¡Los pasos de bebé de Dave Ramsey están desactualizados! [¡Descubre por qué!]

Es cierto, Dave Ramsey puede ser el rey de los Baby Steps y la bola de nieve de la deuda, pero sus técnicas obsoletas son un flaco favor a aquellos que intentan salir de la deuda. Los pasos de bebé de Dave Ramsey se han mantenido sin cambios durante más de 25 años. ¿El asesoramiento financiero de principios de los años 90 todavía se aplica hoy en día?

Divulgación completa: me encanta Dave Ramsey. Es ese tío descarado que no tira puñetazos y te dice como es. Comenzó un gran movimiento para que las personas se liberaran de las deudas y dejaran de vivir en cadenas, endeudadas con la industria bancaria.

Desafortunadamente, los mismos pasos que creó en 1992 no son tan aplicables hoy como lo fueron antes, sin embargo, continúa beneficiándose de ellos y empujando sus consejos obsoletos a las personas.

El patrimonio neto de Dave Ramsey

Dave predica la libertad financiera y evitar seguir los consejos de personas quebradas. Esto tiene sentido, y es un buen augurio si nos fijamos en su patrimonio neto. Dave Ramsey obviamente está haciendo algo bien.

¡Una estadística actualizada del 2019 estima que Dave Ramsey y su esposa Sharon tienen un patrimonio neto estimado actual de 200 millones de dólares!

Parece que ayudar a las personas a salir de la deuda también es una estrategia comercial lucrativa. No me malinterpretes; No veo nada malo en cuánto dinero vale. Trabaja duro por su dinero, pero utiliza un sistema arcaico para ayudar a las personas a salir de la deuda.

Uno de los problemas clave con Dave Ramsey es su incapacidad para reconocer que las finanzas personales son personales. No hay una talla única para todas las finanzas personales. Si bien su camino puede funcionar para algunos, puede no ser apropiado para otros.

Soluciones Ramsey

Parece que Dave está empezando a darse cuenta de que está envejeciendo y se ha convertido en la cara principal de su negocio. Con este modelo, cuando decide jubilarse, corre el riesgo de que su negocio salga con él. Debido a esto, lucha por hacer la transición de su voz de «Dave Ramsey» a «Ramsey Solutions».

Con su hija Rachel Cruz al frente de Ramsey Solutions, el negocio puede comenzar a transformarse lentamente en una compañía de servicios financieros más relevante. Otro problema con el que se está encontrando Dave es su lucha por conectarse con la generación más joven.

Ha criticado el Movimiento FIRE y la idea de la jubilación anticipada y la independencia financiera y no está dispuesto a cambiar su mentalidad monetaria de los viejos tiempos.

Una de las estrategias más exitosas de Ramsey Solutions fue la implementación de la aplicación EveryDollar. Para llegar a una generación más conocedora de la tecnología, esta ha sido una empresa exitosa que también le costó una cantidad significativa de dinero para desarrollar.

Ramsey Solutions también se está expandiendo a múltiples plataformas digitales. A pesar de que Dave me bloqueó de su cuenta de Twitter porque escribí este artículo, sigue activo en las redes sociales, incluido Instagram. Como presentador de radio dinámico, el programa de Dave Ramsey se ha convertido en un podcast mientras responde preguntas como experto financiero.

El plan Dave Ramsey Baby Steps

Dave Ramsey creó un plan simple para ayudar a las personas a salir de la deuda. Desarrolló este plan en la década de 1990 y todavía lo promociona como la mejor manera de liberarse de las deudas. Poco ha cambiado en sus métodos generales a pesar del aumento en el ingreso familiar medio y otros cambios en las finanzas personales.

Si bien la antigua forma de hacer las cosas aún puede ser eficiente y efectiva, el ingreso bruto de los hogares ha aumentado a lo largo de los años, lo que afecta la necesidad de mayores fondos de emergencia totalmente financiados.

El plan libre de deudas de Dave Ramsey consiste en sus siete pasos de bebé, a veces conocidos como los Pasos de Recuperación de Dinero Total, y el método de bola de nieve de deuda.

Además, su plan también se centra en la compra de los materiales para su Universidad de la Paz Financiera. La Universidad de la Paz Financiera es un plan de 13 semanas diseñado para conectarlo con otros miembros de la comunidad a medida que todos abordan sus problemas de finanzas personales juntos.

Mientras observamos por qué el plan de Dave Ramsey está desactualizado, echemos un vistazo a sus Pasos de bebé para ver dónde puede encontrarse con algunos problemas.

El costo de la Universidad de la Paz Financiera

Actualmente, le costará $ 129.99 al año para la suscripción a Financial Peace University. Ramsey Solutions también lanzará la suscripción a la aplicación de presupuesto EveryDollar, valorada en $ 99 al año.

¿Cuáles son los pasos de bebé de Dave Ramsey?

• Baby Step 1 – $1,000 para iniciar un Fondo de Emergencia
• Baby Step 2 – Pague todas las deudas usando la bola de nieve de la deuda
• Baby Step 3 – 3 a 6 meses de gastos en ahorros
• Baby Step 4 – Invertir el 15% de los ingresos del hogar en Roth IRA y jubilación antes de impuestos
• Baby Step 5 – Financiación universitaria para niños
• Baby Step 6 – Pague a casa temprano
• Baby Step 7 – Construir riqueza y dar

Echando un vistazo más de cerca al sistema de 7 pasos de bebé de Dave

Antes de seguir ciegamente los consejos financieros, siempre debemos preguntarnos: «¿por qué?» Si bien el propio Dave Ramsey ha tenido mucho éxito, hay una gran cantidad de controversia en torno a sus métodos sistemáticos.

Una vez más, el plan de Dave ha ayudado a muchas personas a salir de la deuda, pero ciertamente no es el final de todo para todos. Para algunos, era el método exacto que necesitaban para tomar el control de sus finanzas. Para otros, Dave parece frotarlos de la manera equivocada.

Baby Step 1: Fondo de Emergencia de $1,000

Dave Ramsey aconseja que el primer paso para salir de la deuda debe ser el inicio de un Fondo de Emergencia de $ 1,000. En dólares de hoy, $1,000 no cubren muchas emergencias. Por ejemplo, hace dos meses, la luz de verificación del motor se encendió en mi SUV y la llevé a una tienda local. El problema era un problema que solo el concesionario podía solucionar, lo que terminó costándome $ 2,200.

Si comenzara con solo $ 1,000 en mis ahorros antes de pasar a mi bola de nieve de deuda, habría agregado $ 1,200 a mi deuda total y habría asumido una deuda innecesaria.

Dave se olvidó de la inflación

Cuando Dave creó su Baby Step 1 a principios de los años 90, $ 1,000 eran suficientes para un fondo de emergencia inicial. Sin embargo, más de 25 años después, si se tiene en cuenta la inflación, $ 1,000 tiene mucho menos poder adquisitivo.

Siendo realistas, en 2020 necesitaría un ahorro de emergencia de $ 1,820.13 para tener la misma protección y poder adquisitivo que Dave recomendó en 1992.

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 1:

Estoy completamente de acuerdo en que necesita un fondo de ahorros de emergencia antes de comenzar a pagar la deuda. Sin dinero en el banco para actuar como una red de seguridad, estás pidiendo problemas.

Usted es su defensa más importante contra los gastos financieros no planificados.

Para hacer que Dave’s Baby Step 1 sea más relevante hoy, le aconsejaría que su fondo de emergencia se financie con al menos $ 1,500. Sin embargo, la mayoría de las personas deben esforzarse por obtener un fondo de ahorros de emergencia de $ 2,000 para tener en cuenta los gastos inesperados y las principales emergencias financieras.

Una actualización adicional es poner su fondo de emergencia en una cuenta del mercado monetario para que todavía sea accesible para usted, pero también está ganando dinero.

Baby Step 2: El método de bola de nieve de la deuda

Para el segundo paso, Dave recomienda usar el método Debt Snowball, que consiste en hacer pagos mínimos de todas sus deudas, excepto la deuda que está pagando primero. Recomienda usar todo su dinero extra para atacar primero la deuda más pequeña con el saldo más bajo.

Después de que se paga la deuda con el saldo más pequeño, pasa al siguiente saldo más bajo y así sucesivamente.

Si bien este es un buen punto de partida, este método de pago de deudas solo se centra en la psicología y la motivación de las personas. Este método es perfecto para las personas que les gusta ver resultados inmediatos y victorias rápidas. Sin embargo, para las personas orientadas a los detalles, este método los volverá locos.

Ignorar las tasas de interés más altas hará que pague más dinero en intereses en el plan general de pago de la deuda. Dave Ramsey analiza estrictamente los totales de deuda pendientes en lugar de la cantidad de intereses que paga cada mes.

Un amigo mío, Ben Tejes, desarrolló recientemente una aplicación que analiza la forma más efectiva y rápida de pagar la deuda. No es sorprendente que la bola de nieve de la deuda fuera la forma más ineficiente.

«Cuando creamos la aplicación Savvy Debt Payoff Planner, comparamos cuánto ahorraría nuestro planificador a la gente, y fue asombroso ver que Debt Avalanche y nuestro método Debt Savvy (que combina los dos pero se basa más en Avalanche) ahorra en promedio más de $ 2,000 en comparación con el método Debt Snowball. A los grandes bancos les debe encantar el método Debt Snowball», declaró Ben Tejes, cofundador y CEO de Ascend Finance.

Presentamos el método de avalancha de deudas

Al ignorar las tasas de interés, otros saldos pueden subir rápidamente mientras ataca una deuda más pequeña con una tasa de interés pequeña. Ignorar la deuda de alto interés mientras persigue objetivos financieros más pequeños puede retrasar significativamente su fecha de libertad de deuda.

Entiendo la psicología de esto: las personas a menudo pierden la motivación si no ven el progreso. El mejor método para salir de la deuda es una decisión personal. Para las personas como yo que están decididas y es poco probable que renuncien, pagar primero la tasa de interés más alta (Avalancha de deudas) tiene más sentido.

Por ejemplo, si tengo $ 22,000 en deuda de tarjeta de crédito y $ 18,000 en deuda de préstamos estudiantiles, Dave recomienda pagar los préstamos estudiantiles primero porque es la deuda más pequeña.

Si la tasa de interés promedio de la deuda de préstamos estudiantiles es de 5.05% a 6.6%, y la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es de 16.71%, ¿por qué demonios pasaría cualquier cantidad de tiempo pagando el préstamo estudiantil primero?

¡La tarjeta de alto interés continuará acumulando más y más deuda a una tasa de 16.71%!

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 2:

Recomiendo elegir el método de pago de deuda correcto que funcione para usted, pero recomendaría encarecidamente pagar primero la tasa de interés más alta, en lugar del saldo más pequeño.

Todo se reduce a saber qué te motiva y tus preferencias personales. Si pierde la motivación rápidamente y tiene problemas para terminar las tareas, la bola de nieve de la deuda puede ser perfecta para usted.

Sin embargo, si está orientado a los detalles y no se distrae fácilmente, pagar primero la tasa de interés más alta, conocida como el método Debt Avalanche, puede ser mejor para usted, y terminará ahorrándose dinero al final.

Baby Step 3: 3 – 6 meses de gastos de vida en efectivo

El tercer paso de Dave establece que se deben ahorrar de 3 a 6 meses de gastos de subsistencia después de que se pague su deuda. Estos fondos adicionales son para el peor de los casos, como perder su trabajo y necesitar vivir de estos fondos hasta que encuentre empleo.

¿Te sientes cómodo de poder reemplazar tus ingresos en tres meses? Con mi nivel de ingresos actual, no me sentiría seguro de que lo reemplazaría en solo tres meses cortos.

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 3:

Darse solo tres meses para encontrar un trabajo que lo ponga de pie puede ser un poco demasiado cercano para su comodidad. En el caso de que le tome seis meses, esos tres meses adicionales lo endeudarán profundamente.

Si bien recomienda de 3 a 6 meses de gastos, realmente debería ser más firme en seis meses de gastos de subsistencia para un buen amortiguador. Siendo realistas, para cuando llegue a este punto, estará libre de deudas, excepto en su casa, por lo que ahorrar hasta seis meses de gastos de subsistencia no debería llevarle mucho tiempo.

Baby Step 4: Invertir el 15% de los ingresos del hogar en Roth IRA y jubilación antes de impuestos

Aquí es donde Dave recomienda que comience a ahorrar para la jubilación a una tasa del 15%. Él fundamentalmente no está de acuerdo con cualquier inversión para la jubilación hasta que tenga toda su deuda pagada y sus ahorros acumulados. Entiendo el proceso de pensamiento detrás de esto, pero es posible que esté renunciando a un rendimiento del 100% de su dinero.

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 4:

¿Cómo puede obtener un retorno del 100% de su dinero? Si su empleador iguala el 3% o más (lo cual es común) en una cuenta de jubilación antes de impuestos, le recomiendo que contribuya con la igualación completa del empleador antes de comenzar a pagar la deuda.

¿Por qué?

Si paga el partido, eso es un retorno del 100% de su inversión, que crecerá con el interés compuesto. Aprovechar inmediatamente una coincidencia del empleador tiene mucho más sentido matemático y debería ser su primer paso.

Con el aumento de la inflación y los salarios que no se mantienen como lo harían una vez, el consejo de Dave de poner el 15% en la jubilación puede no ser suficiente.

Si bien el 15% es un buen número para disparar, ¿quieres arriesgarte con tus años dorados? Un número más realista para vivir cómodamente en la jubilación es del 18% al 20% de sus ingresos en su fondo de jubilación. El dinero no se extiende tanto como lo hizo en la década de 1990 (el nacimiento de Dave’s Baby Steps), y el 15% puede no ser suficiente para vivir por el resto de su vida.

Haga el sacrificio de un 3-5% adicional para tener una jubilación saludable y segura basada en la estabilidad financiera.

Baby Step 5: Fondos universitarios para niños

Dave recomienda invertir en un plan de ahorros para la universidad (es decir, Cuenta de Ahorros para la Educación / ESA o plan 529) para sus hijos.

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 5:

Recomiendo hacer lo que funciona para ti. Honestamente, mi esposa y yo no estamos ahorrando para la universidad de mis hijos en este momento. No tenemos deudas, y pagamos nuestra casa en solo cinco años.

Mi hijo mayor está a siete años de la universidad, así que tendremos dos opciones cuando llegue el momento.

Deberíamos poder hacer efectivo los gastos universitarios sin necesidad de un préstamo personal, y mis hijos también trabajarán cuando estén en la universidad. Si no podemos pagarlo todo por nuestra cuenta, nuestros hijos pueden ayudar a financiar su educación universitaria. Se trata de enseñarles responsabilidad. Además, encuentro que los niños valoran más las cosas cuando realmente tienen que pagar por ello.

Antes de que me llamen a los Servicios de Protección Infantil, puedo decirles que trabajé cuando estaba en la universidad, y creo que resulté bastante bien.

Baby Step 6: Pague su casa temprano

Dave recomienda pagar su hipoteca tan pronto como esté libre de deudas e invertir completamente para la jubilación.

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 6:

Si bien Dave recomienda pagar su casa en efectivo y evitar una hipoteca por completo, siendo realistas, la mayoría de los estadounidenses nunca podrán lograr esta hazaña en la parte delantera. Aconseja obtener un préstamo convencional a 15 años si debe obtener una hipoteca.

Recientemente leí este artículo en Money Magazine donde analizaron 16,000 puntos de datos para encontrar las mejores hipotecas disponibles para los prestatarios.

En cuanto a una actualización de Dave’s Baby Step 6, ¡no se necesita ninguna actualización! Estoy completamente de acuerdo con Dave en esto. Sí, matemáticamente, puede tener más sentido invertir ese dinero extra en lugar de pagar la casa temprano.

Pero solo piensa en esto.

Ya está invirtiendo el 18% de sus ingresos, ¿qué es más importante para usted? ¿Una casa pagada y sin deuda hipotecaria (independencia financiera), o ganar un 8% extra con ese dinero y pagar una hipoteca por más de 15 años?

Matemáticamente tiene más sentido invertir, pero la vida no siempre funciona matemáticamente. Sin un pago mensual de la casa o una hipoteca de la casa, tendrá la paz financiera y la seguridad para abordar casi cualquier problema monetario que la vida le arroje.

La libertad financiera con una hipoteca pagada en su totalidad es una paz que nunca supe que existía.

Baby Step 7: Construir riqueza y dar

Construir riqueza y dar. Tampoco tengo ningún problema con este Baby Step, excepto por los consejos de inversión de Dave Ramsey.

Actualización de Dave Ramsey’s Baby Step 7:

Dave le dice repetidamente a la gente que invierta en fondos mutuos de buenas acciones de crecimiento, y recibirá un rendimiento del 12% de su dinero. Hasta el día de hoy, todavía no tengo idea de dónde se le ocurren estos números. Históricamente, el mercado de valores ha proporcionado un rendimiento del 7,9% en el S&P 500.

Los fondos mutuos administrados activamente son conocidos por tener tarifas de administración ocultas y altas. En teoría, si Dave obtuviera un rendimiento anual del 12% (lo cual es dudoso), estaría pagando al menos un 1-2% en tarifas, lo que reduciría su rendimiento al 10%. Dave tampoco revela en qué fondos mutuos administrados activamente invierte que proporcionan altos rendimientos del 12%.

Este consejo de inversión puede dejar a las personas con una falsa sensación de seguridad y decepción cuando se dan cuenta de que no pueden lograr un rendimiento del 12% año tras año.

El consejo de inversión de Dave Ramsey es, con mucho, una de sus posiciones más controvertidas, que se niega a abordar. Tal vez sea porque impulsa su programa Smart Vestor Pro que le paga una comisión.

Al promocionar el programa Smart Vestor Pro como una forma de conectarse con un profesional de inversiones de buena reputación, Dave cobra a los asesores de inversión una tarifa para ser parte de su programa. De manera similar, mi esposa y yo también nos reunimos con uno de sus proveedores locales respaldados y no tuvimos una buena experiencia.

Para terminar

Con todo, estoy de acuerdo con gran parte de lo que predica Dave Ramsey. Tiene el corazón de un maestro, desafortunadamente, su material se está volviendo un poco anticuado. En este post sobre el pago de deudas, tengo un conjunto de fases similar pero actualizado para ayudarlo a estar financieramente seguro:

• Paso 1: Cree un presupuesto (¡Obtenga sus imprimibles de presupuesto gratuitos aquí!)
• Paso 2: Ahorre $1,500 – $2,000 para emergencias
• Paso 3: Ataca tu deuda (usando el método Avalanche)
• Paso 4: Reservas de efectivo por 6 meses
• Paso 5: 18-20% de sus ingresos hasta la jubilación
• Paso 6: Ahorre / invierta para planes específicos futuros, no necesariamente para la universidad
• Paso 7: Deshazte de esa hipoteca
• Paso 8: Invertir para el éxito

A medida que comience este viaje financiero, siga avanzando incluso cuando se le presenten obstáculos. Puede seguir todos los pasos si se niega a dejar de fumar. Su futuro financiero depende de ello.

Mantenga el objetivo de una vida financieramente segura a la vanguardia de su mente. ¡¡Puedes hacerlo!! ¡Trabajas demasiado duro para estar tan arruinado!