada en su solicitud de préstamo o por las agencias de crédito.
Si le preocupa que no califique o que se quede atascado con tasas de interés más altas, tiene la opción de solicitar con un coprestatario.
Sin embargo, usted y su coprestatario deben tener una relación deuda-ingreso combinada de menos del 35% y compartirán la misma obligación de pagar el préstamo.
Condiciones del préstamo
Si bien los detalles exactos de los términos de su préstamo variarán según factores como su informe de crédito e ingresos, puede confiar en que su tasa porcentual anual (APR) caiga entre 6.95% y 35.89%.
Su APR combina su tasa de interés y su tarifa de originación.
Una tasa de interés del 14% es promedio con LendingClub.
Esto es ligeramente más alto que el promedio nacional para préstamos personales, pero cae en el rango promedio para préstamos no garantizados.
Puede seleccionar un plazo de reembolso de tres años o cinco años, los cuales requieren pagos mensuales fijos.
Cualquier préstamo personal que obtenga con LendingClub está libre de multas por pago anticipado, por lo que puede pagar su deuda completa tan pronto como tenga el dinero para hacerlo, sin cargos adicionales involucrados.
Sin embargo, no tener suficiente dinero en su cuenta bancaria para sus pagos automáticos y pagar tarde puede generar cargos adicionales.
Por lo general, estos no son más de $ 15 o 5% de su pago mensual requerido.
Su préstamo personal se puede utilizar para una amplia variedad de propósitos, que van desde cubrir gastos médicos hasta pagar unas vacaciones.
Si tienes una idea de pequeña empresa quieres fondo o un automóvil que desea pagar más rápido, puede consultar las Opciones de LendingClub para el préstamo comercial y el refinanciamiento de préstamos para automóviles.
Sin embargo, este tipo de préstamos no son parte del modelo de negocio peer-to-peer de la compañía y vienen con diferentes términos.
Registrarse como prestatario
Una de las mayores ventajas de los préstamos a través de LendingClub es la simplicidad del proceso de solicitud de préstamo.
Todo lo que necesita hacer es completar este breve formulario en línea con detalles sobre:
- Su coprestatario, si corresponde
- Tu cumpleaños
- Sus ingresos anuales totales
- El monto deseado del préstamo
- El propósito de su préstamo
- Su nombre y apellido
- Su dirección de correo electrónico
Se le pedirá que proporcione más detalles, incluida su información de empleo y número de Seguro Social, después de tener la oportunidad de obtener una vista previa de los términos del préstamo y las tarifas iniciales para las que califica.
El último paso antes de recibir su préstamo es una verificación de crédito.
Esto surgirá como una consulta suave, por lo que no tendrá que preocuparse de que afecte su puntaje de crédito.
Cómo funciona LendingClub para inversores
Si desea invertir dinero en sus pares en lugar de estar completamente sujeto al estado del mercado de valores, LendingClub es una gran oportunidad para la inversión alternativa.
En lugar de comprar valores tradicionales, puede usar esta plataforma para comprar «Notas», que son fracciones de los préstamos de los prestatarios.
Para invertir en una Nota, deberá realizar una inversión mínima de $ 25.
Cuantas más Notas tenga, más diversificada será su cartera de LendingClub.
Sin embargo, LendingClub requiere que los usuarios acepten que no invertirán más del 10% de su patrimonio neto total.
Si bien LendingClub adopta un enfoque bastante práctico, en comparación con los robo-advisors como Betterment y Ellevest, proporciona la información más importante para que usted decida en qué Notas invertir.
Además de mostrarle información sobre el historial de crédito de un prestatario, sin información de identificación personal, también proporciona calificaciones de préstamo para cada Nota.
Estos grados de préstamo oscilan entre A1 (gran historial de crédito, pero préstamos de bajo interés) y D5 (historial de crédito débil, pero préstamos de alto interés).
Los prestatarios también son examinados en su nombre, por lo que no tiene que preocuparse por realizar una verificación de antecedentes usted mismo.
Si no desea seleccionar manualmente sus notas, también puede automatizar sus inversiones.
Sin embargo, solo tendrá control sobre los términos de su préstamo preferido y el rango de grado del préstamo, lo que no lo protege completamente de los préstamos de alto riesgo.
Requisitos del inversor
Antes de comenzar a construir su cuenta de inversión, querrá asegurarse de calificar para invertir en primer lugar.
LendingClub requiere que los inversionistas:
- Tener al menos 18 años de edad
- Tener un número de Seguro Social válido
- Vivir en cualquier estado de los Estados Unidos, excepto Ohio
- Ser capaz de depositar al menos $1,000 en su cuenta
- Tener un ingreso mínimo de $70,000 por año ($85,000 en California) o un patrimonio neto de $250,000 ($200,000 en California)
Tenga en cuenta que sus opciones de inversión son limitadas si vive en Alaska, Arizona, Florida, Nuevo México, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Pensilvania o Texas.
Si bien la mayoría de los inversores de LendingClub pueden invertir directamente en Notas, los residentes de estos estados solo pueden comprar Notas precompradas a través del mercado secundario de LendingClub, la Plataforma de Negociación de Notas.
Ganancias potenciales
Si bien sus ganancias dependen completamente de cuánto está invirtiendo, LendingClub ha informado rendimientos históricos de 4% a 7%.
Además de ofrecer estas atractivas tasas de devolución, también puede recibir pagos mensuales de cada Nota.
Sin embargo, hay tarifas continuas que debe tener en cuenta.
Debido a que está invirtiendo a través de LendingClub, debe pagar una tarifa de servicio del 1% sobre todas sus ganancias, por lo que no todos los ingresos del préstamo van directamente a usted.
Aunque esta tarifa puede ser baja, siempre corre el riesgo de pagar tarifas de cobro si un prestatario no cumple con un pago o incumple un préstamo.
Las tarifas de cobro pueden ser tan altas como el 40% en el caso de que se requiriera un litigio para cobrar el resto de un préstamo moroso.
También tenga en cuenta que no se retienen impuestos de sus ganancias, por lo que querrá consultar su accountant sobre cuánto puede esperar pagar en sus devoluciones.
Riesgos para inversores
Sus inversiones con LendingClub conllevan riesgos, al igual que con cualquier tipo de valor.
Los prestatarios pueden incumplir con sus préstamos no garantizados, lo que le permite pagar tarifas considerables.
Sin embargo, al diversificar su perfil, puede minimizar en gran medida su riesgo.
Cualquier efectivo en su cuenta de LendingClub que no invierta está asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Aún así, tenga en cuenta antes de registrarse que tendrá poca orientación cuando se trata de invertir o operar.
Aunque es poco probable que ocurra, tampoco tendrá mucha protección en el caso de que LendingClub quiebre.
Registrarse como prestamista
Si está comprometido a comenzar su viaje de inversión con LendingClub, puede crear su cuenta en esta página de registro.
Aquí, encontrará que tiene dos opciones de cuenta: Inversión y Jubilación.
Ambos tipos de cuentas le permiten cumplir con sus objetivos financieros a través de la inversión.
La mayor diferencia es que una cuenta de jubilación funciona como una IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA o SIMPLE IRA, lo que sea que termine eligiendo.
La cuenta de jubilación también requiere un registro adicional y un depósito mínimo de $5,500.
¿LendingClub es legítimo?
LendingClub es una empresa de servicios financieros de buena reputación que ha sido acreditada por el Better Business Bureau desde el 2008.
Aunque las inversiones y los préstamos en la plataforma no siempre son perfectos, LendingClub ha facilitado con éxito miles de millones de dólares en préstamos y mantiene una calificación de tres estrellas en Consumeraffairs.
Aún así, es importante reconocer que la compañía ha visto su parte justa de problemas en el pasado reciente.
En particular, LendingClub fue afectada con acusaciones de la Comisión Federal de Comercio (FTC) en 2018, el mismo año en que su fundador, Renaud Laplanche, se vio atrapado en un escándalo de fraude.
La buena noticia es que LendingClub ha demostrado ser activo en la resolución de quejas de los clientes.
Hoy en día, LendingClub sigue siendo el mercado en línea más grande de prestamistas y prestatarios pares y es una gran alternativa a los préstamos e inversiones bancarias tradicionales.
