Los tipos hipotecarios están bajando. Así es como los compradores de vivienda pueden bloquear los tipos.
La mejora de la puntuación de crédito y el uso de puntos de descuento pueden ayudar a los compradores a obtener una mejor oferta, incluso cuando se espera que los tipos de interés suban.
Se espera que los tipos de interés de las hipotecas suban, ya que la Reserva Federal está en camino de endurecer la política monetaria este año. Sin embargo, por ahora, los tipos se mantienen bajos.
El tipo medio de un préstamo a 30 años con interés fijo es del 3,76%, según informó el jueves el gigante de la financiación hipotecaria Freddie Mac, frente al 3,89% de la semana anterior, y las cifras se mantienen cerca de los mínimos históricos.
El conflicto en Ucrania es una de las razones por las que los tipos se mantienen bajos por el momento, dicen economistas y analistas. Los inversores tienden a gravitar hacia lo que se considera una inversión más segura en tiempos de agitación, como los bonos del Tesoro de Estados Unidos y los valores respaldados por hipotecas. Los tipos de interés de las hipotecas están estrechamente ligados al rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que cayó a principios de esta semana. Cristian deRitis, economista jefe adjunto de Moody’s Analytics, dijo que la prolongación del conflicto en Ucrania podría provocar un descenso a corto plazo de los tipos hipotecarios.
Los expertos en hipotecas dicen que es un buen momento para que los compradores se aseguren un tipo de interés ahora. Estos son los pasos que recomiendan para conseguir el tipo de interés hipotecario más bajo si está buscando una vivienda este año.
Pulir la puntuación de crédito
Saque copias de cada uno de sus informes de crédito de las grandes empresas de informes de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Comprueba si hay errores y disputa los que aparezcan, dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. Una buena puntuación crediticia, de 740 o más, le permitirá obtener los mejores tipos de interés, afirma.
Mientras espera la aprobación, intente evitar acumular facturas de tarjetas de crédito o abrir nuevas líneas de crédito, dijo el Sr. McBride. Aconseja aplazar las grandes compras, como los muebles, hasta después del cierre de la hipoteca.
«Un cambio en su puntuación de crédito, la relación de la deuda o la situación del empleo podría torpedear su aprobación», dijo el Sr. McBride.
Los compradores pueden maximizar su puntuación de crédito manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 10% de su línea de crédito. Realice varios pagos al mes, incluso justo antes de que finalice el ciclo de facturación, para mantener un ratio de utilización del crédito bajo.
Pague por puntos
Los prestamistas suelen permitir a los prestatarios comprar puntos de descuento para reducir el tipo de interés de sus hipotecas. Los puntos de descuento, pagos por adelantado del 1% del importe del préstamo, añaden costes al cierre, pero pueden ahorrar dinero en intereses a largo plazo.
El uso de los puntos de descuento puede ser una buena estrategia en un entorno de tipos de interés al alza, pero los compradores deben saber si pueden pagarlos, dijo Robert Heck, vicepresidente de hipotecas del mercado hipotecario online Morty.
La compra de puntos de descuento también podría ser útil para aquellos que no califican para la tasa de hipoteca más baja debido a las puntuaciones de crédito más bajos, el Sr. McBride dijo. Los puntos suelen tardar hasta seis años en compensarse, por lo que sólo se saldrá ganando si se tiene el préstamo durante al menos ese tiempo, dijo.
Sopese las condiciones del préstamo
No pierda de vista las comisiones del prestamista cuando considere los tipos de interés o los importes de las cuotas mensuales. Céntrese en la TAE -tasa porcentual anualizada- al comparar las ofertas porque incorpora tanto el tipo de interés como las comisiones que se cobran por obtener el préstamo, dijo el Sr. McBride.
Si te lo puedes permitir, haz un pago inicial del 25% de la hipoteca en lugar del 20%, dijo Holden Lewis, experto en casas e hipotecas de NerdWallet. Con un pago inicial del 25% o más, los prestamistas le dan una rebaja en las comisiones hipotecarias en comparación con un préstamo con un pago inicial del 20% al 24,99%, dijo.
Busca en diferentes lugares
Un error frecuente que cometen los compradores es solicitar una sola hipoteca y aceptar la primera oferta que reciben, dijo el Sr. Heck de Morty. No hay límite en el número de prestamistas a los que se puede solicitar una hipoteca.
Si bien la solicitud de una hipoteca puede causar una pequeña mella en su puntuación de crédito, el hecho de solicitar a varios prestamistas no debería empeorar su puntuación si lo hace dentro del mismo marco de tiempo, normalmente un período de 45 días, dijo.
Considere las cooperativas de crédito locales y los bancos regionales, así como las empresas de financiación de la vivienda, dijo Bobbi Rebell, autor del próximo libro «Launching Financial Grownups». Lance una amplia red en su búsqueda, y hágalo antes de encontrar una casa para no sentirse apurado, dijo.
Vigile las tarifas
En el momento en que su oferta sea aceptada y sus fondos entren en depósito, empiece a vigilar los tipos de interés diarios de su prestamista, tal y como se publican en su página web.
Por lo general, entre 30 y 60 días después del cierre se puede bloquear el tipo de interés en cualquier momento, explica Rebell. Esto significa que si el tipo de interés es bajo un día, puede llamar al prestamista y solicitar que ese tipo sea el que se le aplique durante el plazo del préstamo. No dependa de su prestamista para saber cuándo es un buen momento para bloquear el tipo de interés.
Asegúrese de que su prestamista no le cobre un suplemento por bloquear el tipo de interés, dijo la Sra. Rebell. Si está comprando una vivienda de nueva construcción y se producen retrasos, tenga claro quién es el responsable de los gastos para ampliar el bloqueo del tipo, si es necesario.
