La mejor cartera de jubilación: cómo invertir sabiamente

Cuando se trata de una cartera de jubilación, no existe la solución «perfecta». Claro, puede crear una cartera equilibrada asegurándose de que todos los sectores del mercado estén representados, pero eso solo funciona cuando el inversionista tiene un camino lo suficientemente largo en sus inversiones de jubilación.

Los jóvenes tienen décadas para construir sus ahorros para la jubilación. Pueden darse el lujo de asumir inversiones más riesgosas. Las personas mayores deben ser más cautelosas. El más mínimo paso en falso al acercarse a la edad de jubilación podría resultar en déficit durante sus años dorados.

Toda inversión implica un riesgo, incluido el delicado equilibrio entre ganancias, tasas de interés e inflación. La planificación de la jubilación, en particular, debe incorporar un análisis de estos números. Los inversores tienen que sopesar los beneficios de las inversiones «seguras» frente al valor futuro. Entonces, ¿cómo es una cartera de jubilación sólida? Tenemos toda la información. ¡Comencemos para que podamos discutir la mejor cartera de jubilación y cómo puede invertir con éxito!

Creación de una cartera de inversiones para la jubilación

Las carteras de jubilación se expanden y contraen en función de las decisiones que toma el administrador del fondo. Sus selecciones de inversión están determinadas por la tolerancia al riesgo e incluyen fondos mutuos, acciones, fondos de bonos, fideicomisos de inversión en bienes raíces (REIT) y otros productos financieros.

Las participaciones de capital en una cartera de jubilación suelen ser de donde provienen las mayores ganancias. El mercado de valores, a pesar de la volatilidad del mercado, ha promediado un rendimiento anual del 10 % durante décadas. Los fondos de renta fija, como los bonos y los CD, tienen números de retorno más pequeños, pero también un riesgo más bajo.

Los asesores financieros se ganan la vida combinando todos estos elementos, sopesando el riesgo frente al rendimiento y estableciendo metas específicas de ahorro para la jubilación para sus clientes. También pueden ayudar a los inversionistas a evaluar cuántos ingresos de jubilación del seguro social deberían estar disponibles para ellos.

Inversiones de crecimiento frente a carteras de ingresos

Con un mercado alcista extendido en los últimos años detenido solo por una pandemia global, la mayoría de los inversores están familiarizados con el concepto de acciones de crecimiento. Son empresas que se espera que generen un flujo de efectivo mejor que el promedio, pero generalmente a corto plazo.

Los planificadores de jubilación pueden invertir en acciones de crecimiento como una estrategia a corto plazo para atraer más dinero a una cartera de inversiones. Este movimiento se ve a menudo cuando los fondos de jubilación se convierten en ingresos de jubilación, es decir, los jubilados comienzan a retirar dinero para gastos de manutención.

Una cartera de ingresos está formada por acciones que pagan dividendos, no por acciones de crecimiento. El crecimiento es simplemente apreciación del capital. Los pagos regulares de dividendos pueden tomarse como ingresos o reinvertirse para que puedan acumularse y aumentar el valor de la cartera de jubilación.

Como parte de una cartera de ingresos, una empresa de inversión generalmente comprará fondos de renta fija (bonos) para los aversos al riesgo. El factor de riesgo de las acciones de dividendos es más bajo que el de la mayoría de las acciones de crecimiento, pero siempre existe la posibilidad de pérdidas en el mercado de valores. Los asesores asignan para compensar eso.

Fondos mutuos, ETF y fondos de mercado total

A menos que su asesor de inversiones esté atascado en la década de 1980, no usará estrictamente acciones y bonos para tratar de vencer al S&P 500. Los fondos mutuos y los ETF son una forma de exponerse a un índice o sector del mercado sin tener que comprar acciones individuales. . Los fondos totales son aún más específicos.

Los asesores financieros abren cuentas de corretaje para sus clientes para que puedan comprar un fondo mutuo o un fondo de mercado total cuando sea necesario. Los ETF se pueden comprar en el mercado abierto. Los inversores minoristas no necesitan un corredor para comprar uno. Para los ahorros para la jubilación, estos vehículos ayudan a equilibrar una cartera.

Piensa en esto, de esta manera. Hay once sectores de mercado, algunos de los cuales un inversor tendrá una gran exposición y otros que pueden estar representados por un fondo indexado. Hay índices para cada uno de los sectores, por lo que es un trato único para agregar equilibrio en esa área.

Los fondos indexados y los ETF se gestionan de forma pasiva, por lo que se mueven como se mueve el mercado. Los fondos mutuos se administran activamente, por lo que los inversionistas están poniendo esa parte de sus ahorros para la jubilación en manos de un profesional financiero. La mayoría de los planificadores de jubilación buscan una combinación de los dos.

Anualidades y Pólizas de Seguros de Vida

Las anualidades son inversiones de renta fija que ofrece una compañía de seguros. Un asesor de inversiones debe tener una licencia para venderlos, o el inversionista puede comprárselos a un agente de seguros. Trabajan tomando dinero de vez en cuando y luego pagándolo durante la jubilación.

Hay dos tipos principales de anualidades. Las anualidades fijas pagan una cantidad fija garantizada a intervalos regulares. Las anualidades variables pueden pagar montos mayores, pero también conllevan más riesgos porque las inversiones subyacentes podrían tener un rendimiento inferior.

El seguro de vida también viene en múltiples formas. Los jubilados que buscan proteger a los miembros de su familia de tener que sacar dinero de su cuenta bancaria o de sus ahorros en caso de fallecimiento pueden comprar un seguro de vida a término. Con eso, los costos del funeral y entierro deberían estar cubiertos.

Los inversionistas más jóvenes que recién comienzan deben buscar un seguro de vida total o universal, los cuales generan valor en efectivo a medida que los paga. Ese valor se convierte en parte de los ahorros de jubilación que se pueden retirar o pedir prestado si surge la necesidad.

Tolerancia al riesgo y tasas de retorno históricas

¿Listo para invertir para la jubilación? La mejor estrategia de inversión es aquella en la que el inversor nunca pierde dinero, entonces, ¿por qué no seguir con las inversiones de renta fija? Eso puede parecer un buen consejo de inversión, pero los jubilados se quedarán sin efectivo rápidamente si un asesor lo intenta con los clientes.

Siempre hay un elemento de riesgo con las carteras de jubilación, por lo que debe haber una conversación profunda sobre la tolerancia al riesgo. El riesgo mínimo da como resultado menos recompensas. El riesgo máximo es peligroso, pero vale la pena si el inversor toma las decisiones correctas.

Un ejemplo reciente de esto es Bitcoin. Una vez vista como una «moda» o incluso un «fraude», la popular criptomoneda produjo un rendimiento de mercado de más del 900% el año pasado. Ahora cuenta con el respaldo institucional de los principales bancos de Wall Street y empresas como Tesla y Paypal.

Aquellos que se arriesgaron con Bitcoin cosecharon las recompensas. Ahora se utiliza en carteras de jubilación, cubiertas por inversiones de renta fija y participaciones en acciones. Ese equilibrio podría conducir a una buena recompensa cuando los inversores de esta época se jubilen en unas pocas décadas.